Plata diferențiată a creditului: formulă de calcul, beneficii

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Împrumuturile bancare au devenit atât de accesibile și de populare încât acum nu vei surprinde pe nimeni cu ele. Cu toate acestea, în ciuda popularității sale mari, puțini oameni au cunoștințe minime în domeniul împrumuturilor în numerar. De exemplu, chiar și clienții obișnuiți ai băncilor nu știu întotdeauna ce este o anuitate și o plată diferențiată, diferența dintre acești doi termeni este și mai puțin evidentă. Să reparăm situația și să aflăm care este, să ne uităm la caracteristicile fiecărei metode de rambursare a datoriilor.

Plăți diferențiate

Pentru mulți clienți care știu să-și calculeze propriile cheltuieli, această metodă de rambursare a datoriilor devine adesea de preferat. Și există multe motive pentru aceasta.

Principala caracteristică a plăților diferențiate este că în fiecare lună dimensiunea lorse micsoreaza. Acest lucru se datorează faptului că suma este formată din două părți. Primul merge la plata principalului, iar al doilea la plata dobânzii la sold. Ca rezultat, acest lucru permite clientului să plătească în exces semnificativ mai puțin în cazul rambursării anticipate a datoriei.

Ce este important de știut?

Plățile diferențiate au ca rezultat o sarcină crescută a creditului în primele luni sau ani. Acest lucru este foarte important de luat în considerare, evaluându-vă în mod rațional propriile capacități. Dacă sarcina financiară se dovedește a fi insuportabilă pentru client, acesta nu va putea efectua plățile la timp, vor exista întârzieri, care, în condițiile acordului, permit băncii să impună penalități. În plus, dacă nu efectuați plățile la timp, în viitor acest lucru va afecta capacitatea de a obține un nou împrumut sau condițiile acestuia, care ar putea să nu fie cele mai favorabile.

Chiar dacă sunteți complet mulțumit de plata diferențiată a împrumutului, acest lucru nu este suficient pentru a utiliza această metodă de plată. Problema este că reducerea costurilor pentru un potențial client se transformă într-o pierdere de profit pentru banca însăși. Împrumutând aceeași sumă, o organizație poate câștiga mai mult cu o rentă decât cu una diferențiată. De aceea, doar un număr mic de bănci rusești oferă un astfel de sistem de rambursare a creditelor. Va trebui să petreci mult timp, efort și răbdare pentru a găsi organizații cu condiții favorabile pentru tine.

Plată de anuitate și plată diferențiată: diferență

Dacă al doilea tip de rambursare a datoriei bancarecu care sunteți deja familiarizat, atunci ar trebui să vorbiți despre primul mai detaliat.

Deci, ce este plata unei anuități? Rețineți că este numită și cea clasică pentru că marea majoritate a băncilor întocmesc un program de plată pentru clienți pe baza acestei metode anume.

Deci, o anuitate implică plăți fixe pe toată perioada de rambursare a împrumutului. La început, cea mai mare parte a plății este formată din dobânzi acumulate pentru utilizarea fondurilor. Cu toate acestea, ponderea acestora în plata totală scade treptat, făcând loc plății datoriei principale.

Aceasta este principala diferență atunci când se compară sistemele de rentă și de rambursare diferențiată a împrumuturilor. În plus, în primul caz, supraplata este mai mare. Acest lucru este vizibil în special în creditarea pe termen lung. De exemplu, atunci când plătiți un credit ipotecar.

Plata rentei poate fi benefică pentru client dacă împrumutul este acordat pentru o perioadă mai mică de cinci ani.

Formula de calcul

Acei clienți potențiali care sunt interesați de o plată diferențiată a unui împrumut le va fi util să știe cum să calculeze suma plăților lunare. Acest lucru va permite, chiar înainte de a contacta banca, să se evalueze nivelul aproximativ al sarcinii datoriei și să se evalueze fezabilitatea unei astfel de metode de rambursare a împrumutului.

Deci, formula de plată diferențială este incredibil de simplă. Include doar câteva componente. De aceea un potențial client îl poate folosi în mod independent șicalculați cel puțin aproximativ propria sarcină de credit.

Plată=Dobândă + Parte fixă.

Să aruncăm o privire mai atentă la fiecare componentă pentru a afla cum să o folosim corect.

Cum se folosește formula?

Pentru a afla suma plății, trebuie să cunoașteți două componente.

• Partea fixă este suma împrumutului fără dobândă.
• Dobânda este suma acumulată pentru utilizarea fondurilor. Depinde de rata stabilită de bancă, perioada împrumutului și valoarea împrumutului.

Spre deosebire de partea fixă, suma exactă a dobânzii nu poate fi aflată imediat. Acestea sunt recalculate lunar in functie de suma ramasa a datoriei. Plățile diferențiate se reduc treptat tocmai prin reducerea procentului. De aceea, pentru fiecare lună trebuie calculată folosind o formulă separată.

Dobândă=(RataSold) / 100%

Aceasta înseamnă că în prima lună puteți plăti băncii o mie de ruble condiționate sub formă de dobândă, iar până la rambursarea împrumutului, suma lor va fi deja de 500 de ruble condiționate sau chiar mai puțin, ceea ce poate să fie de două sau mai multe ori mai mică decât procentul acumulat inițial. Aceasta este o nuanță foarte importantă pentru toți cei care efectuează calculul plății diferențiate.

Fiabilitate

De regulă, suma exactă a plăților devine cunoscută unui potențial client numai atunci când solicită un împrumut direct la bancă. Acest lucru se datorează faptului că în avans este aproape imposibilafla rata exacta a dobanzii care ti se va oferi. În plus, băncile adaugă adesea plata pentru o poliță de asigurare sau alte costuri suplimentare la suma principală.

Din același motiv, nu ar trebui să vă bazați pe deplin pe informațiile care pot fi obținute folosind un calculator de credit postat pe site-ul unei instituții de credit. În plus, băncile cu plăți diferențiate funcționează rar. După cum sa menționat mai sus, schema de plată a anuității este mult mai profitabilă pentru ei.

Beneficii

• Reducerea plăților în exces. Acesta este cel mai important și, în același timp, cel mai semnificativ avantaj pe care îl oferă o schemă diferențiată de rambursare a datoriilor. Plata se calculează destul de simplu, astfel încât clientul își poate controla pe deplin propria datorie, nepermițând băncii să acționeze cu el cu rea-credință. Deja din prima lună, eforturile principale sunt îndreptate către plata datoriei principale, ceea ce permite în cele din urmă reducerea acesteia într-un ritm vizibil. Și, împreună cu datoria, se reduce și suma dobânzii acumulate lunar.
• Împrumuturi pe termen lung. O plată diferențiată este deosebit de benefică pentru categoria de clienți potențiali care vor rambursa creditul pe o perioadă lungă de timp. De exemplu, timp de 10 ani sau chiar mai mult. În acest caz, diferența de plată în exces va fi deosebit de vizibilă. Plata în exces va fi semnificativ mai mică decât în cazul metodei anuității de rambursare a împrumuturilor favorizate de bănci.
• Reducerea plăților. În fiecare lună, suma care trebuie plătităcontul de rambursare a creditului va scădea. Dacă inițial, atunci când vă întocmiți propriul buget, vă concentrați pe suma maximă de plăți, reducerea poverii creditului vă va permite să rambursați creditul mai repede sau pur și simplu să deveniți o surpriză plăcută, permițându-vă să aveți mai multe fonduri gratuite la dispoziție.

Este totul atât de perfect?

Cu toate acestea, plata diferențiată nu este atât de perfectă. De exemplu, dacă un client este setat să ramburseze anticipat, indiferent de programul de plată, un astfel de împrumut nu îi va oferi beneficii semnificative. În același timp, este mult mai dificil să o obții decât opțiunea de anuitate familiară majorității băncilor.