Principii de bază ale creditării: descriere, caracteristici și cerințe

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Mulți oameni au întâmpinat dificultăți financiare. Există mai multe modalități de a rezolva o astfel de problemă. De exemplu, puteți cere un împrumut de la prieteni sau rude. Dar pot găsi ei suma potrivită pentru tine? Și cum te vei uita acum în ochii lor? Alternativ, puteți găsi un loc de muncă rapid cu jumătate de normă. Dar munca nu este „înmânată” la fiecare pas și cât de greu va fi? La urma urmei, nimeni nu va oferi câștiguri bune pentru timpul minim de muncă. În astfel de cazuri, un împrumut bancar devine un panaceu. Dar este totul la fel de simplu pe cât pare la prima vedere?

Este profitabil pentru bănci să acorde împrumuturi tuturor la rând

Acesta este o amăgire a fiecărui împrumutat care va contracta un împrumut. Există anumite principii de creditare pe care se bazează acest proces. Doar respectându-le cu strictețe, o instituție bancară va putea profita din emiterea de împrumuturi. Singurele excepții sunt companiile de microcredit, dar despre ele vom vorbi puțin mai târziu.

În încercarea de a înțelege principiile creditării bancare, mulți viitori debitori sunt adesea confuzi, deoarece înMulte surse oferă informații folosind o terminologie specifică. Dar de fapt este mult mai ușor decât crezi.

Principii de bază ale creditării

Primul și principal principiu cu care împrumutatul va trebui să se confrunte este rambursarea. În termeni simpli, necesitatea de a rambursa integral datoria. Desigur, niciun creditor nu va oferi un ban dacă se știe de la bun început că banii nu vor fi returnați. Acest lucru este la fel de nefiresc ca să împrumuți prietenului tău, știind că cu siguranță nu va returna banii, altfel se numește pur și simplu cadou. Deși istoria internă este familiarizată cu cazurile în care principiile creditării bancare au retras în plan secund.

Împrumut irevocabil

Așa-numitul împrumut nerambursabil a fost popular în sectorul agricol și avea drept scop scoaterea împrumutatului dintr-o situație de criză. Situația financiară catastrofală a împrumutatului a sugerat că datoria nu va fi rambursată sau nu a fost rambursată integral.

Acest tip de asistență financiară seamănă puțin cu împrumutul clasic. Presupune, mai degrabă, asistență bugetară și se realizează prin puncte de stat pentru acordarea de împrumuturi. În alte cazuri, principiile de creditare precum rambursarea sunt condiția principală pentru obținerea unui împrumut.

Oferirea rambursării

Cum înțelege banca dacă împrumutatul va putea rambursa împrumutul și va avea suficiente fonduri pentru asta? La întocmirea unui contract, ofițerul responsabil verifică cu atenție toate datele viitorului debitor. Împrumutatul colectează un pachet de documente care poateconțin atât un certificat de venit, cât și documente pentru proprietatea deținută, în funcție de cerințele unei anumite bănci. Pentru o persoană, o garanție de solvabilitate constantă poate fi salariile, dobânda la depozite, un împrumut de la o altă bancă sau, de exemplu, beneficiile sociale. Persoanele juridice, la rândul lor, primesc în mod regulat venituri sau profit.

După analiza tuturor acestor date, angajatul băncii, împreună cu serviciul de pază, decide dacă este posibilă acordarea unui credit acestui client, iar principiile creditării sunt respectate cu sârguință în acest caz. Dar banca însăși are capacitatea de a influența asigurarea rambursării. El stabilește condițiile ratelor dobânzilor și „ajutorului financiar” astfel încât să fie accesibile pentru debitorul mediu.

Rambursez împrumutul când vreau

O astfel de schemă nu va funcționa niciodată cu bănci serioase. Acest lucru este pur și simplu împiedicat de principiul urgenței. Aceasta înseamnă că împrumutul trebuie rambursat exact în termenul specificat în contract. Vorbim nu doar despre data limită pentru rambursarea integrală a sumei creditului și a dobânzii, ci și despre perioada de facturare a fiecărei luni. La întocmirea contractului, vi se spune până la ce dată a fiecărei luni și ce plată minimă trebuie efectuată în cont pentru rambursare. O întârziere chiar și de o zi poate duce la o amendă mare pentru plătitor.

Cu toate acestea, unii creditori oferă debitorilor lor un anumit sistem de loialitate. De exemplu,„iertați” cuantumul primei amenzi, dacă plata obligatorie a fost totuși efectuată în cel mai apropiat timp (precizat de angajatul băncii). Pentru comoditatea efectuării plăților, multe bănci oferă clienților lor să emită un card cu o dată de facturare. Împrumutatul pur și simplu își completează cardul cu o anumită sumă, iar în ziua plății obligatorii, suma necesară este pur și simplu debitată automat din cont. Acest lucru simplifică sistemul de rambursare și elimină cazurile în care clientul pur și simplu a uitat de data decontării. Ignorând astfel de principii de creditare ca urgență, puteți intra în baza de date a debitorilor cu probleme a băncii, drept urmare data viitoare puteți refuza în siguranță să acordați un împrumut, chiar dacă cel anterior a fost plătit integral.

Cerințe pentru plătitor

În primul rând, băncile sunt angajate în acordarea de împrumuturi pentru profit, și nu pentru a ajuta pe toți cei care au nevoie, așa că trebuie să fii pregătit că va trebui să plătești integral serviciul de împrumut. Aceasta determină un astfel de principiu de creditare ca plată. Plătit înseamnă că împrumutatul este obligat nu numai să ramburseze corpul împrumutului la timp, ci și să plătească dobânda pentru utilizarea banilor băncii, precum și toate amenzile și costurile acumulate pentru perioada de utilizare. După același principiu, o instituție bancară acceptă bani pentru un depozit. În condiții contractuale, deponentul depune o anumită sumă în cont și primește dobândă din utilizarea fondurilor sale personale de către bancă. În mod similar, împrumutatul plătește pentru serviciul de utilizare a banilor băncii. Drept urmare, ambele părți sunt interesate să încheie o înțelegere.

Esență și principiiîmprumut

Există și alți factori care afectează dacă o persoană va primi un împrumut. De exemplu, dacă vorbim despre o sumă destul de mare, atunci în majoritatea cazurilor va fi necesară prezența garanților, garanțiilor sau a altor garanții. Creditorul trebuie să se asigure nu numai că în contul debitorului sunt primite în mod regulat diverse tipuri de plăți, ci și că plătitorul este suficient de asigurat pentru a rambursa suma datoriei, chiar dacă încasările de numerar se opresc brusc.

De exemplu, a fost acordat un împrumut unei persoane care lucrează cu un salariu bun. Dar, din anumite circumstanțe, și-a pierdut locul de muncă și nu-și găsește unul nou. Cum să fii atunci cu plata împrumutului? Dar se întâmplă adesea ca împrumutatul să refuze pur și simplu să plătească și să creadă că poate scăpa cu totul. Banca nu poate să-și asume astfel de riscuri și să distribuie fonduri tuturor. Prezența garanților sau a proprietății este o garanție suplimentară a rambursării integrale. Acesta este principiul securității.

Împrumut fără principiul securității

Întrucât nu există răspundere penală pentru neplata unui împrumut (doar atunci când este vorba de sume super mari), un debitor persistent poate fi tras la răspundere administrativă, ceea ce înseamnă obligat să ramburseze datoria prin instanță. și serviciul executiv. Aceasta înseamnă că conturile curente ale împrumutatului vor fi blocate, iar din acestea se va debita o sumă egală cu suma datoriei. Dacă nu există, atunci aproximativ 20% din venit este reținut, înîn unele cazuri - 50%. Dacă împrumutatul nu are venituri oficiale și conturi cu fonduri, proprietatea este vizată. Se admite de la licitație la prețul minim și se acoperă suma datoriei. Dar dacă împrumutatul este „sărac ca șoarecele de biserică”, atunci nu are ce să ia de la el, este falimentar. Principiul securității anulează astfel de cazuri.

Personajul țintă este de asemenea important. Creditorul are tot dreptul de a afla despre scopurile și nevoile pentru care este luat împrumutul înainte de a plăti suma necesară.

Care companii încalcă principiile?

Există o serie de firme de microcreditare. Acestea pot fi organizații mici sau chiar împrumuturi online. În cele mai multe cazuri, o persoană care are nevoie de asistență financiară completează pur și simplu un scurt chestionar, în care indică datele pașaportului, înregistrarea, numărul de telefon și alte informații necesare pentru a completa cererea. Procedura de aprobare este destul de rapidă, principiile creditării trec pe fundal. Cu toate acestea, există și capcane. Nu trebuie așteptate sume mari de la astfel de companii, mai ales dacă împrumutul este luat pentru prima dată. Dobânda la astfel de credite este mult mai mare decât media pieței, iar termenele sunt incredibil de scurte. Amenzile pentru întârziere vor fi uriașe și vor crește în fiecare zi. Acesta este prețul urgenței.

Acum știți care sunt principiile creditării. Merită să vă gândiți cu atenție înainte de a deveni împrumutat, să studiați cu atenție contractul și să alegeți o companie demnă, cu o bună reputație pe piațăîmprumut.