Ce înseamnă rambursarea anticipată a împrumutului? Este posibilă recalcularea dobânzii și asigurarea de returnare în cazul rambursării anticipate a împrumutului

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Mulți oameni preferă să folosească banii împrumuți pentru a face achiziții mari. Pentru a face acest lucru, ei acordă diverse credite oferite de numeroase instituții bancare. Cu fonduri împrumutate, puteți cumpăra bunuri imobiliare, o mașină sau electrocasnice. Banca emite împrumutatului un program special de plată, conform căruia sumele necesare de fonduri sunt plătite lunar. Dacă o persoană dorește să facă față împrumutului în avans, atunci poate face plăți suplimentare. Debitorii ar trebui să știe ce înseamnă rambursarea anticipată a unui împrumut, cum se efectuează această procedură, precum și cum se recalculează dobânda și se returnează asigurarea. Dacă oamenii chiar au numerar gratuit, atunci pot reduce plata în exces a împrumutului.

Ce înseamnă rambursarea anticipată a împrumutului?

Este reprezentat de un proces în care oamenii depun fonduri în afara plăților definite de bancă în programul de plată. Procedura poate fi parțială sau completă, iar în al doilea caz prematurîncetarea relațiilor cu o instituție bancară. Acest proces vă permite să economisiți o sumă destul de semnificativă de bani, deoarece suma dobânzii la împrumut este redusă.

Debitorii au adesea întrebări diferite cu privire la rambursarea anticipată a unui împrumut de consum, a unui împrumut auto sau a unui credit ipotecar. Nu știu cum este recalculată dobânda sau dacă asigurarea poate fi rambursată.

Tipuri de rambursare anticipată

Adesea, rambursarea anticipată a unui împrumut acționează ca o modalitate eficientă de restructurare a unui împrumut. Pentru a face acest lucru, se acordă un nou împrumut în condiții mai favorabile. Fondurile primite sunt folosite pentru achitarea împrumuturilor vechi. În astfel de condiții, este posibilă combinarea mai multor împrumuturi, iar povara creditului este și ea redusă.

Ce înseamnă rambursarea anticipată a împrumutului? Este reprezentată de rezilierea anticipată a contractului dintre bancă și debitor. Procedura poate fi efectuată în două moduri:

• rambursare parțială, în care se depune doar o sumă mică de fonduri, prin urmare datoria principală este redusă, dar cetățeanul rămâne în continuare împrumutat al unei instituții bancare;
• rambursarea integrală constă în achitarea întregii sume a principalului, prin urmare, contractul de împrumut este reziliat înainte de termen.

În 2011, a fost modificată Legea federală nr. 284, în baza căreia băncile nu au acum dreptul de a-și amenda debitorii dacă decid să ramburseze anticipat împrumutul. În plus, băncilepoate percepe orice dobândă pentru sumele primite anticipat.

Dar pe baza acestui regulament, debitorii au o anumită obligație. Aceștia trebuie să notifice în prealabil angajații băncii cu privire la decizia luată, pentru care se depune o cerere scrisă cu 30 de zile înainte de a depune suma necesară de fonduri.

Rambursarea integrală a împrumutului

Rambursarea anticipată a unui credit la Sberbank poate fi efectuată în orice moment, dar va trebui să avertizați în prealabil specialiștii acestei instituții bancare despre evenimentul planificat. Dacă o persoană are o sumă mare de fonduri, atunci poate rambursa integral împrumutul înainte de termen.

Pentru a rambursa integral împrumutul, trebuie să aveți o sumă egală cu mărimea datoriei principale. Angajații băncii sunt informați în prealabil cu privire la o astfel de decizie. La final, puteți obține o adeverință de la angajații băncii despre închiderea împrumutului. Dacă împrumutul a fost acordat pentru achiziționarea de locuințe, atunci grevarea sub formă de garanție este în plus eliminată.

Parțial

Această opțiune implică depunerea unei sume mici de fonduri care nu este suficientă pentru rambursarea integrală a împrumutului. După aceea, oamenii continuă să transfere bani la bancă sub formă de plăți lunare. Dar prin efectuarea unei sume suplimentare, plata pe lună este redusă sau termenul împrumutului este redus.

După rambursarea anticipată a împrumutului, Sberbank reconstruiește programul de plată, precum și recalculează dobânda. Prin urmare, debitorii înșiși trebuie să contacteze instituția bancară pentru a obține noi documentații.

Regulament legislativ

Conform art. 810 Cod civil, fiecare debitor are dreptul la rambursarea anticipată a împrumutului emis. Nu contează tipul de împrumut. Restricțiile pot fi prevăzute numai printr-un acord încheiat între împrumutat și bancă, dar nu trebuie să contravină cerințelor legii. În art. 810 C. civ. se referă la necesitatea avertizării prealabile a angajaților băncii asupra deciziei.

Conform Legii federale nr. 353, băncile au dreptul de a decide în mod independent când exact debitorii vor putea depune sume suplimentare. Procedura poate fi efectuată în orice moment sau atunci când este debitată ca plată lunară.

Reguli de calcul

Oamenii ar trebui să știe nu numai ce înseamnă rambursarea anticipată a unui împrumut, ci și cum se calculează corect. În acest caz, ei vor putea controla angajații unei instituții bancare. În practică, există adesea situații în care angajații băncii greșesc accidental sau intenționat, astfel încât datoria principală nu este redusă.

Pentru auto-calcul, puteți folosi calculatoare online speciale care sunt disponibile gratuit pe Internet. Trebuie doar să introducă informații despre suma împrumutului și datoria principală, precum și suma care este plătită înainte de termen. Ca urmare, se va obține suma necesară a plății lunare, care ar trebui să fie mai mică decât plata curentă.

Reguli de proces

Termenii de rambursare anticipată a împrumutului pot varia ușor în funcție de instituțiile bancare,Prin urmare, ar trebui să studiați mai întâi prevederile contractului de împrumut. Unele bănci modifică termenul împrumutului, în timp ce altele preferă să reducă plățile lunare. Fondurile pot fi depuse oricând sau numai la data plății.

Preîmprumutatul trebuie să notifice banca că intenționează să efectueze rambursarea anticipată a împrumutului. Se schimbă termenul sau suma? Informații detaliate pot fi găsite în contractul de împrumut. Regulile standard de proces includ:

• fiecare împrumutat poate rambursa împrumutul parțial sau integral;
• bănci sunt obligate să restructureze programele de plată;
• multe instituții solicită mai mult decât plata lunară a împrumutului pentru rambursare anticipată;
• calcularea sumei datoriei ar trebui efectuată nu numai de angajații băncii, ci și de către debitorii direcți, astfel încât aceștia să poată verifica corectitudinea calculelor;
• dacă un cetățean decide să depună o sumă anticipată, atunci trebuie să întocmească inițial o notificare scrisă trimisă băncii cu 30 de zile înainte de data scadenței;
• nu este permis ca banca să perceapă debitorului vreo dobândă sau penalități pentru aceste acțiuni, deoarece în acest caz un cetățean poate depune o plângere la Banca Centrală sau la Rospotrebnadzor;
• puteți începe să rambursați împrumutul înainte de termen, literalmente la o lună după ce l-ați primit;
• dacă împrumutul este rambursat integral, atunci este imperativ să luați un certificat de la bancă care să ateste că nu există datorii, deoarece dacă împrumutatul rămâne îndatorat chiar și cu o sumă mică de fonduri, acest lucru poate provoca litigii șiînrăutățirea istoricului de credit.

La efectuarea plăților anticipate, este important să studiați cu atenție prevederile contractului de împrumut. Adesea, în acest document, băncile indică în mod deliberat informații care încalcă cerințele legii. În astfel de condiții, este posibil ca cetățenii să nu țină cont de aceste informații, așa că se pot concentra numai pe cerințele legale.

Este profitabil să rambursați împrumutul înainte de termen?

Mulți oameni se gândesc dacă să ramburseze împrumutul înainte de termen. Această procedură nu aduce întotdeauna profit. Caracteristicile procesului includ:

• dacă este dificil pentru un împrumutat să facă față plăților lunare mari, atunci când efectuează o plată anticipată mare, el poate conta pe o reducere semnificativă a sumei plătite;
• în astfel de condiții, sarcina creditului este redusă prin reducerea dobânzii transferate către bancă;
• recalcularea se referă numai la plăți viitoare, prin urmare, fondurile plătite pentru perioadele trecute nu sunt niciodată returnate debitorilor;
• banca realizează, în orice caz, profit din împrumuturi, astfel că fondurile primite inițial sunt folosite pentru achitarea penalităților, penalităților și a datoriilor restante și numai atunci se reduce datoria principală.

Recenziile despre rambursarea anticipată a împrumutului sunt în mare parte pozitive, așa că persoanele cu numerar gratuit folosesc adesea această oportunitate pentru a reduce povara creditului. Unii oameni susțin că, dacă se emite o ipotecă, atunci rambursarea anticipată nu estebenefic. Deoarece fondurile sunt emise pentru achiziționarea de bunuri imobiliare pentru o perioadă foarte lungă de timp, în această perioadă, din cauza inflației, devine din ce în ce mai ușor să plătiți fonduri pentru un împrumut. Prin urmare, este recomandabil să rambursați doar împrumuturile de consum pe termen scurt înainte de termen.

Cum se face procedura?

Inițial, împrumutatul ar trebui să învețe despre ceea ce este necesar pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Procedura este considerată destul de simplă, așa că sunt parcurși următorii pași pentru a o implementa:

• se pregătește o sumă de bani, a cărei sumă depășește plata lunară a împrumutului;
• în continuare trebuie să aflați despre angajatul băncii exact când puteți depune aceste fonduri;
• puteți obține un formular de cerere de la un specialist al instituției, care indică necesitatea rambursării anticipate a împrumutului;
• până la data specificată, contul din care sunt retrase fondurile pentru rambursarea împrumutului trebuie să aibă suma necesară pentru a fi debitată;
• Puteți depune bani în contul dvs. prin casieria băncii, bancomate sau prin transferuri de bani.

În ziua stabilită, suma declarată va fi retrasă din cont, care va fi folosită pentru achitarea datoriei principale.

Există vreo compensație?

Recalcularea dobânzii la rambursarea anticipată a împrumutului se aplică numai plăților viitoare, deci nu se acordă compensații debitorilor. Până în 2011, băncile taxau uneori clienții cu amenzi sau dobândă, dar acum sarcina creditului este doar redusă.

Dar dacăpentru a solicita un împrumut, oamenii au încheiat o asigurare, apoi au dreptul să primească o parte din partea acesteia dacă relațiile de credit cu banca sunt reziliate înainte de termen.

Îmi pot recupera asigurarea?

Dacă împrumutul este rambursat integral înainte de termen, atunci împrumutatul are o întrebare despre cum să obțină asigurare în cazul rambursării anticipate a împrumutului. Cert este că polița de asigurare este de obicei achiziționată pe toată durata împrumutului. Întrucât relațiile de credit se încheie în avans, o persoană are dreptul de a solicita recalcularea și returnarea unei anumite sume de fonduri de la compania de asigurări.

Pentru a primi o astfel de compensație, trebuie să contactați organizația de la care ați cumpărat polița de asigurare. Se întocmește o cerere, la care se anexează o adeverință de la bancă care confirmă rambursarea prematură a creditului. Se face o recalculare, în urma căreia solicitantul primește suma datorată de fonduri. Poate fi emis în numerar sau prin transfer în contul bancar al solicitantului.

Consecințele procesului

Dacă o persoană abuzează în mod regulat de rambursarea anticipată a diferitelor împrumuturi care sunt emise în diferite bănci, atunci acest lucru poate duce chiar la consecințe negative. Conform legii, nu există penalități pentru acest lucru, dar băncile însele au o atitudine negativă față de astfel de debitori, deoarece nu primesc o parte semnificativă din profit de la aceștia.

De aceea, astfel de debitori sunt incluși într-o listă specială, drept urmare, atunci când depun o cerere la diferite bănci, primesc un refuz de a primi fonduri împrumutate. În plus, scorul se deteriorează, care este determinat de angajații băncii înainte de a acorda un împrumut unui potențial împrumutat.

De aceea, deși rambursarea anticipată a împrumuturilor este considerată un proces benefic pentru fiecare persoană, însă acest proces nu trebuie abuzat. Uneori, astfel de acțiuni nu aduc deloc profit, de exemplu, dacă o ipotecă este emisă pentru o perioadă lungă de timp.

Concluzie

Oricine poate rambursa legal împrumuturile anticipate. Procedura poate presupune rambursarea totală sau parțială a împrumutului. Pentru a face acest lucru, este important să anunțați angajații băncii despre decizia luată cu 30 de zile înainte de a depune suma pregătită.

Când împrumutul este rambursat integral, cetățenii se pot aștepta să primească o anumită sumă de fonduri de la compania de asigurări de la care a fost cumpărată polița de asigurare personală la momentul împrumutului. Dacă o persoană abuzează de rambursarea anticipată, atunci acest lucru poate determina băncile să refuze în mod constant să emită împrumuturi.