Cum să obțineți un credit ipotecar cu un credit prost: sfaturi juridice

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2025-01-24 13:24

Împrumuturile ipotecare sunt unul dintre cele mai căutate tipuri de împrumuturi la nivel mondial. Oportunitatea de a-ți achiziționa propria casă imediat, și nu după mulți ani în care te-ai încălcat literalmente în toate, atrage din ce în ce mai mulți oameni. Cu toate acestea, obținerea unui credit ipotecar cu credit prost poate fi o problemă serioasă în drumul către visul de a deține propriul colț.

Ce să faci într-o astfel de situație? De unde vine pata de pe reputația financiară și cum să rezolvi problema cu puțină vărsare de sânge? Acestea și multe alte întrebări sunt de mare interes pentru cititor, care s-a confruntat cel puțin o dată cu un refuz la o ipotecă.

Care este esența unui credit ipotecar

În primul rând, să vorbim despre ce sunt creditele ipotecare și istoricul de credit, cum sunt legate acestea și dacă unul îl poate afecta pe celăl alt.

Termenul „ipotecă” se referă la acest tip de împrumut, atunci când locuința este achiziționată pe credit, care devine gaj bancar până la rambursareîmprumut. În același timp, deși cumpărătorul este considerat proprietarul apartamentului, acesta nu poate efectua nicio acțiune semnificativă din punct de vedere juridic cu acesta. În cazul în care clientul încetează să plătească facturile înainte de rambursarea integrală a creditului, sunt incluse penalități. În cele din urmă, banca poate da chiar în judecată un apartament de la un împrumutat neglijent. În acest caz, o persoană riscă să rămână fără bani și fără locuință.

Pe lângă opririle sau întârzierile la rambursarea împrumutului, există și alte motive pentru rezilierea contractului:

• deteriorarea locuinței, nerespectarea condițiilor de funcționare;
• transferul spațiilor pentru utilizare către terți;
• încălcarea condițiilor de asigurare;
• replanificarea spatiului, modificarea caracteristicilor tehnice ale locuintei.

Având în vedere faptul că astfel de împrumuturi sunt rambursate timp de câteva decenii, băncile verifică cu mare atenție cei cărora li se acordă o ipotecă. Ei fac tot posibilul pentru a reduce riscul de nerambursare a datoriei. Pentru o bancă medie, împrumutatul ideal arată astfel:

• Vârsta - aproximativ 27-30 de ani. Acest lucru este suficient pentru a vă asigura că clientul nu s-a pensionat încă până la încheierea plăților.
• Salariu mare oficial. Dacă câștigurile dvs. sunt de cel puțin trei ori mai mari decât plata ipotecară lunară, veți deveni un client de dorit al oricărei bănci.
• Experiență de lucru impresionantă într-o companie bună, de preferință într-o poziție de prestigiu.
• O stare civilă stabilă, precum și câțiva copii, nu vor face decât să vă întărească poziția. În plus, este de dorit ca soțul (soția) să fie angajat cu un salariu bun.

Dar chiar șidacă îndeplinești toate aceste criterii și ai nevoie de un credit ipotecar, creditul prost îți poate juca feste.

De unde provine istoricul creditului

Toți cei care doresc să se adreseze unei bănci cu o cerere de credit ipotecar, în primul rând, trebuie să înțeleagă ce înseamnă conceptul de „istorie de credit”, cum se formează, unde poate fi vizualizat și ce afectează acesta. Apoi, în loc să bate la pragul prietenilor și cunoscuților care strigă: „Ajută-mă să obțin un credit ipotecar cu un istoric de credit prost!” - o persoană va putea influența în mod independent situația.

Înainte de a decide asupra unui împrumut, orice instituție financiară trebuie să se adreseze la BKI (biroul de credit). Conține informații despre fiecare persoană care a împrumutat bani cel puțin o dată în viață. În astfel de baze de date sunt introduse informații despre ce împrumuturi a acordat o anumită persoană, dacă plățile au fost efectuate cu acuratețe și dacă au existat întârzieri. Dacă au existat încălcări ale acordului, o înregistrare a acestui lucru va apărea și în istoricul creditului.

Ce este „istoric de credit prost” și ce afectează

După cum ați înțeles deja, un loc în CI este un motiv pentru a refuza să primiți o ipotecă. Toate instituțiile de credit, fără excepție, au acces la bazele de date. Există mai multe criterii după care se efectuează de obicei verificarea. De exemplu, acestea:

1. Nerespectarea termenilor contractului, întârzierea plăților, respingerea completă a obligațiilor asumate.
2. Cauze care nu pot fi controlate de împrumutat, dar care agravează CI. Acestea pot fi erori în detalii, efectuarea plății prin altabanca care a întârziat plata, calcul incorect al ultimei rate, alți factori.
3. Activități de fraudă. Există cazuri când escrocii întocmesc un împrumut folosind documentele altor persoane. Desigur, nu vor returna banii. În acest caz, chiar dacă acțiunile penale ale terților sunt dovedite, CI va fi complet deteriorat.

Desigur, în ultimele două cazuri, clientul pare să nu fie de vină, dar cu siguranță va avea nevoie de ajutor cu o ipotecă.

Cum să vă verificați propriul istoric de credit și de ce trebuie să faceți acest lucru

Pentru a evita situațiile neplăcute, cel mai bine este să aveți grijă să vă cunoașteți CI din timp. Cert este că, în general, banca nu este obligată să-și motiveze cumva refuzul, dar cel mai adesea angajații instituțiilor financiare se referă la aceasta. Pe lângă toți factorii de mai sus, chiar și evenimentele minore îl pot strica:

• întârziere mică (de câteva zile) la un împrumut de consum;
• rambursarea anticipată a unui împrumut fără acord cu banca;
• neîndeplinirea obligațiilor dumneavoastră dacă ați acționat ca garant pentru împrumutul unei rude sau unui prieten;
• datorii de 2-3 ruble din cauza unei erori în calcule.

Pentru a evita probleme, faceți o regulă să vă verificați raportul de credit cel puțin o dată pe an. În plus, este destul de simplu să faci asta:

1. Mai întâi trebuie să contactați o divizie specială a Băncii Rusiei, care se numește „Catalogul central al CI”. Este nevoie de a obțineinformații despre exact locul unde se află povestea ta.
2. Acum este suficient să trimiteți o solicitare către un anumit BKI și să obțineți informațiile necesare. Puteți face acest lucru gratuit o dată pe an.

Cum să obțineți un împrumut cu o reputație pătată

Orice informații obțineți, nu disperați. Amintiți-vă: puteți obține în continuare o ipotecă. Desigur, nu ar trebui să vă lăudați cu un istoric prost de credit. Dar situația poate fi corectată. Cum? Există mai multe moduri:

• depunerea documentelor la o instituție financiară mică, unde verificarea poate să nu fie la fel de meticuloasă;
• să solicite ajutor intermediarilor;
• trimiterea documentelor pentru o ipotecă la banca care v-a acordat deja un împrumut o dată;
• obținerea unui împrumut de la un dezvoltator;
• executarea unui contract de închiriere cu o preluare.

Există și modalități la care nu ar trebui să apelezi. Nu este un secret pentru nimeni că există organizații pe piața serviciilor care sunt gata să corecteze documentele contra cost. A face acest lucru, după cum știți, este ilegal. Se poate termina cu consecințe triste.

De asemenea, în domeniul creditării bancare, un astfel de fenomen precum mita comercială este destul de comun. Aceasta înseamnă că unii angajați ai instituției financiare sunt gata să închidă ochii la istoricul de credit negativ al clientului. Desigur, nu doar așa, ci pentru o recompensă solidă. Nu te mulțumi cu asta. Astfel de acțiuni sunt, de asemenea, ilegale.

Se poate rezolva o poveste proastă

Un credit ipotecar cu un istoric prost este o afacere foarte supărătoare, dar destul de reală. Dacă găsiți erori în CI, puteți solicita modificări. În acest caz, va trebui să dovediți că informațiile conținute în istoricul de credit sunt nesigure și pot fi corectate. Aplicația dvs. va fi examinată. În acest moment, trebuie să pregătiți documente care vă caracterizează ca un client de încredere. Astfel de lucrări pot fi:

• cecuri care confirmă plățile la timp;
• declarații de la instituțiile financiare care arată că nu există împrumuturi restante;
• certificat de la poliție că împrumutul a fost eliberat de fraudatori conform documentelor dvs.;
• alte documente care vă dovedesc nevinovăția.

În conformitate cu rezultatele verificării, se va lua o decizie de a face modificări istoricului dvs. de credit. Dacă vi s-a furnizat și nu sunteți de acord cu rezultatele verificării, puteți merge în instanță și vă puteți apăra drepturile acolo.

Dacă, totuși, au existat încălcări din partea dvs. și acum nu înțelegeți cum să obțineți un credit ipotecar cu un istoric de credit prost, ar trebui să faceți următoarele. Luați un mic împrumut de consum de la orice bancă pentru a cumpăra, de exemplu, aparate electrocasnice și achitați-l cu grijă. Repetați acești pași de încă câteva ori. În acest fel, îți vei îmbunătăți reputația financiară, iar micile defecte din trecut vor fi iertate pentru tine.

În datorie față de dezvoltator

Acum hai să vorbim despre cum să obțineți un credit ipotecar cu credit prost dacă nu îl puteți reparaa reușit și banca te-a refuzat. În acest caz, puteți încerca să contactați direct dezvoltatorul. Firmele de construcții nu foarte mari au adesea nevoie să atragă capital de la terți. Pentru a face acest lucru, ei sunt nevoiți să solicite un împrumut la bancă. Cu toate acestea, acest lucru nu este atât de profitabil, deoarece trebuie să plătiți dobândă.

O opțiune mai profitabilă este încheierea unui acord de rate cu clientul. În același timp, dezvoltatorul primește bani suplimentari pentru construcție, iar persoana fizică primește posibilitatea de a plăti costul locuinței în rate.

Cu avantaje evidente, precum absența dobânzilor, a comisioanelor, a plăților pentru evaluare și asigurare, această metodă are și un dezavantaj semnificativ - o perioadă de rate nesemnificativă. Rar este ca o companie să fie de acord să încheie un astfel de acord pe o perioadă mai mare de 5 ani. În plus, cu siguranță veți avea nevoie de un avans destul de solid. Cel mai adesea, este de aproximativ 30% din costul locuinței.

Aplicare la o bancă mică

Dacă vă întrebați de unde să obțineți un credit ipotecar cu credit prost, încercați o bancă tânără sau o instituție financiară mică. Astfel de unități luptă pentru fiecare client și, destul de des, reduc cerințele pentru solicitanții de credit ipotecar.

În plus, astfel de instituții angajează adesea specialiști care nu au suficientă experiență în domeniul creditării. Pur și simplu, pur și simplu nu știu unde să caute, dar au o mare dorință de a încheia un contract.

Dar această metodă are și dezavantaje. Cel mai adesea, acestea sunt rate ale dobânzilor destul de ridicate sau percep comisioane suplimentare. În acest fel, băncile mici încearcă să reducă riscul de neplată.

garant + gaj

O altă opțiune pentru obținerea unui credit ipotecar prost este de a oferi o cantitate mare de garanții suplimentare și garanți multipli.

Din moment ce nicio bancă nu se va ocupa de clienți nesiguri, va trebui să-i convingi pe angajații lor că poți avea încredere în tine. Mai întâi trebuie să obții sprijinul unei persoane care este impecabil din punct de vedere financiar și are un venit solid. Și mai bine, dacă există mai mulți astfel de garanți. În acest caz, istoricul dvs. de credit negativ nu va mai arăta prea serios în ochii managerului. La urma urmei, dacă nu reușiți să vă îndepliniți obligațiile, datoria va fi cerută de la garant.

Dacă puteți oferi băncii ceva valoros pe care îl dețineți deja, veți crește semnificativ șansele de a obține un credit ipotecar. Poate fi o casă de vară, o mașină scumpă, o cabană de țară, o bijuterie antică și așa mai departe. Trebuie inteles ca si apartamentul achizitionat va fi gaj. Și dacă nu vă îndepliniți obligațiile, este posibil să pierdeți ambele garanții și să rămâneți fără nimic.

Măriți suma primei rate

Aproape toate creditele ipotecare sunt emise cu un avans minim (până la zero). Așadar, dacă nu știți cum să obțineți un credit ipotecar prost, dar aveți suficienți bani de rezerva, încercați să obțineți un împrumut cu un avans mai mare. Dacă puteți depune imediat aproximativ 50% din costul locuinței, cel mai probabil banca va închide ochii la o poveste negativă. Acest lucru se întâmplă deoarece, chiar dacă nu puteți plăti împrumutul în viitor, banca vă va vinde cu ușurință apartamentul pentru jumătate din valoarea sa reală și va returna banii către ea însăși.

Ne apelăm la intermediar

Uneori, istoricul de credit al unui client este atât de prost încât acesta poate avea nevoie de ajutor cu o ipotecă. Pentru aceasta, există brokeri speciali de împrumuturi. Acești oameni vă vor oferi o listă de bănci care sunt dispuse să discute cu clienții cu probleme. Pentru o taxă suplimentară, brokerul se va ocupa de toate negocierile și aproape garantat că vă va oferi un credit ipotecar. Adevărat, serviciile unor astfel de asistenți sunt costisitoare, dar uneori aceasta este singura cale de ieșire.

Închirierea unui apartament

Există o altă modalitate, destul de nouă pentru Rusia, de a obține un credit ipotecar cu o reputație de credit deteriorată. Aceasta este o închiriere de locuințe. Esența acestuia este că o persoană încheie un contract de închiriere de locuințe cu răscumpărare ulterioară. Cheltuielile lunare constau în același timp din costul chiriei și valoarea plății creditului. Istoricul de credit în acest caz nu joacă niciun rol. Într-adevăr, până la plata întregului cost, proprietarul apartamentului nu este clientul, ci instituția financiară.