Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar: condiții, documente

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Dacă decideți să rambursați împrumutul înainte de termen, trebuie să vă familiarizați cu toate detaliile contractului. Băncile sunt neprofitabile rambursarea anticipată a creditelor ipotecare. Prin urmare, ele prescriu condiții limitative în documente.

Esență

Achitarea anticipată a unui împrumut înseamnă că împrumutul este rambursat înainte de termen. Se numește complet dacă clientul depune întreaga sumă deodată. Rambursarea anticipată parțială a unui credit ipotecar implică o creștere a plăților lunare de 2-3 ori (în funcție de termenii contractului). În al doilea caz, împreună cu scăderea datoriei, programul de plată se modifică.

Schemes

Abilitatea de a achita prematur datoriile depinde de sistemul de creditare: există anuități sau plăți diferențiate. Dacă datoria este plătită tot timpul în sume egale, atunci în primii ani, aproape toate fondurile sunt direcționate către rambursarea dobânzii. Acesta este modul în care banca își maximizează profiturile și minimizează riscurile.

Mai benefică pentru client este o schemă cu plăți diferențiate. Primele plăți vor fi foarte mari, deoarece constau din corpul de împrumut și dobândă, careîncasat în sold. Pe măsură ce datoria este rambursată, suma va scădea treptat.

Beneficiul debitorului

Cea mai atractivă pentru client este o schemă diferențiată. Corpul și dobânda la împrumut se plătesc în rate egale. Nu contează câți ani (3, 5 sau 10) dorește debitorul să închidă împrumutul. Va trebui doar să plătească restul sumei.

Schema de anuitate are mai puține beneficii. În primii câțiva ani, aproape toate fondurile sunt folosite pentru a plăti dobânda. În momentul în care clientul decide să închidă datoria, acesta va fi plătit deja un astfel de comision încât plata imediată a restului sumei nu va economisi bugetul familiei.

Dacă debitorul decide totuși să ramburseze anticipat ipoteca (în Sberbank, de exemplu), instituția de credit va recalcula. Apoi există două opțiuni:

• clientul va păstra termenul inițial al ipotecii, dar plățile lunare vor scădea;
• termenul contractului va fi redus, iar valoarea plăților va rămâne aceeași.

Calculatorul de rambursare a ipotecii poate fi găsit pe site-ul oricărei instituții de credit. Cu acesta, puteți calcula suma aproximativă a plății și puteți compara două scheme de creditare. Dar puteți face singur calculul.

Exemplu

Clientul dorește să obțină o ipotecă de 1 milion de ruble. pe o perioadă de 20 de ani (240 de luni) la 12% pe an. Mai întâi, determinați suma plății lunare și a dobânzii.

Conform unei scheme diferențiate:

1000: 240=4.166 mii de ruble – organism de împrumut.

Dobânda se calculează înmulțind soldul cu rata anuală și împărțind valoarea la 12 luni:

1000 x 0, 12: 12=10 mii de ruble. – sumă procentuală.

Astfel, valoarea plății lunare standard către va fi:

4 166 + 10.000=14.166 mii de ruble.

Conform schemei de anuitate:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11.011 mii de ruble. - suma plății anuității, unde:

• 0, 01=1:12;
• 240 - numărul de luni de împrumut.

Pentru comparație, să calculăm procentul pentru prima plată:

1000 x 0, 12: 12=10 mii de ruble.

T. e. din 11.011 mii de ruble. în prima lună doar 1.011 ruble. va fi folosit pentru a rambursa corpul împrumutului, iar restul - la dobândă.

În 10 ani clientul va plăti băncii: 11.011 x 120=1321,32 mii ruble.

După aceeași perioadă, conform unei scheme diferențiate, clientul va plăti lunar:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 mii de ruble

Rambursarea anticipată a creditului ipotecar, care a folosit schema cu plăți diferențiate, este benefică doar în prima jumătate a contractului. De-a lungul anilor, suma plății scade, cea mai mare parte a dobânzii va fi deja rambursată.

Nuances

După cum arată practica, dacă un împrumutat se așteaptă la rambursarea anticipată a unui credit ipotecar, nu numai că ar trebui să aleagă imediat un program mai profitabil, ci și să plătească o sumă mai mare pe lună.

Nu există niciun beneficiu, doar dacă baniipe care împrumutatul plănuiește să îl folosească pentru un împrumut, în momentul de față poate aduce mai multe venituri atunci când investește, de exemplu, în depozite sau alte imobile. Depozitul poate deveni mai profitabil dacă durata împrumutului este de 25 de ani sau mai mult, deoarece plata lunară va scădea încet.

Procedura de depunere

După ce împrumutatul decide să ramburseze anticipat ipoteca în Sberbank, el trebuie să decidă cu privire la metoda de depunere a fondurilor. Este mai bine să plătiți tranșe lunare într-un volum mai mare decât să depuneți periodic de două sau trei ori suma. Dar, în primul rând, clientul nu poate depune întotdeauna fonduri într-un asemenea volum. În al doilea rând, băncile însele au prevăzut restricții. De exemplu, ei acceptă rambursarea anticipată numai în ziua în care fondurile sunt debitate, vă solicită mai întâi să solicitați o modificare a schemei. Dacă împrumutatul se răzgândește, va trebui să plătească o amendă. Prin urmare, soluția la această problemă depinde dacă clientul dorește să scrie o cerere lunară, să meargă la bancă pentru un nou program, să-și facă griji pentru cheltuieli neașteptate etc.

Rambursarea ipotecii cu capital de maternitate

Legea prevede utilizarea capitalului mamă pentru achiziționarea sau construirea de imobile. Fondurile pot fi folosite pentru a plăti avansul, principalul sau dobânda. Pentru debitor, prima schemă este cea mai dezavantajoasă. În primul rând, nu orice bancă acceptă capitalul mamă ca avans, iar în al doilea rând, ratele dobânzilor cresc în cadrul unor astfel de programe. Anterior, se credea că dacă clientul nupoate efectua în mod independent prima plată, ceea ce înseamnă că este insolvabil sau nu este de încredere. Astăzi, băncile fac concesii, dar în plus își asigură riscurile.

De cele mai multe ori, fondurile publice plătesc suma principală a datoriei. Este logic să transferați bani ca dobândă dacă plătitorul nu intenționează să ramburseze împrumutul înainte de termen. În acest caz, va plăti un comision în detrimentul capitalului mamă, reducând tranșa lunară.

Următoarele documente trebuie depuse la bancă pentru a rambursa ipoteca:

• pașaport;
• certificat pentru primirea capitalului de maternitate;
• cerere de rambursare a împrumutului.

Un angajat al băncii va emite un certificat care conține informații despre suma rămasă de datorie și dobândă, un certificat de proprietate.

Fondul de pensii trebuie să-și dea avizul pentru rambursarea ipotecii prin capitalul maternității. Pentru a face acest lucru, trebuie să colectați și să furnizați următorul pachet de documente:

• pașaportul unei persoane îndreptățite să primească fonduri publice;
• certificat;
• documente care confirmă obligația de rambursare a împrumutului: un contract de ipotecă și un certificat de la bancă;
• certificat de proprietate asupra apartamentului, contract de vânzare;
• solicitare la Fondul de pensii cu privire la dorința împrumutatului de a transfera fonduri pentru achitarea împrumutului;
• alte documente la cerere.

Angajatul PF trebuie să elibereze o chitanță de primire a documentelor și să indice în ea data primirii. În termen de o lună, se va lua o decizie cu privire la plata fondurilor către bancă sau la refuz.

Asigurare

O condiție prealabilă pentru un program de credit ipotecar este asigurarea datoriilor sau a proprietății și, uneori, ambele. După încheierea împrumutului în avans, clientul are dreptul de a cere compensații pentru o parte din costul serviciilor. Contractul de asigurare de apartament poate fi reziliat și înainte de termen (dacă acest lucru nu contravine condițiilor împrumutului), prin plata unei penalități mari. Apoi, plata lunară va fi redusă cu suma asigurării.

Refinanțare

Clientul poate solicita la o altă bancă reînnoirea creditului ipotecar: schimbați modalitatea de plată, durata programului, rata și alte condiții. Schimbarea creditorului nu înseamnă înlăturarea sarcinii. Apartamentul va rămâne în continuare gajat, dar deja la o altă instituție. În ciuda dezavantajelor evidente (colectarea unui nou pachet de documente, reemiterea unui acord, comisioane suplimentare), această metodă este potrivită dacă clientul dorește să schimbe schema de rambursare a creditului într-una mai atractivă.