Ipoteca pentru construirea unei case private. Cum să obțineți un credit ipotecar: instrucțiuni pas cu pas

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Un astfel de concept bancar precum ipoteca a intrat ferm în viața noastră. Astăzi, marea majoritate a familiilor tinere nu își pot cumpăra propriile locuințe fără fonduri împrumutate. Între timp, unii nu vor să cumpere o cutie înghesuită în zidurile gri ale orașului. Construirea propriei case este o opțiune mai atractivă. Dar o ipotecă pentru construcția unei case private este un fenomen de neînțeles care ridică o mulțime de întrebări. Să încercăm să le înțelegem.

Construiți o casă sau cumpărați contoare de beton armat gata făcute în oraș?

Schimbarea locuințelor urbane cu propria ta casă din suburbii este o modalitate excelentă de a economisi pe piețele notorii și de a scăpa de vecinii enervanti cu un burghiu în spatele zidului. Și acestea nu sunt toate avantajele unei case private. Luați-le în ordine:

• Nu este un secret cum stau lucrurile cu mediul în oraș. Este de două ori jignitor să folosești creditul ipotecar pentru a cumpăra un apartament pentru a plăti mai târziu otrăvirea zilnică.aer și fum nesfârșit de tutun de pe casa scării. Aerul proaspăt din afara orașului este un plus major pentru cei cărora le pasă de sănătatea generației în creștere.
• Înainte de a intra pe piața imobiliară, un apartament trece de la 2-3 intermediari. Acest lucru face costul prohibitiv. Prețul unui pătrat al unei case de țară este de 2 ori mai mic, chiar dacă iei un credit ipotecar pentru construcție.
• Când planificați o casă, există loc pentru imaginație. Pe lângă locuința în sine, puteți construi un foișor, puteți organiza un iaz sau o piscină. În apartament - experimentați doar cu reparații și interioare.

Ce să faci dacă nu ai suficiente fonduri proprii?

Dacă o familie tânără intenționează să se mute de la metri pătrați de beton urban la propria casă, trebuie să fie pregătită pentru cheltuieli substanțiale. Construcția nu este ieftină. Și nu orice familie medie din țara noastră își poate permite o asemenea plăcere. Cum pot găsi bani pentru propria mea casă?

Există mai multe moduri:

• obțineți o ipotecă pentru a construi o casă privată;
• obțineți un împrumut cu uz general garantat cu bunuri imobiliare existente și folosiți banii pentru construcție;
• obțineți un împrumut de consum.

Să luăm în considerare prima metodă mai detaliat. Care sunt nuanțele și dificultățile unui credit ipotecar pentru construcție? Ce condiții stabilesc creditorii pentru debitori?

Reclamații bancare

Ipoteca pentru construcția unei case private este un eveniment riscant pentru o bancă. În cazul în care obiectulva fi neterminat, cu greu va fi considerat lichid. Într-un set nefericit de circumstanțe, dacă dintr-o dată împrumutatul nu reușește să ramburseze integral împrumutul și se cere vânzarea garanției pentru achitarea datoriilor, banca nu va putea vinde șantierul odată cu construcția începută.

De aceea, instituțiile de credit nu au încredere în o astfel de ipotecă. Îl eliberează numai în condiții speciale și cu garanție suplimentară sub formă de gaj și/sau fidejusiune. Băncile stabilesc, de asemenea, cerințe destul de stricte pentru viitorii debitori. De asemenea, pentru garanție. Practic, majoritatea au rețete similare. Există doar câteva fluctuații într-o direcție sau alta în ceea ce privește restricțiile de vârstă sau alte caracteristici ale clientului. Ce parametri contează pentru bănci? Iată câțiva dintre acești factori:

• Pentru împrumutat și garanții săi - vârsta, tipul de angajare și vechimea în muncă, cetățenia și locul de înregistrare.
• Pentru subiectul gajului - valoarea, tipul de utilizare, caracteristicile fizice, puritatea legală, absența sarcinilor și alte restricții privind utilizarea completă în scopul propus.

De asemenea, banca va solicita documentația privind disponibilitatea unui avans și un raport privind utilizarea intenționată a fondurilor furnizate pe credit.

Suma și termenul împrumutului

Fiecare instituție de credit are limite privind valoarea împrumutului. Depinde nu numai de venitul total al împrumutatului și al membrilor familiei acestuia, ci și de valoarea garanției. De obicei, banca finanteazacosturi de construcţie în valoare de 20-85% din total. O ipotecă pentru construcția unei case private se emite pe o perioadă de la 5 la 30 de ani. Unele bănci pot oferi un termen mai lung. Atunci împrumutatul poate primi o plată lunară foarte confortabilă. Adevărat, merită să luați în considerare faptul că suma plății în exces va crește în cele din urmă decent.

Rata dobânzii

Este dificil de determinat mărimea ratei dobânzii în avans, chiar dacă vorbim despre o anumită bancă. Această valoare depinde de o serie de condiții - termenul, mărimea avansului. Unele organizații de credit sunt gata să facă o reducere unui client care a fost odată împrumutat sau este în prezent un împrumutat. Desigur, dacă vorbim de o persoană conștiincioasă care nu permite întârzieri.

Reducerea ratei dobânzii poate fi așteptată de cei care primesc salarii pe cardul băncii selectate, precum și de angajații din sectorul public. După finalizarea construcției, când casa este dată în funcțiune și devine gaj, creditorul va fi și el gata să reducă rata. De ce fac băncile astfel de concesii? Chestia este că respectarea condițiilor de mai sus indică fiabilitatea clientului și reduce riscurile băncii.

Pentru a obține un calcul aproximativ, trebuie să accesați site-ul web al unei instituții de credit. Și în secțiunea „Ipoteca”, selectați programul de creditare dorit, încercați așa-numitul calculator ipotecar pentru construcții. El vă va spune rata aproximativă a dobânzii, suma plății lunare și plata în exces.

Documente necesare

Nu fi surprins de pachetul nemodestdocumente, mult mai mult decât necesită un împrumut de consum obișnuit. O ipotecă presupune emiterea unei sume mari de către bancă pentru o perioadă lungă de timp. Și acesta este întotdeauna un risc mai mare pentru o instituție financiară. Și mai riscant este însuși scopul unei astfel de ipoteci - construcția. Într-adevăr, în cazul unei afaceri neterminate, banca poate rămâne fără nimic. Prin urmare, merită să vă adunați voința într-un pumn, luând toate actele și certificatele pentru a obține ceea ce doriți.

În primul rând, veți avea nevoie de următoarele documente:

• Acte referitoare la împrumutat și garanții/coîmprumutații săi - confirmare de identitate, venit, documente privind studiile și statutul social. Sarcina băncii este de a determina solvabilitatea și responsabilitatea clientului, astfel că specialistul are dreptul de a solicita o mulțime de informații suplimentare.
• Documente pe cauțiune. Adesea, majoritatea valorilor mobiliare din lista de gaj nu sunt în mâinile clienților, iar colectarea lor rapidă nu este o sarcină ușoară. În loc să bată în pragurile Rosreestr și BTI, mulți apelează la specialiști pentru ajutor.
• Extrase de cont, alte documente care confirmă disponibilitatea unui avans.
• Proiect de casă, schițe, copie a contractului cu firma de construcții, deviz de construcție.

Condiții de împrumut

Înainte de evenimentele din 2014, un astfel de program precum ipoteca pentru construirea unei case private era mai des întâlnit în instituțiile de credit din țară. Astăzi este oferit de un număr relativ mic de bănci. Prin urmare, luați în considerare condițiile de împrumut pe exemplul Sberbank. El este astăzieste mult mai probabil să fie asociat cu aceste oferte:

• Moneda împrumutului - numai ruble rusești.
• Suma împrumutului - de la 300 de mii de ruble, dar nu mai mult de 75% din valoarea garanției.
• Acont - de la 25%.
• Termenul creditului - până la 30 de ani.
• Rata dobânzii - de la 13, 25%.

Cum va arăta întregul proces în realitate?

Adesea, debitorii, atunci când plănuiesc să primească fonduri pentru construcție pe credit, au o idee proastă despre întregul proces. Mulți se bazează pe depunerea unei cereri dacă au două documente. În acest caz, banca va cere suplimentar doar un certificat de drept de utilizare a site-ului. Și în câteva ore sau zile, împrumutatul va primi banii.

Din păcate, nu este atât de simplu. Creditarea ipotecară, indiferent de scopul acesteia, necesită o verificare atentă a împrumutatului și a obiectului garanției. Banca trebuie să minimizeze posibilele riscuri atât pentru client, cât și pentru organizație în sine. În plus, utilizarea intenționată a fondurilor necesită raportare, iar suma în sine este rareori furnizată sub formă de numerar.

Cum arată în realitate un astfel de proces de creditare ca un credit ipotecar pentru a construi o casă? Sberbank, de exemplu, poate oferi următoarea schemă de cooperare între un client și o bancă:

• Împrumutatul își oferă documentele și documentele garanților. În această etapă, banca decide asupra posibilității de cooperare cu clientul.
• Colectarea documentelor de pe terenul. Certificatele colectate sunt transferate băncii pentru monitorizare legală. În plus, se verifică conformitatea site-ului cu cerințele băncii în ceea ce privește caracteristicile fizice.
• Garanția este evaluată de companii de evaluare acreditate de bancă.
• Clientul comandă un proiect de casă, încheie un contract de construcție. Banca va avea nevoie și de o estimare a costurilor pentru a determina suma necesară a împrumutului. Împrumutatul va trebui să obțină aceste documente de la firma de construcții la alegere, iar apoi să le transfere specialiștilor instituției financiare.
• Dacă toate etapele anterioare au fost parcurse cu succes, părțile procedează la încheierea contractului de împrumut.
• Un împrumut pentru construcții presupune impunerea unei sarcini asupra terenului, așa că va trebui să petreci ceva timp cu documentele în Rosreestr. În ziua primirii noului certificat, banca transferă prima parte a fondurilor pentru construcție.
• Împrumutatul furnizează un raport privind utilizarea intenționată a primei părți a împrumutului.
• Banca emite a doua parte a sumei.
• Debitorul finalizează construcția și oficializează casa ca proprietate finită. După aceea, terenul cu imobil devine gaj. Rata dobânzii la împrumut scade apoi.

Cum poți să faci lucrurile mai ușor pentru tine?

Pentru o plată mai confortabilă, unele bănci prevăd o procedură precum amânarea plății datoriei principale. Împrumutatul pe o perioadă lungă, de până la 3 ani, are posibilitatea de a plăti doar dobânda acumulată la suma împrumutului. Acest lucru este foarte convenabil, având în vedere posibilele costuri suplimentare în timpul construcției,care poate lovi greu bugetul. În plus, capitalul de maternitate poate fi folosit pentru a plăti o parte din datoria principală. Ar trebui să întrebați despre această posibilitate în avans înainte de a aplica pentru un împrumut. Dacă un credit ipotecar pentru construcții în unele bănci necesită un avans, se folosește și un certificat pentru aceasta.

Crumut fără scop garantat cu bunuri imobiliare existente

Acest tip de creditare este, de asemenea, un credit ipotecar, cu toate consecințele care decurg. Într-adevăr, un obiect imobiliar este acceptat drept garanție, ceea ce înseamnă că banca trebuie să se ocupe de posibilitatea realizării obiectului în caz de neplată a creditului.

Avantajele unui astfel de împrumut includ absența necesității unui raport privind utilizarea prevăzută - împrumutatul are dreptul de a dispune de fonduri la discreția sa. În plus, ca orice credit ipotecar, acesta este acordat pentru o perioadă destul de lungă.

Dintre minusuri - toate aceleași grămezi de documente în timpul înregistrării și durata procesului de examinare a cererii și de emitere a banilor. În plus, în caz de utilizare necorespunzătoare, rata crește ușor. În general, creditorii sunt gata să ofere nu mai mult de 50% din valoarea garanției pentru o utilizare necorespunzătoare.

Este posibil să se rezolve problema prin împrumuturi de consum?

Având în vedere condițiile ipotecarei ipotecare la domiciliu descrise mai sus, un împrumut de consum obișnuit poate părea o modalitate mai ușoară de a obține banii de care aveți nevoie. În primul rând, banca nu va urmări utilizarea intenționată a fondurilor. În al doilea rând, împrumutatulva trebui să aduni un pachet impresionant de certificate și să treci prin alte proceduri. El va putea primi banii în ziua depunerii cererii pentru 2-3 acte. Dar această metodă are și dezavantajele ei:

• Cuantumul împrumuturilor obișnuite depășește rar 1,5 milioane de ruble.
• Creditul de consum este oferit pentru o perioadă scurtă, până la maximum 5 ani. O sumă mare de împrumut înseamnă plăți prohibitiv de mari, care nu sunt disponibile pentru toată lumea. Da, și vor deveni o povară grea în perioada dificilă de construcție.
• Băncile stabilesc de obicei o rată mare a dobânzii pentru un împrumut obișnuit. Ipotecile au parcurs un drum lung în acest sens. În loc de 22-24% obișnuit, există șansa de a obține doar 15% pe an.

Împrumuturile de consum pare a fi o modalitate convenabilă, dar nu cea mai profitabilă, de a obține fondurile lipsă pentru construcție. Această opțiune este potrivită pentru cei care intenționează să construiască o casă în etape sau au deja unele dintre materialele de construcție necesare. În concluzie, putem adăuga că condițiile băncilor se pot schimba destul de des. Prin urmare, înainte de a alege orice instituție de credit, ar trebui să o consultați personal pe fiecare. Un împrumut pentru construcție este un proces complex și lung, dar scopul justifică munca și așteptările.