Depozitul este Definiție concept, condiții, dobândă

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Un depozit este o modalitate de a plasa fonduri într-o instituție financiară, care poate fi o bancă comercială, un fond de investiții sau o organizație de microfinanțare. Investițiile se fac ținând cont de trei factori principali: siguranța, multiplicarea și transparența sistemului. Condițiile de plasare a unui depozit sunt prescrise într-un acord special între o instituție financiară și o persoană fizică (juridică).

Obligațiile contractuale precizează obiectul contractului, modalitatea de calcul a dobânzii, cuantumul ratei dobânzii, posibilitatea de reaprovizionare și multe alte nuanțe. La sfârșitul termenului, proprietarul fondurilor trebuie să primească un depozit inițial, precum și o creștere a depozitului. Ce nuanțe trebuie luate în considerare, la ce să acordăm atenție, vom lua în considerare mai târziu în articol.

Definiții de bază

Pentru a înțelege esența depozitelor bancare, este necesarse ocupă de definiţiile de bază. Cele mai recente sunt prezentate mai jos:

1. Un depozit este o plasare voluntară de fonduri într-o organizație comercială pentru a primi beneficii sub formă de dobândă bancară. Pentru a se asigura că rata dobânzii este îndeplinită, structura trebuie să câștige aceste fonduri pe o investiție mai profitabilă. Prin urmare, bancherii investesc în titluri de valoare ale altor bănci comerciale sau ale Băncii Centrale a Federației Ruse cu o rată a dobânzii mai favorabilă. Vă rugăm să rețineți că depozitele practic nu sunt folosite pentru împrumuturi persoanelor fizice sau companiilor. Acest lucru este asociat cu un grad ridicat de risc.
2. Rata dobânzii este o taxă pentru utilizarea fondurilor de depozit, pe care clientul le face băncii. Cu cât rata este mai mare, cu atât condițiile de interacțiune sunt mai favorabile. Trebuie remarcat faptul că în practica modernă se utilizează interesul simplu și compus. În primul caz, suma se dovedește de fapt a fi fixă, în al doilea, creșterea se efectuează nu numai pentru suma principală, fixă, ci și pentru creșterea din perioada anterioară (capitalizare). Rata dobânzii poate diferi în funcție de bancă, tipul monedei și termenul de plasare.
3. Termenul de plasare este perioada pentru care banii sunt plasați în bancă. În prezent, există o împărțire în depozite revocabile și irevocabile, care diferă prin posibilitatea retragerii anticipate a fondurilor. După cum sa menționat mai sus, rata dobânzii depinde de aceasta, deoarece există o serie de riscuri pentru bancă.

Este suficient pentru a naviga prin sistemul complex și destul de unic.

De ce avem nevoie de depozite

Depozit –este o oportunitate de a îmbogăți fiecare parte a tranzacției. Pentru o persoană fizică sau juridică - rata dobânzii pe care banca o promite. Și pentru structura financiară, același venit, dar pentru o investiție mai puțin lichidă și cu un procent mare. Vă rugăm să rețineți că o astfel de funcționare este benefică nu numai pentru angajații băncii și cetățenii de rând, ci și pentru stat. Lanțul ajută la reglarea unor indicatori macroeconomici:

• regleză rata de circulație a masei monetare pe piață;
• corectarea proceselor inflaționiste din cauza modificărilor cererii și ofertei de bani;
• acumulare de resurse pentru programe individuale publice sau private de creditare populației, afaceri;
• Ajustarea ratei dobânzii pentru propunerea de investiție.

Politica monetară pentru stat este considerată unul dintre cele mai acceptabile și convenabile instrumente de management, iar depozitul face parte dintr-un singur întreg.

Cum funcționează sistemul?

Pentru a utiliza serviciile băncilor, este suficient să luați în considerare ofertele disponibile. Pe baza definiției, principalele diferențe se referă la rata dobânzii, plasarea pe termen lung și posibilitatea de retragere. Unele structuri creează bariere artificiale pentru deponenți sub forma unei sume minime de depozit.

După luarea în considerare a ofertelor disponibile, este necesar să deschideți un depozit. Pentru a face acest lucru, se întocmește un contract, care indică principalele poziții privind interacțiunea. Acest document predetermina îndeplinirea obligațiilor de cătrebanca.

Trebuie remarcat faptul că mulți oameni cred în mod incorect că instituțiile financiare folosesc toate fondurile clienților la propria discreție. Acest lucru nu este în întregime adevărat, deoarece unele condiții pentru structurile comerciale sunt dictate de Banca Centrală. Acesta determină procentul din toate depozitele primite care trebuie păstrate în acest centru emitent. Fondurile rămase sunt direcționate cel mai adesea către proiecte de investiții, extrem de rar către împrumuturi către persoane fizice și juridice.

Tipuri principale de depozite

Depozitul este un concept destul de larg, care are diverse variante și tipuri. Pentru o imagine completă, luați în considerare principalele grupuri:

1. Pe termen scurt și pe termen lung. Ele diferă în funcție de perioada de plasare a fondurilor în structura bancară. De obicei, în practică, până la un an este considerat pe termen scurt, în această perioadă pe termen lung. Cu cât perioada este mai lungă, cu atât este mai mare rata dobânzii. Este mai profitabil pentru bancă să atragă împrumuturi pe termen lung, deoarece și veniturile din acestea sunt mai mari.
2. După tipul de monedă: emis în național și străin. Rata dobânzii diferă în funcție de factorul specificat, deși poate varia semnificativ. Acest lucru este asociat cu stabilitatea bancnotelor, precum și cu politica statului.
3. Rată a dobânzii fixă și variabilă. Adesea, băncile oferă o rată variabilă, care depinde de ajustările Băncii Centrale. Mai ales adesea, acesta din urmă se manifestă cu investiții pe termen lung și în scădere. Citiți cu atenție obligațiile contractuale.
4. Posibilitate de retragere sau reaprovizionare. Contractul prevede distinctii clare, care sunt stipulate in conditiile de prestare a serviciilor. Majoritatea băncilor acceptă depozitele, dar nu și retragerile. Deși se întâmplă și invers.
5. Pentru persoane fizice sau pentru persoane comerciale. Condițiile pentru afaceri și pentru cetățenii obișnuiți diferă semnificativ. Acest lucru se aplică și sumei investițiilor și posibilității de rentabilitate în caz de faliment.

Luând în considerare principalele tipuri de depozite, putem trece la varietatea de rate ale dobânzii utilizate de bănci.

Tipuri de interes

Există două tipuri principale de rate ale dobânzii. În primul caz, cel obișnuit implică o acumulare fixă pentru o anumită sumă. Costul final nu este ajustat din cauza modificărilor în forma de capitalizare, deoarece pur și simplu nu există. Adesea, dobânda este returnată numai după data de expirare.

Al doilea tip se numește rata dobânzii compuse și implică acumularea de fonduri în fiecare zi, săptămână, lună sau altă perioadă. Cea mai comună este reîncărcarea lunară a contului de depozit. Opțiunea prezentată este considerată mai acceptabilă pentru client, deoarece vă permite să creșteți fondurile exponențial.

Dobândă simplă

Dobânda la depozite este numită simplă atunci când acumulările se fac o singură dată la sfârșitul perioadei de raportare. Adesea, băncile prescriu o rată anuală și o folosesc. Pentru a calcula, va trebui să găsiți procentul de creștere din valoarea costului inițial al depozitului și apoi să îl adăugați. Vă rugăm să rețineți: dacă calculul este în zile, săptămâni sau luni, trebuie să împărțiți rata dobânzii la numărul de perioade dintr-un an (365, 52, 12).

Exemple de calcul al dobânzii simple

Astăzi, depozitele de acest tip sunt rar folosite, ceea ce este asociat cu concurența pe piața serviciilor financiare. Este necesar să atragem un client, astfel încât să investească în această structură bancară anume și în nicio alta. În ceea ce privește exemplul, acesta este după cum urmează:

• perioada de plasare a depozitului - 3 ani;
• dobândă simplă - 10%;
• suma de depozit - 5000 de ruble.

Câți bani se distribuie la sfârșitul a 3 ani? De fapt, clientul va primi 1.500, iar suma totală va fi de 6.500 de mii de ruble.

Dobândă compusă (capitalizare)

Conturile de depozit moderne sunt cel mai adesea însoțite de utilizarea dobânzii compuse. Acest lucru se datorează nevoii de a concura pe piață, de a atrage mai multe bancnote. Formula este specifica, o puteti evalua in poza de mai sus. Vă rugăm să rețineți că creșterea se efectuează exponențial și depinde de numărul de perioade de păstrare a banilor în depozit.

Exemplu de calcul al dobânzii compuse

Pentru o privire mai atentă, să evaluăm următoarea problemă:

• perioada de plasare - 3 ani;
• rată de acumulare complexă, rata - 10% supus capitalizării o dată pe lună;
• suma de depozit - 5000 de ruble.

Ce sumă va fi dată clientului după3 ani? Deponentul va primi 6655. Beneficiul este evident! Pentru calcul este mai bine să folosiți calculatoare speciale.

Este profitabil să investești în bănci?

Aceasta este o întrebare destul de complexă la care este greu de răspuns. Există o serie de caracteristici care pot aduce atât efecte pozitive, cât și negative pentru utilizatorul serviciilor bancare. Pe partea pozitivă, clientul economisește bani din depreciere, adică bancnotele nu își pierd puterea de cumpărare.

În diferite condiții, puteți câștiga din diferența de curs valutar care apare ca urmare a modificării cursului de schimb al unei valute străine cu una națională. Dacă o persoană a investit bani în dolari, al căror curs de schimb a crescut semnificativ din cauza sancțiunilor, atunci a primit, de fapt, mult mai multe ruble. Se întâmplă invers, deoarece o persoană poate păstra fonduri în bancnote interne.

După cum au menționat unii experți, depozitele pentru persoane fizice nu sunt considerate un instrument foarte lichid și profitabil. Vă permite doar să economisiți bani, sub rezerva stabilității economiei. Există prea multe riscuri în acest domeniu.

Cum se deschide un depozit?

Pentru a face acest lucru, puteți utiliza o secvență simplă și de înțeles de acțiuni:

1. Selectați o instituție financiară. Acest lucru se face prin site-uri speciale - generatoare de informații.
2. Vizitați resursa web oficială a băncii, asigurați-vă că opțiunea dorită pentru plasarea depozitelor purtătoare de dobândă.
3. Vizitați banca și efectuați o depunere cu semnarea contractuluiobligatii. În unele cazuri, puteți deschide o depunere online.

Este suficient pentru a deschide un cont personal. În viitor, urmăriți rezultatele în Internet banking și primiți o rambursare până la data scadenței.

Sberbank: depozite

În prezent, Sberbank este considerată cea mai mare bancă comercială a planului național. Aici majoritatea cetățenilor plasează în mod constant depozite, ceea ce vă permite să vă asigurați propriile fonduri și să primiți un procent garantat. Printre cele mai bune depozite, trebuie evidențiate următoarele:

1. „Fără pașaport”. Acesta este un depozit nou, unic, care poate fi efectuat prin intermediul sistemului de internet banking. Suma minimă este de 50 de mii de ruble, dar fără posibilitatea de retragere. Termenul de plasare este de 5 sau 12 luni, în timp ce rata dobânzii este de 7%.
2. „Salvare”. O altă opțiune bună pentru economisirea fondurilor acumulate. Rata este de 5,15%, în timp ce valoarea avansului este de 1 mie de ruble. Vă rugăm să rețineți că opțiunea de depozit prezentată nu poate fi completată, rata este fixă.
3. „Reaprovizionare”. Un fel de depozit cu un procent mai mic - doar 4,7%, dar cu posibilitate de reaprovizionare. Acest lucru vă ajută să adăugați treptat numerar pentru a obține o cantitate decentă de producție.

Depozitele Sberbank nu se limitează la aceasta. Există și alte opțiuni care pot fi găsite direct pe site-ul oficial al băncii.

Concluzie

Depozitul este o investițiepersoane fizice sau juridice la conturi speciale din bănci sau alte organizații financiare pentru a primi beneficii sub formă de angajări la rate ale dobânzii. Pe piața modernă, există diferite condiții pentru oferte care diferă într-o serie de factori: durata plasării, tipul de monedă și așa mai departe.

Toate fondurile aflate în depozit sunt gestionate de instituții care sunt îmbogățite în mod independent prin investiții în instrumente și valori mobiliare individuale. În ceea ce privește beneficiile investiției în CB, totul depinde de sumă, perioadă și alte caracteristici menționate mai sus. În realitățile de astăzi, riscurile sunt mari și nu permit reducerea proceselor inflaționiste.

Ca venit pasiv, depozitele bancare nu sunt ideale. Este mai bine să utilizați soluții revocabile pe termen scurt, care vă vor permite să obțineți beneficiul corespunzător, reducând în același timp procesele de risc.