Credit ipotecar pentru locuințe: caracteristici, condiții și cerințe. Restructurarea unui credit ipotecar

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În ultimii câțiva ani, printre alte programe bancare solicitate în rândul populației generale, creditul ipotecar pentru locuințe a ocupat cu încredere primul loc. Și acest lucru nu este surprinzător, pentru că toți cei care nu au unul visează la un acoperiș deasupra capului, iar cei care au unul își doresc să aibă mai mulți metri pătrați la dispoziție. Programele bancare fac posibilă realizarea tuturor viselor de spațiu de locuit, astfel încât volumul creditelor ipotecare pentru locuințe emise crește de la an la an. Dar sunt încă destul de mulți oameni care știu despre regulile de acordare a creditelor ipotecare doar din poveștile cunoștințelor și stereotipurile din societate.

Asistență asigurată

Pentru a oferi populației oportunități de achiziție de locuințe, au fost lansate diverse programe, de exemplu, restructurarea unui credit ipotecar. Structurile bancare diferite oferă condiții diferite unele de altele, dar destul de favorabile. Statul ajută acele bănci care cooperează cu populația pe credite ipotecare și capital de maternitate. La nivel de stat, există un proiect în baza căruia cetățenii ruși au ocaziacumpărând o casă în condiții mai favorabile.

Guvernul nu a lăsat problema fără atenție. S-a format un organism care lucrează cu structurile bancare. Se numește AHML - o agenție pentru împrumuturi ipotecare pentru locuințe. Pe lângă aceasta, funcționează și Agenția pentru Restructurarea Creditelor Ipotecare pentru Locuințe. Există structuri regionale, funcționează diverse centre ipotecare. Toate acestea le permit persoanelor care contractează astăzi un împrumut pentru locuință să aibă încredere în viitor și că își vor putea achita datoriile, chiar dacă situația economică se va schimba.

Prezent și viitor

Estimările actuale ale pieței ipotecare din Rusia sunt de aproximativ 400 de milioane de dolari, dar este posibilă dezvoltarea de până la cel puțin 30 de miliarde de dolari! Aceasta înseamnă că termenii programului de Asistență Ipotecă pentru Acasă vor fi din ce în ce mai de interes pentru oameni. Băncile, la rândul lor, pot conta pe creșterea volumului tranzacțiilor.

Statisticile demonstrează clar că un credit ipotecar este cel mai acceptabil și real mod de a cumpăra o casă. Acest lucru se aplică tuturor regiunilor țării fără excepție. Putem spune cu siguranță că fără un împrumut ipotecar de la Sberbank, multe dintre familiile care au acum un acoperiș deasupra capului lor nu și-ar putea permite dacă ar funcționa doar cu fonduri acumulate independent într-un borcan de sticlă condiționat.

Ipoteca: un panaceu pentru toate bolile?

În ciuda programului actual de restructurare a creditelor ipotecare, abundența de bancăofertele și condițiile cu adevărat favorabile ale unui număr de companii financiare de încredere, experții îndeamnă să fie atenți. Ipotecile nu ar trebui să fie considerate singura soluție posibilă la problema locuinței.

Din punctul de vedere al unor oameni de știință, doar prelucrarea la rădăcina pieței existente și crearea unei structuri mai eficiente din aceasta va reduce diferența dintre profiturile locuitorilor și prețul pe metru pătrat.. Se îndeamnă, prin creditul ipotecar pentru locuințe și alte programe, să se creeze baza unei astfel de noi piețe societății. Tendințele de dezvoltare a creditelor pentru locuințe în Rusia în ultimii ani îndeplinesc în general cerințele acestor oameni de știință, dar există încă loc de îmbunătățire. Programul va deveni cu adevărat eficient atunci când situația economică din țară va fi stabilă.

Dificultăți și probleme

De ce asistența ipotecară la domiciliu nu poate rezolva problemele locative ale fiecărei familii? Motivul principal este tocmai instabilitatea economiei. În Rusia, sistemele judiciare, juridice și bancare nu au fost încă suficient stabilite. Până în prezent, dobânda pentru programele de împrumut este exorbitantă și nu există drepturi garantate la locuință ca atare. Prețurile sunt speculative, sectorul locativ este de fapt izolat de economia țării. Unii experți se bazează pe un sistem de creditare cu un singur nivel ca fiind cel mai simplu, mai eficient, aplicabil în realitățile existente. Caracteristicile sale sunt excluderea asigurării, simplitatea legii aplicabile.

Programul de asistență ipotecară de stat pentru locuințe a devenit importantsprijinul sistemului bancar și al locuitorilor care au nevoie de un acoperiș deasupra capului. Există asistență direcționată, care, împreună cu creditele ipotecare pe termen lung, promite să devină cel mai important element al politicii locative din societate. Dar pentru aceasta, legile țării trebuie să includă clauze care să reglementeze clar creditele ipotecare pentru locuințe, condițiile acestora, inclusiv în raport cu acele segmente de populație care sunt considerate neprotejate social.

Necesar și important

Cea mai eficientă modalitate de dezvoltare a pieței imobiliare este asistența direcționată din partea statului. Experții spun că este necesar să introduceți noi beneficii care să vă permită să obțineți un împrumut sau să-l rambursați în condiții simplificate, trebuie să introduceți subvenții și împrumuturi indexate pentru a fi mai ușor pentru o persoană obișnuită să își achite datoriile.

Propunerile de stimulare a primirii de credite ipotecare pentru locuințe prin sistemul fiscal par rezonabile. Alții se oferă, de asemenea, să facă publicitate practicii de a acumula bani în societate și chiar să-i răsplătească pe cei care sunt deosebit de buni la asta. În cele din urmă, trebuie dezvoltate mai multe programe de creditare ipotecară, astfel încât cetățenii să poată alege ceea ce li se potrivește cel mai bine. Numai statul este capabil să gândească, să rezolve și să implementeze toate cele de mai sus.

Împrumutul ipotecar va fi mai ușor

Puteți conta pe o schimbare a situației cu achiziționarea de locuințe pe credit, dacă este posibilă stimularea cererii de produse bancare în acest domeniu, care să fie susținută de o alegere suficientă a locuințelor în imobiliare. piaţă. La nivel de stat este necesară introducerea unui sistem de management al riscurilor şiîmbunătățirea legislației fiscale ale statului. Toate acestea, împreună cu o creștere a disponibilității programelor de credit ipotecar pentru populația generală, vor crește cererea de oferte de la companiile financiare.

Specialistii pietei imobiliare spun ca cele mai de succes vor fi (si sunt deja) programele specializate de creditare care vizeaza grupuri restrânse de oameni. De exemplu, acestea sunt ipoteci pentru militari sau familii tinere cu copii, cele care au dreptul la capital de maternitate. Cât despre acesta din urmă, este o problemă destul de controversată. Ideea programului este bună, dar implementarea lui lasă încă de dorit. Este necesar să se introducă o serie de clarificări în legile existente, care să-l facă mai eficient.

Spune la revedere datoriei, salvează-ți ultimii pantaloni

În ultimii ani, din ce în ce mai des se dovedește că un credit ipotecar pentru o familie este o povară insuportabilă. De exemplu, unul dintre soți își pierde locul de muncă și nu își găsește unul nou de mult timp, dar împrumutul a fost deja luat și plățile trebuie efectuate la timp. Nu poți să intri într-o gaură de datorii și să nu rămâi fără un ban (sau chiar fără un acoperiș deasupra capului) dacă folosești programul de restructurare a creditelor. Este valabil doar pentru clienții structurilor bancare care se află într-o situație de viață foarte dificilă.

Prin restructurare, puteți păstra un acoperiș deasupra capului, reducând în același timp suma plății pe lună. Poate fi accesatprograme preferenţiale sau chiar vinde un apartament, ipoteca pe care s-a dovedit a fi inaccesibil, şi să cumpere ceva mai ieftin. Menținerea calității istoricului dvs. de credit este importantă.

Cum se utilizează?

Pentru a iniția restructurarea, trebuie să solicitați companiei care a emis ipoteca sau unei firme intermediare (agent imobiliar). Prima opțiune pare a fi mai de încredere, dar nu orice instituție financiară este pregătită să răspundă nevoilor clientului. Cel mai dificil lucru de a obține refinanțare este atunci când doresc să vândă un apartament care s-a dovedit a fi prea scump pentru a cumpăra ceva mai ieftin.

Cooperarea cu un intermediar poate fi mai ușoară, mai profitabilă și chiar mai ieftină. Agenții inspectează locuințele, cred că prețul imobilului depășește valoarea datoriilor, îi găsesc pe cei care vor să cumpere și oferă clientului ceva mai ieftin de la baza lor. În același timp, clientul poate lua un credit ipotecar mai profitabil pentru locuințe noi sau chiar poate plăti din propriile economii, dacă este posibil. Adică, dacă păstrați un acoperiș deasupra capului, puteți ușura semnificativ povara plăților lunare.

Restructurare: propuneri bancare

La ce oferte se pot aștepta de la angajații băncii atunci când contactează compania care a emis banii pentru cumpărarea unei locuințe? Prima variantă este reducerea cuantumului plății lunare. În același timp, perioada de rambursare a creditului crește, iar supraplata în cadrul programului devine mai mare.

Multe bănci oferă concedii de credit. Acest termen implică faptul că clientul plătește doar dobândă într-o perioadă prestabilităpe credit. Totuși, aici situația este similară - perioada de timp este prelungită, ceea ce crește plata în exces.

În sfârșit, pot oferi refinanțare. Aceasta înseamnă că clientul primește un nou împrumut, ai cărui termeni sunt mai buni decât cel actual. Un astfel de program poate fi solicitat nu numai la banca dumneavoastră, ci și la o terță parte. Fondurile primite în cadrul programului sunt direcționate către primul împrumut, îl rambursează imediat, apoi se achită treptat noua datorie.

Bănci: multe opțiuni

Pe lângă aceste programe de restructurare, există câteva oferte care permit clientului să achite datoria într-o manieră simplificată. De exemplu, dacă situația economică este instabilă și este însoțită de fluctuații puternice ale cursurilor valutare, banca poate oferi clientului să schimbe moneda împrumutului. Efectuat corect, acest lucru ajută la reducerea plăților.

Unele bănci elimină penalitățile, amenzile și scutesc sumele acumulate din cauza întârzierii plăților. De asemenea, vă puteți achita anticipat creditul ipotecar. În acest caz, clientul economisește la plata în exces, dar nu se poate recurge la rambursare anticipată dacă circumstanțele sunt de forță majoră.

Agenții: toate în urmărirea clientului

Companiile imobiliare beneficiază de oamenii care merg la ele, așa că astfel de firme fac tot posibilul pentru a-i atrage pe cei care doresc să-și plătească ipoteca schimbându-și locuința în ceva mai ieftin.

Când contactați o agenție, mai întâi va trebui să vă întâlnițiexperți. Ei vor evalua locuința, vor forma o concluzie oficială, pe baza căreia compania va decide dacă să se ocupe de o locuință problematică sau este prea riscantă. Dacă evaluarea este mai mare decât datoria față de bancă, puteți conta pe o cooperare productivă. Agenții caută un cumpărător pentru casă, iar banii pe care îi primește vânzătorul sunt trimiși la bancă, închizând împrumutul. Unele fonduri pot rămâne la dispoziția clientului. Aceștia pot fi direcționați în siguranță către achiziționarea de locuințe noi, mai modeste. Agenții aceleiași companii vă vor ajuta să găsiți acest lucru.