Metode de rambursare a creditului: tipuri, definiție, metode de rambursare a creditului și calcule de plată a creditului

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Acordarea unui împrumut într-o bancă este documentată - întocmirea unui acord. Indică suma împrumutului, perioada în care datoria trebuie rambursată, precum și programul de plată.

Modalele de rambursare a creditului nu sunt specificate în contract. Prin urmare, clientul poate alege pentru el însuși varianta cea mai convenabilă, dar fără a încălca termenii acordului cu banca. În plus, o instituție financiară poate oferi clienților săi diverse modalități de a emite și de a rambursa un împrumut.

Tipuri de datorii

Ar trebui spuse câteva cuvinte despre ei. Banca permite clientului să aleagă personal metoda de rambursare a unui împrumut bancar în condiții convenabile.

Rambursarea fondurilor împrumutate poate fi efectuată:

1. În modul anuity. Adică, restituind corpul datoriei și dobânzile asupra acesteia în părți egale pe toată perioadaîmprumut.
2. În mod diferențiat. Adică cu o scădere treptată a cuantumului împrumutului. În acest caz, fiecare plată ulterioară va fi mai mică decât cea anterioară.

Plăți de anuitate

Alegând această opțiune pentru rambursarea datoriilor, clientul va trebui să plătească sume egale în fiecare lună. Nu se vor modifica până la sfârșitul contractului.

Dacă împrumutatul returnează banii într-un mod de rentă de rambursare a împrumutului, atunci banii sunt depusi cu aceeași frecvență - la o anumită dată a fiecărei luni, iar suma plății este fixă și nu scade până la data de sfârşitul perioadei stabilite.

Dar sumele par să fie doar aceleași, diferența în componenta lor structurală, totuși, este. Se schimbă pe parcursul anului, așa că prima și ultima plată vor fi diferite.

Exemplu de plată a anuității

Clientul a contractat un credit ipotecar pe o perioadă de 15 ani, suma a fost de 3 milioane de ruble, iar dobânda anuală este de 10. Conform calculelor băncii, clientul trebuie să ramburseze 32.238 de ruble pe lună. Suma va rămâne aceeași, dar structura va fi diferită.

Datoria principală către bancă se numește „organisme de împrumut”. Când împrumutatul face prima plată, atunci aproximativ 8.000 de ruble vor merge pentru a rambursa organismul de împrumut, iar suma rămasă cade pe dobândă. Și nu reduc datoria principală a împrumutului.

În primele șase luni, clientul efectuează o plată a împrumutului, direcționată către plăți de dobândă. Dar șase luni mai târziu, banii vor începe să curgă pentru a plăti datoria principală.

Funcțieeste de așa natură încât clientul plătește mai întâi dobânda. Abia după ceva timp rambursează „organismul de împrumut”. Treptat, plata dobânzii scade, iar datoria principală crește. Deci are loc o schimbare în structura creditului, dar suma plății, în același timp, rămâne constantă. Clientul nu este întotdeauna conștient de aceste modificări ale datoriilor. Pentru el, de regulă, imuabilitatea sumei de plată este importantă.

Dacă un împrumutat a depus bani în mod constant într-un cont bancar de câțiva ani și, ca urmare, valoarea datoriei a scăzut ușor, asta înseamnă că tot timpul a rambursat sume de dobândă, și nu principal.

Pentru a trece rapid la rambursarea datoriei principale, puteți utiliza metoda de rambursare anticipată a împrumutului. Dar nu este potrivit pentru fiecare debitor.

În același timp, nu este necesară închiderea completă a contractului pentru a economisi la rambursarea împrumutului. Specialistii noteaza ca este suficient sa faci o eventuala suma mai mare decat suma platii principale, iar recalcularea ulterioara va reduce rata dobanzii si plata totala.

Merită să depuneți fonduri înainte de termen cât mai devreme posibil. Deoarece, cu cât a trecut mai mult timp de la începutul rambursării împrumutului, cu atât plata anticipată devine mai puțin profitabilă. Dacă o astfel de plată se face în prima parte a rambursării datoriilor, atunci dobânda și comisioanele lunare pot fi reduse semnificativ. Plata anticipată ulterioară în exces nu poate aduce astfel de beneficii, din cauza faptului că o sumă mare de dobândă este returnată.

Calcul plății anuității

Când solicitați un împrumutBanca se ocupă de toate plățile. Dar, dacă clientul dorește să se asigure că calculul plăților este corect, el poate efectua independent calcule folosind următoarea formulă:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Aici:

X - suma plății care se face în fiecare lună;

P - dobândă (pentru 1 lună). Pentru a afla ce este P, ar trebui să împărțiți rata de bază la un an. Mai precis, timp de 12 luni;

С – termenul împrumutului.

În timpul calculului, la datoria principală (față de „organismul de împrumut”) trebuie să adăugați dobânda pentru întreaga perioadă și să împărțiți suma la numărul de ani. Principalul lucru în acest tip de împrumut este că în momente diferite corpul împrumutului și plățile dobânzilor vor diferi. Acest lucru permite băncii, în orice caz, să beneficieze. Chiar dacă clientul dorește să ramburseze datoria înainte de termen, partea care împrumută va primi în continuare un venit bun.

Pro și contra ale plății anuității

Această metodă de rambursare a împrumutului are o serie de avantaje:

1. Calcul ușor al plăților, puteți planifica în avans costul plății datoriei lunare.
2. În cazul deprecierii monedelor naționale, plata este redusă.
3. Suma este fixă și neschimbată pe toată perioada.

Dar fiecare sistem are dezavantajele lui, inclusiv acesta. Acestea includ:

1. O sumă mare de plăți în plus din cauza dobânzii și a duratei contractului. Cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât este mai vizibilă plata în exces.
2. Este dificil pentru client să calculeze independent suma conform sistemului de anuitate.
3. Rambursează anticipatîmprumutul este rentabil doar în prima jumătate a perioadei de plată, deoarece inițial fondurile returnate de împrumutat merg la rambursarea dobânzii, iar apoi la corpul împrumutului.

Dacă această metodă de rambursare a datoriilor este potrivită pentru client sau nu, este la latitudinea acestuia să decidă.

Plăți diferențiate

Acesta este a doua modalitate de rambursare a împrumutului. Principala diferență dintre o astfel de plată și anuitate este modificarea sumei ratelor lunare. Cu cât împrumutatul plătește mai mult împrumutul, cu atât plata este mai mică. Dar în ceea ce privește compoziția, acestea nu sunt diferite: „organismul de împrumut” și dobânda.

Cuantumul datoriei principale rămâne neschimbat pe toată durata contractului. Dar datoria purtătoare de dobândă devine din ce în ce mai mică. Din cauza scăderii dobânzii, se modifică și valoarea contribuției.

Exemplu de plată diferențiată

Condițiile de împrumut sunt aceleași ca și în cazul metodei anuității de rambursare a datoriilor. Comparând structura primei și ultimei tranșe, puteți observa o mare diferență - a existat o scădere a sumei.

În ultima plată, spre deosebire de prima, nu există aproape nicio dobândă. Povara principală a creditului va fi în primele etape de rambursare a datoriilor, apoi scade treptat. De aceea o metodă diferențiată de rambursare a unui credit nu este potrivită pentru toată lumea. Nu orice plătitor are capacitatea de a efectua plăți inițiale mari.

Dacă comparăm cele două metode de rambursare a datoriilor între ele, putem vedea cât de mult diferă sumele. În aceleași condiții inițiale ale contractului: suma anuală a plăților cătresfârșitul anului va fi de 5.867.344 de ruble, iar diferențiat - 5.262.501 de ruble. Pentru că este cea mai eficientă modalitate de a rambursa dobânda la un împrumut. Diferența este uriașă.

Calculul plăților diferențiate

Calculul acestui tip de plată este mult mai ușor decât anuitatea. Pentru a efectua calcule, este necesar să adăugați la dobânda acumulată suma principală a datoriei „organism de împrumut”. Valoarea împrumutului este apoi împărțită la numărul de luni de împrumut.

Exemplu. Împrumutatul a luat un credit ipotecar de 3 milioane de ruble, pentru o perioadă de zece ani, rata a fost de 12 la sută.

3.000.000 RUB / 120 de luni=25.000 de ruble. Procentul se va schimba constant, prin urmare, atunci când se plătește jumătate din sumă (1.500.000 de ruble), calculul suplimentar arată astfel: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 de ruble

Pro și contra ale plății diferențiate

Avantaje ale acestei metode de rambursare a împrumutului:

1. Plătirea în exces a împrumutului este redusă semnificativ. Acest lucru se datorează ratelor mai scăzute ale dobânzii pe întreaga perioadă a împrumutului.
2. Calcul ușor de plată.
3. Suma plății scade în fiecare lună, ceea ce reduce sarcina creditului asupra debitorului și facilitează din punct de vedere psihologic transferul cheltuielilor datoriei.

Cu avantaje evidente, există și dezavantaje ale unei astfel de scheme de plată:

1. Nu puteți activa plata automată, deoarece în fiecare lună există sume diferite de datorii.
2. Puteți depune puțini bani și obține o întârziere, așa că trebuie să contactați întotdeauna programul sau banca pentru a clarifica următorulplată.
3. La început, sumele împrumutului sunt foarte mari.

Cel mai favorabil tip de rambursare a împrumutului este selectat din valoarea totală a împrumutului și termenii de rambursare. De reținut că metoda selectată nu poate fi schimbată cu alta pe toată perioada contractului.

Metoda de rambursare în numerar

Este posibil să plătești în numerar pentru un împrumut, dar este extrem de incomod, deoarece trebuie să depui bani la casierie. Pentru a face acest lucru, va trebui să veniți personal la sucursală.

Merită să plătiți prin casierie dacă:

• mai este puțin timp pentru a efectua următoarea plată;
• clientul nu dorește să plătească taxe de transfer;
• debitorul nu are încredere în auto-transferul corect al fondurilor.

Numai persoanele fizice folosesc metoda numerarului, este incomod și inacceptabil pentru companii.

Metoda de rambursare a împrumutului fără numerar

Dacă o persoană își apreciază timpul, atunci cea mai rapidă opțiune de a efectua o plată este plata fără numerar.

Tipuri de transfer bancar:

1. Transfer de pe un card de plastic într-un cont bancar.
2. Rambursare prin contabilitate. Când un salariu este creditat pe cardul unui angajat, suma plății împrumutului este debitată automat.
3. Utilizarea portofelelor electronice și a casetelor multiple.
4. Transfer poștal.

Este posibil să faci un transfer fără numerar rapid, dar aici este transferul de bani în contpoate dura ceva timp. Prin urmare, este mai bine să vă ocupați de acest lucru în avans.

Băncile le permit clienților să aleagă ordinea și metodele de rambursare a împrumutului. Împrumutatul însuși decide cum să-i plătească - anuitate sau plată diferențiată, depune numerar la casierie sau efectuează un transfer fără numerar.

În orice caz, înainte de a solicita un împrumut, clientul trebuie să decidă în prealabil cu privire la rambursarea ulterioară a datoriei. Și dacă este capabil să tragă povara creditului inițial de o dimensiune mai mare, merită să aleagă un sistem de rambursare cu plăți descrescătoare pentru a economisi din plățile în exces.