Rata dobânzii a Băncii Centrale: caracteristici, reguli de calcul și fapte interesante

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2024-01-07 21:01

Mulți ruși apelează la Banca Centrală. Ipoteca, a cărei dobândă, din păcate, este destul de mare, este destul de populară astăzi. Pentru multe familii tinere, aceasta este singura modalitate de a-și cumpăra propriul apartament sau casă.

Să analizăm câteva aspecte teoretice ale unei astfel de organizații financiare precum Banca Centrală. Ratele medii ponderate ale dobânzilor sunt reglementate de Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse” (Banca Rusiei).

Caracteristici ale dobânzii bancare

Debitorul plătește o anumită dobândă unei instituții de credit. Rata dobânzii la un împrumut de la Banca Centrală astăzi este determinată de mai multe caracteristici:

• primirea profitului băncii de la client pentru utilizarea banilor acestuia (dobânda la împrumut);
• pentru capacitatea unei instituții financiare de a folosi banii clientului (depozit%);
• Central Bank rate la care se acordă împrumuturi altor bănci (înregistrare);
• dobândă pentru riscurile asociate cu acordarea unui împrumut(reducere).

Fiecare dintre ele este necesar pentru funcții specifice: reglementare, economii, redistribuire. Rata dobânzii a Băncii Centrale a Rusiei este calculată luând în considerare mulți factori.

Caracteristicile teoretice ale calculelor

În prezent, Federația Rusă folosește formula clasică prin care se calculează suma plăților într-un cont de depozit. Trebuie să înțelegeți ce factori afectează această valoare pentru a le corecta.

M=D(1 + r/100 t/360), unde:

• M - suma care va fi primită de client după încheierea perioadei de depunere;
• D - suma depunerii;
• r - rata dobânzii a instituției financiare;
• t - numărul de zile pentru care banca primește fonduri de la client.

În instituțiile financiare, se acceptă în general că există 30 de zile în fiecare lună.

Exemplu de calcule practice a dobânzii

Să analizăm o anumită opțiune. Clientul plănuiește să pună 10.000 de ruble în bancă la 3% pe an. Au ales o perioadă, și anume șase luni. La ce sumă se poate aștepta când închide depozitul?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Această formulă se aplică numai atunci când acumularea depozitului este efectuată o singură dată. Ce alte opțiuni pentru dobânda bancară sunt posibile? Să ne oprim asupra acestei probleme mai detaliat.

Despre particularitățile de interes

Pentru a înțelege rentabilitatea unui depozit bancar, trebuie să cunoașteți nu numai rata dobânzii la acest depozit, ci și opțiunea de calcul a dobânzii bancare. Rata dobânzii a Băncii Centrale se bazează pe dobândă simplă și compusă.

În primul caz, acumularea se efectuează la un moment dat, înainte ca depozitul bancar să fie închis.

Rețineți că este indicată rata anuală a dobânzii a Băncii Centrale pentru toate depozitele. Pentru a efectua calcule în alte perioade de timp, puteți utiliza o formulă specială. Include următorii parametri:

• rata anuală a dobânzii a Băncii Centrale, R;
• suma totală, Fv;
• suma depunerii în zile, Td;
• număr de zile într-un an, Ty;
• suma inițială de depunere, Sv

Formula pentru calcule este următoarea: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Puncte importante

Dacă vorbim de dobândă compusă, atunci acestea sunt capitalizate. Acest termen este înțeles în mod obișnuit ca adăugarea dobânzii la depozitul principal și luarea în considerare în calculele ulterioare.

Dobânda compusă se aplică periodic, în funcție de specificul depozitului bancar selectat. Este dificil pentru un consumator obișnuit să „vadă” o mențiune a unui anumit soi în contract. Singurul lucru care este disponibil pentru studiu este rata dobânzii a Băncii Centrale pentru un anumit depozit.

Dacă contractul prevede că acumularea va fi doar la sfârșitul termenului,prin urmare se folosește dobânda simplă. În cazul valorificării, se indică faptul că sumele depozitului se acumulează anual, trimestrial, lunar.

Opțiuni de risc bancar

Se obișnuiește să se evidențieze două tipuri de riscuri inerente instituțiilor financiare: bancar și general. Ca parte a funcționării sale, structura se confruntă cu numeroase probleme, astfel încât este destul de dificil să se facă distincția între riscuri. Există o grupare teoretică a acestora în funcție de tranzacțiile financiare:

• banking (se aplică tuturor opțiunilor legate de activitățile băncii);
• credit (care apare ca urmare a datoriilor întreprinderilor sau persoanelor fizice care sunt beneficiari de împrumuturi de la o bancă);
• valută (care apar în timpul unor „sărituri” bruște ale cursului de schimb);
• dobândă (reducerea ratei dobânzii a Băncii Centrale se rezumă la plata% sporită pentru utilizarea banilor).

Reguli pentru alegerea unui depozit bancar

Dacă depozitul implică dobândă compusă, acesta va fi taxat în mai multe perioade. Desigur, de fiecare dată vom vorbi despre o sumă mai mare, care este mai profitabilă pentru investitor. Un depozit (depozit bancar) este o anumită sumă de bani pe care o instituție financiară o acceptă de la un client pentru o perioadă determinată (sau pentru o perioadă nelimitată de timp). Conform Codului civil al Federației Ruse, banca este obligată, la cererea clientului, să restituie suma de bani care a fost depusă, precum și să plătească dobânda la depozit, stabilită.contract.

Dacă o instituție financiară refuză să returneze fonduri unui client, motivul trebuie să fie foarte bun. De exemplu, găsirea unui client investigat din cauza unor acțiuni ilegale, furnizarea de informații false de către un cetățean la momentul încheierii unui acord cu o bancă.

Conform legislației în vigoare în Federația Rusă, depozitele persoanelor fizice, a căror sumă nu depășește 1,4 milioane de ruble, sunt supuse compensației de asigurare. Dacă licența băncii este revocată, atunci deponentului i se garantează că va primi doar această sumă.

Rezumat

În Federația Rusă, Banca Centrală ocupă un loc cheie în structura financiară. Dobânzile medii ponderate pentru diferite împrumuturi sunt determinate de el. Pentru a obține informații exacte cu privire la costul total al tuturor creditelor, a fost introdus conceptul de ATP (rata medie ponderată). ATP este considerat a fi o reflectare a ratei medii la orice împrumuturi luate de organizație.

Calculul său se bazează pe media aritmetică. De exemplu, dacă o companie a luat trei împrumuturi, ale căror rate sunt 14, 12 și 16, atunci puteți determina valoarea medie a acestora: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Finanțatorii observă că numărul rezultat nu este o caracteristică a portofoliului de credite al organizației.

Costul aplicării unui împrumut depinde de mărimea acestuia, prin urmare, pentru o întreprindere care are împrumuturi cu o dobândă mai mică pentru o sumă mare în portofoliul său de împrumuturi, costul împrumuturilor va fi semnificativ mai mic. De aceea, atunci când se calculează costul total al împrumuturilor, se folosește nu mediarata, dar media ponderată, determinată pentru fiecare împrumut separat.

În ciuda diferitelor nuanțe privind procesarea împrumuturilor în Federația Rusă, conform rezultatelor studiilor statistice, numărul de împrumuturi crește anual atât de către persoane fizice, cât și de către firme (întreprinderi mici și mijlocii). Motivul este dorința de a cumpăra anumite bunuri, echipamente, plata pentru studii, medicamente, călătorii.