Cum să obțineți un împrumut dacă aveți un istoric de credit prost: o prezentare generală a băncilor, condițiile de împrumut, cerințele, ratele dobânzii

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Adesea, un împrumut este singura modalitate de a obține suma potrivită într-un timp rezonabil. Termenul „istorie de credit” a fost auzit pentru prima dată de ruși abia la sfârșitul anului 2004. În luna decembrie a acestui an a intrat în vigoare legea corespunzătoare. Fiecare bancă, acordându-ți un împrumut, dorește să se asigure că în trecut ți-ai îndeplinit cu fidelitate toate obligațiile. Cum să obțineți un împrumut dacă istoricul de credit este prost?

Ce este un istoric de credit?

Acum toate informațiile despre împrumuturile pe care le-ați luat vreodată sunt stocate într-un singur loc - Biroul Central de Credit.

Chiar și lipsa unui istoric de credit poate servi drept motiv pentru ca banca să vă refuze. Adevărat, în acest caz, banca va ține cont de alte criterii. Și dacă în trecut ați permis întârzieri în plăți, atunci obținerea unui împrumut în condiții acceptabile devine aproape imposibilă.

Cum să obțineți un împrumut dacă istoricul de creditrău? De fapt, puțini oameni îl au perfect. Sunt diferite situații: au greșit cu detaliile, banca a întârziat transferul, ulterior au emis un salariu, pur și simplu au uitat să facă o plată la timp.

Unele bănci sunt gata să închidă ochii la astfel de încălcări dacă perioada de întârziere nu a depășit două săptămâni și au avut loc ocazional.

Cu toate acestea, pentru încălcări mai semnificative, este posibil să fiți pe lista neagră. Și chiar și obținerea unui împrumut pentru a cumpăra unele bunuri nu va funcționa.

De ce să vă verificați istoricul de credit în fiecare an?

Să ne imaginăm următoarea situație. Aplicați la bancă și fără niciun motiv vi se refuză un împrumut. Nu știi ce se întâmplă. Se pare ca venitul este potrivit, iar dupa alti parametri treci formal, dar banca te refuza.

Cum să obțineți un împrumut dacă istoricul de credit este prost, dar nu este vina dvs.?

Verificarea propriului istoric de credit este primul lucru pe care trebuie să-l faci în această situație. Se întâmplă că acum 5 ani ați luat deja un împrumut și ați întârziat următoarea plată, dar pur și simplu ați uitat de asta. Și apoi banca v-a trecut pe lista neagră.

Cu toate acestea, se întâmplă diferit. Toți oamenii fac greșeli. Este posibil ca informații incorecte să fi fost introduse în birourile de credit din greșeală. În acest caz, situația este ușor de remediat - pentru aceasta trebuie doar să furnizați documente justificative de la bancă.

Cum să vă verificați istoricul de credit?

Motivul principal al creditului prost este delincvența. Cum să obțineți un împrumut în acest caz? La finalul articolului veți găsisingura modalitate legală de a remedia situația.

Cu toate acestea, primul pas este să obțineți un raport despre istoricul dvs. de credit. Puteți face acest lucru în următoarele moduri:

• online (există aproximativ 10 servicii pe internet, pentru o mică taxă, trimit cereri către toate BCI-urile majore în câteva minute);
• la Biroul de credit (fiecare cetățean o dată pe an are dreptul de a solicita personal la biroul de credit gratuit, va trebui să plătiți pentru consultații repetate).

Nu uitați, este aproape imposibil să obțineți un împrumut dacă istoricul dvs. de credit este prost - fie din vina dumneavoastră, fie ca urmare a unei greșeli. Prin urmare, ar trebui să știți cel puțin despre asta. Și apoi gândiți-vă ce să faceți.

Bănci: puteți încerca să obțineți un împrumut cu istoric de credit prost

Dacă povestea ta nu este perfectă, este totuși posibil să obții un împrumut de la o bancă, dar numai pe cauțiune sau în anumite scopuri. Cu mici întârzieri, puteți conta în continuare pe:

• împrumut ipotecar garantat de proprietatea dobândită;
• împrumut auto garantat de mașina achiziționată;
• împrumut de consum garantat cu bunuri imobiliare sau mașină;
• cumpărare cu credit a unor produse din magazin.

Și o altă modalitate de a obține un împrumut cu credit prost este să iei un card de credit pe care ți-l oferă banca. Sberbank oferă adesea astfel de produse clienților săi de salarizare.

Credit ipotecar garantat cu bunuri imobiliare de cumpărat

Totul este clar aici. Efectuați un avans, banca vă oferă un credit ipotecar pentru restul sumei. În plus, întregul apartament va fi confiscat dacă vă încălcați obligațiile.

Prima tranșă în acest caz este puțin probabil să fie sub 30% și nu ar trebui să contați pe rata minimă a dobânzii. La urma urmei, banca își asumă un anumit risc: deoarece ați încălcat acordurile în trecut, este foarte probabil ca acest lucru să se repete.

În acest caz, banca vă vinde proprietatea la licitație. Și semnificativ sub prețul pieței. Iată avansul dvs. și va servi drept reducere care va permite băncii să nu rămână în niciun caz în pierderea.

Numerar nu va funcționa. La urma urmei, proprietatea va fi gajată băncii pe durata contractului de împrumut.

Crumut auto garantat cu mașina achiziționată

Un alt program care vă va permite să obțineți bani chiar dacă istoricul dvs. de credit nu este perfect. În general, este similar cu cel precedent, însă aici mașina achiziționată acționează ca un obiect de gaj.

Totuși, în acest fel nu vei putea obține numerar, ca în cazul precedent. Cu toate acestea, mașina poate fi închiriată cu opțiune de cumpărare pe durata contractului de împrumut.

Principalul lucru este să faceți plăți lunare la timp. În caz contrar, s-ar putea să te trezești într-o situație în care vei rămâne fără bani, fără mașină și chiar cu datorii.

Cea mai ușoară modalitate de a obține un împrumut cu un istoric de credit prost este la Moscova - nivelul de venit al populației de aici este semnificativ mai ridicat decât în regiuni.

Creditasigurat de proprietatea sau mașina dvs

Acesta este cel mai simplu mod de a obține un împrumut în numerar cu un credit prost. Cu toate acestea, are un dezavantaj semnificativ - trebuie să dețineți deja o mașină sau un imobil.

Dacă vă încălcați obligațiile, obiectul gajului va fi vândut de bancă la licitație. Și, de asemenea, puteți rămâne ca rezultat. Prin urmare, este important să evaluați cu atenție posibilele riscuri în avans și capacitatea dumneavoastră de a plăti împrumutul.

Credit pentru achiziționarea unor bunuri din magazin

Obțineți urgent un împrumut cu un istoric de credit prost vă va ajuta la achiziția obișnuită în magazin. Schema este simplă. Cumpărați un produs făcând un avans. Banca parteneră plătește restul sumei către magazin pentru tine, oferind un împrumut. Iar intermediarul cumpără imediat acest produs de la tine pentru cash. Adevărat, cu o reducere de 20-30%. Dar primești bani.

Nu numai că vei pierde aproximativ 30% din cost, dar și dobânda la un astfel de împrumut va fi cea mai mare (până la 50-60% pe an) - la urma urmei, banca în acest caz preia riscurile maxime. Dar există situații în care un astfel de împrumut este singura cale de ieșire.

Prezentare generală asupra băncilor, condițiilor și ratelor dobânzilor

Un împrumut garantat cu proprietate poate fi obținut de la aproape orice bancă, chiar și cu mici întârzieri în trecut. În acest caz, banca nu riscă aproape nimic - își va returna banii în orice scenariu (cu excepția cazului de forță majoră asociat cu deteriorarea sau distrugerea garanției, dar în acest caz existăasigurare). Cu toate acestea, rata dobânzii la astfel de împrumuturi este scăzută - 12 - 20% pe an).

Dar obținerea unui împrumut pentru mărfuri este mai dificilă. Aici banca riscă semnificativ - riscul este de aproximativ 20% (conform statisticilor oficiale a Biroului Naţional de Istorici a Creditelor). Cu alte cuvinte, fiecare al cincilea debitor are probleme cu rambursarea unui astfel de împrumut. Dar puteți câștiga mult mai mult din asta - până la 60% pe an.

Ce bănci merg pentru asta? În primele trei împrumuturi expres:

• „OTP Bank”.
• „Credit acasă”.
• „Credit Renaissance”.

Ce condiții vor fi oferite împrumutatului?

Cel mai probabil, vi se vor oferi mai multe programe de împrumut din care să alegeți.

Cerințe pentru împrumutat:

• cetățenia Federației Ruse;
• cu vârste între 21 și 69 de ani;
• prezența unei înregistrări permanente.

Condițiile vor fi cam așa:

• sumă - de la 2.000 la 300.000 de ruble;
• term - de la 3 la 36 de luni;
• avans - de la 0 la 80%;
• rata dobânzii - de la 20 la 60% pe an;
• document - pașaportul unui cetățean al Federației Ruse.

Da, nu este o greșeală. Un astfel de împrumut astăzi poate fi obținut cu adevărat cu un pașaport, nu sunt necesare documente suplimentare. În special, OTP Bank vă permite să luați un împrumut cu un istoric de credit prost în Novosibirsk.

Totuși, nu totul este atât de simplu. Laatunci când completați cererea de împrumut, fiți pregătit să furnizați:

• numărul de telefon fix al locului de reședință;
• număr de telefon fix la locul de muncă;
• 3 numere de telefon mobil active ale colegilor;
• numere de telefon mobil și adrese ale rudelor apropiate.

La aceste numere, angajații call center-ului băncii vor suna și vor verifica informațiile pe care le-ați indicat despre dvs. In plus, serviciul de securitate al bancii te va cauta la adresele si numerele de telefon specificate daca iti incalci obligatiile. De asemenea, toate aceste date pot fi transferate angajaților agenției de colectare dacă datoria dvs. este vândută.

Modalități alternative de a obține un împrumut

Uneori istoricul de credit este atât de deteriorat încât nici măcar nu este posibil să obțineți un împrumut expres de la bancă. Acest lucru se întâmplă de obicei atunci când băncile vă pun pe lista neagră. Aceasta înseamnă că scorul dvs. de credit este sub cel mai scăzut nivel posibil. Acest lucru se întâmplă atunci când nu vă plătiți împrumutul timp de câteva luni.

Cum să fii în acest caz? Există organizații care nu sunt la fel de scrupuloase cu privire la încălcările termenelor limită ca băncile. Acestea sunt IMF (instituții de microfinanțare) și investitori privați.

Acesta este o modalitate bună și adesea singura de a obține rapid un împrumut cu un credit prost. În această situație, creditorii își asumă riscuri semnificativ mai mari. Nu le pasă de istoricul dvs. de credit. Principalul lucru este că nu există deschiseîntârzieri. Cu toate acestea, nu veți primi o sumă semnificativă aici, cu excepția, poate, pe cauțiune.

Instituții de microfinanțare (IMF)

De regulă, astfel de organizații sunt gata să ofere până la 30.000 de ruble fără garanții. Și prima dată este puțin probabil să aprobați mai mult de 5.000 de ruble. Dacă le returnați la timp, limita de credit va crește.

Riscurile lor sunt compensate de rate mari ale dobânzii - până la 2% pe zi. Pe Internet, puteți găsi chiar și IMF care oferă împrumuturi la 3-4% pe zi. Dar aceasta este mai mult o excepție decât o regulă. În medie, aceste companii sunt dispuse să vă ofere bani pentru 0,5-1% pe zi.

Și taxele de întârziere sunt exorbitante. Anterior, a fost în valoare de a întârzia plățile cu o lună și era aproape imposibil să se plătească. Astăzi situația s-a schimbat în bine, dar acești bani sunt încă foarte scumpi.

Statul a încercat să limiteze legal apetitul IFM. Astfel, de la 1 ianuarie 2017, IFM nu pot percepe dobândă dacă au depășit de 3 ori „corpul” creditului. Pur și simplu, după ce ați acordat un împrumut pentru 10.000 de ruble, nu veți plăti mai mult de 40.000 de ruble către IMF, indiferent de rata dobânzii stabilită inițial. Au fost impuse și limite pentru amenzi. Acum nu pot depăși de două ori valoarea datoriei restante.

Cu toate acestea, ne-am dorit ce e mai bun, dar s-a dovedit ca întotdeauna. Acum, IMF pur și simplu nu vă vor acorda un împrumut pentru o perioadă mai mare de 3 luni. În plus, dacă nu efectuați o singură plată, suma pentru aceste 3 luni va crește de 5 ori.

Da, ea nu poate crește la infinit cainainte de. Dar chiar și 500% în 3 luni le va oferi cămătarilor moderni un total „nu acru” de 2.000% pe an și chiar mai mult atunci când reinvestesc venitul primit.

Aici trebuie să fii cât mai atent posibil și să evaluezi sobru riscurile. Au luat 10.000 și puteți plăti până la 50.000 de ruble. Iată matematica.

Împrumut privat

Există și persoane care doresc să vă împrumute bani. Reclame similare pot fi găsite cu ușurință pe Internet. Nu există o reglementare de stat pe această piață. Ratele dobânzilor, sumele și termenii nu sunt limitate de nimic. După cum părțile convin, așa să fie.

În plus, termenii tranzacției sunt adesea dictați de creditor. La urma urmei, astfel de oferte sunt folosite doar ca ultimă soluție, atunci când toate celel alte opțiuni au fost epuizate.

Rambursarea acestor împrumuturi este adesea chiar mai dificilă decât rambursarea companiilor de microfinanțare. Cu toate acestea, cel mai probabil nimeni nu vă va verifica istoricul de credit.

Cum să remediați istoricul creditului

Dacă vi se oferă să vă schimbați datele istoricului de credit din BKI pentru bani, știți că vă confruntați cu escroci. Este chiar teoretic imposibil să faci asta. Gândiți-vă singur: poate o persoană să aibă acces la baza de date a băncii, BKI și CBKI în același timp? Dar cum rămâne cu acei oameni care verifică și verifică aceste date, comparându-le între ei?

Este foarte dificil, dar teoretic este posibil să piratați baza de date a unei bănci sau a unui anumit CBI. Sau mituiți un anumit angajat. Dar chiar și teoretic imposibil de spart saumituieste intregul sistem. Prin urmare, escrocul va primi pur și simplu o plată în avans de la dvs. și va dispărea.

Cu toate acestea, este foarte posibil să corectați CI (istoricul creditelor) și în mod legal. Acest lucru funcționează chiar dacă sunteți pe lista neagră. Iată un ghid pas cu pas despre cum să o faci:

1. Plătiți toate delicvențele și amenzile curente.
2. Treceți prin reabilitare - există programe speciale ale băncilor care vă permit să vă îmbunătățiți ratingul de credit. Cel mai faimos este „Doctorul de credit” al Sovcombank.
3. Cumpărați niște bunuri ieftine cu credit.

Bineînțeles, nu mai pot fi permise încălcări ale obligațiilor noastre. A doua șansă este dată doar 1 dată. Dacă totul decurge bine, în aproximativ 2 ani istoricul dvs. de credit se va îmbunătăți semnificativ și veți putea conta pe un nou împrumut.