Calculul plăților de anuitate pentru un împrumut: un exemplu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2024-01-02 14:01

Prima regulă atunci când solicitați un împrumut este să vă evaluați în mod adecvat solvabilitatea, astfel încât plățile aferente acestuia să nu devină împovărătoare pentru împrumutat în timp. Dar în această etapă, uneori apar dificultăți, deoarece nu toată lumea are o educație economică pentru a face corect calculele necesare. Pentru a facilita sarcina, toate metodele posibile de calculare a plăților de anuitate pentru un împrumut sunt colectate aici, pe care le puteți utiliza pentru a vă planifica propriul buget.

Plata anuală este…

Înainte de partea practică a studiului problemei, ar trebui să vă familiarizați cu teoria. În teoria economică, plata unei anuități este una dintre modalitățile de a efectua o plată lunară a unui împrumut, atunci când valoarea acestuia rămâne neschimbată pe toată durata împrumutului.

Cu această metodă de rambursare a creditului, plătitorul plătește simultan atât dobânda acumulată, cât și o parte din suma principală. Dar, de regulă, la început, rata lunară constă în principal din dobânda la credit. Prin urmare, atunci când calculați plățile anuale pentru un împrumut, este posibil să observați că această metodă de rambursare nu este foarte benefică pentru debitori.

Clasificarea anuității

În funcție de condițiile suplimentare de împrumut, plățile anuale sunt împărțite în grupuri mici. Clasificarea acestora este destul de diversă, însă unele tipuri de anuități nu se mai regăsesc sau sunt extrem de rare în lista serviciilor bancare.

Tipuri de anuități:

• Fixat - neschimbat pe toată durata împrumutului.
• Monedă - valoarea plății poate varia în funcție de fluctuațiile de pe piața valutară.
• Indexat - poate fi ajustat pentru rata actuală a inflației.
• Variabilă - plățile variază în funcție de nivelul de profitabilitate al instrumentului financiar.

Mecanismul de calcul al plăților de anuitate pentru un împrumut depinde de tipul acestora. Cu toate acestea, anuitățile fixe sunt cel mai frecvent utilizate pentru împrumuturile de consum.

Avantajele și dezavantajele plăților de anuitate

Calculul plăților de anuitate la un împrumut se face de obicei înainte de executarea acestuia. Prin urmare, este important să știți dacă merită să faceți vreun calcul sau dacă este mai bine să alegeți imediat o altă bancă pentru obținerea unui împrumut. A decidetrebuie să cântăriți toate avantajele și dezavantajele plăților de anuitate.

Beneficii:

• constanța sumei și a datei plății pe toată durata împrumutului;
• disponibilitate pentru aproape toți debitorii, indiferent de situația lor financiară;
• posibilitatea de a reduce plata ajustată pentru inflație.

Pentru multe persoane, metoda anuitatii de rambursare a unui credit este convenabila deoarece, cunoscand cu exactitate cuantumul ratei lunare, este mai usor sa planificati un buget familial. Cu toate acestea, în ceea ce privește beneficiile economice, are câteva dezavantaje semnificative.

Defecte:

• supraplata totală este mult mai mare decât în cazul metodei de rambursare diferențiată a datoriilor;
• dificultate de rambursare anticipată;
• imposibilitatea recalculării dacă împrumutatul dorește să ramburseze împrumutul înainte de termen.

Dacă luăm în considerare un exemplu de calcul al unei plăți de anuitate pentru un împrumut, devine imediat clar că este profitabil pentru bănci să acorde astfel de împrumuturi clienților. Cu toate acestea, unii nu urmăresc atât de mult profiturile, așa că oferă debitorilor condiții de creditare mai favorabile. Trebuie menționat că nu există astfel de companii în rândul organizațiilor de microfinanțare. Prin urmare, atunci când solicitați un împrumut, se folosește întotdeauna metoda anuității de rambursare a datoriei.

În ce constă plata împrumutului?

Dacă luăm în considerare componentele unei plăți de anuitate, veți observa că aceasta este împărțită în două părți. Prima este dobânda fixă la împrumut, a doua este o parte din suma principală. Mai mult decât atât, suma dobânzii acumulate depășește de obicei suma care va ajungerambursarea împrumutului.

Corpul împrumutului este comparat cu dobânda aferentă acestuia numai la mijlocul termenului total al împrumutului. În continuare, suma care merge la rambursarea datoriei principale începe să crească, depășind treptat valoarea plăților pentru utilizarea împrumutului. După cum am menționat mai devreme, acest lucru nu este benefic pentru debitori, mai ales când vine vorba de împrumuturi pe termen lung.

Metode pentru calcularea plății lunare a împrumutului pentru anuitate

De fapt, calcularea sumei exacte a plății este destul de simplă. Și acest lucru se poate face în mai multe moduri simultan. Folosind cel puțin unul dintre ele, puteți naviga prin plățile viitoare și puteți evalua cât de „extenuant” va fi un împrumut bancar.

Metode de calculare a plății anuității:

• manual folosind formula;
• utilizând Microsoft Excel;
• pe site-ul web al băncii folosind un calculator de împrumut.

Fiecare dintre metodele de calcul, atunci când este aplicată corect, va oferi o cifră exactă egală cu suma de plată viitoare. Prin urmare, dacă există îndoieli cu privire la corectitudinea calculelor deja efectuate, puteți verifica prin calcularea plății anuității într-un alt mod posibil.

Formula de calcul

Calculul dobânzii la un împrumut pentru plăți de anuitate, indiferent de metoda de calcul aleasă, se realizează folosind o formulă specială. Calculatoare de împrumut, aplicații mobile și alte mărci de softwarecalcule corecte, pornind de la el.

Forma generală a acestei formule este următoarea:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, unde:

AP - plata lunară a anuității;

O – suma principală;

ps - rata lunară a dobânzii a băncii;

s - numărul de luni din perioada împrumutului.

Cunoscând formula, puteți face singur calculele necesare. Este suficient doar să înlocuiți datele inițiale ale împrumutului propus în loc de litere și să faceți calculele matematice necesare folosind un calculator convențional. Dar pentru ca calculul rambursării împrumutului prin plăți de anuitate să fie cel mai ușor de înțeles, să ne uităm la un exemplu.

Exemplu de calcul

Să presupunem că împrumutatul a luat un împrumut de la bancă în valoare de 50.000 de ruble pe o perioadă de 5 ani. Conform termenilor contractului de împrumut, rata anuală a dobânzii la împrumut este de 20%.

Pe baza formulei, trebuie să cunoașteți rata lunară a dobânzii pentru calcule. Băncile indică rar această cifră într-un contract de împrumut, așa că trebuie să o găsiți singur. Pentru a face acest lucru, utilizați formula:

ps=P / 100 / 12, unde:

P este rata anuală a dobânzii.

Calcul:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Cunoscând toate datele inițiale, puteți începe să găsiți o plată a unui împrumut anual. Arată așa:

AP=50.0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 ruble

Calculplăți de anuitate pentru un împrumut în Excel

Excel nu este doar o foaie de calcul mare. În ea, puteți efectua un număr mare de calcule, știind doar ce formule să utilizați. Pentru a calcula plata anuității în Excel, există o funcție specială - PMT. Pentru a-l folosi corect, trebuie să acționați respectând următorii pași:

1. Completați datele inițiale (suma, dobânda și termenul împrumutului în celulele B2, B3, respectiv B4).
2. Faceți un program de rambursare a împrumutului pe luni (A7 -A _).
3. Efectuați o coloană Plăți împrumuturi (B7 - B _).
4. În fața primei luni în coloana „Plăți la împrumut” introduceți formula

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) și apăsați Enter.

Rezultatul calculului va fi afișat în tabel cu roșu cu semnul „-”. Acest lucru este normal, deoarece împrumutatul va da acești bani băncii și nu îi va primi. Formula de calcul a unui împrumut cu plăți de anuitate în Excel vă permite să faceți calcule în așa fel încât valorile să fie pozitive. Cu ajutorul acestuia, angajații băncii pot face și imprima un program de plată pentru debitori în câteva minute, economisind astfel timp.

Pentru a completa toate lunile, trebuie să întindeți celula cu formula până la sfârșitul programului de rambursare. Dar, deoarece plata anuității nu se modifică în timp, numerele din celule vor fi aceleași.

Puteți verifica datele primite folosind un creditCalculator de plată a anuității. Este pe site-urile tuturor băncilor care acordă împrumuturi cu această metodă de rambursare. Pentru a utiliza calculatorul de credit, veți avea nevoie de aceleași date inițiale ca și pentru metodele de calcul anterioare. Acestea trebuie introduse în câmpurile prevăzute. Și apoi programul va efectua independent toate calculele în câteva secunde, oferind potențialului împrumutat posibilitatea de a evalua suma primită și de a se gândi cu atenție la împrumutul viitor.