Asigurări: esență, funcții, forme, concept de asigurare și tipuri de asigurare. Conceptul și tipurile de asigurări sociale

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2024-01-17 19:05

Astăzi, asigurările joacă un rol important în toate sferele vieții cetățenilor. Conceptul, esența, tipurile de astfel de relații sunt diverse, deoarece condițiile și conținutul contractului depind direct de obiectul și părțile acestuia. Elementul cheie al asigurării este riscul. Acest cuvânt se referă la situațiile în care obiectul acordului este prejudiciat. Există multe riscuri care determină varietatea care distinge conceptul de asigurare și tipurile de asigurări. Persoanele care încheie contractul au un interes material semnificativ - să se protejeze de pierderile asociate cu cauzarea unor daune semnificative sănătății, vieții sau bunurilor lor.

Concept

Conceptul de asigurare și tipurile de asigurare în termeni generali sunt cunoscute de toată lumea. Este un sistem de relații economice menit să reducă pierderile de proprietate în cazul unor circumstanțe nefavorabile. Cu alte cuvinte, un astfel de acord vă ajută să vă protejați de riscul de a pierde o sumă mare din cauza unui accident. Participanții aduc contribuții, din carese formează un fond de rezervă. În cazul în care obiectul asigurării (proprietate, sănătate etc.) a fost deteriorat, organizația plătește suma necesară pentru compensarea pierderilor.

Cu toate acestea, subiectul primește despăgubiri nu doar în cazul unor diverse daune, ci doar în acele situații care sunt specificate anterior în contract. Un eveniment care duce la compensarea prejudiciului se numește eveniment asigurat. Acest concept înseamnă o situație aleatorie care poate duce la pierderi materiale semnificative.

Persoanele juridice care furnizează astfel de servicii se numesc asigurători. Pentru a-și desfășura activitățile, aceștia trebuie să îndeplinească cerințele statului și să obțină o licență. Conceptul de asigurare, funcțiile și tipurile sale sunt specificate în legea relevantă a Federației Ruse. Astfel, persoanele care decid să semneze un acord cu o companie oficială pot să nu se teamă că li se vor încălca drepturile. Activitățile organizațiilor se plătesc în detrimentul unui bonus - o remunerație prevăzută de termenii contractului.

Funcții

Într-o formă primitivă, conceptul de asigurare și tipuri de asigurări a apărut în vremuri străvechi, când oamenii se aprovizionau cu cereale și materiale de construcție în caz de vreme rea și dezastre naturale. Astăzi, acest tip de acord stă la baza economiei, garantând stabilitate financiară persoanelor fizice și juridice. Conceptul modern de asigurare și tipurile de asigurări s-au dezvoltat în etape, completate cu apariția unor noi forme de relații economice. Momentan este înainteîn primul rând, posibilitatea antreprenorilor de a-și asigura afacerea, iar cetățenii de a se asigura singuri în cazul unei pierderi temporare sau definitive a capacității de muncă. Acest tip de relație îndeplinește funcții importante, printre care se numără următoarele.

Funcție	Esență
Compensație	Oferirea asiguratului cu o sumă suficientă pentru a compensa pierderile cauzate de apariția anumitor circumstanțe
Preventiv	Organizațiile mari își alocă o parte din venituri pentru a reduce riscul unor situații adverse
Economii	Asigurarea de viață cumulată nu numai că îndeplinește o funcție compensatorie, ci aduce și profit unei persoane
Indicator	Companiile colectează informații statistice la scară largă despre anumite riscuri, probabilitatea apariției acestora

Clasificare

Asigurările se împart în mai multe tipuri, care, la rândul lor, sunt grupate în două forme: obligatorie și voluntară. Principalul criteriu de clasificare este obiectul contractului. Astăzi, asigurările acoperă aproape toate sferele vieții publice: valori materiale, sănătatea umană, activitatea de muncă. Diferite tipuri de relații sunt combinate în trei industrii, prezentate în tabel.

Proprietate	Privat	Asigurare de răspundere civilă
Imobiliare, vehicule, risc de incendiu și dezastre naturale	Viața, sănătatea, probabilitatea unui accident, încheierea unui contract la călătorii în străinătate	Civil, profesionist, producător, angajator, proprietar de mașină

Asigurarea de proprietate este importantă atât pentru antreprenori, cât și pentru persoane fizice. Daunele aduse proprietății din cauza incendiului, a accidentelor și a altor circumstanțe neprevăzute pot duce la costuri ridicate, cărora proprietarii de afaceri nu le pot face deseori singuri. Din acest motiv, încheierea unui contract de asigurare este o practică normală pentru antreprenori. În statele care nu garantează îngrijirea medicală gratuită, asigurarea personală a devenit larg răspândită. Conceptul și tipurile unui astfel de acord sunt direct legate de viața și sănătatea umană. Există, de asemenea, tipuri combinate de asigurări care pot fi atribuite mai multor tipuri simultan.

Viață și sănătate

În țările occidentale și printre cetățenii bogați din țările CSI, asigurările personale sunt răspândite. Conceptul și tipurile acestui tip de contract sunt greu de acoperit într-o formulare generală: diferite companii din întreaga lume oferă o gamă largă de servicii care acoperă o mare varietate de domenii de activitate. Putem spune că acesta este un tip de relație în care obiectul asigurării este un interes de proprietate,referitoare la om și la activitățile sale. Obiectul contractului poate fi:

• viață;
• sănătate;
• riscuri de accident.

Sănătatea este cel mai frecvent subiect al acestui tip de contract, deoarece bolile grave pot implica costuri semnificative. Conceptul și tipurile de asigurări de sănătate diferă în funcție de spectru și, în consecință, de costul serviciilor oferite în clinică. Cel mai neobișnuit obiect al contractului este viața unei persoane. Acest tip de asigurare prevede acumularea de bani care se plătesc unei persoane fizice după o anumită perioadă de timp (de exemplu, la pensionare) sau moștenitorilor după moartea sa. Astfel, contractul ajută la asigurarea familiei și la asigurarea unei bătrânețe confortabile. Asigurarea de accident este valabilă pentru o perioadă scurtă. Despăgubirea se plătește atunci când, dintr-o cauză externă, o persoană a decedat sau și-a pierdut capacitatea de muncă. Un astfel de acord este adesea încheiat de către pasageri, angajați ai unei întreprinderi sau turiști.

Tratament

Diferitele tipuri de acorduri referitoare la sănătatea umană sunt comune, dar este posibil să se evidențieze conceptul și tipurile de asigurări de sănătate care sunt comune. În primul rând, este protecția socială a cetățenilor, care se manifestă prin plata serviciilor medicale în cazul apariției diverselor boli. Există două tipuri principale de astfel de asigurări:

• obligatoriu (CMI);
• suplimentar (VHI).

Acesta din urmă include și contracte careîncheiate de cetăţeni la călătorii în străinătate. În majoritatea țărilor, inclusiv în Federația Rusă, există asigurare obligatorie de sănătate. Cu ajutorul acestuia, toți cetățenii statului au șanse egale de tratament și de primire a medicamentelor. Fondul teritorial MHI transferă bani în contul asigurătorilor MHI, în funcție de numărul de asigurați dintr-o anumită zonă.

Luați în considerare asigurarea voluntară de sănătate, conceptul, tipurile, ale căror forme nu diferă mult de stat. Diferența constă în faptul că la acest tip de relație se oferă clienților servicii suplimentare în instituții medicale și preventive individuale. Contractul funcționează pe bază comercială și vă permite să obțineți un tratament mai bun de la specialiști restrânși. Un contract de asigurare de sănătate se întocmește și la călătoriile în străinătate. Pentru unele țări, această procedură este obligatorie.

Asigurare de proprietate

Acest tip de contract este conceput pentru a proteja valorile materiale - lucruri, vehicule, imobile. Atât persoanele fizice, cât și persoanele juridice pot încheia asigurări de proprietate. Conceptul și tipurile de contract sunt similare cu tipul anterior de acord, doar obiectul contractului îl reprezintă riscurile materiale, și nu viața umană. Asigurarea proprietății este protecția intereselor asociate cu deținerea, eliminarea și folosirea lucrurilor. În caz de deteriorare a valorilor materiale specificate în contract, clientului i se plătește despăgubiri. Ca și în cazul unui contract personal, un acord are două forme:obligatoriu și voluntar.

Vizualizare	Esență
Incendiu	Despăgubiri pentru pagubele în caz de incendiu, explozie, fulger, prăbușire de avion
Tehnici	Acoperire pentru achiziționarea de echipamente nefuncționale, defecte sau nepotrivite pentru producție
Risc comercial	Rambursare pentru condiții proaste de tranzacționare
Pierderi din cauza întreruperilor producției	Compensarea profiturilor pierdute în caz de întrerupere a afacerii
Riscuri de transport	Asigurarea vehiculelor sau a mărfurilor transportate de acestea
Alte specii	Despăgubiri pentru pagubele cauzate de furtună, ciocnire cu o mașină, jaf, accident

Dacă proprietatea a fost distrusă și nu poate fi restaurată, proprietarul acesteia i se plătește întreaga valoare. În caz de deteriorare a lucrurilor, nu se rambursează întreaga sumă, ci doar partea necesară reparației acestora.

Asigurare de răspundere civilă

Uneori, acest tip de contract nu este alocat unei poziții separate în timpul clasificării, ci este considerat o componentă a unui contract de proprietate. Cu toate acestea, are unele caracteristici distinctive. Obiectul asigurării pentru acest tip este responsabilitatea unei persoane față de terți pentru cauzarea unui prejudiciu acesteia sau proprietății sale. Conform legislației Federației Ruse, în astfel de situații este necesară compensarea prejudiciului cauzat. Firma cu care clientul a încheiat un acord alocă suma necesară plății despăgubirilor, satisfăcând astfel dobânda de proprietate. În plus, conceptul și tipurile de asigurare obligatorie includ și contractele al căror subiect este răspunderea, de exemplu, pentru proprietarii de mașini.

Obiect	Esență
Proprietar vehicul	În caz de accident, compania plătește clientului toate costurile, dacă acestea nu depășesc suma specificată în contract. Nu contează cine își conducea mașina
Producători	Despăgubiri pentru daunele pe care cumpărătorii le-au primit la utilizarea sau utilizarea bunurilor producătorului
Companii	Despăgubiri pentru prejudiciile cauzate de asigurat sănătății umane, bunurilor persoanelor fizice și juridice și mediului în timpul desfășurării activității comerciale
Responsabilitate profesională	Compensarea pierderilor asociate cu efectuarea muncii unui specialist (erori, neglijență)
Alte specii	Răspunderea proprietarilor de animale, case și terenuri, vânători, dezvoltatori etc.

Accidente în timpul producției

Se numesc acorduri referitoare la riscul de poluare„asigurare de mediu”. Conceptul și tipurile de contract includ prevederile posturilor din clasamentul precedent. Un astfel de acord are ca scop compensarea daunelor cauzate de poluarea mediului. În unele accidente, utilizarea terenurilor și a corpurilor de apă poate deveni imposibilă, iar prezența oamenilor într-o anumită zonă poate deveni nesigură pentru sănătate. Astfel de situații implică costuri mari. Tipuri de asigurări de mediu:

• personal (viața cetățenilor care trăiesc sau lucrează într-o zonă cu risc crescut);
• proprietate (imobil care poate fi deteriorat în timpul unui dezastru sau accident ecologic);
• responsabilitate (întreprinderi ale căror activități pot dăuna mediului).

În unele state, asigurarea de mediu este obligatorie. Acest lucru se referă în principal la întreprinderile în care pot apărea erori de producție care pot cauza daune grave mediului (de exemplu, scurgeri de petrol).

Reasigurare

Uneori companiile încheie un acord cu clienții cu prea mult risc. Pentru a se proteja, firmele încheie un acord cu un alt reasigurător. O parte din responsabilitate și remunerație le revin, în timp ce restul este transferat celei de-a doua companii. Astfel, asigurătorii realizează echilibrul financiar. Procesul de schimbare a riscurilor se numește cesiune. Un astfel de lanț poate consta din orice număr de poziții, de exemplu, un asigurător secundar are dreptul de a transfera o parteresponsabilitate terţiară. Există diferite forme ale acestui tip de acord.

Clasificarea obligatorie a reasigurărilor:

• negociabil (compania sau persoana alege dacă dorește să transfere o parte din responsabilitate unei alte persoane, precum și mărimea acestei cote);
• automat (unele firme încheie un contract cu reasigurătorii, în urma căruia le sunt transferate toate tranzacțiile care se încadrează în anumite criterii).

Cota de transferat poate fi setată în două moduri. Asigurarea proporțională asigură o distribuție proporțională a răspunderii, a compensațiilor și a primelor. Astfel, beneficiile și costurile asigurătorilor primari și secundari sunt aceleași. O altă modalitate de determinare a părților este disproporționată, întrucât interesele părților la contract nu sunt proporționale, în special, una dintre ele poate suferi pierderi mari. Acestea sunt conceptul și principalele tipuri de asigurări, în care responsabilitatea și remunerația sunt distribuite între mai multe persoane.

Acord obligatoriu de stat

Există două forme de contract, în funcție de asigurătorul cu care este încheiat. Când organizația este deținută de țară, aceste acorduri se numesc de stat, iar dacă este deținută de persoane juridice - private. În același timp, primul tip de acord, conform legislației Federației Ruse, este obligatoriu. Suma pe cheltuiala căreia se încheie contracte este alocată de stat special în aceste scopuri.

Asigurările obligatorii de stat joacă un rol important în economie. Concept, tipuri, reguli șitarifele acestei forme de acord sunt clar definite. În temeiul asigurării obligatorii de stat se referă la relația care ia naștere între părțile la contract în temeiul legii. Acoperă întreaga populație a țării sau grupuri mari de oameni. Există astfel de tipuri de asigurări obligatorii:

• medical;
• social;
• personal militar;
• pasageri;
• responsabilitatea proprietarilor de vehicule (OSAGO);
• proprietari de instalații periculoase.

Asigurare voluntară

Acest tip de contract este facultativ și se încheie la inițiativa subiectului. Spre deosebire de forma de relații deja descrisă, regulile prin care se realizează asigurarea voluntară, conceptul și tipurile unui astfel de acord sunt stabilite prin lege numai în termeni generali. Tarifele și condițiile specifice sunt stabilite de părțile la acord. Tipurile sale includ asigurări:

• viață;
• sănătate (continuu și în caz de boală);
• din accidente;
• vehicule;
• cargo;
• din fenomene naturale;
• responsabilitatea proprietarilor de vehicule;
• riscuri financiare etc.

Acest tip de relație se caracterizează prin acoperirea selectivă a clienților, adică compania poate refuza asiguratul dacă acesta nu îndeplinește cerințele acestuia. În același timp, un acord voluntar are întotdeauna propriile sale condiții. La finalizare, contractul poate fi reexecutat prin plata din nou a taxei.

Conceptul și tipurile de asigurări sociale

Acest tip de acord înseamnă un sistem de protecție socială, care este conceput pentru a asigura financiar cetățenii cu dizabilități, în caz de boală, șomaj sau pierderea unui susținător de familie. Conceptul și tipurile de asigurări sociale pot diferi, în funcție de forma contractului, care se disting prin trei:

• colectiv (sindicate);
• guvernament;
• mixt.

În primul caz, încheierea contractului este voluntară și se realizează în situațiile în care statul nu asigură o protecție materială corespunzătoare. Relațiile sunt construite pe principiul democrației, parteneriatului și autoguvernării. Suma plăților nu este fixă și depinde direct de nivelul veniturilor angajaților.

Conceptul și tipurile de asigurări sociale obligatorii sunt reglementate în mod clar de legislația Federației Ruse. Face parte din sistemul de protecție socială de stat, menit să asigure lucrătorilor o deteriorare a situației lor financiare. Există astfel de tipuri de asigurări sociale obligatorii:

• medical;
• pensie;
• invaliditate temporară;
• din accidente;
• maternitate;
• din cauza decesului unui membru al familiei.

Încheierea contractului

Înainte de întocmirea documentului are loc o procedură de subscriere - se evaluează riscul unui eveniment asigurat. Mărimea primei depinde direct de aceasta și, prin urmare, procesul necesită calcule atente. Risc evaluat greșitpoate duce la risipă semnificativă și la falimentul companiei.

Baza pentru încheierea contractului este cererea clientului, care poate fi atât scrisă, cât și orală. În acest document, asiguratul trebuie să enumere în detaliu faptele care vor ajuta la realizarea celei mai precise evaluări a riscurilor. Acordul este întocmit în oricare dintre două forme: sub formă de contract sau de poliță. În primul caz, documentul este semnat de ambele părți, iar în al doilea caz, doar asigurătorul.