Conform OSAGO: formula, metoda de calcul, coeficienti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Legislația Federației Ruse obligă toți șoferii să achiziționeze o poliță OSAGO. Prin urmare, cei care își conduc mașina tot timpul anului trebuie să plătească în mod regulat o sumă rotundă. În Rusia, există limite tarifare pentru politică, dar nu toate companiile le respectă și adesea percep prețuri nerealiste pentru serviciile lor. Puteți afla cum se calculează asigurarea OSAGO și care este un coeficient descrescător și crescător, în acest articol.

Ce este OSAGO

OSAGO este considerat același document obligatoriu pentru conducere ca și permisul de conducere în sine. Fără această politică, nu veți putea înmatricula o mașină nouă, iar conducerea pe șosea fără OSAGO amenință cu o amendă și costuri materiale semnificative. Până la urmă, OSAGO este o poliță de asigurare obligatorie de răspundere civilă, adică. în cazul unui accident din vina dumneavoastră, costul reparațiilor este compensat de compania de asigurări, nu de dumneavoastră. Prezența obligatorie a OSAGO este reglementată de Legea federală nr. 40. Potrivit acesteia, în lipsa unui șoferpoliția rutieră are dreptul să-l amendeze. Ce oferă OSAGO în caz de accident?

• Plată către victime în caz de vină. Acest lucru se aplică nu numai daunelor materiale, ci și daunelor fizice și morale.
• Dacă mașina dvs. este distrusă, puteți primi legal despăgubiri chiar dacă vinovatul nu are fondurile. În acest caz, plățile vor veni de la compania de asigurări.
• În cazul în care ambii șoferi sunt recunoscuți ca fiind cauza accidentului, iar vina este împărțită între ei, atunci aceștia vor fi despăgubiți cu jumătate din prejudiciu.

Suma maximă de despăgubire pentru cauzarea unor daune grave proprietății sau sănătății unui participant la un accident este de 400 de mii de ruble. Dar cum consideră asigurătorii OSAGO? La urma urmei, este departe de a fi întotdeauna posibil să obțineți suma de bani necesară pentru a restaura o mașină deteriorată. La calcularea costului OSAGO se folosesc termeni precum coeficientul bonus-malus, puterea, experiența etc.. Este important să-i cunoașteți pentru a determina dinainte cât va trebui să plătiți.

Ar trebui să închei o politică?

Deși politica OSAGO este obligatorie, mulți șoferi încă preferă să nu o emită, economisind câteva mii de ruble la cost. Este OSAGO cu adevărat necesar? Pe de o parte, amenda pentru o poliță lipsă este de doar 250-500 de ruble, așa că unora li se pare că aceasta este cu adevărat mai profitabilă. Mai ales dacă ai în vedere că pentru șoferii începători, asigurarea poate fi foarte scumpă. Cu toate acestea, dacă te uiți la statisticile accidentelor, devine clar căun accident i se poate întâmpla oricui. Chiar dacă ești un șofer experimentat și cu o istorie lungă, nimeni nu te va asigura împotriva unui novice care poate face o manevră neglijentă. Și dacă acest nou venit nu are o politică OSAGO, atunci cu un grad mare de probabilitate va trebui să restaurați singur mașina. Bineînțeles, există și CASCO, care asigură mașina, indiferent de motivul pagubei. Dar costul asigurării voluntare este mult mai mare - în medie, prețul CASCO este de la 4 la 12% din costul mașinii pe an, ceea ce nu și-l permite orice șofer. Principalul avantaj în favoarea achiziționării OSAGO rămâne în continuare că cele câteva mii de ruble cheltuite pentru poliță vă vor costa în cele din urmă mult mai puțin decât participarea la procese și compensarea ulterioară pentru daunele aduse unui alt șofer.

Conform OSAGO

La calcularea OSAGO se folosesc o serie de coeficienți crescători și descrescători, care afectează costul final al serviciului. Cum consideră asigurătorii OSAGO? Prețul poliței se adună prin înmulțirea tuturor coeficienților:

• Rata de bază stabilită de stat.
• Coeficientul regiunii.
• Coeficient bonus-malus. Aceasta este o cifră individuală care depinde de istoricul dvs. de conducere.
• FAC depinde de vârstă și de experiența de conducere. Cu cât mai multă experiență de condus, cu atât factorul de reducere este mai mare.
• CS determină caracterul sezonier al utilizării mașinii. În general, pentru persoanele care folosesc mașina doar vara, aceasta este mai mică,decât pentru cei care îl călăresc pe tot parcursul anului.
• Coeficientul de politică deschisă crește costul OSAGO dacă sunt incluși mai mulți conducători auto.
• Factor de putere a mașinii.
• Rata încălcărilor, care depinde de numărul de amenzi care vi s-au emis.

Coeficient bonus-malus

Fiecare șofer care apelează la serviciile unei companii de asigurări are o anumită „clasă”. În acest moment, există 15 clase care pot crește și reduce costul asigurării. Cum se calculează KMB OSAGO? Pentru a calcula, trebuie să cunoașteți doar doi factori: experiența de conducere și numărul de plăți de asigurare care au fost efectuate anterior. De exemplu, pentru un șofer începător care tocmai s-a urcat la volan, KMB va fi egal cu 2,45. Dacă asiguratul are 5 ani de experiență și nu a participat la niciun accident, atunci coeficientul va scădea la 0,9. Astfel, cu cât conduceți mai atent, cu atât vă este mai profitabil să cumpărați o poliță OSAGO. Cu toate acestea, dacă suspendați politica OSAGO pentru 1 an sau mai mult, atunci toți coeficienții vor fi resetati la zero. Dacă nu știți cum este considerat KBM OSAGO, atunci puteți verifica dimensiunea acestuia pe site-ul web al Uniunii Ruse a Asigurătorilor Auto.

Tarif de bază

Unul dintre cei mai de bază coeficienți pentru calcularea costului unei polițe este coeficientul de bază. Afectează direct modul în care este considerat OSAGO. Nu depinde de factori externi și este determinat de legislația Federației Ruse. Modificări ale ratei de bază au fost înregistrate în 2014 și 2017. După ultimele ajustări de preț, rata de bază pentrumașinile de pasageri este de 3432 de ruble. Aceasta este suma minimă pe care va trebui să o plătiți indiferent de puterea mașinii dvs., de durata serviciului și de numărul de accidente. Pentru șoferii de camion, rata este puțin mai mare - aproximativ 4 mii de ruble. Comparativ cu anii precedenți, raportul de bază aproape sa dublat, dar există un motiv pentru acest lucru. La urma urmei, coridorul de plată a crescut și el, așa că companiile de asigurări trebuie să stabilească un astfel de preț pentru a nu lucra în pierdere. Creșterea costului polițelor de asigurare în 2018 a fost deja observată de majoritatea șoferilor.

Experiență

Următorul criteriu important pentru determinarea costului poliței este coeficientul de vârstă-experiență sau FAC. Cum se calculează experiența pentru OSAGO? Dacă șoferul nu a împlinit vârsta de 22 de ani, iar experiența sa nu depășește trei ani, atunci PIC-ul este setat la maximum. În consecință, cu fiecare an următor, scade. Cea mai profitabilă este achiziționarea OSAGO după 10 ani de experiență. Dacă polița este deschisă sau sunt introduși mai mulți conducători auto, atunci coeficientul poate crește semnificativ în preț.

Coeficient teritorial

Coeficientul pentru teritoriu este stabilit în fiecare regiune separat și reglementat la nivel legislativ. Poate depinde de numărul de rezidenți înregistrați, de accidente și de alți factori. În general, acest parametru variază de la 0,6 la 2. Centrele regionale din Buriatia, Altai, Krasnoyarsk și teritoriile Primorsky sunt considerate cele mai mici regiuni din punct de vedere al coeficientului teritorial. Cei mai mari coeficienți se acordă autoturismelor dinorașe precum Murmansk, Nijni Novgorod, Chelyabinsk, Moscova și Tyumen.

Puterea mașinii

Un factor important în formarea costului OSAGO este puterea mașinii. Desigur, cu cât motorul are mai mulți cai putere, cu atât factorul de putere va fi mai mare. Cu cât mașina are mai multă putere, cu atât poate accelera mai repede, respectiv, iar riscurile cresc semnificativ. Pentru cele mai mici mașini, care au sub capotă de la 50 la 100 de cai putere, KM-ul este de 0,9. Dacă este de la 100 la 150 CP, atunci coeficientul crește cu 1,4.mai mare, factorul de putere este de 1,6. Se pare că acesta este este mult mai profitabil să cumpărați mașini cu putere redusă care nu numai că consumă mai puțin combustibil, dar și economisesc la politica CMTPL.

Alte cote

Costul final al poliței este mai puțin influențat de alți coeficienți: coeficientul perioadei de asigurare, coeficientul de încălcări și sezonalitatea funcționării mașinii. De exemplu, dacă urmează să folosiți mașina doar pentru excursii în afara orașului vara, atunci puteți încheia asigurare în această perioadă. Nu are rost să plătiți în exces pentru timpul în care nu veți folosi vehiculul personal. Puteți obține asigurare sezonieră pentru până la trei luni. Dacă OSAGO este emis pentru această perioadă, atunci coeficientul de sezonalitate va fi egal cu 0,5. Dacă pentru o perioadă mai lungă, atunci 1.

Rata încălcărilor depinde de numărul de reguli de circulație pe care le-ați încălcat. Aceasta include încălcări grave, cum ar ficondus în stare de ebrietate și rularea semaforului roșu, precum și toate depășirea vitezei, ascunderea de la locul unui accident și alte încălcări care au fost înregistrate. În aceste cazuri, KH poate atinge valoarea de 1, 5.

Coeficientul perioadei de asigurare se aplică numai nerezidenților din Rusia care folosesc mașini pe teritoriul său. Dacă o persoană rămâne pe teritoriul Federației Ruse mai puțin de 15 zile, atunci coeficientul va fi 0,2. Pentru o ședere mai mare de 10 luni, crește la 1.

Tarife în 2018

Nu este necesar să știți cum este considerată asigurarea OSAGO. Multe companii de asigurări au un serviciu de calculatoare CMTPL, cu ajutorul căruia poți afla din timp costul poliței. În plus, vă puteți concentra și asupra tarifelor medii, care sunt aproximativ aceleași pentru toți asigurătorii.

• Costul mediu al unei polițe este de 5800 de ruble.
• Pentru începătorii care s-au urcat recent la volan, prețul OSAGO va fi de 9-10 mii de ruble.
• Pentru șoferii experimentați, va trebui să plătiți doar 3-4 mii de ruble pentru OSAGO.

În medie, vânzările și primele de asigurări auto sunt în scădere. Primele din acest domeniu au scăzut cu aproape 5%, ceea ce indică nedorința șoferilor de a plăti costul sporit al polițelor. Dar, în același timp, merită luat în considerare și faptul că și cuantumul daunelor a crescut, ceea ce oferă clienților companiilor de asigurări o protecție suplimentară.

plăți CMTPL

Mulți clienți ai companiilor de asigurări sunt îngrijorați de modul în care sunt calculate plățile pentru OSAGO. Toată lumea vrea să aibă garanția că, după ce a cheltuit o sumă decentă pe o poliță de asigurare, nu va trebui să plătească singuri prejudiciile cauzate într-un accident. Valoarea compensației depinde de următorii factori:

• Comportamentul vinovatului accidentului. Dacă a fugit de la locul unui accident, atunci există o mare probabilitate ca compania să refuze să-și îndeplinească obligațiile.
• Marca și anul mașinii, puterea sa.
• Regiune.
• Uzura pieselor la momentul accidentului.

Cum consideră ei prejudiciul sub OSAGO? Pentru început, un angajat al companiei de asigurări evaluează prejudiciul cauzat și stabilește valoarea despăgubirii. Pentru ca compania să ramburseze toate costurile pentru dvs., trebuie să urmați procedura corectă în timpul unui accident. Dacă prejudiciul este mic, iar niciunul dintre pasageri nu a fost rănit, atunci cu acordul celei de-a doua părți, puteți emite un „Europrotocol” fără a suna la poliția rutieră. Dacă situația este mai gravă, atunci trebuie să așteptați poliția rutieră și să depuneți un accident cu toate pagubele. În niciun caz nu trebuie să părăsiți locul accidentului, deoarece aceasta amenință cu privarea de drepturi și cu o amendă mare.

Costul de reparație este format din următorii factori:

• Costul pieselor deteriorate, ținând cont de uzura acestora;
• Costul materialului;
• Lucrări de reparații.

Adesea, companiile încearcă să subestimeze plățile și să compenseze doar o cantitate mică din daunele reale cauzate. În acest caz, puteți efectua următoarele acțiuni:

• Contactați un evaluator independent;
• Verificați vehiculul pentru daune ascunse;
• Vizualizați în directorPCA, dacă prețurile pieselor de schimb ale mașinii sunt luate în considerare corect.

În plus, vă puteți referi la experiența altor șoferi care au reparat daune similare.

Pierderea valorii mărfii a mașinii

La calcularea plăților conform politicii OSAGO, TCB este considerat unul dintre criteriile principale. Ce este? Pierderea valorii mărfii a unei mașini este o scădere a prețului acestuia după lucrări de reparații ca urmare a unui accident. De regulă, astfel de mașini sunt pe piață mult mai ieftine decât altele similare, dar nu sunt implicate într-un accident. Victimele pot cere de la compania de asigurări a vinovatului nu numai restaurarea mașinii avariate, ci și compensarea acestei diferențe de preț. Cum consideri TCB-ul unei mașini conform OSAGO? Calculul poate fi efectuat prin diferite metode.

Metoda documentului de orientare este considerată cea mai precisă. Formula de calcul este suma pierderii totale a valorii mărfii, a costului reparației cadrului caroseriei, a fragmentelor detașabile, a vopsirii, precum și a înlocuirii fragmentelor individuale pentru simetria mașinii

Dacă mașina este mai veche de 5 ani, atunci TCB-ul nu va fi compensat, deoarece mașina pierde în medie 40% din valoarea inițială până în acest moment.

Din păcate, există adesea accidente foarte grave care nu vă permit să restaurați mașina. În acest caz, costul reparației este adesea egal sau mai mare decât valoarea mașinii, astfel încât compania trebuie să ramburseze proprietarului. Cum calculezi „totalul” conform OSAGO? Se determină valoarea de piață a mașinii la momentul producerii accidentului. De regulă, în acest lucru este implicat un expert, carecalculează suma pe baza următorilor factori:

• Vârsta vehiculului;
• Prezența unui accident;
• Brand;
• Cost inițial.

Adesea, companiile de asigurări încearcă să subestimeze costul unei mașini prin orice mijloace, astfel încât victimele trebuie adesea să apeleze la evaluatori terți și chiar să înceapă un litigiu.

Forfat

Pedeapsa CTP poate fi recuperată de la compania de asigurări dacă aceasta nu plătește victimei fondurile necesare legal în termen de 20 de zile de la data deciziei. Dar nu toți oamenii știu despre asta, așa că multe companii continuă să încalce legea și să întârzie plățile. Cum se calculează penalitatea pentru OSAGO? Curtea Supremă a Federației Ruse a definit clar valoarea pedepsei:

• Încălcarea condițiilor de reparații de restaurare se pedepsește cu o penalitate în cuantum de 1% din plata asigurării care a fost stabilită.
• Dacă firma nu respectă termenele de plată a compensației bănești, atunci aceasta implică și o penalizare de 1%.