Cum să alegi un împrumut bancar pentru a nu plăti în exces

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În prezent, băncile oferă o gamă largă de produse de împrumut în funcție de scop, disponibilitatea garanțiilor, timpul de procesare a cererii, condițiile de împrumut etc. Cum să alegi un astfel de produs și să nu plătești în exces la dobânzi? Luați în considerare un împrumut bancar și tipurile acestuia.

Principiul principal al creditării: cu cât riscul de nerambursare a datoriei este mai mare, cu atât dobânda la împrumut este mai mare. Riscurile sunt pierderea câștigurilor împrumutatului, sursa de venit, pierderea, furtul, deteriorarea garanției, absența unui garant, termenul lung al împrumutului, vârsta înaintată sau prea tânără a împrumutatului și așa mai departe. Prin urmare, înainte de a acorda un împrumut bancar, banca urmărește să își minimizeze riscurile prin solicitarea unui certificat de venit, copie a carnetului de muncă, înregistrarea garanțiilor, implicarea unuia sau mai multor garanți, asigurări de viață și de sănătate a împrumutatului (mai ales atunci când emiterea de împrumuturi pe termen lung), asigurarea garanției.

Cel mai comun împrumut bancar este un împrumut pentru nevoile consumatorilor. Emis laachiziționarea de electrocasnice, materiale de construcție, electronice, mașini etc. Este împărțit în țintă și non-țintă. Un credit de consum vizat este emis exclusiv pentru achiziționarea unui anumit produs sau proprietate, de exemplu, o mașină, o casă, pentru reparații la domiciliu, pentru educație. Pentru împrumuturile țintite, rata dobânzii este stabilită mai mică decât pentru cele ne-țintite, deoarece riscurile băncii pot fi reduse prin gajarea proprietății în curs de cumpărare sau reparare.

Dacă aveți nevoie de bani pentru educație, acordați atenție unei astfel de direcții de creditare precum împrumuturile pentru educație cu subvenții de stat (rată generală - 11,25%, din care împrumutatul plătește doar 5,06% pentru o perioadă de studiu până la 10 ani) și fără subvenții (12% pe an până la 11 ani). Lista universităților participante la programul de subvenționare a împrumuturilor pentru învățământ este aprobată de Ministerul Educației. Ratele educaționale sunt mult mai mici decât alte credite de consum. În plus, există o perioadă de grație pentru rambursarea principalului și a dobânzii.

Un împrumut bancar pentru achiziționarea unui autoturism (împrumut auto) diferă de un împrumut țintă de consum pentru achiziționarea unui autoturism prin faptul că necesită înregistrarea unui autoturism ca gaj. Pentru a minimiza riscurile de pierdere a garanției, băncile cer ca mașina să fie asigurată nu doar în conformitate cu OSAGO, ci și pe CASCO. Titlul și o copie a certificatului de înmatriculare al mașinii achiziționate rămân la bancă până la rambursarea integrală a datoriei. Minimizarea riscurilor bancare în acest fel vă permite să setați mai miciratele dobânzii la creditele auto (de la 14,5% pe an). După părerea mea, dacă cumpărați o mașină nouă de la un dealer autorizat, ar trebui să alegeți un împrumut auto cu gaj ulterior. Principalele motive: o dobândă mai mică la un împrumut și rate CASCO mici pentru o mașină nouă. În primul an de utilizare a acestei mașini CASCO, trebuie să o cumpărați nu numai pentru că aceasta este o condiție prealabilă pentru bancă, ci și de dragul unui somn liniștit și al călătoriei. Dacă mașina este achiziționată la mâna a doua, vânzătorul este un vecin sau o cunoștință, ar trebui să solicitați un împrumut de consum pentru a cumpăra o mașină fără garanții. Rata dobânzii va fi puțin mai mare decât cea a unui împrumut auto cu garanție. În cadrul acestui împrumut bancar, sunt stabilite cerințe pentru anul de fabricație al mașinii: trebuie să fie „nu mai vechi de” 5-8 ani (fiecare bancă are propriile condiții de creditare, le dau pe cele mai comune). După cumpărare, banca va trebui să dovedească că ați achiziționat mașina și nu ați cheltuit banii pentru altceva. Aduceți la bancă certificatul de înmatriculare al vehiculului și certificatul de înmatriculare al vehiculului, angajații băncii fac o copie a documentelor, originalele vi se vor returna. Dacă cumpărați o mașină care nu se încadrează în cerințele de mai sus, nu mai rămâne decât să acordați un împrumut de consum obișnuit sau un împrumut pentru nevoi urgente. Rata dobânzii la acest produs de împrumut începe de la 17-18% pe an, sub rezerva prezenței unui garant.

Cel mai solicitat și mai greu accesibil pentru majoritatea rezidenților ruși este un împrumut bancar garantatimobiliare (ipoteca). Acest lucru se datorează faptului că ratele dobânzilor la acestea nu diferă atât de mult de creditele de consum (de la 12% pe an). Ipotecile sunt acordate pe o perioadă lungă de timp, există cerințe stricte pentru solvabilitatea și vârsta debitorului. Potrivit Agenției pentru Împrumut Ipoteca (AHML), în medie, rușii iau un credit ipotecar pentru 17 ani și îl rambursează în 10 ani. Dar chiar și cu închiderea anticipată a împrumutului, supraplata este astronomică. Condiții obligatorii pentru un credit ipotecar: prezența unui loc de muncă permanent, gajul imobilului dobândit, evaluarea proprietății și asigurare, o plată inițială de 10-15%.

Dacă doriți să economisiți dobânda bancară, ar trebui să aveți grijă de istoricul dvs. de credit, să plătiți plățile lunare la timp, să încercați să solicitați un împrumut la una sau două bănci unde se va forma reputația dvs. de credit. Băncile oferă rate preferențiale la împrumuturi și condiții de creditare mai blânde debitorilor obișnuiți și de încredere. Vă puteți începe istoricul de credit prin deschiderea unui card de credit al unei bănci de încredere cu condiții de creditare deschise, fără comisioane ascunse. Cu un astfel de card, puteți plăti periodic achizițiile curente și puteți rambursa datoriile în perioada de grație, fără a plăti dobândă până la 50 de zile. Multe bănci oferă gratuit primul an de serviciu cu card.

Încă un sfat pentru cei care vor să economisească bani la împrumuturile bancare - încercați să-i luați de la banca la care este transferat salariul. declarație de salariu șiBanca cu siguranță nu vă va cere un carnet de muncă și, în plus, va oferi o dobândă preferențială la multe împrumuturi.