Împrumuturile interbancare sunt Concept, definiție, caracteristici de furnizare și rate de creditare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Centrele de resurse interacționează nu numai cu cetățenii obișnuiți, companiile mari și oficialii. Ei dezvoltă o cooperare reciproc avantajoasă și cu alte structuri, formând așa-numita piață a creditelor interbancare.

Cum este implementat procesul de asistență reciprocă, ce tipuri de refinanțare sunt cunoscute și care sunt caracteristicile acestora? Citiți în continuare pentru răspunsuri la aceste întrebări și la multe alte întrebări conexe.

Conceptul MBC

Împrumuturile interbancare sunt împrumuturi care sunt acordate de o autoritate alteia. Acestea sunt concepute pentru a reglementa solvabilitatea (lichiditatea) celor din urmă. Principalul sponsor pe piața economică rusă este Banca Centrală. Alte organizații comerciale și guvernamentale sunt atât creditori, cât și debitori.

Depozitele interbancare (creditele) sunt un mecanism destul de mare. Esența acesteiafuncționarea constă în executarea de tranzacții cu datorii de un singur tip, precum și în plasarea de împrumuturi în alte structuri bancare. Cu alte cuvinte, în cazul lipsei resurselor, firma dobândește active pe o perioadă prestabilită în datorie. În cazul excedentului acestora, acesta pune bunuri spre vânzare altor reprezentanți.

De obicei, împrumuturile interbancare sunt acordate pentru o perioadă scurtă. În conformitate cu linia standard de împrumuturi, fondurile sunt emise pentru 1, 2, 9, 14 și chiar 90 de zile. Trebuie avut în vedere că, prin acordul părților la tranzacția care se execută, perioada de împrumut poate fi amânată cu până la un an și jumătate.

Aspect practic

Acordul privind refinanțarea poate fi stabilit atât prin negocieri individuale, cât și cu ajutorul intermediarilor. Următorul pas este încheierea unui contract certificat legal.

Structurile comerciale ale Federației Ruse, care vin cel mai adesea la Banca Centrală a Rusiei pentru a obține un împrumut interbancar, sunt sponsorizate prin două metode: prima este emiterea de fonduri într-o ordine strictă de prioritate, iar al doilea se desfășoară pe baza competițiilor bancare.

Astfel, un mecanism la care participă mai multe structuri este un fel de sursă care le permite să negocieze pe o bază reciproc avantajoasă prin cooperare, iar apoi să-și mențină și să-și mențină solvabilitatea proprie.

Piața de creditare interbancară

Una dintre principalele componente ale pieței de credite interbancareeste considerat a fi bursa IBC. Constă în anumite tranzacții cu fonduri implementate de Banca Centrală și alte organisme. Împrumuturile care sunt acordate sucursalelor băncilor se numesc pasive gestionate. Este de remarcat faptul că organizația însăși în acest caz este o persoană activă: primește fonduri prin contact direct cu un reprezentant al centrului financiar.

Astfel, piața creditului interbancar (tranzacții interbancare) acționează ca sponsor pentru o varietate de activități economice. Le menține lichide și stabile.

MBK Exchange

Este oportun să se caracterizeze schimbul SBU care operează în Federația Rusă ca fiind subdezvoltat și îngust. În primul rând, acest lucru se poate explica prin neîncrederea care apare între parteneri.

Conform analizei, 90% din împrumuturile acordate de către creditorii de stat și comerciali unul altuia au un termen de până la o săptămână. Se poate concluziona că piaţa creditelor interbancare este o structură care operează exclusiv în domeniul relaţiilor de corespondenţă. Este vorba despre scurtarea absolută. În plus, nivelul relațiilor de încredere pe această piață este minim.

În cadrul schimbului de bani de asistență reciprocă ar trebui să fie înțeles ca o componentă semnificativă a piramidei financiare. Trebuie să știți că asigură pe deplin distribuirea fondurilor gratuite între instituțiile de credit și în timp util și, de asemenea, îmbunătățește eficiența mecanismului bancar al Federației Ruse. Pe lângă faptul că refinanțarea presupune susținerea stării funcționale a unei anumite bănciinstituţiilor, economia ţării se stabilizează, pentru care poziţia fiecăreia dintre firmele unui astfel de plan este extrem de importantă.

Pentru a contabiliza împrumuturile interbancare, care se disting printr-o perioadă scurtă de împrumut, pe teritoriul Federației Ruse funcționează un mecanism special. Limita sa maximă este determinată de rata de actualizare overnight, iar cea minimă - de suma depozitelor pe o zi de tipul „volumul următor” al Băncii Centrale a țării.

Indicatorii prezentați sunt incluși în grupa operațiunilor de acces permanent. Acestea sunt folosite pentru a absorbi și menține lichiditatea instituțiilor la nivelul corespunzător. Intervalele inferioare și superioare ale ratelor creditelor interbancare pot fi ajustate de către autoritatea bancară principală, atât individual, cât și prin deplasarea simetrică a limitelor minime și maxime.

Clasificare

Categoria creditului interbancar este un fel de sistem monetar care permite instituțiilor bancare partenere să dezvolte o cooperare reciproc avantajoasă și să organizeze servicii neîntrerupte pentru propriile baze de clienți.

În conformitate cu criteriul caracteristicilor organizatorice ale refinanțării, creditele interbancare sunt clasificate corespunzător. Deci, împrumuturile pe termen trebuie înțelese ca împrumuturi în numerar, al căror contract indică data finală, exactă, a rambursării datoriei. Un împrumut la cerere este un tip de împrumut care este o afacere specială. Potrivit acesteia, o anumită perioadă de returnare a banilor luați se transformă într-o perioadă nedeterminată, în alte moduriCu alte cuvinte, creditorul are dreptul de a cere o rambursare în orice moment.

Clasificare după criteriul de plată

În conformitate cu criteriul de plată, se disting următoarele soiuri: cu o rată de credit de piaţă, majorată şi preferenţială. Primul dintre ele apare pe baza cererii și ofertei de pe piață, care se formează la momentul acordării unui împrumut. Începutul procentului crescut al împrumutului interbancar se bazează pe posibilele riscuri asociate cu furnizarea de fonduri unui anumit angajat comercial. Împrumuturile concesionale sunt folosite destul de rar. Este considerat unul dintre componentele unei soluții diferențiate.

Garanția împrumutului

Sub garanția împrumutului trebuie înțeles ca un fel de împrumut bazat pe gajul proprietății, în raport cu partea care este gajată în cadrul centrului financiar. Se obișnuiește să se distingă următoarele tipuri de împrumuturi:

• securizat;
• parțial securizat;
• nesecurizate.

Conform statisticilor, majoritatea împrumuturilor interbancare sunt împrumuturi negarantate.

Documente pentru solicitarea unui împrumut

În continuare, este recomandabil să luați în considerare problema obținerii unui împrumut interbancar. De menționat că confirmarea interacțiunii dintre cele două structuri bancare este semnarea acordului general (acord de împrumut).

Deci, banca, care este considerată împrumutată, trebuie să furnizeze angajaților organizației creditoare următorul pachet de documente:

• scrisoare de cerere;
• documente care conțin informații referitoare la banca împrumutată: poziția financiară a acesteia, volumul activelor și așa mai departe;
• copie după statutul unei instituții bancare și o licență de a efectua activități financiare;
• o hârtie cu semnături și sigilii, care servește drept confirmare a deciziei angajaților de a împrumuta;
• o lucrare care caracterizează pierderea sau rentabilitatea unei structuri bancare;
• document de confirmare a activității unei instituții de credit care se așteaptă să primească un împrumut, și de notificare a creditorului cu privire la numărul de împrumuturi acordate clienților, care caracterizează și numărul de parteneri care acționează în calitate de deponenți.

În plus, angajații structurii care emite resurse auxiliare de numerar pot solicita documente cu extrase despre unele conturi de împrumuturi interbancare, puncte de sold pentru anul precedent, precum și la momentul depunerii cererii.

Metode de procesare a împrumuturilor

În acordul de împrumut ar trebui luată în considerare metoda de obținere a unui împrumut, care este utilizată în procesul de procesare a tranzacțiilor unice. Atunci nu a existat o încredere specială între împrumutător și împrumutat, pentru că înainte nu au cooperat încă.

Aici, perioada de refinanțare variază de obicei de la o săptămână la o lună. Este demn de remarcat faptul că, în conformitate cu rezultatele negocierilor individuale, ar putea fi mai mult.

În mod preliminar, reprezentanții instituțiilor bancare, de regulă, convin asupra interacțiunii prin telefon sau e-mail, după care toatedetaliile convenite sunt documentate, executate legal și certificate.

Acordul de împrumut interbancar include informații cu privire la:

• mărimea împrumutului pe care împrumutatul dorește să-l ia;
• termenul împrumutului;
• nivelul ratei dobânzii;
• responsabilitate pentru respectarea termenilor tranzacției și așa mai departe.

Rata dobânzii specificată în acord este determinată direct în ziua emiterii documentului, pe baza nivelului care s-a dezvoltat pe piața financiară până la acel moment. Un contract de împrumut, confirmat prin sigilii și semnături, este un document legal. Este folosit ca bază pentru ședințele de judecată care implică neplata fondurilor împrumutate.

Contractul-cadru, care indică finalizarea tranzacțiilor pe piața financiară, este considerat a doua metodă de obținere a unui împrumut. Acest document este un fel de formular care prevede aspectele tehnice ale implementării operațiunilor planului financiar și de credit.

Contabilitatea împrumuturilor interbancare

În continuare, este recomandabil să luați în considerare problema contabilității. În structura bancară, care este creditor, împrumuturile interbancare emise sunt contabilizate în contul 320 „Depozite și împrumuturi acordate instituțiilor de credit.”

De remarcat este faptul că în ziua debitării fondurilor din contul de corespondent al unei instituții bancare care acționează ca creditor (dacă nu există relații de corespondent direct între bănci) sau depunerii de fonduri în contul LORO al debitorului, următoarele tranzacții sunt relevante:

• Dt 32001-32010 „Depozite și împrumuturi,furnizate instituțiilor de credit.”
• Kt 30102 „Conturile corespondente ale instituțiilor de credit la Banca Rusiei”. Vorbim despre anularea fondurilor din contul corespondent al instituției creditoare.
• Dt 32001-32010 „Depozite și împrumuturi acordate instituțiilor de credit.”
• Kt 30109 „Conturile corespondente ale organizațiilor de credit corespondente”. Vorbim despre creditarea banilor în contul LORO al debitorului.

În structura care este împrumutatul, creditele de tip interbancar primite se înregistrează în contul 313 „Depozite și împrumuturi primite de instituțiile de credit de la instituțiile de credit.”

Dacă împrumutatul primește un împrumut interbancar, înregistrările relevante sunt:

• Dt 30102 „Conturile corespondente ale instituțiilor de credit la Banca Rusiei.”
• Kt 31301-31309 „Împrumuturi și depozite primite de instituțiile de credit din credit. organizații.”

În primele treizeci de zile, atât în structura bancară care acționează ca debitor, cât și în instituția creditoare, se percep dobânzi pentru utilizarea unui împrumut interbancar. Trebuie remarcat faptul că dobânda acumulată se reflectă în ultima zi lucrătoare a lunii. În acest caz, se aplică următoarele postări:

• Dt 70606 Cheltuieli.
• Kt 47426 „Obligații de plată a dobânzii”. De regulă, asupra sumei dobânzii care se acumulează în instituția împrumutată.
• Dt 47427 cereri de dobânzi.
• Ct 70601 „Venit”. De regulă, asupra sumei dobânzii care este acumulată de instituția care acționează ca creditor.

Partea finală

Deci, am luat în considerare conceptul, definiția, condițiile de acordare a creditelor interbancare. În concluzie, trebuie menționat că astăzi Banca Centrală a Federației Ruse emite următoarele tipuri de împrumuturi garantate cu titluri de valoare către alte instituții financiare.

Deci să rezumam. Prima etapă este depunerea documentelor pentru creditarea interbancară. După programarea cererii de credit, banca creditoare evaluează împrumutatul, îi analizează solvabilitatea și lichiditatea la momentul procesării creditului, asigură acuratețea informațiilor transmise etc. Este de remarcat faptul că o reacție pozitivă este influențată favorabil de prezența unor contacte strânse cu structuri economice mari, reprezentative, a căror reputație, de regulă, joacă rolul de securitate. După ce împrumutatul primește aprobarea, se întocmește și se semnează un contract de împrumut. Astfel, fondurile sunt transferate în contul de decontare (corespondent).

Există și o a doua etapă de cooperare. Are loc după transferul de fonduri. Acesta este un raport regulat către creditor de către instituția împrumutată. Aceste informații se referă la utilizarea intenționată a refinanțării. Pentru structura care a emis creditul auxiliar, este extrem de important ca banii luați să fie investiți în zona economico-financiară și să aducă profit cât mai rapid. Numai în acest fel debitorul va putea returna aceste active monetare fără a pierde prea mult lichiditatea proprie și în cel mai scurt timp posibil.

Ar trebuirețineți că criza economică globală a afectat negativ sistemul de creditare interbancară din Federația Rusă. După el, starea pieței monetare s-a deteriorat semnificativ. Performanța sa este caracterizată de rate, care sunt afișate în economie prin indicatori speciali. Printre acestea, este important să rețineți următoarele:

1. MIBOR este un indicator mediu care caracterizează numărul de rate de plasare de refinanțare furnizate de diviziile financiare.
2. MIBID - cerere de cumpărare, cu alte cuvinte, rata dobânzii la care instituțiile bancare sunt gata să devină proprietarii unui împrumut interbancar.
3. MIACR. Trebuie să rețineți că acest indicator indică ratele medii reale pentru practicarea împrumuturilor.

Fondurile care sunt împrumutate sunt returnate într-o singură plată în contul corespondent al băncii creditoare la sfârșitul perioadei de împrumut. Trebuie avut în vedere că rambursarea anticipată a împrumutului este posibilă numai după acordul scris al instituției care a emis împrumutul.