Plăți de dobândă. Plata dobanzii fixe. Plata lunara a creditului

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Când devine necesară solicitarea unui împrumut, primul lucru la care este atent consumatorul este rata creditului sau, mai simplu, procentul. Și aici ne aflăm adesea confruntați cu o alegere dificilă, deoarece băncile oferă adesea nu numai rate ale dobânzii diferite, ci și o metodă diferită de rambursare.

Rate și plăți - ce sunt acestea

Există mai multe tipuri și forme de rate de împrumut care diferă semnificativ unele de altele. Poate fi destul de dificil pentru o persoană care nu este la curent cu complexitatea activității organizațiilor financiare să înțeleagă această problemă. Cu toate acestea, nu este atât de dificil să calculați în mod independent plata împrumutului și suma plății în exces și să alegeți cea mai potrivită opțiune de rambursare. Desigur, multe bănci oferă să folosească ajutorul unui calculator de împrumut, dar este mult mai interesant să studiezi problema pe cont propriu.

Pentru început, ar trebui să știți că ratele dobânzilor sunt fixe și variabile. Prima varianta initialeste prescris în contract și nu se modifică până la sfârșitul perioadei de valabilitate a acestuia, iar al doilea implică o modificare periodică a ratei dobânzii în funcție de diverși factori.

Este destul de dificil să calculezi singur plățile de dobândă de tip variabil, deoarece este necesar să ții cont de prea mulți factori, așa că ne vom opri mai detaliat asupra procentelor constante.

Anuitate

Acesta este numele ratelor lunare de aceeași sumă conform unui contract de împrumut. Aceasta este una dintre cele mai populare metode de rambursare a împrumutului astăzi - pentru mulți debitori este convenabil să facă plăți lunare de aceeași dimensiune. Acest lucru vă permite să planificați clar bugetul familiei, ținând cont de plata împrumutului.

Plățile dobânzilor de tip anuitate includ două componente:

• suma primită pentru plata în sine a dobânzii;
• fonduri utilizate pentru rambursarea organismului de împrumut.

După ceva timp, raportul dintre aceste componente se modifică treptat - componenta dobânzii scade, iar suma alocată pentru rambursarea datoriei principale crește. Suma totală de plată rămâne aceeași.

Astfel, plățile de anuitate determină o plată totală puțin mai mare. Acest lucru se datorează faptului că la început suma datoriei principale este ușor redusă, iar la soldul restant se percepe dobândă. Prin urmare, cota principală a dobânzii este plătită mai întâi. Și numai atunci are loc rambursarea principală a corpului împrumutului,ceea ce este vizibil mai ales atunci când încercați să rambursați anticipat.

Exemplu de calcul

Să calculăm, de exemplu, dobânzile lunare pentru un împrumut în valoare de 600 de mii de ruble timp de 3 ani la 24% pe an.

Mai întâi trebuie să calculați rata dobânzii la împrumut pe lună (P), pentru care împărțim dobânda anuală la numărul de luni dintr-un an (desigur, împărțim rezultatul la 100, deoarece acesta este un procent):

P=24: 12: 100=0,02%

Acum să calculăm raportul anuității (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - rata % pe lună (în sutimi).

N - numărul de perioade de rambursare (pentru câte luni a fost luat împrumutul).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

În continuare, avem nevoie de formula de calcul a plății anuității:

M=K x A

K - suma totală a împrumutului.

A - raportul anuității.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 ruble

Astfel, dacă doriți să luați un împrumut în condițiile propuse, atunci va trebui să plătiți 12 mii 336 de ruble pentru 36 de luni

Rambursare anticipată

În ciuda faptului că programul de plată a împrumutului în acest caz este stabil și previzibil cu precizie, mulți clienți ar putea dori să-și îndeplinească obligațiile cât mai repede posibil. S-ar părea că instituțiile bancare ar trebui să salute rambursarea prematură a datoriilor, deoarece în acest fel riscul de neplată este redus semnificativ, dar în practică acest lucru este departe de a fi cazul. Rambursarea anticipată a împrumutuluibanca pierde o parte din dobânda datorată acesteia, prin urmare, nu orice contract de împrumut oferă o astfel de oportunitate, așa că acest punct ar trebui discutat chiar înainte de încheierea contractului.

Pentru a modifica programul de plată a anuității, trebuie să anunțați angajatul instituției de credit și să faceți o sumă de bani în plus față de plata obișnuită. Pe baza acestui lucru, un angajat al băncii vă va întocmi un nou program și trebuie avut în vedere că calculul va fi efectuat în așa fel încât plata dobânzii fixe să scadă, iar numărul acestora să rămână neschimbat.

Beneficiile plății anuității

Unii pot avea de părere că rambursarea anuității a plății este absolut neprofitabilă, între timp, în unele situații se poate dovedi a fi mult mai bună decât cea diferenţială. Mai ales atunci când trebuie să plătiți dobândă la un credit ipotecar - plățile sunt destul de lungi în timp și considerabile ca sumă. Avantajele în acest caz sunt evidente:

• poți solicita un împrumut chiar și cu venituri mici;
• sume mici de plată pentru a reduce povara bugetului familiei;
• De-a lungul timpului, costul ridicat al împrumutului este simțit mai puțin pe măsură ce legile inflației intră în vigoare.

Plată diferențiată

Nu mai puțin populară în Rusia este o schemă de rambursare a împrumutului în care plățile dobânzilor sunt reduse treptat până la sfârșitul termenului împrumutului. Un astfel de sistem se numește diferențiat și este, de asemenea, format din două părți:

• fixed - suma utilizată pentru rambursarea împrumutului principal;
• în scădere - dobânda la împrumut acumulată pe soldul restant;

Ca urmare a faptului că suma datoriei este rambursată în primul rând, aceasta este în continuă scădere, ceea ce înseamnă că scade și dobânda acumulată. Astfel, plata lunară a împrumutului nu va mai fi o sumă fixă, ci va scădea de la plată la plată.

Este demn de știut că dacă alegeți un contract de împrumut cu plăți diferențiate, rata împrumutului va fi semnificativ mai mare, ceea ce înseamnă că va trebui să confirmați un venit lunar suficient pentru a rambursa împrumutul.

Să numărăm

Să facem un moment pentru a calcula plățile diferențiate ale dobânzii. Formula de calcul a acestora este destul de simplă.

P=K/N

P - plată.

K - suma împrumutului.

N – numărul de luni.

Și pentru a calcula procentul, utilizați formula:

%=O x G%/12

% – suma dobânzii.

O - sold restant.

Y% - rata anuală a dobânzii.

Pentru a obține suma finală a plății, adăugați totul. Astfel, repetând aceste calcule de numărul necesar de ori, puteți întocmi independent un program de rambursare a datoriei.

Cum să nu greșești în alegerea

Înainte de a decide în sfârșit ce bancă să alegeți pentru a încheia un contract de împrumut, ar trebui să clarificați în continuare următoarele aspecte pentru dvs.:

1. Evaluați sobruvenitul dvs. lunar. La solicitarea unui credit cu sistem de rambursare diferențiat, banca vă va evalua venitul, corelându-l cu suma primei plăți, iar în acest caz este cea mai mare.
2. Gândiți-vă în avans la posibilitatea rambursării anticipate - cu acumularea plăților în anuitate, acest lucru are sens doar la începutul perioadei de rambursare, spre final, dobânda va fi deja plătită și nu se va putea reduce suma totală a plății în plus. Prin urmare, dacă intenționați să rambursați împrumutul înainte de termen, este mai bine să solicitați un împrumut cu o metodă de rambursare diferențiată.
3. Bucurați-vă de comoditatea răscumpărării. Cu creditul de consum pentru nevoile gospodăriei, probabil că veți dori să vă luați repede rămas bun de la datorii, dar dobânda ipotecară diferențiată poate fi inaccesibilă.

Concluzie

Deci, să rezumam din nou. O metodă de rambursare diferențiată ar trebui să fie aleasă de cei care:

• contractează un împrumut pentru o perioadă lungă de timp și intenționează să ia o sumă mare;
• are îndoieli cu privire la o poziție financiară stabilă pe termen lung, cu toate acestea, în momentul solicitării unui împrumut, este destul de încrezător în abilitățile sale;
• dorește să reducă la minimum suma plății în exces a împrumutului;
• plănuiește să plătească datoria cât mai curând posibil.

Plata cu dobândă fixă este cea mai bună alegere pentru:

• debitori care nu pot face sume mari de bani la început;
• clienți al căror venit mediu lunar nu permite efectuarea primelor rate pentru obținerea unui credit cu program diferențiat;
• oameni care au împrumutat puțin și nu pentru mult timp;
• clienți care doresc să planifice un buget, bazând pe o sumă fixă de plată a împrumutului.

De îndată ce banca îți oferă o alegere, studiază cu atenție ambele opțiuni, evaluează-ți cu atenție opțiunile. Solicitați personalului băncii să vă explice clar cum vor fi calculate plățile viitoare. De asemenea, puteți imprima ambele opțiuni și le puteți studia cu atenție într-un mediu de acasă relaxat, cântăriți argumentele pro și contra. Atunci poți fi sigur de bunăstarea ta financiară.