2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39
Evaluarea bonității debitorului este unul dintre cele mai importante aspecte ale procesului de creditare. Aceasta este o acțiune bine întemeiată din partea instituțiilor financiare, deoarece evaluarea corectă a capacității împrumutatului de a rambursa împrumutul și dobânda aferentă acestuia afectează în mod direct următorii parametri ai băncii - risc, calitatea portofoliului de credite, potențialul nivelul de rambursare a datoriilor, apariția plăților restante și, ca urmare, instituția de credit pentru profitul final.
Nu este surprinzător faptul că fiecare bancă acordă o atenție sporită unui astfel de parametru ca metode de evaluare a bonității debitorului.
De regulă, nu există o metodologie unică și universală pentru toate instituțiile financiare. În fiecare bancă, specialiștii în credite dezvoltă o evaluare individuală a bonității debitorului. Cu toate acestea, punctele comune sunt încă prezente în metodele băncilor, deși au fost compilate de oameni complet diferiți.
Bineînțeles, nivelul inițial de evaluare începe cu definirea împrumutatului ca persoană fizică sau juridică. Analiza bonității unui debitor ca entitate juridică este un proces care necesită mult timp, se bazează pediverse modele şi metode de evaluare a stării financiare şi a solvabilităţii. În primul rând, situațiile financiare inițiale ale companiei sunt luate în considerare, în special, structura și dinamica fluxurilor financiare, pasivelor și activelor organizației, precum și coeficienții care caracterizează starea financiară a companiei.
Dacă o persoană juridică poate depune un număr mare de documente pe baza cărora este posibil să se efectueze o analiză financiară, atunci evaluarea bonității împrumutatului ca persoană fizică se realizează în conformitate cu o cu totul altă schema.
Informațiile inițiale despre solvabilitatea unui debitor privat includ următorii parametri - dinamica veniturilor, nivelul cheltuielilor în acest moment, prezența obligațiilor de credit, administrative și de altă natură.
Este de remarcat faptul că atitudinea față de indivizi este mai loială, deoarece multe organizații de credit iau în considerare nu doar veniturile documentate, ci și fapte subiective pe care clientul nu le poate confirma. Folosind metoda operațiunilor aritmetice simple - venituri minus cheltuieli și pasive - ofițerii de credite determină capacitatea clientului de a rambursa împrumutul. Este destul de firesc ca dacă venitul net al împrumutatului este insuficient, cererea să nu fie aprobată. Dacă plata lunară a împrumutului va fi mai mare de 50% din venit, cel mai adesea răspunsul va fi negativ.
Evaluarea bonității debitorului depinde și de tipul de împrumut. De exemplu, recent o tehnică de notare bazată pe analizacantitatea minimă de informații despre împrumutat. Aici sunt luați în considerare în special parametri precum vârsta clientului, statutul său social și de muncă și, bineînțeles, venitul. De regulă, o decizie cu privire la astfel de împrumuturi se ia în cel mai scurt timp posibil, unele bănci oferă procesare în doar o oră.
Recomandat:
Masa falimentară a debitorului: conceptul, puterile și drepturile administratorului, schema de depunere a declarației de faliment și licitație
Dacă împrumutatul nu poate rambursa toate creanțele creditorilor la timp și în totalitate, atunci printr-o hotărâre judecătorească el poate fi declarat faliment. În acest caz, se evaluează masa falimentară a debitorului. Toate proprietățile deținute de întreprindere la momentul începerii procedurii de faliment sunt supuse evaluării. Veniturile din vânzarea acestor facilități sunt folosite pentru achitarea datoriilor
Lucrări în curs. Momente de bază
Acest articol va discuta despre ceea ce constituie lucru în curs. Acest concept se referă la întreprinderile care produc orice produs
Evaluarea proiectelor de investiții. Evaluarea riscului unui proiect de investiții. Criterii de evaluare a proiectelor de investitii
Un investitor, înainte de a decide să investească în dezvoltarea afacerii, de regulă, studiază mai întâi proiectul pentru perspective. Pe ce criterii?
Model de scoring pentru evaluarea bonității debitorului
Practic toți cărora li s-a refuzat vreodată un împrumut au auzit următoarea frază de la manager: „Decizia a fost luată de sistemul de notare. Scorurile tale de credit ca împrumutat nu sunt la egalitate.” Care este această normă, ce este notarea și cum să treci „detectorul de credit” cu „excelent”? Să încercăm să ne dăm seama
Cum este estimată valoarea unui apartament? Evaluarea proprietății. Evaluarea cadastrală a imobilelor
Foarte des în viața unei persoane apar circumstanțe care o obligă să facă tranzacții cu propriul apartament. De exemplu, când se mută în alt oraș sau intenționează să facă un împrumut
