Asigurare de sănătate - ce este? Fondul de asigurări de sănătate

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Oferirea de îngrijiri medicale de calitate este o parte importantă și integrantă a sistemului de protecție socială a cetățenilor. Oriunde se află un cetățean, indiferent de situația sa financiară, el poate primi îngrijiri medicale decente în cazul unei situații imprevizibile.

Dezvoltarea industriei asigurărilor de sănătate

Piața asigurărilor este parte integrantă a sistemului economic, iar dezvoltarea relațiilor de piață impune formarea pieței interne de asigurări în conformitate cu cerințele și standardele internaționale. Protecția socială a cetățenilor nu poate fi parțială sau selectivă, prin urmare, asigurarea permanentă a acesteia impune autorităților să-și îndeplinească toate componentele.

Asigurarea voluntară de sănătate nu face excepție. Pentru că astăzi, pentru fiecare cetățean, aceasta este singura modalitate de a primi îngrijiri medicale adecvate la un nivel suficient. Dezvoltarea industriei asigurărilor de sănătate este în prezent constrânsă de o serie de motiveunde principalele sunt scăderea finanțării de stat pentru asistența medicală, o bază materială învechită, deficitul de medicamente, indicatori ai dezvoltării demografice a țării și a nivelului de morbiditate a cetățenilor și multe altele. Astăzi, există multe controverse și probleme în domeniul asigurărilor de sănătate care necesită studii suplimentare.

Justificarea asigurării

Nivelul de sprijin financiar pentru îngrijirea sănătății în Rusia nu este complet suficient, ceea ce afectează viața cetățenilor și calitatea tratamentului. Salariile mici ale medicilor și garanțiile constituționale proclamate de asistență medicală gratuită, din păcate, nu încurajează furnizarea serviciilor medicale necesare. Prin urmare, astăzi industria medicală se bazează pe autosuficiență, care se manifestă prin contribuții caritabile și plăți neprevăzute prin legi. Astfel, ponderea cheltuielilor publice în structura cheltuielilor totale pentru medicină în Rusia este de doar aproximativ 56%, în timp ce în țările membre UE este de aproximativ 76%. O parte semnificativă a finanțării în Rusia (aproximativ 40%) provine din cheltuielile din buzunar ale populației, iar restul (aproximativ 4%) provine din asigurări medicale voluntare și asistență caritabilă.

Asigurările de sănătate este o ramură a asigurărilor personale. Se desfășoară sub 2 forme principale: voluntară și obligatorie. Conform regulilor, asigurarea facultativa are urmatoarele tipuri: asigurare medicala (asigurare continua de sanatate), asigurare de cheltuieli medicale si asiguraresănătate. Legea asigurărilor de sănătate este strict reglementată.

Având în vedere că creșterea finanțării publice a industriei de sănătate este problematică din cauza situației economice dificile din stat, este necesar să se găsească alte modalități de a atrage bani în această industrie. În lipsa unui formular obligatoriu, asigurarea voluntară de sănătate poate rezolva un număr semnificativ de probleme.

Analiza pieței de asigurări

Asigurările de sănătate sunt o orientare socială, astfel încât cererea pentru acest tip de asigurare în rândul populației crește în fiecare an. Nivelul plăților conform acordurilor VHI a crescut, unul dintre factorii căruia este creșterea anuală a numărului de evenimente asigurate decontate.

Analiza pieței asigurărilor oferă motive pentru a afirma că VHI este neprofitabilă pentru majoritatea liderilor de asigurări. Specificitatea asigurării ca tip de activitate comercială este legată de faptul că, cu cât veniturile dintr-un anumit tip de asigurări au o societate de asigurări mai multe, cu atât este mai mare probabilitatea unei creșteri corespunzătoare a plăților de asigurare, deoarece datoriile asigurărilor cresc proporțional cu veniturile.

În 2013, a existat o creștere a plăților nete de asigurări pentru asigurarea continuă de sănătate cu 34,2% față de 2011. Primele nete de asigurări de sănătate pentru boală tind, de asemenea, să crească, aproape să se dubleze. Dar, în general, există un exces al primelor de asigurare față de plăți, ceea ce reprezintă un moment pozitiv în activitățile companiilor de asigurări.companii.

Printre motivele nerentabilității industriei se numără și creșterea numărului de clienți care solicită îngrijiri medicale din cauza deteriorării calității sănătății, îmbătrânirii populației, exigenței clienților, imperfecțiunii subscrierii. servicii, utilizarea unor tarife nerezonabile din punct de vedere economic, slaba organizare a muncii privind decontarea pierderilor, orientarea scăzută către client a instituțiilor medicale - preventive publice, costurile umflate de desfășurare a afacerilor, inclusiv comisioanele intermediarilor de asigurări - vânzători de servicii VHI.

Asigurare voluntară

Până în prezent, în Rusia s-a format o anumită structură în domeniul asigurării medicale voluntare. Structura pieței interne VHI include autorități de supraveghere a asigurărilor de stat, asociații de asigurări nestatale, companii de asigurări, intermediari de asigurări, instituții medicale, servicii de asistență și consumatori.

Conform rezultatelor cercetării, o rezistență semnificativă la dezvoltarea asigurărilor voluntare de sănătate este lipsa stimulentelor fiscale, deoarece companiile, care reprezintă 41% din plățile de asigurări, le plătesc după impozitare din profitul net. Această situație, asociată cu lipsa beneficiilor fiscale, încetinește în mod semnificativ procesul de umbrire a sectorului serviciilor medicale.

Când se atribuie costurile asigurării medicale voluntare cheltuielilor administrative și generale de producție, cheltuielilor cu dublă destinație,costurile asociate cu furnizarea de servicii, precum și după rezolvarea problemelor asociate cu determinarea sumei numerice a acestor costuri pentru perioada fiscală de raportare, este posibilă creșterea calității serviciilor medicale, ceea ce va da un bun impuls de -umbrarea in domeniul serviciilor medicale si cresterea veniturilor la bugetele locale si de stat.

Asigurarea ca element de protecție socială a cetățenilor

Practica efectuării asigurărilor de sănătate ne permite să concluzionam că nu există stimulente economice pentru subiecți: pentru asigurători - îmbunătățirea stării de sănătate a acestora; pentru o instituție medicală - furnizarea serviciilor medicale necesare. Prin urmare, este necesar să se aplice un mecanism de stimulare a subiecților prin introducerea unui program de asigurări de sănătate. Acesta va încuraja asigurații să îmbunătățească și să sporească caracteristicile calitative ale sănătății lor, să prevină deteriorarea acesteia și să nu creeze riscul necesar pentru starea lor fizică.

Asigurarea de sănătate este un element al sistemului de protecție socială a cetățenilor, care asigură compensarea cheltuielilor pacienților pentru îngrijirea medicală. La rândul său, asigurarea voluntară de sănătate este o completare la cea obligatorie și garantează plata serviciilor medicale. Problemele discutabile se referă la problemele creșterii sarcinii asupra fondului de salarii, gestionarea fondurilor de asigurări de sănătate, duplicarea funcțiilor de asigurare etc.

Asigurare în CSI

S-a ocupat de problemele asigurărilor de sănătate ca element al protecției socialeo gamă largă de oameni de știință străini și ruși - economiști și practicieni. Evoluții semnificative în această direcție au contribuit la dezvoltarea fundamentelor teoretice ale protecției sociale a cetățenilor, în special dezvoltarea aparatului conceptual și introducerea de măsuri practice.

Cu toate acestea, problema acordării de îngrijiri medicale cetățenilor statului nostru care au plecat în țările CSI și cetățenilor oricăreia dintre țările CSI care au venit în Rusia pentru o anumită perioadă de timp, a rămas nerezolvată. Condițiile economice dificile, care sunt tipice pentru o economie transformațională, încurajează populația să călătorească destul de des în străinătate, în special în țările CSI. Legăturile economice strânse, de prietenie și de familie sunt, de asemenea, un factor în călătorii.

În același timp, factorii de risc pentru sănătatea umană există întotdeauna, indiferent dacă călătoria se face pe pachet turistic (când asigurarea este obligatorie) sau pe cont propriu. Nevoia de îngrijire medicală pentru cetățenii care nu dețin un astfel de document ca poliță de asigurare de sănătate duce la o problemă pur financiară. Adică, cum vor fi plătite îngrijirile medicale pentru cetățenii străini? În Rusia, de exemplu, există asigurare obligatorie de sănătate, conform căreia îngrijirea medicală este oferită gratuit doar cetățenilor ruși. Această situație există și în Belarus. Astfel, apare o problemă în protecția sigură a cetățenilor ruși din țările CSI, care nu și-a găsit încă soluția nici în teorie, nici în practică.

Asigurare pentru persoanele care pleacă înțări învecinate

Asigurările voluntare de sănătate în Federația Rusă continuă să se dezvolte, ceea ce indică faptul că cetățenii sunt conștienți de necesitatea de a-și proteja sănătatea. În fiecare an, un număr semnificativ de cetățeni călătoresc în străinătate pentru o perioadă corespunzătoare. Numărul de turiști care călătoresc în străinătate crește în fiecare an.

În timpul călătoriilor, există posibilitatea ca cetățenii ruși să se găsească într-o situație dificilă (boală, rănire etc.). Pentru a rezolva aceste probleme sunt necesare anumite cunoștințe, de exemplu, de unde să obțineți o poliță de asigurare de sănătate, care vor fi costurile materiale. Cu toate acestea, de regulă, persoanele care pleacă în străinătate pentru a vizita rude sau prieteni nu se așteaptă să se îmbolnăvească și să li se asigure fondurile necesare pentru tratament (aici există o anumită inerție a gândirii atunci când îngrijirea medicală în URSS a fost gratuit).

Uneori, îngrijirea medicală poate fi de urgență (pentru mușcături de căpușe, boli virale, răni etc.). O analiză a situației oferă motive pentru a afirma că acordarea de îngrijiri medicale cetățenilor ruși din alte state este efectuată contra unei taxe adecvate. La rândul lor, străinii din Rusia au avut posibilitatea de a primi îngrijiri medicale gratuit. În vederea asigurării protecției sociale a cetățenilor în caz de pierdere a sănătății în străinătate, se propune implementarea unui proiect pilot (cu sprijin legislativ corespunzător): introducerea pe bază contractuală a obligativitățiiasigurare medicală prin Biroul de asigurări medicale între țările CSI și Rusia.

Carte de călătorie în străinătate

Dacă treceți granița cu propriul vehicul, vama vă poate verifica polița de asigurare de sănătate. Dacă călătoriți cu avionul, trenul sau autobuzul, atunci prima de asigurare trebuie inclusă în prețul biletului. Cardul medical obligatoriu propus pentru deplasarea în străinătate va face posibilă acoperirea tuturor costurilor de tratament (interne, ambulatoriu), achiziționarea de medicamente, primirea de servicii medicale, transportul cu ambulanța, iar în caz de deces, repatrierea trupului defunctului la acesta. patria.

Cartul medical obligatoriu pentru călătoriile în străinătate va fi valabil pentru fiecare țară participantă la acest proiect. Această poliță de asigurare de sănătate poate fi emisă pentru o perioadă de 90 de zile. Cardul de călătorie în străinătate trebuie să aibă un formular uniform aprobat, care va fi convenit cu toți participanții la proiect. Un contract de asigurare de sănătate nu poate fi o garanție de 100% a acoperirii costurilor tratamentului medical al unui călător în străinătate. Evenimentele de asigurare nu includ:

• tratament pentru boli mintale;
• tratamentul bolilor, rănilor rezultate din acțiuni ilegale;
• răni suferite în timp ce se afla sub influența drogurilor sau a alcoolului;
• chirurgie plastică, cu excepția cazului în care este necesar din cauza unui traumatism;
• servicii dentare, cu excepția cazului în caredurere de dinți acută umană;
• tratamentul bolilor legate de SIDA și BTS;
• tratamentul rudelor și prietenilor apropiați ai asiguratului cu care acesta este în vizită;
• răni de tentativă de sinucidere;
• efectuarea unui avort, cu excepția cazului în care acesta amenință viața femeii;
• efectuarea diagnosticelor la solicitarea asiguratului;
• tratament în sanatorie și multe altele.

Biroul de asigurări medicale

Biroul de asigurări medicale (MSB) este singura asociație a organizațiilor de asigurări din țară. Această organizație poate consta dintr-un anumit număr de membri asociați și cu drepturi depline care asigură asigurări de sănătate pentru călătorii din străinătate. Adică calitatea de membru este principala condiție pentru posibilitatea de a efectua acest tip de asigurare. Membrii acestui birou au dreptul de a deduce prime la fondul de asigurări de sănătate în baza contractelor de asigurări de sănătate „Card medical obligatoriu pentru călătorii în străinătate”. Biroul, la rândul său, va asigura decontarea în timp util și de în altă calitate a evenimentelor asigurate în cadrul acestor contracte. Toți membrii IMM-urilor vor putea efectua plăți în timp util către fondul de asigurări de sănătate dacă este necesar să trateze un pacient în străinătate, să furnizeze servicii medicale și să repatrieze o persoană în patria lor în caz de deces. Biroul de Asigurări de Sănătate va funcționa ca o organizație non-profit.

Proiectul propus de „Carte de sănătate obligatorie pentru călători” prevede:

1) înființarea Biroului Național de Asigurări de Sănătate, lacare include toți asigurătorii care asigură asigurări obligatorii de sănătate pentru călătorii din străinătate;

2) asigurare obligatorie de sănătate pentru persoanele care trec granița statului lor pentru a vizita țările CSI pentru o anumită perioadă (până la 90 de zile);

3) existența unui cadru legislativ adecvat privind asigurarea medicală a cetățenilor, care reglementează activitățile asigurătorilor în acest domeniu.

Fonduri de asigurări de sănătate din Rusia

Fondul de asigurări medicale obligatorii a fost creat pentru a finanța costurile cetățenilor ruși pentru serviciile de sănătate. Asigurarea obligatorie de sănătate este parte integrantă a asigurărilor sociale de stat.

Obiective principale ale fondului:

• monitorizarea utilizării raționale a fondurilor;
• plată pentru programele vizate.

Venitul fondului este reprezentat de următoarele contribuții:

• asigurare de sănătate de la bugetul de stat;
• contribuții ale întreprinderii;
• folosirea fondurilor temporar gratuite ale fondului.

Principalele sarcini ale fondului federal CHI includ:

• finanțare medicamente;
• acumulare de resurse financiare;
• în sectorul sănătății - implementarea programelor federale.

Sistemul teritorial de asigurare medicală obligatorie asigură finanțarea directă a instituțiilor medicale. Cota contribuției la asigurări este de 3,6% din salariul calculat. Contribuțiile de asigurare la fondul de asigurări obligatorii de sănătate sunt incluse în costul principal. Plata la medicfondurile sociale și de pensii se numesc impozit social unificat.

factori cheie

Pe baza celor de mai sus se pot determina principalii factori care in conditiile actuale de functionare a pietei asigurarilor afecteaza asigurarile de sanatate:

• Instabilitatea economică în stat, care obligă populația să cheltuiască financiar doar pentru strictul necesar.
• Legislație imperfectă (de exemplu, aceasta se manifestă în absența stimulentelor fiscale).
• Vânzări și costuri crescute ale medicamentelor.
• Creșterea responsabilității sociale a afacerii de asigurări (creșterea ponderii asigurărilor colective a angajaților în cadrul programelor VMI, ceea ce face imposibil ca angajatorii să evite rambursarea cheltuielilor medicale).
• Monopolizarea mai mare a pieței serviciilor medicale obligă instituțiile medicale să crească costul și cantitatea serviciilor oferite.
• Cultură scăzută de asigurare a cetățenilor.

În rezumat, se poate observa că perspectivele de dezvoltare a asigurărilor medicale, inclusiv de tip voluntar, sunt reconfortante. Ponderea VHI pe piața serviciilor de asigurări tinde să crească, asigurătorii care furnizează servicii VHI devin din ce în ce mai competitivi, interesul populației pentru acest tip de asigurări este în creștere și altele asemenea.