Ipoteca: scadență maximă

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Ipoteca pentru mulți cetățeni ai țării noastre este singura opțiune pentru achiziționarea spațiului lor de locuit. Este considerat un produs bancar pe termen lung, care este asociat cu multe riscuri. De obicei, o ipotecă este emisă pentru 10-15 ani. Perioada maximă de rambursare variază de la bancă la bancă. Este necesar să alegeți perioada potrivită pentru a plăti integral creditul ipotecar fără delincvență.

Concept

Care este termenul unui credit ipotecar? Aceasta este o perioadă de timp aprobată în care clientul trebuie să plătească costul locuinței cu dobândă. Aceste informații sunt specificate în contractul de împrumut. Clientul poate alege independent perioada în care va fi emisă ipoteca. Termenul maxim de rambursare este de obicei destul de lung.

Conform regulilor bancare, cu cât termenul este mai scurt, cu atât este mai mică plata în exces. Plățile pe termen scurt sunt destul de mari, ceea ce creează riscul de neplată dacă împrumutatul are dificultăți financiare. Chiar și cu un venit stabil, ar trebui să te asiguri că iei un împrumut pe o perioadă lungă. Dacă fondurile sunt suficiente, atunci puteți plăti ipotecaînainte de program, economisind dobândă.

Ce oferă băncile?

Dacă trebuie să aplicați pentru împrumuturi pentru locuințe, ar trebui să știți cât de mult oferă băncile rusești împrumuturi. Care este termenul maxim al ipotecii în Sberbank? Este egal cu 30 de ani. Și este instalat în aproape toate programele. Dacă alegeți termenul maxim ipotecar în Sberbank, precum și plătiți fără rambursare anticipată, atunci supraplata va fi mare. Prin urmare, ar trebui să vă gândiți bine înainte de a aplica.

În alte bănci, este stabilit și termenul maxim al ipotecii. VTB 24 oferă să emită credite pentru locuințe până la 50 de ani. Nu toate instituțiile de credit oferă astfel de condiții. Programele sunt concepute pentru tinerii profesioniști și tinerii părinți cu vârsta cuprinsă între 25 și 35 de ani, deoarece ajută la obținerea sumei pentru cumpărarea imobiliară la o rată favorabilă.

Care este termenul maxim al ipotecii în alte bănci? Alte instituții oferă să emită un împrumut până la 30-35 de ani. De asemenea, sunt emise ipoteci la Raiffeisenbank și Promsvyazbank. Termenul maxim de rambursare este de 25 de ani. În Rosselkhozbank și Gazprombank este de 30 de ani.

pariuri

În funcție de termen, tariful se poate modifica. În băncile rusești, aceasta variază de la 11 la 16%. Mărimea acestuia va fi mai mare dacă nu există avans. Există și programe pentru imobiliare, pentru care trebuie să furnizați un minim de documente. Atunci rata poate fi de la 18%. Cu participarea la programe guvernamentale, va fi posibil să obțineți un credit ipotecar la o rată scăzută a dobânzii -8-14%.

Cerințe

Pentru a solicita un credit ipotecar, trebuie să îndepliniți anumite cerințe:

• vârstă 21+;
• cetățenia Federației Ruse;
• venit oficial;
• înregistrare înainte de vârsta de pensionare;
• perioada de plată a ultimei rate nu mai târziu de 75 de ani.

Cerințele pot varia în funcție de bancă. Uneori trebuie să confirmați experiența de 6 luni la ultimul loc de muncă. Dacă clientul are imobile, acest lucru va ajuta la aranjarea unui credit ipotecar. Proprietatea este folosită drept garanție.

O cerință importantă a băncilor este un istoric de credit pozitiv. Dacă împrumuturile au fost acordate anterior, dar nu au fost plătite în perioada specificată, atunci poate exista un refuz. Lipsa unui astfel de istoric poate determina, de asemenea, respingerea cererii. De multe ori este necesar să ai un garant pentru ca în caz de neplată să îi fie transferate obligațiile.

Orice termen este ales, multe programe necesită un avans. Poate fi în intervalul 10-25% din prețul proprietății. Adesea trebuie să aveți un anumit nivel de venit, de exemplu, de la 25 de mii de ruble. Cu cât nivelul salariului este mai mare, cu atât sunt mai mari șansele de a obține un credit ipotecar și cu atât suma emisă este mai mare. De asemenea, sunt luate în considerare și alte tipuri de venituri: din afaceri, locuri de muncă cu fracțiune de normă, închiriere imobiliară.

Termen minim

Împrumuturile ipotecare sunt acordate pe o perioadă de 1 an. În practică, împrumutul anual nu este folosit aproape niciodată. Motivele includ:

• plăți mari;
• mize mari;
• dispozițiegaranție de returnare a banilor.

Dacă aveți un venit constant și mare, puteți lua un împrumut de consum pentru a obține suma lipsă. Dezavantajul unui contract pe termen scurt este dificultatea de a reglementa programul și de a folosi plata anticipată. Împrumutatul trebuie să plătească sume mari în fiecare lună.

Clienți pe care trebuie să ia în considerare:

• risc de venituri;
• probabilitatea pierderii locului de muncă;
• costuri suplimentare;
• lipsa creșterii veniturilor;
• inflație.

În aceste circumstanțe este dificil să se efectueze plăți. Prin urmare, acest lucru ar trebui să fie luat în considerare la întocmirea unui contract. Încălcarea programului de plată va afecta istoricul creditului, motiv pentru care este puțin probabil ca cererile să fie aprobate în viitor. Pentru a reduce riscul, băncile oferă asigurări.

Ce termen să alegeți?

Această întrebare îi interesează pe mulți debitori. Perioada medie este de 10-15 ani. După cum se vede din statistici, acest lucru este suficient pentru a achita împrumutul. În comparație cu clienții occidentali și americani care plătesc credite ipotecare pentru o lungă perioadă de timp, rușii preferă să scape mai repede de datorii. Motivele sunt plățile în exces - în SUA rata este de 1-2%, iar în Rusia cifra este de 12-15%, deci se obțin plăți suplimentare mari în 30 de ani. Acest lucru este diferit în diferite țări ipotecare.

Perioada maximă de rambursare permite împrumutatului să aleagă perioada dorită. Iată câteva sfaturi de reținut:

• Riscul delicvenței pe termen scurt este mare dacăsituația financiară se va înrăutăți;
• alegând o perioadă lungă, împrumutul poate fi plătit înainte de termen în rate parțiale, reducând supraplata finală;
• plata anticipată se efectuează acum în majoritatea băncilor fără amenzi și comisioane.

Plată în exces la momente diferite

Se pare că termenul maxim al creditului ipotecar în Rusia pentru fiecare bancă este diferit. Dacă alegeți o perioadă mai lungă, atunci supraplata va fi mai mare. De exemplu, dacă obțineți un împrumut de 1 milion de ruble timp de 5 ani la 13%, atunci supraplata va fi de 360.000 de ruble.

Când contractul este întocmit pe 15 ani, supraplata va fi de 1,3 milioane de ruble, iar rata este de 13,5%. Ca urmare, este mai bine să obțineți un credit ipotecar pentru o perioadă mai scurtă. În acest caz, trebuie să țineți cont de situația dvs. financiară înainte de emiterea unui credit ipotecar. Puteți alege termenul maxim de rambursare, dar ar trebui să încercați să plătiți mai devreme.

Plată anticipată

Este mai bine să plătiți înainte de termen la începutul termenului, când se calculează dobânda. În acest caz, trebuie să reduceți suma datoriei principale, deoarece la sold se percepe dobândă. În a doua jumătate a rambursării, plata anticipată nu va fi atât de vizibilă.

Dacă se știe că va exista rambursare anticipată, de exemplu, după primirea capitalului de maternitate sau obținerea unei subvenții pentru o familie tânără, atunci este indicat să solicitați o ipotecă pentru o perioadă scurtă. Termenul de plată trebuie atribuit în funcție de situația financiară reală.

Modificarea programului de plată

Majoritatea dobânzii este percepută la începutul înregistrării, iar apoi principalul este plătit. Băncile rusești emit de obicei plăți de anuitate. Se plătește mai întâi dobânda, apoi datoria. Dacă se face rambursare anticipată, valoarea datoriei se modifică. Cu plata parțială, programul de plată se modifică.

Oferit de obicei clienților:

• reduce durata împrumutului, dar plata rămâne aceeași;
• reduceți plata, lăsând numărul de luni.

În caz de plată anticipată, ce este mai profitabil - reducerea termenului sau a sumei? În primul caz, sarcina lunară nu scade, iar dobânda va fi mai mică datorită perioadei scurte. A doua opțiune implică reducerea plăților lunare.

Când este benefic să reduceți termenul?

Datorită plății anticipate a 50-100 mii de ruble, termenul este redus cu câteva luni. Dacă calculezi totul pe un calculator de împrumut, atunci cu o singură rambursare anticipată, este benefic să reduci termenul. Deoarece suma plății va fi aceeași, supraplata va fi mai mică.

Specialiștii sfătuiesc să solicitați un credit ipotecar pentru o perioadă maximă și, dacă este posibil, să efectuați plăți înainte de termen. Acest lucru vă va permite să economisiți locuințe, chiar dacă plătiți puțin. Determinați cum să plătiți cel mai bine un credit ipotecar, înainte de termen sau nu, ar trebui să se bazeze pe situația dvs. Este necesar să se țină cont de inflație, de modul în care banii se depreciază. Cu o rată mare, se recomandă să nu plătiți împrumutul înainte de termen, ci să cumpărați bunuri.

Când este cel mai bun moment pentru a plăti mai devreme?

Dacă ipoteca este emisă pentru o perioadă lungă, este mai bine să alegeți din timprambursare în primul an. Acest lucru te va economisi mult. Dacă nu există bani în plus pentru plăți, atunci ar trebui să plătiți ipoteca în modul în care situația și acordul cu banca permite. De exemplu, Sberbank stabilește că plata anticipată este posibilă la 3 luni de la prima plată, întrucât nu beneficiază de rambursare rapidă. Alte bănci pot avea propriile cerințe. Dar cu cât vă achitați mai repede datoria, cu atât puteți economisi mai mult din dobândă.