De câte ori poți lua un credit ipotecar: restricții și oportunități legale, condiții ipotecare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Cei mai mulți cetățeni ai țării noastre sunt nevoiți să ia un credit ipotecar pentru a cumpăra o locuință. Pentru mulți, această opțiune de a-și cumpăra propria casă este singura opțiune. Statistica locuințelor arată că 7 din 10 apartamente sunt achiziționate printr-un credit ipotecar. În același timp, apare adesea o întrebare logică: „De câte ori pot contracta o ipotecă și de ce este nevoie pentru a o reînregistra?”

Poziție bancară

Inițial s-a presupus că un client nu poate avea mai mult de un împrumut. Cu toate acestea, din cauza deschiderii de noi bănci și a concurenței crescute, fiecare dintre instituțiile financiare caută să obțină clienți și oferă mai multe linii de credit. Împrumutatul are dreptul de a contracta mai multe împrumuturi dacă nivelul său de venit îi permite. Cu toate acestea, în acest sens, ar trebui să se facă distincția între creditul de consum obișnuit și un credit ipotecar. Acesta din urmă este emis în condiții mai stricte.pe baza mărimii datoriei și a duratei de timp. Astfel de cereri sunt analizate cu atenție, iar miza nu este pe garanții, ci pe solvabilitatea clientului.

Motive frecvente pentru reîmprumut

Unii debitori specifică de câte ori o persoană poate contracta un credit ipotecar înainte de a achita datoria inițială. Există mai multe motive pentru aceasta:

• O persoană sau o familie are un nivel de venit suficient, iar vârsta vă permite să cumpărați un alt spațiu de locuit în proprietate.
• Un alt motiv pentru a clarifica de câte ori poți lua un credit ipotecar este căsătoria. În acest caz, soțul este coîmprumutatul.
• Debitorul folosește spațiile achiziționate anterior ca sursă de venit în scopuri comerciale și primește beneficii materiale.
• Clientul băncii precizează de câte ori puteți contracta un credit ipotecar și dacă intenționați să utilizați locuința achiziționată pentru închiriere și generare de venituri.

Închirierea proprietății ca factor negativ

Împrumutatul nu are dreptul să închirieze bunuri imobile gajate de bancă fără acordul său. În caz contrar, banca va evalua acest factor ca fiind negativ, iar a doua ipotecă nu va fi aprobată. Dacă specificați de câte ori puteți contracta un credit ipotecar pentru a închiria o a doua cameră, atunci și această problemă trebuie discutată în prealabil, la semnarea contractului.

Criterii de proiectare

Dacă vă gândiți de câte ori puteți lua un credit ipotecar, trebuie să acordați atenție mai multor factori:

• Cel mai important indicator este nivelul venitului debitorului. Fiecare bancă are propriul raport de îndatorare a clienților. După achitarea plății lunare, clientului ar trebui să mai aibă 40-60% din venit.
• Istoric de muncă, venituri urmăribile și angajator de încredere. Băncile au mai multă încredere în clienții lor de salarizare. Băncile sunt, de asemenea, favorabile organizațiilor care lucrează în sectorul public.
• „Curățați” istoricul de credit. Un alt factor important căruia îi acordă atenție instituția financiară care întocmește un credit ipotecar. În primul rând, se vede programul de plată și absența întârzierilor.
• Prezența unui garant. O altă condiție prealabilă pentru reînregistrarea unui credit ipotecar în majoritatea băncilor. În acest caz, nu va fi suficient doar să aduci o persoană care este gata să garanteze pentru tine. A doua persoană nu ar trebui să aibă împrumuturi active în alte bănci și un istoric de credit „alb”.
• Acontul unui credit ipotecar secundar poate ajunge până la 40% din costul imobilului achiziționat și mai mult.
• Banca va lua cu siguranță sediul achiziționat ca gaj. Trecutul deja deținut de împrumutat nu este considerat drept garanție.

Dacă prima ipotecă nu este rambursată

Din punctul de vedere al unei bănci, a te întreba de câte ori poți lua un credit ipotecar dacă primul credit ipotecar nu este rambursat este aproape lipsit de sens. Dar există încă șansa de a fi aprobat. Pentru a face acest lucru, trebuie să țineți cont de o serie de factori:

• ambele venituri caatât împrumutatul, cât și co-împrumutatul trebuie să poată efectua plăți ipotecare;
• se întocmește un contract de împrumut ipotecar pentru un imobil de tip comercial care va genera venituri pentru debitori;
• Prima ipotecă a fost luată pentru a închiria o proprietate și a genera venituri.

Excepții

Instituția financiară poate lua în considerare cererea debitorilor în mod individual. Familiile care au o sursă suplimentară de venit sau un co-împrumutat bogat (de exemplu, un antreprenor individual) pot primi aprobarea băncii. Ipotecile militare sunt luate în considerare separat.

Ipoteca militar

De câte ori poți contracta un credit ipotecar militar? Orice angajat are dreptul de a emite un alt credit ipotecar, dacă la momentul încheierii contractului se rambursează prima datorie aferentă ipotecii, iar soldatul nu are mai mult de 42 de ani. Datoria se achită cu fonduri împrumutate sau personale, precum și cu ajutorul capitalului maternității.

Pași pentru a solicita o a doua ipotecă militară

A doua oară când se emite un credit ipotecar militar în mai mulți pași:

• după achitarea primei ipoteci, ofițerul trebuie să scrie o cerere pentru a doua;
• participantul la program primește un certificat de NIS (sistem ipotecar cumulativ), semnează acordul de împrumut central pentru locuințe (împrumut pentru locuințe vizate);
• după aceea puteți începe să cumpărați un spațiu de locuit nou.

Nuanțele celei de-a doua ipoteci militare

Chiar dacăcă programul guvernamental pentru armată permite o a doua ipotecă, condițiile vor fi diferite aici:

1. Durata celui de-al doilea credit ipotecar este mai scurt decât primul.
2. Al doilea împrumut este acordat pentru o sumă mai mică de bani comparativ cu primul.
3. După ce împrumutul țintă pentru locuințe este rambursat, banii merg în contul ofițerului - un participant la sistemul de credit ipotecar cumulativ. După un timp, suma va fi suficientă pentru avansul.

Ipoteca militară plătită din fonduri publice. Dacă ofițerul are suma de bani pentru a plăti contribuția țintă pentru locuință, posibilitatea unei a doua ipoteci devine mai reală.

Ipoteca militară și împrumut civil

NIS nu interzice eliberarea unui credit ipotecar militar, dacă există un împrumut civil pentru achiziționarea de locuințe. Decizia revine băncii care emite împrumutul. O instituție financiară își asumă riscuri, prin urmare propune o serie de cerințe:

• împrumut ipotecar civil va fi închis cu 80-90%;
• ofițer nu a atins limita de vârstă pentru serviciul militar;
• ofițerul nu are datorii cu alte împrumuturi.

A doua ipotecă conform unui contract de asigurare

A doua ipotecă este de obicei emisă în baza unui contract de asigurare. Nimic nu se face separat. Clauza este înscrisă în contractul de ipotecă. Prezența asigurării are un efect pozitiv asupra valorii ratei dobânzii. Fără ea, rata dobânzii poate fi inaccesibilă pentru împrumutat. Acest lucru este valabil nu numai pentru apartament, ci și pentru cameră.

Documente

Documente necesare pentru un al doilea credit ipotecar:

• original și copie a pașaportului;
• copie și TIN original;
• certificat de venit

Una sau mai multe bănci

De câte ori poți lua un credit ipotecar, înțeleg, dar cum rămâne cu băncile? Teoretic, este posibil să solicitați un al doilea credit ipotecar la o altă bancă, dar în practică va fi nerentabil din mai multe motive:

• dacă nu ai avut decline la împrumuturi și un istoric de credit „alb” pentru primul credit ipotecar la prima bancă, acest lucru crește șansa de aprobare a cererii în aceeași instituție financiară, deoarece ai câștigat un bun reputația de împrumutat;
• clienți cu istoric de credit „alb”, banca poate face concesii, poate oferi o dobândă mai mică sau alte condiții favorabile;
• servirea a două împrumuturi într-o singură bancă este mai convenabilă și economisește timp clientului.

Această listă nu include situațiile în care cooperarea cu o bancă nu s-a potrivit clientului sau o altă bancă oferă condiții de credit mai favorabile.

Când răspunsul este nu

De câte ori într-o viață poți lua un credit ipotecar, decide clientul. Dar dacă banca a refuzat să acorde un împrumut, puteți încheia o înțelegere împreună cu un garant sau un co-împrumutat. În cazuri extreme, există posibilitatea de a contacta o altă bancă.

Dezavantajele re-ipotecare

Din punct de vedere legislativ, nu există o cifră exactă care să spună de câte ori poți lua un credit ipotecar pentru locuințe. Dar dacă mergiîntocmește din nou un acord cu banca, trebuie să ții cont de câteva puncte:

• Prima ipotecă este emisă cu posibilă participare la programe de creditare preferențială (de exemplu, „Familie tânără”), iar angajații băncii selectează cele mai favorabile condiții pentru client. A doua ipotecă nu prevede participarea la programe.
• O bancă care emite un împrumut poate propune condiții destul de dure și o rată a dobânzii favorabilă pentru sine.

Gândindu-te la câte ori poți lua un credit ipotecar, abordează această problemă în mod rațional, astfel încât un nou contract de împrumut să nu devină o problemă pentru tine.