Asigurare de locuință cu ipotecă: cost, este necesar, documente

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Asigurarea ipotecară este un tip separat de asigurare. Există câteva particularități aici despre care trebuie să le cunoașteți înainte de a semna documente pentru un credit ipotecar. Cum se emite o poliță de asigurare ipotecară? Care sunt condițiile și cât va costa totul? Toate aceste nuanțe sunt foarte deranjante pentru o persoană care nu este bine versată în probleme de asigurări.

Trebuie să asigur un apartament într-un credit ipotecar

Dacă iei un credit ipotecar, asigurarea locuinței este obligatorie. Înainte de a decide să luați acest tip de împrumut, trebuie să vă gândiți mult din timp. De obicei, banca vă cere să asigurați nu numai locuința în sine, ci și viața și performanța împrumutatului însuși, deoarece acesta nu își va asuma riscuri și vă va cere să plătiți o asigurare globală. Acesta este modul în care o organizație financiară își protejează în mod puternic și destul de legal interesele.

Există o lege federală care reglementează relațiile de credit, „On Mortgage” din 16 iulie 1998. Potrivit acesteia, toate imobilele trebuie să fie asigurate pentru a minimiza riscurile.

Fără asigurare, o instituție financiară nu are în mod oficial dreptul de a refuza un împrumut, dar în practică sunt stabilite astfel de procente încât o persoană însăși refuză să ia bani în astfel de condiții. Banca este obligată să ofere clientului posibilitatea de a alege în ce companie de asigurări va asigura un apartament într-o ipotecă, dar nu puteți refuza această tranzacție financiară.

Cuantumul asigurării depinde de starea locuinței în sine. Dacă decideți să vă asigurați propria viață, așa cum este solicitat de bancă, va fi luată în considerare starea dumneavoastră de sănătate. Există o mulțime de nuanțe ale asigurării ipotecare. Să o rezolvăm în ordine.

Asigurare apartament ipotecar. Caracteristici și nuanțe

Ce ar trebui să fie luat în considerare la semnarea unui contract de împrumut pentru o ipotecă? Băncile care oferă credite ipotecare lucrează de obicei cu mai multe companii mari de asigurări. Dumneavoastră, în calitate de client, puteți alege orice organizație de asigurări, dar totuși din lista de companii pe care vi le va indica chiar banca.

Ce alte nuanțe există? Dacă clientul refuză să plătească asigurarea de viață, angajații băncii au dreptul în acest caz să majoreze dobânda pentru locuințe cu 1%.

După ce ai completat toate documentele, poți obține în siguranță cheile apartamentului tău, pe care le iei pe credit. Astfel, este benefic și pentru client. Este calm, știind că în orice situații neprevăzute, compania de asigurări va acoperi toate costurile pe care banca trebuie să le ramburseze.

Toate evenimentele asigurate pentru care sunt datorate plăți sunt specificate în contract. Această listă trebuie revizuită.

Tipuri de asigurări ipotecare

Există mai multe tipuri de asigurări ipotecare pentru apartamente. Vom lua în considerare caracteristicile fiecăruia de mai jos și le vom enumera mai întâi:

- obiectul asigurării;

- sănătatea și performanța împrumutatului;

- titlu de locuință;

- asigurare de răspundere civilă a împrumutatului.

- pierderea locului de muncă.

Este clar că obiectul asigurării, adică casa sau apartamentul în sine, este asigurat fără greșeală. Explozie bruscă de gaz, incendiu sau jaf și vandalism - toți acești factori care au loc în viața noastră nu pot fi preveniți. La atribuirea sumei asigurării, acesta joacă un rol dacă această locuință este nouă sau veche, dacă are podele din lemn, uzură. Asigurarea unei case non-standard, cum ar fi o casă secretă, va fi mai costisitoare decât un apartament obișnuit.

Condiții ipotecare separate pentru cei care iau credite ipotecare militare. Anumite beneficii sunt acordate personalului militar, iar o parte din împrumutul acestora este plătită din trezoreria statului. Cu toate acestea, armata însuși trebuie să plătească pentru asigurare în acest caz, iar beneficiile nu se aplică aici.

Este mai bine să asigurați eficiența atunci când aveți o sănătate precară sau aveți deja boli cronice.

Asigurare de titlu

Să explicăm mai detaliat ce este asigurarea titlului de apartament. Acest tip de asigurare este necesar atunci când există posibilitatea ca apartamentul achiziționat să nu fie proprietar. Dar este rarcazuri. De obicei, dacă apartamentul sau casa tocmai este construită și nu a avut încă un proprietar, asigurarea titlului este complet inutilă.

O astfel de asigurare garantează plata unei anumite sume de la compania de asigurări în cazul în care unele documente în timpul executării vânzării și cumpărării au fost executate incorect și achiziția dumneavoastră va fi invalidă prin lege. Fondurile de la asigurător sunt primite de agentul dvs. de credit, adică de bancă.

Cât va plăti compania de asigurări? Agenția va plăti diferența dintre suma pe care ați împrumutat-o de la bancă și valoarea reală a proprietății. Și numai dacă ați asigurat apartamentul primit pentru valoarea sa integrală, nu și parțial.

Costul unei astfel de asigurări este de aproximativ 0,5% din valoarea totală a creditului ipotecar, nu mai mult. Termenul de plată a asigurării în cadrul legii nu poate depăși 3 ani.

Asigurare de viață

Principala diferență a unei astfel de polițe este dependența ratei de vârsta asiguratului. De asemenea, suma va depinde de factori precum profesia clientului și starea generală a sănătății acestuia. Dacă clientul are un hobby extrem sau lucrează într-o industrie periculoasă, atunci procentul va fi, de asemenea, mare.

Puteți asigura pentru astfel de cazuri:

- invaliditate temporară;

- handicap;

- moartea clientului.

Dacă clientul a murit în închisoare, în război sau punându-și voluntar viața în pericol, atunci asigurarea va fi refuzată familiei decedatului.

Există momenteatunci când banca la alegere te obligă să semnezi un contract de asigurare de viață, chiar dacă nu consideri că este necesar. Ce să faci în acest caz? Pregătiți în prealabil un certificat de la spital. Dacă aduceți o adeverință care să ateste că sunteți într-o stare de sănătate excelentă și nu vă prezentați la cabinet, costul unei astfel de polițe va fi minim. În plus, asigurarea de viață ține cont de vârsta clientului. Dacă are sub 40 de ani, dobânda la multe bănci este mai mică decât în cazurile în care clientul are 60 de ani sau mai mult. Prin urmare, atunci când aplicați pentru acest tip de asigurare, este indicat să cereți să faceți un calcul în mai multe organizații deodată și să alegeți dintre acestea pe cea care oferă condiții mai favorabile.

Costul asigurării ipotecare a locuinței. Cum să economisești bani?

În principiu, puteți asigura locuința oriunde. Dar, în practică, această problemă este foarte strict reglementată de bancă. Dacă iei un simplu împrumut de consum, angajații băncii nu vor insista în mod deosebit asupra asigurării. Dar la semnarea unui contract ipotecar totul este mult mai strict. Ei aleg adesea asigurarea de locuință pentru credite ipotecare la VTB 24 sau la Sberbank. Dar unde este cel mai bun loc? Fiecare bancă are avantajele sale, dar și dezavantajele sale.

Dacă alegi asigurare de viață și locuință cu ipotecă la VTB 24, poți rambursa împrumutul nu în 20 de ani, ci în 5. În același timp, prețul asigurării este redus cu 25%. Există un program special pentru asta. Cu toate acestea, dacă alegeți asigurarea cu VTB 24, sunteți de acord să plătiți 2 polițe: ptsiguranța apartamentului și pentru propria lor viață și sănătate.

Costul politicii în această organizație depinde de programul ales de client. De asemenea, clientul poate alege unul dintre tipurile de asigurări de proprietate propuse:

1. Pierderea dreptului de proprietate.
2. Daune intenționate sau neintenționate aduse proprietății de către terți.
3. Riscul participării la capitaluri proprii în timpul fazei de construcție.

Și va dori o asigurare completă? Pentru asigurarea globală, toate cotele de pariere sunt reduse. Este posibil să alegeți un program de asigurare direct pe site-ul oficial al companiei.

Dar Sberbank oferă un singur tip de asigurare obligatorie - pentru imobile; totuși alte specii sunt voluntare. Dar vi se poate cere și să cumpărați o asigurare pentru pierderea titlului. Rata medie la această bancă pentru acest 2017 este de 0,225% pe an din suma totală a obligațiilor dumneavoastră de împrumut. Dar puteți alege una dintre alte 19 organizații de asigurări care lucrează împreună cu Sberbank.

La calcularea costului asigurării pentru un apartament luat pe o ipotecă, se iau în considerare următorii factori:

- cerințele băncii dvs.;

- suma împrumutului;

- starea carcasei (specificații tehnice);

- termenul total al asigurării;

- prezența tranzacțiilor anterioare.

Puteți economisi foarte mult achiziționând o poliță care prevede o asigurare completă. „VTB 24” oferă economii în acest fel. Adică asigurați simultan toate tipurile de asigurări oferite de instituția de credit.

Dar Sberbank va face o reducere la dobândă dacă clientul încheie o asigurare de viață și de sănătate. Dacă o organizație v-a asigurat deja sănătatea și capacitatea de a lucra, contactați-o și asigurați-vă locuința acolo. Cu siguranță vei primi o reducere. O reducere se poate obține dacă o persoană și-a schimbat tipul de activitate, iar profesia sa nu mai este inclusă în lista celor care pun viața în pericol. Va trebui să reducă primele de asigurare în momentul aplicării. Dacă calculezi toate aceste nuanțe, poți emite o politică în condiții destul de favorabile. Dar, în ciuda tuturor reducerilor, asigurarea ipotecară pentru apartament este încă o investiție foarte costisitoare.

Prelungirea contractului de asigurare

Asigurarea este plătită pentru întreaga perioadă pentru care sunt calculate plățile de credit. Dar contractul este de obicei renegociat în fiecare an. Dacă toate condițiile rămân aceleași, iar clientul este mulțumit de situație, contractul se prelungește pur și simplu. Dar când situația se schimbă într-un fel, se fac anumite modificări documentului. De exemplu, clientul a plătit deja o parte semnificativă a împrumutului, iar perioada de rambursare a acestuia a scăzut. În consecință, și suma asigurată va scădea cu un anumit procent.

Asigurare de locuință. Documente necesare

Desigur, fiecare organizație are propriile condiții, dar toate sunt supuse acelorași legi ale Federației Ruse pentru toți asigurătorii. Documentele trebuie depuse corect la compania de asigurări. Dacă nu aveți experiență de lucru cu instituții financiare, asigurați-vă că vă consultați cu avocații.

Lista de documente în majoritatea cazurilor este aceeași și include:

- TIN-ul dvs.;

- declarație;

- contract ipotecar semnat;

- pașaport sau alte acte de identitate;

- documente care confirmă dreptul de proprietate asupra locuinței;

- acționați asupra terenului, dacă ați cumpărat o casă pe site.

După depunerea și verificarea tuturor documentelor, clientul plătește asigurarea și prima rată. Se întâmplă că este convenabil să semnezi un acord tripartit. Părțile din acesta vor fi banca dvs., dvs. și compania de asigurări.

Pentru ca societatea de asigurări să returneze banii atunci când a avut loc totuși evenimentul asigurat, trebuie îndeplinite următoarele condiții:

1. Aduceți documentele necesare enumerate pe copia dvs. a contractului.
2. Plătiți-vă cotizațiile la timp.
3. Anunțați agenția despre apariția unui incident, dacă acesta este specificat în contract.

Compania de asigurări are dreptul de a refuza plata dacă cel puțin o rată nu a fost plătită la timp.

Costul asigurării

Costul pentru fiecare tip de asigurare este diferit. Și fiecare bancă, desigur, are propriile sale rate și propriile sale nuanțe. Dacă ați fost de acord cu asigurarea ipotecară la Sberbank, costul poliței va fi mai mic decât la VTB-24, chiar dacă faceți o înțelegere cu aceeași companie de asigurări.

Formula de calcul a asigurării include rata dobânzii la credit și soldul datoriei. Sunt luate în considerare și alte nuanțe.

Taxa se plătește doar o dată pe an. Dar dacă clientul, de exemplu, a început reparațiile în apartamentul achiziționat și nu poate plăti această sumă la un moment dat, este posibil să se convină asupradefalcarea acestuia. Apoi taxa este împărțită în 4 părți egale și plătită trimestrial.

Evenimente asigurate

În organizația de asigurări sunt mai multe evenimente asigurate, la apariția cărora banca va primi suma specificată în contract. O poliță de asigurare a locuinței într-o ipotecă în diferite organizații are un cost diferit și, în consecință, asigură mai multe posibile situații neprevăzute. Acestea sunt de obicei denumite:

- incendii;

- probleme cu conductele de apă (inundație);

- explozii;

- furt;

- dezastre naturale;

- vandalism;

- tasarea terenului;

- inundații când apele subterane se ridică.

Unii asigurători oferă și asigurare ipotecară la casă în cazul în care un avion lovește clădirea. Într-un cuvânt, lista evenimentelor asigurate poate fi destul de largă. Tu alegi politica care ti se potriveste. Nu trebuie să plătiți pentru întreaga listă de evenimente asigurate.

Compensație de asigurare

O persoană semnează un contract de asigurare concomitent cu o ipotecă. Toți termenii, inclusiv termenii de despăgubire, trebuie să fie specificati în contractul pe care l-ați semnat.

În ceea ce privește asigurarea de viață, asigurarea trebuie să acopere întreaga sumă rămasă din plată. Dacă un client se îmbolnăvește sau este rănit, din cauza căruia nu poate lucra, atunci compania de asigurări trebuie să plătească împrumutatului dumneavoastră în acest moment între 50 și 70% din suma datorată.

Rambursare

Dacă clientul și-a îndeplinit deja toate obligațiile financiare față de bancă, poateprimiți o parte din asigurare înapoi, deoarece asigurarea se plătește la începutul anului, pentru toate cele 12 luni? Dacă te-ai asigurat în VTB, atunci acest lucru este posibil. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să reziliați contractul înainte de termen, iar o parte din bani vă vor fi returnați.

Din ultimul an (2016), există o oportunitate legală de a solicita o rambursare prin instanță dacă banca v-a impus un fel de asigurare.