Bani pe credit într-o bancă: alegerea unei bănci, ratele de împrumut, calcularea dobânzii, depunerea unei cereri, suma împrumutului și plăți

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2025-01-24 13:24

Împrumuturile bancare sunt considerate oferte solicitate ale băncilor. Ele pot fi emise în scopuri diferite, dar împrumuturile de consum sunt considerate cele mai populare, pentru care debitorii primesc diferite sume de fonduri. Ei pot folosi acești bani în orice scop, fără a raporta creditorului unde sunt direcționate fondurile. Obținerea de bani pe credit de la o bancă este destul de simplă, dar dacă o persoană nu are un loc de muncă oficial sau un istoric de credit este deteriorat, atunci poate întâmpina unele dificultăți. În același timp, este important să înțelegeți ce schemă de calcul a dobânzii este utilizată, cum este calculată dobânda, care este suma plății lunare și care sunt nuanțele rambursării anticipate a împrumutului.

Regulament legislativ

Procedura de eliberare a numerarului către debitori este reglementată de numeroase acte legislative. Principala lege după care se ghidează băncile, IFM-urile și alte organizații de credit este Legea federală nr. 353 „Cu privire la creditul de consum”. Sfera de activitate a creditului este pe deplin reglementată de prevederile Codului civil.

Statul stabilește procedura pe baza căreia se acordă împrumuturi. Ratele dobânzilor aplicate de bănci sunt reglementate, care nu pot depăși o anumită valoare maximă.

FZ Nr. 151 „Cu privire la organizațiile de microfinanțare” reglementează regulile de activitate ale IFM. Legea prevede că astfel de firme pot acorda doar împrumuturi în valoare de până la 1 milion de ruble. un singur împrumutat. În 2018, au fost introduse modificări suplimentare care au afectat acumularea penalităților pentru întârzierea plăților de către debitor. IFM-urile pot percepe penalități numai pentru soldul sumei împrumutului. Valoarea totală a penalității nu trebuie să depășească de două ori valoarea sumei rămase a datoriei.

De unde pot obține un împrumut?

Cel mai adesea, cetățenii preferă să obțină bani pe credit de la o bancă. Puteți alege diferite organizații bancare pentru aceasta, oferind propriile condiții unice. Unele instituții organizează promoții speciale, pe baza cărora oferă condiții favorabile de creditare.

Dar puteți împrumuta bani nu numai de la o bancă, deoarece există și alte modalități de a primi fonduri:

• atrage instituțiile de microfinanțare care oferă sume mici de bani pentru o perioadă scurtă de timp la rate mari ale dobânzii;
• folosind creditori privați;
• schimb proprietatea pe bani la casele de amanet.

Fiecare metodă are atât avantaje, cât și dezavantaje, dar este cel mai benefic pentru cetățeni să ia bani pe credit înbanca.

Pros de a merge la bancă

Obținerea unui împrumut de la o instituție bancară are multe avantaje incontestabile. Acestea includ:

• toate condițiile sunt stipulate clar în contractul de împrumut;
• nicio oportunitate de a întâlni escroci;
• folosește ratele dobânzilor disponibile;
• plățile lunare sunt calculate pe baza venitului lunar al cetățeanului.

Riscul datoriilor mari este minimizat, deoarece acțiunile băncilor vizează asigurarea faptului că împrumutatul poate face față cu ușurință poverii creditului.

Cum să alegi o bancă?

Există multe instituții de credit în Rusia, așa că băncile comerciale, casele de amanet și organizațiile guvernamentale oferă bani pe credit. Atunci când alegeți o anumită opțiune, sunt luate în considerare câteva recomandări:

• se studiază reputația băncii, pentru care se evaluează ratingul acesteia, statisticile și recenziile debitorilor, ceea ce face posibilă verificarea onestității instituției;
• se studiază în detaliu termenii împrumutului, pentru care trebuie să citiți contractul de împrumut pentru a vă asigura că nu există comisioane ascunse sau alte consecințe negative ale încheierii unui astfel de contract;
• este recomandabil să vizualizați situațiile financiare ale băncii, care ar trebui să fie plasate în formă deschisă pe site-ul său oficial, pentru a verifica dacă aceasta se află în stadiul de faliment.

Odată ce o bancă adecvată este selectată, toate programele de împrumut disponibile sunt examinate. Fiecare persoană vrea să ia bani profitabilpe credit în numerar la bancă, așa că ar trebui să alegeți cel mai optim program. Pentru a face acest lucru, se ia în considerare în ce scopuri trebuie să primiți bani, care este venitul unui potențial împrumutat și, de asemenea, pentru cât timp vor fi emise fondurile.

Care sunt cerințele pentru debitori?

În orice bancă, puteți împrumuta bani numai dacă împrumutatul îndeplinește exact cerințele unei organizații bancare. Cel mai adesea acestea sunt după cum urmează:

• prezența unui venit constant și suficient de mare, întrucât plata creditului nu poate depăși 60% din încasările lunare în numerar ale cetățeanului;
• angajare oficială, iar experiența de muncă nu poate fi mai mică de șase luni;
• doar cetățenii adulți pot primi bani;
• un istoric de credit bun este considerat un factor semnificativ, deoarece dacă o persoană a contractat anterior împrumuturi pe care nu le-a rambursat la timp, aceasta duce la introducerea în CBI a informațiilor despre debitor, pe care orice angajat al băncii. pot primi;
• fără alte împrumuturi restante.

Adesea este necesară o sumă foarte mare de credit, caz în care instituțiile necesită garanții suplimentare. Banii pe credit într-o bancă sunt emiși în sumă mare numai dacă există o garanție sau o proprietate transferată de către împrumutat ca garanție.

Ce documente sunt necesare?

Fiecare bancă dezvoltă în mod independent regulile și condițiile în care sunt emise împrumuturile. Acest lucru este necesar în mod normal de ladocumentația împrumutatului:

• pașaport de cetățean;
• 2-certificat privind impozitul pe venitul personal eliberat la locul de muncă al unui potențial împrumutat;
• copie a cărții de muncă;
• TIN.

În plus, băncile pot solicita alte documente dacă este necesar. Dacă un cetățean refuză să aducă anumite documente, atunci banca poate refuza pur și simplu să emită suma împrumutului. Dacă proprietatea este furnizată ca gaj, documentele de titlu pentru acest obiect sunt pregătite. Dacă este implicat un garant, atunci sunt necesare pașaportul și declarația de venit.

Oferte favorabile de la bănci

Dacă un cetățean are nevoie urgent de o anumită sumă de bani, atunci se gândește la ce bancă să obțină un împrumut în numerar. Împrumuturile în condiții favorabile sunt oferite de multe bănci moderne. În același timp, ratele dobânzilor, condițiile de împrumut și alți parametri pot diferi semnificativ în ele. Este indicat să luați împrumuturi cu condiții favorabile, de aceea este indicat să vă concentrați pe următoarele oferte:

• Bani pe credit la Post Bank. Rata dobânzii începe de la 12,9%. Fondurile de până la 1 milion de ruble sunt oferite pe credit. timp de până la 5 ani. Decizia este luată în doar un minut. Pentru pensionari se oferă tarife reduse. Cerințele pentru debitori nu sunt prea stricte, așa că este destul de ușor să obțineți bani pe credit la Post Bank.
• VTB24. Această bancă este mare și de încredere. Oferă împrumuturi de până la 3 milioane de ruble. pentru o perioadă de la șase luni până la 15 ani, cu o rată de până la 16%. Împrumutat pentrupentru a primi un astfel de împrumut trebuie să aibă peste 21 de ani.
• Raiffeisenbank. Sunt furnizate sume de la 90 de mii de ruble. până la 2 milioane de ruble pentru orice scop. Durata împrumutului nu poate depăși 5 ani. Rata dobânzii începe de la 12,9%.
• Rosselkhozbank. Se oferă un împrumut de până la 1 milion de ruble. timp de până la cinci ani. Rata dobânzii începe de la 12,9%. Un cetățean adult cu un venit verificat poate deveni împrumutat.

Este recomandabil să aplicați la mai multe bănci simultan pentru a crește probabilitatea de a obține aprobarea. După aceea, este selectată opțiunea de împrumut care va fi cea mai benefică pentru împrumutat. Dacă băncile nu acordă credit, de unde să iau banii? În astfel de condiții, puteți contacta casele de amanet sau IMF, dar ar trebui să fiți pregătit pentru rate mari ale dobânzii și un împrumut scurt.

Scheme de dobânzi

Înainte de a aplica pentru un împrumut, este recomandat să înțelegeți schemele de calcul al dobânzii. Dobânda se acumulează din momentul semnării contractului de împrumut.

Instituțiile de credit oferă clienților două moduri de a calcula dobânda:

• plăți de anuitate;
• diferențiat.

În orice contract de împrumut, va fi indicată o schemă de calcul a dobânzii. Pe baza acestor informații, fiecare potențial împrumutat poate calcula dobânda pentru a determina cât de profitabil este să iei bani pe un împrumut în numerar de la o bancă.

Plăți diferențiate

Această schemă este considerată clasică. Când îl utilizați, întreaga sumăÎmprumutul primit este împărțit în părți egale, dar dobânda este plătită inegal. În fiecare lună, în perioada prescrisă, împrumutatul trebuie să plătească suma necesară de fonduri, inclusiv principalul și dobânda.

După efectuarea plății, datoria la împrumut scade. La începutul creditării, plățile vor fi cele mai mari. În timp, contribuția va scădea odată cu reducerea concomitentă a soldului datoriei principale. În plus, suma dobânzii scade.

La alegerea acestei metode de calcul a dobânzii, debitorii trebuie să respecte o disciplină strictă. În cadrul unei astfel de scheme, banca acordă bani pe credit destul de rar, deoarece adesea clienții nu sunt pregătiți pentru plăți semnificative chiar la începutul termenului de împrumut. Dacă împrumutatul este sigur că va face față unei sarcini mari de credit în câteva luni, atunci poate alege în siguranță această schemă, care este considerată benefică în comparație cu plățile de anuitate.

Plățile diferențiate sunt oferite exclusiv clienților plătitori. Dacă venitul unui cetățean nu este suficient pentru a rambursa împrumutul, potrivit angajaților unei instituții de credit, atunci el nu va putea obține bani pe credit de la o bancă.

Potrivit pentru debitorii cu venituri instabile care doresc să-și reducă rambursările în viitor.

Pro și dezavantaje ale plăților diferențiate

Folosirea acestei scheme are câteva avantaje:

• debitori determină cu ușurință soldul datoriei;
• plata în exces a unui împrumut este mult mai mică decât în cazul plăților de anuitate;
• dacă este planificatrambursare anticipată, puteți reduce semnificativ dobânda.

Dezavantajele unei astfel de alegeri includ faptul că în astfel de condiții este posibil să ia bani pe credit de la o bancă doar cu solvabilitate mare și un salariu de oficial bun. La începutul termenului împrumutului, debitorii se confruntă cu o povară semnificativă a împrumutului.

Plăți de anuitate

Cel mai des sunt oferite de diferite bănci, deoarece această schemă de calcul a dobânzii este considerată cea mai profitabilă pentru instituțiile de credit. Setează aceleași plăți lunare care nu se modifică în timp.

Dacă este planificată rambursarea anticipată, clientul poate alege independent dacă termenul împrumutului sau suma plății lunare va fi redusă. Alegerea acestei metode de calcul a dobânzii este considerată ideală pentru cetățenii care primesc un venit stabil. De obicei, plățile anuității sunt utilizate atunci când solicitați un împrumut mare.

Pro și contra ale plăților de anuitate

Când alege această metodă de acumulare a dobânzii, împrumutatul poate decide inițial dacă poate face față unei anumite sarcini de împrumut care nu se modifică pe toată durata împrumutului.

Dezavantajele includ o plată excesivă mare, care este considerată un punct negativ pentru persoanele care doresc să-și salveze finanțele. Băncile oferă bani la credit în condițiile proprii, așa că, de obicei, nu permit debitorilor să aleagă schema adecvată de calcul al dobânzii.

Cum este procesat un împrumut?

Procedura de obtinere a creditelorfondurile din bănci pot varia ușor în diferite instituții. Ca standard, presupune implementarea mai multor etape de către potențialii debitori care doresc să obțină bani pe credit de la o bancă. Puteți solicita un împrumut în următorii pași:

• alegerea unei bănci și a unui program optim de creditare;
• o cerere este făcută de către împrumutat;
• se depune la bancă împreună cu alte documente necesare;
• cererea este luată în considerare de către angajații băncii care evaluează suplimentar solvabilitatea și istoricul de credit al cetățeanului;
• dacă decizia este pozitivă, atunci se întocmește și se semnează un contract de împrumut;
• fonduri sunt emise împrumutatului și pot fi furnizate în numerar sau transferate într-un cont bancar;
• un cetățean gestionează fondurile la propria discreție;
• conform prevederilor contractului de împrumut, acesta trebuie să ramburseze lunar împrumutul.

În timpul luării deciziilor sunt evaluate diverse venituri oficiale ale cetățenilor, care includ nu doar salarii, ci și burse, pensii sau diverse beneficii. Băncile emit bani pe credit numai atunci când sunt sigure de solvabilitatea clientului.

Rambursare anticipată

Băncile nu au dreptul de a refuza debitorilor posibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen. Prin urmare, cetățenii pot depune oricând fonduri înainte de termen. Acest lucru necesită următorii pași:

• o cerere este depusă la bancă pentru rambursare anticipată, care indică dacădacă plata lunară este redusă sau termenul împrumutului este redus;
• în ziua în care fondurile sunt debitate din cont, suma specificată în cerere ar trebui să fie depusă pe acesta;
• dacă suma necesară nu este disponibilă în cont la ora stabilită, nu va avea loc nicio debitare anticipată;
• dacă banii sunt debitați cu succes, angajații băncii vor recalcula.

Debitorul poate obține un nou program de plată la o sucursală bancară.

Nuanțe ale rambursării împrumutului

După ce a primit împrumutul de la bancă, împrumutatul primește un contract de împrumut și un program de plată. Pe baza orarului, se solicită rambursarea împrumutului, pentru care se deschide de obicei un cont special, din care suma necesară de fonduri este debitată de bancă la ora stabilită. În plus, clienții pot depune în mod independent bani pentru un împrumut în diferite moduri:

• transfer de numerar către angajații băncii din sucursalele instituției;
• folosind online banking;
• transfer de fonduri folosind terminale, pentru care este important să introduceți corect detaliile de plată;
• depunerea de bani prin poștă, Svyaznoy sau alte servicii de plată.

Fondurile vor trebui plătite până când împrumutul este rambursat integral. Băncile emit bani pe credit dacă împrumutatul îndeplinește anumite cerințe. Dacă încalcă termenii contractului de împrumut, atunci i se pot aplica diverse măsuri de influență.

Consecințele neplatei împrumutului

Dacă, din diverse motive, debitorii nu pot rambursa împrumutul, aceasta duce la numeroaseconsecințe negative. Acestea includ:

• bănci percep amenzi și penalități semnificative;
• dacă întârzierea depășește trei luni, instituțiile se adresează instanței pentru a impune recuperarea fondurilor;
• prin o hotărâre judecătorească, procedurile de executare sunt inițiate de executorii judecătorești, ceea ce duce la faptul că aceștia pot sechestra conturile sau bunurile debitorului, pot restricționa capacitatea de trecere a frontierei sau pot folosi alte metode de influență;
• informațiile despre debitor sunt transferate către CBI, astfel încât cetățeanul are un istoric de credit deteriorat, ceea ce nu îi permite să conteze pe viitor condiții bune de creditare.

De aceea, înainte de a aplica la orice bancă pentru fonduri împrumutate, se recomandă să vă evaluați cu atenție situația financiară. Povara creditului nu trebuie să fie prea mare, astfel încât plățile să nu depășească 40% din venitul familiei. Numai cu o atitudine responsabilă față de obligațiile care vă revin în baza contractului de împrumut puteți conta pe oferte bune de la bănci în viitor.

Concluzie

Multe bănci oferă cetățenilor posibilitatea de a obține bani pe credit. Înainte de a primi o sumă de împrumut, ar trebui să alegeți corect instituția bancară în sine și un anumit program de împrumut. Împrumutatul trebuie să fie familiarizat cu schema ratei dobânzii și cu opțiunile de rambursare.

Dacă plățile nu sunt efectuate la timp, acest lucru va duce la amenzi și deteriorarea istoricului de credit. Prin urmare, fiecare împrumutat trebuie mai întâi să evalueze cu atenție posibilitatea de a obține una sau altaîmprumut.