Ce este o plată diferențiată a creditului: descriere, procedură de calcul, termene de plată

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Popularitatea împrumuturilor în rândul populației este fără îndoială. Împrumuturile sunt luate în scopuri diferite. Cineva cumpără imobile, cineva - un vehicul. Sunt și cei care cumpără cel mai recent model de iPhone cu fonduri împrumutate și plătesc împrumutul pentru el pentru o lungă perioadă de timp. Nu este vorba însă despre scopul obținerii unui împrumut, ci despre modalitățile de rambursare a acestuia. Nu toți clienții, atunci când primesc un program lunar de plată, sunt interesați de ce tipuri de plăți de împrumut există. Le ofera banca o metoda diferentiata sau alta de rambursare? Să încercăm să creștem cunoștințele financiare prin înțelegerea acestor probleme.

Descriere

O plată diferențiată a unui împrumut este o metodă de rambursare a unui împrumut prin care împrumutatul plătește cea mai mare parte a datoriei în mod egalpărți pe toată perioada împrumutului. Totodată, se percepe dobândă doar la soldul datoriei, astfel că prin această modalitate de plată se poate observa o reducere lunară a plăților. Din această definiție decurg câteva caracteristici, pe care le vom discuta mai jos.

Funcții

Știind ce este o plată diferențiată a împrumutului, puteți ghici că prima plată va fi cea mai mare pentru întreaga perioadă. Deja din a doua lună, suma plăților va începe să scadă.

De aceea, un împrumutat care alege această metodă de rambursare a datoriei trebuie să-și calculeze propriul buget în detaliu, stabilind o anumită rezervă de fonduri. Dacă nu se face acest lucru, plățile mari ale împrumutului pot părea copleșitoare.

Cu toate acestea, acestea vor scădea treptat, reducând povara împrumutului de bani. Acest lucru oferă anumite avantaje. Într-adevăr, în cele din urmă, datorită acestei abordări, este posibil să se reducă suma totală a plăților în plus la credit în cazul rambursării anticipate a acestuia.

Relevanță

Din același motiv, băncile oferă rareori rambursarea împrumutului prin plăți diferențiate. Acest lucru se datorează faptului că această modalitate de returnare a creditului le reduce veniturile. Condiții similare sunt uneori oferite debitorilor ipotecari și mult mai rar acelor clienți care solicită un împrumut de consum. Regula generală este că debitorii pot obține plăți diferențiate pentru un împrumut bancar alegând o perioadă lungă de rambursare.

Trebuie să înțelegeți că rareori este posibil să găsiți o bancă care să fie de acordplăți diferențiate. O astfel de schemă este neprofitabilă pentru instituția de credit însăși. La urma urmei, scopul său principal este să obțină cât mai mult profit posibil. Știind ce este o plată diferențiată a creditului, trebuie să înțelegeți că această metodă de rambursare a unui credit este contrară scopului băncii în sine. Din același motiv, o metodă similară de decontare reciprocă poate fi oferită clienților care iau un împrumut pe o perioadă lungă.

Procedura de calcul

Acest articol va fi de interes pentru cei mai pretențioși cititori. Calculul plăților diferențiate pentru împrumut este relativ simplu.

Așadar, în primul rând, suma totală a datoriei trebuie împărțită în părți egale, în funcție de perioada pentru care a fost emis împrumutul. În consecință, dacă împrumutul acordat clientului este acordat pentru trei ani, suma totală trebuie împărțită la treizeci și șase. Acesta este numărul de luni în care vor trebui efectuate plăți regulate pentru a achita datoria către bancă.

Trebuie să înțelegeți că fiecare plată constă din dobândă și o sumă care acoperă parțial principalul. Prin urmare, la suma primită mai devreme se va adăuga și dobânda acumulată la soldul împrumutului. Treptat, suma reziduală a împrumutului va scădea, prin urmare, cu o plată diferențiată, mărimea acestuia va scădea în fiecare lună.

Aceasta înseamnă că chiar la începutul plăților, clientul va trebui să suporte o povară financiară mare, care va scădea treptat. În consecință, plățile lunare vor fiscădere, provocând un impact mai mic asupra bugetului împrumutatului.

Puteți folosi un calculator special pentru calcularea preliminară a plăților diferențiate ale împrumutului. Un fapt interesant este că nu ar trebui să aveți încredere completă și completă în calculatoarele de pe site-urile web ale băncilor înseși. Adesea, informațiile din acestea diferă de condițiile reale care sunt oferite clienților.

alternativă

Majoritatea băncilor ruse oferă clienților lor o metodă exclusivă de rentă de rambursare a unui împrumut. În acest caz, pe toată perioada împrumutului, clienții plătesc băncii lunar aceeași sumă. Adică, atât în prima, cât și în a zecea lună, va plăti aceeași mie de ruble condiționată.

Acum știți ce este o plată diferențiată a împrumutului și înțelegeți că, cu această formă de plată, în fiecare lună sumele pe care clientul le plătește pentru a-și achita propria datorie sunt diferite.

S-ar putea părea că plata unei anuități este mai convenabilă. La urma urmei, este suficient să vă amintiți suma necesară o dată și să nu vă înșelați în viitor, făcând următoarea plată. În plus, cu plăți fixe, este mai ușor să-ți calculezi propriul buget, punând în el aceeași sumă pentru a plăti datoria în fiecare lună.

Totuși, dacă abordezi problema în mod rațional și știi clar ce este o plată diferențiată a creditului, poți ajunge la concluzia că această metodă este mai rațională. Pentru că, în acest caz, clientul are posibilitatea de a-și reduce propriile plăți în plus.

Condiții de plată

Cu o rambursare diferențiată a creditului, plata lunară se reduce treptat, lăsând tot mai multe fonduri gratuite în bugetul împrumutatului. Deosebit de remarcabilă este reducerea sarcinii de rambursare a unui împrumut pe termen lung. Cuantumul contribuțiilor lunare la bancă în timp se reduce cu aproximativ jumătate. De acord, diferența este palpabilă.

Datorită rambursării uniforme a principalului, este posibil să se reducă suma totală a plății în exces. La urma urmei, în fiecare lună banca recalculează dobânda în funcție de valoarea datoriei restante. În consecință, cu cât este mai mică, cu atât dobânda care trebuie plătită în favoarea băncii pentru utilizarea fondurilor este redusă.

Cei care plătesc credite ipotecare cu plăți diferențiate reușesc să reducă cuantumul asigurării anuale, care este obligatorie dacă imobilul este gajat. Acest lucru se datorează faptului că valoarea acoperirii de asigurare este calculată în funcție de valoarea datoriei restante.

Rezultat

Dacă intenționați să obțineți un împrumut cu plăți diferențiate, calculați propriile costuri. Calculatorul de pe site-ul băncii poate să nu ofere cele mai fiabile calcule. Cu toate acestea, ținând cont de comisioane și asigurări, suma poate fi ușor diferită. În plus, băncile știu și să numere și sunt bine conștiente că printr-o metodă diferențiată de rambursare a unui credit, profiturile lor vor scădea vizibil. De aceea, nu orice instituție de credit este pregătită să ofere clienților săi așa cevacondiții.