Cum să obțineți un împrumut de la o bancă cu un istoric de credit prost și cu dobândă scăzută

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Uneori, nevoia de fonduri împrumutate poate fi satisfăcută doar printr-un împrumut bancar. Există o mulțime de oferte pe piață. Cum să nu greșești cu alegerea?

Cum obțin un împrumut?

Există multe organizații de stat și comerciale pe teritoriul Federației Ruse, fiecare dintre acestea oferind propriile condiții unice. Schema de obținere a unui împrumut este aceeași în orice instituție de credit. Trebuie să selectați un serviciu, să furnizați un pachet de documente și să așteptați o decizie.

Banca poate solicita:

- pașaport, care confirmă cetățenia Federației Ruse;

- o adeverință de la locul de muncă privind nivelul veniturilor din ultimele 6 luni;

- o copie a muncii sau a contractului, certificată de sigiliul întreprinderii;

- al doilea document din care să alegeți (permis de conducere, pașaport, act de identitate militar etc.).

Dacă suma împrumutului este mare, este posibil să aveți nevoie de:

- garanție terță parte;

- garanție sub formă de proprietate.

Împrumuturile în Federația Rusă sunt acordate cetățenilor cu vârsta cuprinsă între 21 și 75 de ani. În acest caz, bara superioară trebuie atinsă în acest momentîncetarea cooperării cu banca. Condițiile, termenii și pachetul de documente pot diferi în funcție de programul ales.

Cum să obțineți un împrumut de consum? Un împrumut în numerar poate fi emis în ruble, dolari sau euro. Ratele dobânzilor depind de moneda aleasă. Comisionul pentru utilizarea fondurilor împrumutate poate fi mai mic dacă sunt furnizate garanții suplimentare sub formă de garanții sau garanții.

Lichidare rapidă

Dacă aveți nevoie urgentă de numerar și nu aveți timp să așteptați o decizie de la bancă, puteți contacta Credit Cafe, Mig Credit etc. Astfel de organizații oferă clienților împrumuturi mici pentru câteva zile la dobândă preferențială. Cum să obțineți un împrumut rapid? Este suficient să contactați Fast Money în timpul orelor de lucru, să furnizați un pașaport, informații despre angajator și să ridicați numerar în 20 de minute. Astfel de organizații au mai multe avantaje: un pachet minim de documente, o viteză mare de luare a deciziilor. Cum să obțineți rapid un împrumut pentru ruși? A doua opțiune este să contactați banca la care ați luat deja un împrumut. Dacă condițiile de primire a veniturilor nu s-au schimbat, este probabil ca decizia să nu fie amânată mult timp.

Ce verifică băncile?

În timpul examinării cererii, instituțiile de credit verifică în primul rând caracterul adecvat al datelor din chestionar. În continuare, informațiile sunt analizate pentru factorii de stop: vârsta de pensionare, înregistrarea împrumutatului într-o regiune instabilă etc. Programul atribuie un punctaj fiecărui parametru din chestionar. Pe baza numărului lor total, banca ia o decizie.

La ce să fii atentcătre un potențial împrumutat:

- suma totală a plății în exces;

- penalități pentru plata cu întârziere a contribuțiilor, pentru rambursarea anticipată a împrumutului;

- toate notele de subsol din contract, scrise cu litere mici.

Cum să obțineți un împrumut bancar fără asigurare?

Ușor dacă suma împrumutului este mică. Conform Legii federale „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, obligația de a asigura este ilegală. Astfel de cerințe sunt opționale, dar pot crește rata dobânzii dacă clientul refuză serviciul. Pe de altă parte, în cazul unui eveniment asigurat, împrumutatul va primi bani și va evita problemele la plata împrumutului.

Reputație proastă

Criza economică din 2009-2010 a lăsat mulți oameni fără loc de muncă. După ce și-au pierdut sursa de venit, ei nu și-au putut achita obligațiile față de bănci. Acest lucru a afectat istoricul dvs. de credit. Cu toate acestea, nevoia de bani poate apărea în orice moment. Unde și cum obțin credit clienții răi?

Problemele pot apărea dintr-o simplă greșeală. Conform statisticilor, 30% din împrumuturile întârziate sunt cauzate de uitarea clienților. Prin urmare, băncile oferă adesea servicii de informare prin SMS cu privire la momentul plăților. De a fi de acord sau nu, clientul decide. Un alt lucru este dacă banca refuză un împrumut, referindu-se la un istoric de credit prost, despre care împrumutatul nici măcar nu este conștient. Apoi este posibilă verificarea informațiilor solicitând toate datele clientului de la biroul de credit. Datele incorecte pot fi corectate. Unele bănci emitcredit chiar și către debitorii „răi”, dar la dobânzi mari. Returnând un astfel de împrumut la timp și în totalitate, clientul își poate îmbunătăți reputația.

Alterând relațiile cu banca odată, oamenilor le este frică să contacteze din nou instituția. Și degeaba. Mai mult, băncile sunt interesate să lucreze cu clienți vechi. Cum obții un împrumut în instituții cu care relațiile au fost deteriorate în trecut? La fel ca în alte organizații. Clienții care doresc să-și îmbunătățească reputația contactează departamentul de credit cu o solicitare de a crea un nou program de plată și de a conveni asupra sumei plății. Băncile sunt interesate să ramburseze împrumuturile, așa că sunt dispuse să se întâlnească la jumătate.

Cum să fiți pensionari

Este destul de ușor să obții un împrumut pentru un angajat cu vârste cuprinse între 21 și 60 de ani, celel alte lucruri fiind egale. Cu toate acestea, nevoia de bani poate apărea și la persoanele în vârstă. Cum poate un pensionar să obțină un împrumut? Pentru cea mai vulnerabilă categorie a populației, băncile dezvoltă programe cu condiții speciale. Pentru instituțiile de credit, pensionarii reprezintă o categorie atractivă de debitori, deoarece:

- respectă legea, respectabile și obligatorii;

- au o sursă mică, dar stabilă de venit.

Dar piatra de poticnire pentru astfel de debitori poate fi:

1. Vârstă. Plătitorul trebuie să aibă sub 75 de ani la momentul rambursării împrumutului.

2. nivelul veniturilor. Dacă singura sursă de flux de numerar este pensia împrumutatului, atunci nu ar trebui să contați pe o sumă mare de împrumut. Dacă potenţialul client continuă să lucreze sauangajat în activități antreprenoriale, atunci are mult mai multe șanse. Condițiile de creditare vor diferi doar în termeni. Ratele dobânzii vor rămâne aceleași.

O altă caracteristică în deservirea pensionarilor este asigurarea de viață obligatorie a împrumutatului. Astfel, o instituție financiară se scutește de riscurile asociate cu posibila deces a unui client, ceea ce va presupune nerambursarea creditului. Dar chiar și în acest caz, un pensionar poate conta pe o sumă mică de împrumut pe o perioadă de câteva luni. Pentru a-l crește, este necesar să atrageți un tânăr garant cu un nivel ridicat de venit. Dar aici apare o altă problemă. În cazul decesului împrumutatului, proprietatea și obligațiile acestuia sunt transferate rudelor apropiate. Iată cum puteți obține o sumă mare de credit pentru un pensionar.

Împrumuturi fără dobândă

Astăzi, multe bănci oferă clienților lor un împrumut în condiții favorabile. Este foarte important să înțelegeți exact ce înseamnă.

Un lucru este dacă băncile reduc temporar ratele dobânzilor la împrumuturi. Asemenea promoții se desfășoară rar și sunt cauzate cel mai adesea de necesitatea punerii în circulație a fondurilor atrase de depozite cu dobândă redusă. Un alt lucru este dacă banca se oferă să emită un împrumut la „0%”. Cum să obțineți un împrumut favorabil în acest caz? În nici un caz. Cert este că Legea „Cu privire la bănci și activități bancare” prevede clar că o instituție de credit nu are dreptul de a acorda împrumuturi gratuit. Rata minimă a dobânzii ar trebui să fie de 0,01% pe an. Dar în acest caz, băncile potobligă clientul să emită un pachet suplimentar de servicii plătite: de la informarea prin SMS până la asigurarea de viață. Prin urmare, înainte de a vă gândi cum să obțineți împrumuturi „gratuite”, citiți cu atenție termenii și condițiile. Poate fi mai profitabil să iei un împrumut la o rată a dobânzii mai mare, dar fără comisioane suplimentare.

Bani pentru dezvoltarea afacerii

Nevoia de fonduri împrumutate poate apărea nu numai în rândul persoanelor fizice, ci și în rândul antreprenorilor. Cum să obții un împrumut de afaceri? Este necesar să contactați banca, să lăsați o cerere, să furnizați copii ale documentelor statutare, ale situațiilor financiare. În funcție de cuantumul și scopul împrumutului, o decizie se ia în 7-30 de zile. Cel mai adesea, băncile deschid linii de credit clienților lor. Aceste fonduri pot fi folosite pentru a satisface nevoile curente, cum ar fi plata materialelor. În acest caz, nu vor fi necesare garanții suplimentare. Dar practic nu există opțiuni cu privire la modul de a obține un împrumut fără garanți pentru a finanța un proiect mare de investiții. Banca nu va emite o sumă mare fără o garanție sau garanție terță parte.

Probleme

Majoritatea populației este în robia creditelor. Devalorizarea rublei, scăderea salariilor, reducerea locurilor de muncă - toți acești factori afectează solvabilitatea împrumutatului. Răspunsul la bănci devine din ce în ce mai dificil. Dar există o cale de ieșire. Există mai multe opțiuni pentru a rezolva problemele datoriei. Banca poate acorda o plată amânată pentru restituirea datoriei principale,permițând pentru ceva timp să plătească doar dobândă, prelungirea contractului sau să ofere „vacanțe de credit”. Ultima opțiune este extrem de rară.

Restructurarea datoriilor are loc astfel: se prelungește perioada de rambursare, iar rata lunară se reduce. În acest caz, va trebui să plătiți mai mulți bani sub formă de dobândă. Dar când situația se va îmbunătăți, va fi posibil să rambursați împrumutul înainte de termen.

Puteți modifica programul de rambursare a împrumutului. De exemplu, ceva timp pentru a plăti împrumutul trimestrial. Sau pentru o perioadă scurtă de timp, suma plăților este redusă la suma de care aveți nevoie și apoi crește proporțional.

Dacă un împrumutat se confruntă cu dificultăți financiare, el poate solicita ajutor la bancă. Dar, în același timp, instituția de credit va insista asupra sincerității în ceea ce privește natura problemelor. Vor ajuta doar dacă consideră problema temporară și întâmplătoare. Dacă situația este critică, ei vă vor sfătui să vindeți gajul.

Cum să obțineți o amânare a împrumutului

Posibilitatea de a obține o „vacanță de împrumut” poate fi specificată inițial în contractul propriu-zis. Dar această măsură este bună doar pentru bancă. O persoană are posibilitatea de a nu plăti datoria timp de 1-36 de luni. După o astfel de întârziere, suma plăților crește și se adaugă o taxă sub formă de dobândă. Prin urmare, astfel de sărbători vor aduce costuri suplimentare plătitorului.

Dacă împrumutatul a decis totuși să accepte o amânare, atunci trebuie mai întâi să aflați la bancă:

1) Este permis în conformitate cu termenii contractului.

2)Vor exista plăți în timpul amânării (cel mai adesea banca vă permite să nu plătiți principalul, dar solicită rambursarea în timp util a dobânzii).

Va trebui să fie documentată dorința de a lua o amânare: un certificat de la locul de muncă despre întârzierea în primirea salariului, un certificat de naștere al unui copil, un certificat medical cu diagnostic etc.

Ieșire alternativă

În loc să te gândești cum să obții o amânare a împrumutului, este mai bine să încerci să negociezi o prelungire a contractului. Ipoteca se poate prelungi pe 5 ani. Durata creditelor de consum și auto nu poate fi mărită. Puteți conta pe o decizie pozitivă numai dacă împrumutatul a efectuat plățile la timp și în totalitate până în acest moment.

Pentru a începe procedura de prelungire a împrumutului, trebuie să scrieți o scrisoare către bancă în care să explicați motivele, să furnizați toate documentele justificative. O astfel de procedură ar trebui efectuată zilnic timp de cel puțin o săptămână, deoarece instituțiile de credit au tendința de a „nu înțelege” ce este în joc prima dată. Banca poate refuza prelungirea fără a oferi motive. În orice caz, probabilitatea de a prelungi contractul este mai mare decât a primi o întârziere.

Șase reguli de stabilitate financiară

Înainte de a împrumuta capital, trebuie să vă evaluați cu atenție solvabilitatea. La bancă, analizând datele clientului, îi pasă doar de retur. Iar împrumutatul însuși ar trebui să se gândească la echilibrul bugetului și la nivelul de trai pentru perioada contractului.

1. Calculați plata lunară optimă. Experții asigură că nu trebuie să depășească 40% din venit. Băncile reduc această limită la 20-30%. Când calculezi, este important să te concentrezi doar pe venitul curent. Adică dacă în șase luni plănuiești să primești un bonus de 50% din salariu pentru îndeplinirea planului de muncă, atunci este mai bine să amâni achiziția cu 6 luni. Sau indicați în aplicație nivelul de venit real în acest moment. Apropo, în Marea Britanie, după criza din 2010, băncilor li sa interzis să emită credite ipotecare, a căror valoare este de trei ori venitul anual al împrumutatului.

2. Determinați termenul optim al împrumutului în funcție de mărimea plății lunare.

Relația dintre acești indicatori este inversă. Cu cât durata împrumutului este mai lungă, cu atât valoarea plății este mai mică. Dar în acest caz, banca va trebui să returneze mai mulți bani, deoarece rata efectivă a dobânzii crește în fiecare an. Pe termen lung, există șanse foarte mari de a face cheltuieli neașteptate.

3. Aveți un fond de rezervă.

Ar trebui să fie de trei până la șase plăți lunare. Această sumă poate fi păstrată în numerar, depusă și utilizată dacă din anumite motive nu puteți efectua o plată la timp. În unele cazuri, fondul de rezervă vă va permite să evitați împrumutul în sine.

4. Luați un împrumut pentru a cumpăra lucruri cu adevărat importante.

5. Ai grijă de lucrurile mărunte.

În timpul calculelor, nu rotunjiți în jos sumele primite. În primul rând, acest lucru este valabil pentru lunarplată. Dacă nu returnați nici măcar un ban la bancă în luna curentă, va trebui să plătiți o amendă, care se calculează ca procent din suma împrumutului. În plus, astfel de clienți se încadrează automat în categoria neplătitorilor persistenti. Le va fi foarte greu să obțină un împrumut în viitor.

6. Rambursarea anticipată și creșterea plăților lunare nu sunt același lucru. În primul caz, soldul creditului, inclusiv dobânda, este returnat băncii imediat, într-o singură plată. Dar dacă clientul tocmai a plătit mai mult decât suma stabilită pentru mai multe luni la rând, acest lucru nu îi dă dreptul de a aranja în mod independent „vacanțe de credit” pentru el însuși.

Concluzie

Există diferite situații în viață. Nevoia de fonduri suplimentare poate apărea brusc. Ei bine, dacă o persoană are economii pentru o „zi ploioasă”, atunci nu trebuie să vă îndatorați. Cum să obții un împrumut fără referințe? Este ușor dacă există o sursă constantă de venit. Trebuie doar să contactați banca cu un pașaport și să lăsați o cerere. Necesitatea unui garant poate apărea atunci când cumpărați un apartament, o mașină sau dacă este luat un împrumut pentru dezvoltarea afacerii. În alte cazuri, băncile solicită un pachet minim de documente, iau în considerare rapid cererile și iau o decizie. Iată cum obțin credit rușii.