Ce este o ipotecă și cum să obții una? Documente, avans, dobânzi, rambursarea unui credit ipotecar

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În realitățile vieții de astăzi, când populația planetei crește constant, una dintre cele mai presante este problema locuințelor. Nu este un secret pentru nimeni că nu fiecare familie, în special cea tânără, își poate permite să-și achiziționeze propria locuință, așa că din ce în ce mai mulți oameni sunt interesați de ce este un credit ipotecar și cum să o obțină. Care sunt avantajele acestui tip de creditare și merită bătaia de cap?

Esența creditului ipotecar este că, dacă nu ai rude bune care să împrumute bani pentru a cumpăra o locuință gratuit și chiar vrei să ai propriul apartament, poți contacta banca și obține suma necesară. Cu toate acestea, acest tip de credit este oarecum diferit de creditul de consum obișnuit, cu care suntem deja obișnuiți. Ce anume - ne vom da seama.

Ce este o ipotecă și cum să obții una fără probleme

În primul rând, trebuie să înțelegeți că un împrumut ipotecar esteun credit țintit pentru achiziționarea unei anumite proprietăți și, spre deosebire de un credit de consum, nu veți putea gestiona banii la propria discreție. În plus, în acest caz, obiectul achiziționat în sine devine cel mai adesea garanția - un apartament, un magazin, o unitate de producție. Prin urmare, se poate susține că gajul imobilului pentru garantarea obligațiilor față de creditori este o ipotecă. Băncile, apropo, acceptă nu numai locuințe - o mașină, un iaht, un teren pot fi un gaj. Cu toate acestea, o caracteristică a acestui tip de împrumut este că obiectul dobândit în acest mod devine proprietatea împrumutatului imediat din momentul cumpărării.

În Rusia, cea mai comună variantă a acestui tip de creditare este ipoteca pe locuințe. Mai mult decât atât, de regulă, apartamentul în curs de cumpărare este cel care se dă drept garanție băncii, deși, opțional, pot fi gajate și imobilele existente. Acest tip de serviciu este oferit de aproape toate băncile - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. O ipotecă este întotdeauna profitabilă pentru orice instituție de credit, deoarece chiar dacă împrumutatul nu are fondurile necesare pentru achitarea datoriilor, banca va avea totuși garanția. De aceea, cei din urmă acordă de bunăvoie astfel de împrumuturi, concurând să ofere condiții „favorabile”.

Cui i se va acorda un împrumut și ce este necesar pentru aceasta

Pentru ca un apartament într-o ipotecă să devină realitate, va trebui să „aspiri” suficient, adunând pachetul de documente necesar. Dar despre asta vom vorbi puțin mai jos, dar acum să facem câtevaportretul mediu al unui potențial client capabil să obțină un credit ipotecar:

1. În primul rând, vârsta - intervalul ideal este de la 23 la 65 de ani.
2. Nivel de fiabilitate - veți avea nevoie de un istoric de credit impecabil. Dacă nu aveți unul, atunci înainte de a aplica pentru un împrumut mare, luați câteva împrumuturi de consum și plătiți-le cu grijă. Desigur, un credit de consum nu este la fel de mare ca un credit ipotecar, vei plăti o rată mult mai mică, dar dacă ai două sau trei credite plătite la timp va avea un efect foarte pozitiv asupra imaginii tale în ochii băncii.
3. Experiență de lucru - mai mult de doi ani, iar la ultimul loc de muncă - cel puțin 6 luni.
4. Aveți suficient venit „alb” pentru a plăti plata lunară.
5. Și, bineînțeles, trebuie să adunați o listă uriașă de documente, iar cu cât banca este mai serioasă, cu atât vi se vor cere mai multe documente, certificate și chitanțe.

Bineînțeles, cerințele descrise mai sus sunt o versiune generalizată, indicatori ușor diferiți pot fi găsiți în broșuri. De exemplu, unele bănci pe paginile prospectelor lor declară că sunt pregătite să emită credite ipotecare persoanelor cu vârsta peste 18 ani. Sau o altă variantă: se presupune că pentru un răspuns pozitiv, nu ai nevoie de certificat de venit. Deci, știți: cel mai adesea aceasta este doar o cascadorie publicitară. Clienții care știu din proprie experiență ce este o ipotecă și cum să o obțină, spun: dacă nu îndepliniți cerințele de mai sus, nu vi se va acorda un împrumut pentru un apartament. Și cine poate conta pe un răspuns pozitiv?

Deci, este mai probabil să obțineți un împrumut dacă:

• aveți cel puțin 20% din costul locuinței achiziționate pentru avansul;
• salariul dvs. oficial este de cel puțin două ori plata dvs. lunară;
• ipoteca se emite pentru un apartament, nu pentru un teren sau o casă privată;
• toți membrii familiei apți de muncă au un loc de muncă oficial cu un salariu „alb”;
• există o altă proprietate care vă aparține deja prin drept de proprietate (ipotecă și, de asemenea, nu este necesară);
• nu aveți împrumuturi restante sau alte obligații de datorie;
• nu sunteți garant pentru împrumuturile de la rude sau prieteni;
• experienta de munca la ultimul loc de munca este de peste 2-3 ani;
• poți oferi unul sau doi garanți solvenți (necesar destul de des, dar nu întotdeauna).

Documente

Așadar, ați decis că singura modalitate de a vă îmbunătăți condițiile de viață este o ipotecă. Băncile vă vor cere un pachet impresionant de documente. Să ne oprim asupra ei mai detaliat.

Lista generalizată arată astfel:

• chestionar bancar;
• cerere pentru un credit ipotecar - uneori o puteți solicita online, vizitând site-ul oficial al instituției;
• fotocopie a pașaportului civil sau a unui document echivalent;
• copie a certificatului de asigurare de pensie de stat;
• certificat (copie) de înregistrare fiscală în Federația Rusă (TIN);
• De asemenea, bărbați de vârstă militarăva fi necesară o copie a actului de identitate militar;
• fotocopii ale documentelor de studii - diplome, certificate etc.;
• copii certificate de căsătorie/divorț, naștere de copii;
• contract de căsătorie (copie), dacă există;
• fotocopie a cărții de muncă (toate paginile) cu fișa de identificare a angajatorului;
• orice documente care confirmă mărimea și sursa venitului dvs. - formularul de impozit pe venitul personal 2, extrase bancare, chitanțe pentru pensie alimentară sau asistență financiară regulată etc.

În unele bănci, aceste documente sunt suficiente, dar cel mai adesea un credit ipotecar necesită un număr mult mai mare de documente. De exemplu, cel mai probabil va trebui să pregătiți:

• formular 9 - certificat de înregistrare la locul de reședință permanentă;
• fotocopii ale pașapoartelor civile ale tuturor persoanelor care locuiesc cu dvs., precum și ale rudelor apropiate (părinți, copii, soții), indiferent de locul de reședință permanentă a acestora;
• certificat cu valoarea pensiei și o copie a certificatului de pensie pentru rudele nemuncioase de vârsta corespunzătoare;
• copii ale certificatelor de deces ale tuturor membrilor familiei imediate decedați - soții, părinți sau copii.

Și mai multe documente

Dacă aveți o proprietate scumpă, atunci veți avea nevoie de documente de proprietate care confirmă proprietatea - acte de vânzare, cadou, certificate de privatizare pentru o casă de vară, apartament, mașină etc. Veți avea nevoie și de un certificat în formularul 7 care caracterizeazăparametrii sediului dvs. rezidențial/nerezidenţial.

De îndată ce dețineți acțiuni, obligațiuni etc., va trebui să furnizați un extras din registrul deținătorilor de valori mobiliare.

Ipoteca pentru locuințe este o afacere responsabilă. Prin urmare, asigurați-vă că furnizați documente care vă confirmă fiabilitatea - istoricul creditului, copii ale chitanțelor pentru plata la timp a facturilor de telefon și utilități, chirie pentru ultimele luni și, de preferință, pentru un an sau doi.

Dacă aveți conturi bancare - card, curent, depozit, credit, cerere etc. - veți avea nevoie de documente care confirmă existența acestora.

Pe lângă toate, pentru a solicita un credit ipotecar, asigurați-vă că vă aprovizionați cu un certificat care confirmă că nu sunteți înregistrat la un dispensar psiho-neurologic sau narcologic.

Când contactați banca, veți avea nevoie nu doar de copii, ci și de originale ale documentelor de mai sus, iar dacă aveți un co-împrumutat, acesta va trebui să pregătească același pachet de documente.

Și documente din nou

Poate fi necesare documente suplimentare pentru cei care lucrează „pentru ei înșiși” și au propria lor afacere. Acestea pot fi copii ale documentelor constitutive, situații contabile care arată profit/pierdere din ultimii ani, personal, copii ale contractelor majore, bilanțuri - în general, orice documente care pot confirma stabilitatea financiară a companiei dumneavoastră și capacitatea acesteia de a se dezvolta dinamic..

Dacă sunteți un antreprenor individual fără persoană juridică, atunci banca este probabil săva cere:

• certificat de înregistrare;
• chitanțe pentru impozite și contribuții la diverse fonduri;
• copii ale extraselor bancare din ultimii ani;
• cartea de cheltuieli și venituri (dacă există);
• fotocopii ale contractelor de închiriere pentru spații și alte documente care confirmă stabilitatea și solvabilitatea dvs.;

După cum puteți vedea, un apartament într-o ipotecă este o afacere destul de supărătoare. După ce au fost depuse toate documentele necesare, este necesar să așteptați decizia băncii de a emite un credit ipotecar. De obicei, perioada de revizuire poate dura de la o zi la câteva săptămâni, însă unele bănci oferă un serviciu de „ipotecă expres”, când o decizie poate fi luată în două-trei ore. Odată aprobat, puteți începe să căutați un apartament.

Cum să alegi o bancă: cele mai bune credite ipotecare

Dacă o listă lungă de documente necesare nu te-a speriat și doar ți-ai întărit decizia de a lua o locuință pe credit, haideți să aruncăm o privire mai atentă la întrebarea cum să alegeți cea mai avantajoasă ofertă. Este clar că plata unui credit ipotecar este un proces lung și destul de costisitor și, după cum știți, nimeni nu vrea să plătească în exces. Ce să căutați atunci când alegeți o instituție de credit?

1. În primul rând, ar trebui să studiați cu atenție programele oferite de bănci. În același timp, încercați să acordați atenție instituțiilor care funcționează pe piață de mai bine de un an și au o reputație dovedită.
2. Dacă aveți deja un card (orice)oricare dintre bănci și, în general, sunteți mulțumit de activitatea sa, apoi îndreptați-vă în primul rând atenția către această întreprindere specială. Faptul este că, de obicei, multe instituții financiare oferă clienților obișnuiți condiții de creditare speciale, mai favorabile decât persoanele care se adresează pentru prima dată.
3. Acordați atenție nu numai ratei dobânzii, ci și numărului probabil de plăți unice, a căror valoare în cele din urmă poate fi destul de mare. Astfel de „comisioane” pot fi percepute de bancă pentru emiterea diferitelor certificate, asigurări și alte servicii.
4. Nu uitați să explorați posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului. De exemplu, într-o bancă precum VTB, un credit ipotecar poate fi rambursat înainte de termen fără probleme, în timp ce alte organizații de credit în acest caz obligă clientul să plătească niște amenzi și penalități suplimentare. Acest lucru vă poate afecta și alegerea.
5. Aproape fiecare instituție bancară are propriul site web unde puteți găsi cu ușurință un calculator ipotecar. Acest lucru este destul de convenabil: completând câmpurile corespunzătoare, puteți calcula aproximativ cât va trebui să plătiți lunar. Comparați aceste cifre răsfoind paginile mai multor bănci și determinați cea mai avantajoasă ofertă.

Pentru a nu te confunda cu un număr mare de oferte, îți poți crea un mic tabel, unde coloanele vor fi condiții de credit, iar rândurile mai multe bănci care oferă credite ipotecare. Asigurați-vă că utilizați un calculator ipotecar - acesta vă va facilita foarte mult calculele și va ajuta la determinarea plății suplimentare totale șisuma de plată lunară.

Coloanele (criterii) pot fi:

• termen ipotecar;
• rata dobânzii;
• plată lunară;
• comisioane terță parte, plăți unice;
• trebuie să verifice venitul;
• opțiune de rambursare anticipată;
• suma contribuției obligatorii inițiale;
• penalități pentru taxele lunare cu întârziere;
• oferte promoționale.

Desigur, puteți completa lista de criterii propusă la discreția dvs. Nu vă grăbiți să alegeți o bancă cu cea mai mică rată a dobânzii - poate că toate celel alte condiții nu vor fi atât de favorabile. Deci, evaluați toate elementele din complex.

Credit ipotecar social

Există un alt punct la care trebuie să fii atent atunci când alegi o bancă. Cert este că pentru unele categorii de cetățeni se acordă așa-numita ipotecă socială - împrumut preferențial care vizează oferirea de locuințe unor segmente vulnerabile ale populației care pur și simplu nu sunt în măsură să achiziționeze un apartament cu „ipoteca comercială”.

Principala diferență dintre acest tip de împrumut este costul unui metru pătrat de locuință achiziționată. Pentru a participa la program, este necesar să scrieți o cerere de îmbunătățire a condițiilor de viață și să vă înregistrați la Administrația de la locul de reședință. Aplicația dvs. va fi examinată și se va lua o decizie. Unul dintre criteriile principale pentru o astfel de înregistrare este respectarea Decretului Cabinetului de Miniștri al Republicii Tadjikistan nr. 190, din care rezultă că norma de asigurare asuprafața locativă per persoană este de 18 m2.

Participanții programului „Ipoteca socială” pot fi, de exemplu, angajați de stat. Un împrumut poate fi acordat cu doar 7% pe an și pe o perioadă de până la 28,5 ani și cel mai adesea nu necesită nici măcar un avans.

Cu toate acestea, nu toate băncile lucrează cu acest tip de creditare. Informațiile necesare despre locul unde poate fi eliberat, precum și dacă puteți aplica pentru el, se găsesc în administrația orașului (raionului). Cel mai adesea există un departament responsabil cu politica locativă.

Împrumut unei familii tinere

Dacă persoanele în vârstă au primit în mare parte locuințe în perioada sovietică, atunci creditele ipotecare pentru familiile tinere sunt practic singura modalitate de a-și achiziționa propria locuință și de a deveni independente. Din fericire, acest tip de creditare este susținut și de stat.

Fiecare tânără familie poate participa la programul federal și poate solicita subvenții de stat pentru a-și achiziționa propria locuință. Suprafața normală pentru o familie de 2 este de 42 de metri pătrați. O astfel de familie poate beneficia de o subvenție de 35% din costul locuinței. Dacă un cuplu tânăr are copii, atunci norma de locuință se calculează ca 18 m2 de persoană, iar cuantumul subvenției se majorează la 40% din costul apartamentului.

Ipotecile de stat pentru tineri pot fi acordate nu numai dacă aceștia sunt căsătoriți, ci și „ceibelițele” se pot califica pentruîmprumut concesional. În acest scop, practica echipelor studențești de construcții, care se formează în multe universități, este reînviată în toată țara. După ce un luptător al unui astfel de detașament a lucrat „pentru binele Patriei” o sută cincizeci de ture, el primește dreptul de a cere ipotecă pe un apartament cu preț. Astfel, cu puțină muncă, poți cumpăra o casă de 2-3 ori mai ieftină decât valoarea de piață.

Ipoteci pentru personal militar

Programul la nivel național „Ipoteca militară” este o altă opțiune de sprijinire a populației. Programul are ca scop îmbunătățirea condițiilor de viață ale militarilor prin sistemul de credit ipotecar cumulativ. Totul depinde de gradul militar al participantului și de data încheierii primului contract de serviciu.

Esența programului „Ipoteca militară” este că în fiecare an statul transferă o anumită sumă în contul individual al fiecărui militar, a cărei sumă este revizuită în mod regulat de Guvernul Federației Ruse, în funcție de nivelul a inflaţiei şi a altor indicatori. De-a lungul timpului, suma acumulată poate fi utilizată ca avans pentru un credit ipotecar.

Pro și contra

Acum că ați înțeles cel puțin în termeni generali ce este o ipotecă și cum să o obțineți, este pur și simplu imposibil să nu vă opriți asupra principalelor avantaje și dezavantaje ale acestui tip de creditare.

Bineînțeles, principalul avantaj al unui credit ipotecar este că îți poți lua propriul apartament chiar acum și nu poți economisi pentru el timp de mulți ani, „bătând la colț”. Din moment ce împrumutul se eliberează pe mulți ani, atunciplata lunară nu este de obicei prea mare, iar rusul mediu este destul de capabil să o ramburseze.

Totuși, cu toată „rozoarea” perspectivelor, nu trebuie să uităm de neajunsuri, printre care, în primul rând, ar trebui să numiți o uriașă supraplată la dobândă, ajungând uneori la peste 100%. În plus, aproape fiecare contract de ipotecă conține în mod necesar costuri ale terților - pentru menținerea unui cont de împrumut, pentru luarea în considerare a unei cereri, diverse asigurări, comisioane și așa mai departe. Toate acestea împreună pot ajunge la 8-10% din costul avansului. Și, desigur, o listă uriașă de documente, deși acest lucru nu este surprinzător, pentru că banca vă încredințează fonduri considerabile, și pentru o perioadă foarte lungă de timp.