Cum și de ce lichidează o bancă?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În Rusia, procedura de lichidare a unei instituții de credit este reglementată de Legea federală „Cu privire la bănci și activitatea bancară”, Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse”. Poate dura câțiva ani. Concluzia este aceasta: se introduce o administrație temporară în bancă. Dacă nu poate stabiliza în mod independent activitățile organizației sau nu poate găsi sponsori, atunci Banca Rusiei va lichida instituția, după ce și-a revocat anterior licența.

Context

Lichidarea băncii și revocarea licenței pot avea loc din următoarele motive:

• începerea operațiunilor amânată cu mai mult de un an de la data aprobării;
• reorganizare;
• date nevalide pe baza cărora a fost eliberată licența;
• informații din raportare nu sunt adevărate;
• tranzacții fără permisiune;
• nerespectarea cerințelor Legii federale care guvernează activitățile instituțiilor de credit;
• Poziția financiară nesatisfăcătoare a băncii.

În cazul unei singure încălcări a Legii federale, este trimis mai întâi un ordin de încetare a anumitor tipuri de activități de către o anumită organizație. Aceleași informații sunt transmise Departamentului de Supraveghere Bancară. Dacă consecințele încălcărilor nu sunt eliminate în perioada specificată, atunci instituției se aplică măsuri mai stricte de influență - se introduce o administrare temporară. Chiar și în perioada de valabilitate, banca poate continua să efectueze tranzacții:

• pentru a deconta conturile de încasat;
• primiți returnarea împrumuturilor acordate anterior, plăți în avans, sume pentru rambursarea Băncii Centrale;
• primiți fonduri din operațiuni și oferte încheiate anterior;
• return bani creditați eronat;
• efectuează operațiuni pe documente executive etc.

Comision

În cazul în care preempțiunea de credit dă faliment, atunci lichidarea băncii se efectuează prin procedură de faliment, administratorul este numit de instanța de arbitraj. Organizațiile care pot atrage depozite de la persoane fizice și juridice trec prin acest proces la Agenția de Asigurări Sociale a Depozitelor (DIA). Banca Rusiei analizează tranzacțiile pentru conformitatea acestora cu standardele și actele juridice. Dacă se ia o decizie de lichidare, atunci în 30 de zile de la retragerea licenței, este creată o comisie specială care să reglementeze acest proces. Rezervele de la Banca Rusiei sunt transferate în contul corespondent la 10 zile de la deschiderea acestuia. Sunt folosite pentru a acoperi datorii către deponenți.

Comisia efectuează următoarele proceduri:

• inștiință deponenții prin intermediul mass-media că o bancă comercială este în curs de lichidare (în anunț se mai indică și adresa comisionului, detaliile contului, termenul limită de depunere a creanțelor);
• întocmește registrul creditorilor;
• efectuează operațiuni de conservare a proprietății;
• recuperează DZ;
• realizează proprietatea gajată;
• evaluează proprietatea;
• analize au oferit penalități;
• scoate proprietatea la licitație în caz de fonduri insuficiente de la bancă;
• compilează rapoarte, sold intermediar.

Lichidarea băncii se consideră finalizată după fixarea datelor în carnetul de înregistrare și publicarea în Buletinul BR. Instituția poate elibera din nou o licență în cazul în care dosarul de faliment este suspendat prin rambursarea obligațiilor în termen de 6 luni de la data revocării licenței. Pentru a obține un nou permis, trebuie să aveți active cu o valoare minimă de 180 de milioane de ruble.

Statistici

Lichidarea băncilor din 2014 a arătat că acest sector este cel mai problematic din economia țării. Chiar și astăzi, din cele mai mari cincizeci de instituții, problemele în următorii 5 ani pot apărea în 8%. În perioada 2011-2014, fiecare a patra bancă mică, 70 regionale și 30 mijlocii și-au pierdut licența. Mai multe organizații mari au intrat în reorganizare. Numai anul trecut, 50 de instituții au fost reabilitate.

În ultimii 10 ani, lichidarea băncilor și restabilirea acestora au costat DIA 1,18 trilioaneruble, dintre care o treime a fost direcționată către plata depozitelor, iar restul - către reorganizare. Și nu se iau în calcul plățile către deponenții instituțiilor care nu au intrat în CER. Astăzi, DIA retrage alte 190 de instituții de pe piață.

Rentabilitatea investiției costurilor

Lichidarea băncilor prin recuperarea activelor vă permite să returnați un sfert din banii cheltuiți. Deși acum 10 ani această cifră era de 5%, cei 22% de astăzi cu greu pot fi numiti mari. Statisticile pentru 2014-2015 nu vor apărea curând. Dar chiar și conform datelor disponibile, se poate spune că cifrele nu se vor schimba prea mult. Mărimea reală a activelor băncilor fără licență este de 63,3 miliarde de ruble, pasive - cu 100 de miliarde mai mult. Adică, creditorii pot conta pe o rambursare de cel mult 38% din creanțe.

Reabilitarea este costisitoare

Aproximativ 37% din active sunt igienizate de stat. Este o cifră foarte mare, mai ales având în vedere că procedura se desfășoară prin împrumuturi către instituții în condiții foarte favorabile: 10 ani la 0,51% pe an. Adică, chiar și returnarea fondurilor dintr-un împrumut poate fi atribuită costului reorganizării. Prin urmare, Banca Centrală nu ia întotdeauna decizii privind reabilitarea instituției. Este adesea mai ieftin să lichidați o bancă.

Situația din Ucraina

Situația vecinilor nu este mai bună. Numai în 2014, BNU a luat licența de la 49 de organizații. Cel mai rău rezultat (pierdere de 10,1 miliarde) l-a arătat VAB Bank (Ucraina), a cărei lichidare a început deja. Două instituții de stat - „Ukrexim” și „Oshchadbank” - au primit, de asemenea, pierderi în valoare de 9,8 miliarde și 8,6 miliarde.miliarde de grivne respectiv. Pe lângă situația economică și politică dificilă din țară, devalorizarea monedei naționale, creșterea ratelor de nerambursare a creditelor și ieșirea depozitelor au jucat un rol semnificativ în această problemă.