Un împrumut contractual este Tipuri de împrumuturi bancare. Împrumut curent: argumente pro și contra

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Contractarea unui împrumut este un tip clasic de împrumut bancar. Prin acest termen se înțelege creditarea acordată de o bancă sau o instituție de credit, care poate fi aplicată de către client în măsura necesară pentru acesta, fără a depăși suma stabilită prin contract.

Scopul principal al împrumutului este de a oferi împrumutatului posibilitatea de a efectua plăți în absența fondurilor în contul curent sau curent. Datorită creditului emis, se creează activele curente ale clientului în instituția de credit.

Caracteristicile unui împrumut contractual

O instituție de credit acordă un împrumut cu cecuri concomitent cu deschiderea unui cont curent. Contul afișează încasările de numerar, toate plățile și împrumuturile. Documentele de plată ale clientului se plătesc din fondurile disponibile în acest cont. Baza deschiderii unui cont curent este un acord incheiat cu clientul. Documentele indică suma maximădatorii, termenii împrumutului, termenul limită pentru a avea sold debitor în cont, rata dobânzii, comision din valoarea cifrei de afaceri pe credit și debit în procente. Valoarea dobânzii depinde de valoarea creditului utilizat. Calculul acestora se face pe baza cursului Băncii Centrale, ținând cont de suprataxa bancară. Dobânda la un împrumut contractual este cea mai mare și se acumulează în momentul deschiderii unui cont.

Clienți de încredere și stabili ai unei anumite bănci, lucrând cu aceasta de mult timp, se emite un împrumut contractual sub formă de împrumuturi bancare de tip negarantat. Dar banca are în același timp dreptul de a cere de la client îndeplinirea anumitor condiții care acționează ca garanție pentru împrumut.

Garanția pentru întreprinderile mici care primesc un împrumut prin contract sunt valori mobiliare, ipoteci, garanții, garanții terților și renunțări ale clienților la creanțe pe termen lung din cauza insolvenței financiare. Pentru a controla furnizarea unui randament al creditului, banca poate recurge la diverse metode, dar metoda principală este compararea soldurilor efective și planificate ale capitalului de lucru. O altă modalitate este să comparați trimestrial suma planificată a împrumutului și a datoriilor din cont.

Contractarea creditului este de obicei oferit clienților de încredere care cooperează de mult timp cu o organizație bancară și au un cont valabil. Operațiunile trebuie efectuate pe acesta - de exemplu, plata conturilor de plătit sau de încasat. Contului este atașat un cont curent.credit.

Condiții de împrumut

Companiile de creditare trebuie să îndeplinească două cerințe de bază:

• Capitalul social al companiei trebuie să acopere integral sau 80% nevoia de finanțare.
• Un împrumut poate fi acordat fără garanții, cu condiția ca compania să respecte bonitatea clasa I.

Când banca solicită garanții

O instituție de credit poate solicita garanții în anumite cazuri:

• Banca se îndoiește de bonitatea împrumutatului.
• Nivelul de bonitate este sub clasa I.
• Situație economică tensionată în sfera economică, industrie sau țară.
• Disponibilitate scăzută a resurselor de credit din cauza instabilității pieței de credit.

Evaluare de credit

Când solicită orice tip de împrumut bancar, băncile dedică mult timp evaluării bonității clientului. Metodologia de evaluare poate diferi în funcție de instituția de credit, dar principalele cerințe sunt:

• Rate mari, permițând împrumutatului să fie clasificat ca clasa I.
• Asigurarea venitului net.
• Menține poziția pe piață pentru o lungă perioadă de timp.
• Reputație bună și parteneriate.

Contractul contractual de creditare cuprinde principalele prevederi care reglementează relația dintre o bancă comercială și un client: metode de control al solvabilității, forme de asigurare a returnării fondurilor de credit,mecanism de stabilire a ratei dobânzii, limitarea sau încetarea creditării în caz de solvabilitate și bonitate insuficientă a împrumutatului, procedura de furnizare a fondurilor împrumutate, menținerea conturilor contabile și o limită de credit.

Diferențe între un împrumut contractual

Contractarea creditului are caracteristici care îl deosebesc de alte tipuri de credit pe termen scurt.

• Bonitatea împrumutatului este evaluată o singură dată la prima plată a împrumutului. Finanțarea ulterioară nu necesită ca clientul să furnizeze documente.
• Suma maximă a fondurilor de credit pentru un împrumut contractual nu este determinată de bancă. Valoarea împrumutului depinde de evaluarea de către instituția de credit a solvabilității debitorului. Banca examinează fondul de lucru, soldurile finanțelor clientului și sursele de finanțare. Limita de finanțare poate corespunde valorii medii a împrumuturilor acordate anterior.
• Lipsa de control asupra solvabilității clientului și necesitatea de a avea rezerve pentru a acorda un împrumut clientului cresc riscurile de creditare pentru bancă.
• Împrumutul trebuie rambursat în termenele stabilite prin contract, în caz contrar banca are dreptul să stabilească o barem a ratei dobânzii pentru a stimula împrumutatul să ramburseze împrumutul.
• Împrumutul care se eliberează nu este garantat. Această practică este cea mai frecventă în Occident atunci când se acordă împrumuturi și împrumuturi pe termen scurt. Instituțiile de credit din Rusia folosesc proprietatea împrumutatului, garanțiile terților și titlurile de valoare ca garanție pentru un împrumut din cauza riscurilor mari.
• Rambursarea datoriilor are loc automat din fondurile din contul curent al clientului.

Diferențe între un împrumut prin contract și un descoperit de cont

Descoperitul de cont are caracteristici care îl deosebesc de conturile curente:

• Atât băncile comerciale, cât și Banca Centrală a Federației Ruse pot acționa ca creditor.
• În conturile împrumutatului - decontare sau corespondent - sunt reflectate toate operațiunile de descoperit de cont.
• Împrumutul este oferit prin debitarea fondurilor din partea de sus a soldului contului;
• Acordul pentru servicii de decontare și numerar prevede posibilitatea efectuării operațiunilor de creditare cu descoperit de cont, ceea ce elimină necesitatea unui acord suplimentar.
• Limita de împrumut este negociată numai dacă sunt emise împrumuturi cu risc ridicat.
• Perioada maximă de descoperire de cont este de 10-15 zile. Dacă împrumutatul încalcă această condiție, împrumutul pentru descoperit de cont devine un împrumut obișnuit și necesită un contract de împrumut standard.
• În comparație cu alte împrumuturi și împrumuturi pe termen scurt, un descoperit de cont are o rată a dobânzii ridicată. Plățile împrumutului reprezintă o anumită parte a datoriei, însumată cu rata dobânzii.
• În conturile băncilor comerciale, tranzacțiile de descoperit de cont se reflectă cu anumite caracteristici.

Contractarea creditului în practică

Un exemplu izbitor de împrumut contractual estemunca unui antreprenor individual care plătește pentru bunurile pe care le importă din contul său bancar. Venitul antreprenorului exprimat în bani se creditează în același cont. Dacă este necesar să se acorde o plată anticipată urgentă și nu există mijloace financiare pentru aceasta, antreprenorul poate solicita un împrumut curent. Acest lucru vă va permite să efectuați o plată în avans și să plătiți datoria imediat după apariția fondurilor în cont. Acest tip de împrumut este pe termen scurt și negarantat.

Riscuri bancare

Kontokorrent - un tip de împrumut pe termen scurt care implică anumite riscuri pentru o instituție bancară. Din acest motiv, este oferit doar clienților de încredere și de renume care sunt capabili să ramburseze împrumutul primit.

La solicitarea unui împrumut contractual, banca parcurge următorii pași:

• Evaluează reputația de afaceri a clientului.
• Își urmărește datoria față de parteneri.
• Realizează analiza și evaluarea istoricului de credit al împrumutatului în toate instituțiile cu care acesta a lucrat vreodată.
• Afișează valoarea capitalului de lucru și soldul întreprinderii.

Pe baza acestor informații, banca determină nivelul de solvabilitate și solvabilitatea clientului.

Perspective de dezvoltare a contractării de împrumuturi

Descoperitul de cont și un împrumut curent sunt similare în multe privințe: cardurile de credit sunt benefice pentru împrumutat, dar numai pe termen scurt. Rambursarea cu întârziere a unui împrumut poateduce la faptul că soldul datoriei va începe să fie supus unei dobânzi mari. Ratele diferă pentru împrumuturile contractuale, descoperirile de cont și împrumuturile de consum, cu o rată mai mare pentru împrumuturile contractuale, deoarece nu implică garanții sau garanții.

În SUA și Europa, un împrumut contractual este unul dintre cele mai comune tipuri de împrumuturi. Multe companii folosesc conturi bancare de debit ca conturi de împrumut fără a face acorduri suplimentare. Firmele știu în ce bancă pot lua un împrumut, pentru că sunt clienții săi obișnuiți. Un împrumut prin contract vă permite să plătiți rapid clienții sau furnizorii.

Băncile rusești, în care puteți lua un împrumut, emit contracurent numai după evaluarea și verificarea împrumutatului. Totuși, perspectivele de dezvoltare a acestui tip de împrumut în Federația Rusă sunt posibile doar datorită principalelor bănci care se străduiesc să ajungă la nivel mondial.

Pro și contra unui împrumut contractual

Împrumutul prin contract este benefic pentru ambele părți: împrumutatul poate folosi fonduri de credit în lipsa propriilor sale, iar banca economisește resurse de credit. Acest tip de creditare este considerat cel mai riscant, ceea ce explică dezavantajul său - o rată mare a dobânzii pentru utilizarea unui astfel de credit.

Rezultate

Împrumutul corporativ este una dintre cele mai riscante forme de creditare. Aceasta explică comisionul mare pentru utilizarea împrumutului în comparație cu alte împrumuturi pe termen scurt.

Incompletutilizarea unei linii de credit este o încălcare a contractului de credit. O linie de credit a unui împrumut contractual, în termeni simpli, este un împrumut care combină caracteristicile unui împrumut și ale conturilor curente și se caracterizează prin acordarea continuă de împrumuturi către client. Banca are dreptul de a încasa un comision de la client ca compensație pentru profiturile pierdute.

Emiterea de împrumuturi contractuale de către băncile rusești este suspendată temporar, deoarece toate veniturile organizațiilor trebuie păstrate în contul lor curent în conformitate cu reglementările în vigoare.