Cum se calculează dobânda la un împrumut: formulă. Calculul dobânzii la un împrumut: un exemplu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Toată lumea s-a confruntat cu problema lipsei de bani pentru achiziționarea de electrocasnice sau mobilier. Mulți trebuie să se împrumute până la ziua de plată. Unii preferă să nu meargă la prieteni sau rude cu problemele lor financiare, dar contactează imediat banca. În plus, sunt oferite un număr mare de programe de creditare care vă permit să rezolvați problema cumpărării de bunuri scumpe în condiții favorabile.

Ce este un împrumut?

Acest sistem de relații economice prevede transferul de valori de la un proprietar la altul pentru utilizare temporară în condiții speciale. În cazul băncilor, această valoare este banii. O persoană are nevoie de o anumită sumă, un economist evaluează solvabilitatea clientului și ia o decizie. Dacă totul este în regulă, fondurile necesare sunt asigurate pentru o anumită perioadă. Pentru aceasta, clientul plătește dobândă băncii.

NuAveți destui bani pentru a cumpăra bunuri sau aveți nevoie de numerar? Merită să obțineți un împrumut. Un procent mic atrage întotdeauna clienții. Prin urmare, instituțiile financiare populare oferă carduri de credit și împrumuturi în numerar în condiții favorabile. Iar formula (calculul dobânzii la un împrumut) vă va ajuta să vă dați seama cât va trebui să plătească banca pentru serviciu.

Plătă în exces

În cazul unui împrumut bancar, marfa este banii. Pentru prestarea serviciilor, clientul trebuie să plătească o taxă către instituția financiară. Pentru a înțelege cum este calculată suma plății în exces, merită să înțelegeți următoarele concepte:

• organism de împrumut;
• comision;
• rata anuală a dobânzii.

Contează sistemul de rambursare, precum și termenul împrumutului. Acest lucru va fi discutat mai jos.

Care este organismul de împrumut?

Suma pe care o persoană a împrumutat-o de la o bancă este corpul împrumutului. Pe măsură ce se fac plăți, această sumă scade. Dobânzile și, în majoritatea cazurilor, comisioanele sunt percepute pe corpul împrumutului.

Să luăm în considerare un exemplu. Clientul a încheiat un contract de împrumut la 1 mai în valoare de 20.000 de ruble. O lună mai târziu, a făcut plata minimă de 2.000 de ruble. Din această sumă, 500 de ruble au fost cheltuite pentru plata dobânzii la împrumut, iar 1.500 de ruble au fost cheltuite pentru plata cadavrului. Astfel, de la 1 iunie, corpul împrumutului a scăzut la 18.500 de ruble. În viitor, toată dobânda va fi percepută pentru această sumă.

Comision

Procentul pe care clientul îl plăteștebanca peste rata dobanzii, acesta este comisionul. Instituțiile financiare diferite pot oferi condiții diferite de împrumut. Comisionul poate fi perceput atât pe corpul creditului, cât și pe suma pe care clientul a împrumutat-o inițial. Recent, multe bănci refuză în totalitate comisioanele și stabilesc doar o rată anuală a dobânzii.

Luați în considerare exemplul cu o taxă fixă de 0,5%. Clientul a luat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. Comisionul lunar va fi de 50 de ruble. Formula (calculul dobânzii la un împrumut) arată astfel: 10.000: 100 X 0,5.

Dacă comisionul nu este fix, acesta se percepe din soldul datoriei (organisme de credit). Această opțiune este mai benefică pentru client, deoarece valoarea dobânzii este în continuă scădere. De regulă, comisionul se percepe din soldul datoriei din ultima zi lucrătoare a lunii. Adică, dacă clientul a plătit întreaga sumă pe 28, iar ultima zi lucrătoare cade pe 30, nu va trebui să plătiți comision.

Rata anuală a dobânzii

Dacă nu există comision în baza contractului de împrumut, rata anuală va fi baza de calcul a plății în exces. Dobânda este întotdeauna percepută la soldul datoriei. Cu cât clientul rambursează mai repede împrumutul, cu atât mai puțin va trebui să plătească în exces.

Câtă dobândă oferă împrumutul? Diferite bănci își oferă propriile condiții. Este posibil să împrumuți bani la o rată de 12% până la 25%. În continuare, se va descrie modul în care se efectuează calculul dobânzii la împrumut (formula). Exemplu: un client a contractat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. Anualrata contractuala este de 15%. În ziua respectivă, clientul va plăti în plus 0,041% (15:365). Astfel, în prima lună va trebui să plătiți suma dobânzii în valoare de 123 de ruble.

10.000: 100 x 0, 041=4 ruble 10 copeici - suma plății în exces pe zi.

4, 1 x 30=123 de ruble/lună (presupunând că există 30 de zile într-o lună).

Luați în considerare mai mult. Clientul a făcut prima plată în valoare de 500 de ruble. Nu există taxă de contract. 123 de ruble vor merge la dobândă, 377 de ruble - rambursarea corpului. Soldul datoriei va fi de 9623 de ruble (10.000 - 377). Acesta este corpul împrumutului, asupra căruia se va percepe dobândă în viitor.

Cum se calculează rapid plata în exces a unui împrumut?

Este dificil pentru o persoană care este departe de sectorul financiar să facă calcule. Multe bănci oferă clienților un calculator de împrumut, care vă permite să calculați rapid supraplata conform contractului. Tot ce trebuie să faceți este să introduceți pe site-ul instituției suma datoriei, perioada estimată de rambursare și rata anuală a dobânzii. În câteva secunde, veți putea afla suma plății în exces.

Calculatorul de împrumut este un instrument auxiliar care vă permite să calculați aproximativ suma plății în exces așteptate. Datele nu sunt exacte. Valoarea plății în exces depinde de suma de fonduri pe care clientul o va contribui, precum și de perioada de rambursare a împrumutului.

Care sunt sistemele de rambursare a împrumutului?

Există două opțiuni pentru rambursarea unui împrumut. Classic prevede plata unei anumite părți din corpul împrumutului și a ratei dobânzii. Exemplu: clientul a decisluați un împrumut pentru un an în valoare de 5000 de ruble. Conform termenilor, rata anuală este de 15%. Lunar, va trebui să plătiți corpul împrumutului în valoare de 417 ruble (5000: 12). Formula (calculul dobânzii la un împrumut) va arăta astfel:

5000: 100 x 0,041=2 ruble 05 copeici - suma plății în exces pe zi.

2, 05 x 30=61 de ruble 50 de copeici (cu condiția ca într-o lună să fie 30 de zile) - suma plății în exces pe lună.

417 + 61, 5=478 ruble 50 copeici - suma plății minime obligatorii.

Cu sistemul clasic de rambursare, suma plăților scade în fiecare lună, deoarece la soldul datoriei se percepe dobândă.

Sistemul de anuitate prevede plata împrumutului în rate egale. Inițial, este stabilită o sumă fixă a plății minime. Pe măsură ce datoria este achitată, cei mai mulți bani se duc la rambursarea organismului de împrumut, pe măsură ce plata în exces a dobânzii scade.

Să luăm în considerare un exemplu. Clientul a decis să ia un împrumut pe 10 ani în valoare de 100.000 de ruble. Rata anuală este de 12%. Supraplată pe zi 0,033% (12:365). Formula (calculul dobânzii la un împrumut) va arăta astfel:

100.000: 100 x 0, 033=33 de ruble - suma plății în exces pe zi.

33 x 30=990 de ruble - suma plății în exces pe lună.

Plata minimă poate fi stabilită la 2000 de ruble. În același timp, 1.100 de ruble vor merge pentru a rambursa organismul de împrumut în prima lună, apoi această sumă va scădea.

Penalități

Dacă un client al unei bănci nu își îndeplinește obligațiile de datorie, instituția financiară are dreptulpercepe o amendă. Condițiile trebuie descrise în contract. Amenda poate fi prezentată ca sumă fixă sau sub formă de dobândă. Dacă, conform contractului, sunt prevăzute penalități în valoare de 100 de ruble, de exemplu, nu va fi dificil să se calculeze suma următoarei plăți minime. Trebuie doar să adăugați 100 de ruble.

Situația este mai complicată dacă se percep penalități sub forma unei rate a dobânzii. De regulă, calculul se bazează pe valoarea datoriei pentru o anumită perioadă. De exemplu, un client trebuia să facă o plată minimă de 500 de ruble până pe 5 mai, dar nu a făcut acest lucru. Conform acordului, penalitatea este de 5% din suma datorată. Următoarea plată va fi calculată după cum urmează:

500: 100 x 5=25 de ruble - valoarea amenzii.

Înainte de 5 iunie, clientul va trebui să depună 1.025 de ruble (două plăți minime de 500 de ruble și o amendă de 25 de ruble).

Rezumat

Este ușor să calculezi singur dobânda la un împrumut. Trebuie doar să studiezi cu atenție termenii contractului și să folosești formulele descrise mai sus. Facilitați sarcina calculatoarelor speciale de împrumut, care sunt prezentate pe site-urile oficiale ale instituțiilor financiare. Merită să ne amintim că se face doar un calcul aproximativ. Suma exactă poate depinde de mulți factori, cum ar fi termenul împrumutului, sumele de rambursare etc. Cu cât termenul împrumutului este mai scurt, cu atât plata în exces este mai mică.