Evaluarea băncilor la credit ipotecar: rate, condiții, documente

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Ipoteca nu este un eveniment de o zi sau chiar de un an. Potrivit resurselor speciale, rușii preferă să contracteze un credit ipotecar pe o perioadă medie de 5 până la 12 ani. Există un mic procent care se așteaptă să ramburseze împrumutul în timp record, sau o altă categorie care preferă termene maxime. Adevărat, cu cât termenul este mai lung, cu atât este mai lungă plata în exces. Dar perioada de rambursare a împrumutului este luată în considerare în funcție de nivelul veniturilor și de alte condiții individuale ale împrumutatului. Ai de gând să iei un credit ipotecar? Ce bănci sunt mai profitabile, vom spune în articol.

Rate de comparație

Conform datelor pentru 2018, tarifele în Rusia au fost în medie de 9,88% pentru locuințele noi și de 10,14% pentru locuințele secundare. Este mult sau puțin? Pentru a înțelege acest lucru, este recomandat să întrebați despre tarifele din alte țări.

Până în prezent, cele mai mari rate sunt înregistrate în Venezuela - aproape 22%. Urmează Ucraina, cu aproximativ aceiași indicatori. O altă țară cu credite ipotecare scumpe este Argentina. Acolo ratele ajung până la 27% pe an.

Și mai sunt țări în care se pot obține credite ipotecare cu dobândă simbolică. De exemplu, japonezii plătesc doar 0,72%. Dar, în același timp, costul unui apartament cu 3 camere ajunge la aproape un milion de dolari. În Elveția se aplică aceleași rate pentru imobiliare și 1,58%. Elvețienii pot conta pe o acoperire bancară de până la 80% din costul obiectului. Există o opțiune de a cumpăra un apartament cu trei camere puțin mai ieftin - în Finlanda - aproape jumătate de milion de dolari, iar rata ipotecii va fi de aproximativ 1,07%.

Când este privită într-un mod comparativ, Rusia se află undeva la mijlocul acestor indicatori. Prețul imobilului este același. Dar în ultimii ani, tendința ratelor ipotecare este în continuare în scădere. Acum luați în considerare ratingul băncilor pentru creditele ipotecare pentru 2019.

1. Sberbank

Colosul financiar intern ocupă aproape 62% din portofoliul total de credite ipotecare din țară. Apropo, al doilea rol din această listă îi aparține VTB 24. Și acest lucru nu este surprinzător, deoarece Sberbank oferă o gamă foarte largă de servicii special pentru achiziționarea de bunuri imobiliare:

• Ipoteca pentru locuințe secundare de până la 30 de ani în condițiile de 10, rata de 2%, avans este de doar 15%. Suma minimă a împrumutului este de 300.000 de ruble, maximul nu depășește 85% din costul obiectului achiziționat.
• Achiziția de locuințe în clădiri noi este, de asemenea, finanțată pe o perioadă de până la 30 de ani. Suma minimă este de 300.000 de ruble, maximul nu depășește 85% din costul apartamentului. Aici sunt oferite tarife de 8,5 %.
• Dacă plătiți mareratele dobânzilor, legea vă permite să vă transferați ipoteca la orice altă bancă, unde acestea sunt mai puține. Această procedură se numește refinanțare ipotecară. Folosind acest sistem, puteți solicita, de asemenea, de la 300.000 de ruble la 85% din suma ipotecară rămasă într-o altă bancă. Noile rate ale dobânzii au de fapt toate șansele să fie profitabile - doar 10,9%.
• Ipoteca pentru o familie întreținută de stat. Acest produs este disponibil tuturor familiilor care au sau au un al doilea sau al treilea copil între 1 ianuarie 2018 și 31 decembrie 2022. În cadrul acestui program, cetățenii pot conta pe un împrumut de până la 12 milioane de ruble, care poate fi rambursat în 30 de ani. Rata minimă este de 6%. O opțiune excelentă pentru cei care caută un credit ipotecar cu dobândă scăzută, deoarece nicio altă bancă nu oferă încă rate mai mici.
• Pentru a deveni client al Sberbank, nu este necesar să cumpărați un apartament. Există și oferte pentru cei care prețuiesc spațiul și teritoriul. O ofertă destul de interesantă este un credit ipotecar pentru construcția unui imobil rezidențial pe o perioadă de până la 30 de ani și la o rată de 11,6%. Puteți solicita sume de la 300.000 de ruble până la 100% din costul costurilor de construcție.
• Spre deosebire de alți creditori, Sberbank este, de asemenea, gata să sprijine achiziționarea unei daci sau a unei case de țară. Plata în exces a dobânzilor va fi de numai 11,1%, care poate fi plătită în 30 de ani.

În plus, Sberbank este un partener de încredere al statului în implementarea diferitelor programe care sprijină familiile tinere, militariisi alte categorii. Sberbank lucrează și cu capital de maternitate. Poate fi folosit ca avans sau pentru achitarea unui împrumut. În astfel de cazuri, este suficient să prezentați un certificat de capital de maternitate.

2. „VTB 24”

În ultimii ani, a deținut cu încredere poziții în alte în ratingul băncilor la creditul ipotecar „VTB 24”. Până în prezent, propunerile pentru achiziționarea de locuințe sunt următoarele:

• Un apartament într-o clădire nouă, în care dreptul de proprietate nu a fost încă înregistrat, poate fi cumpărat cu o rată de 10,1%. Puteți solicita orice sumă de până la 60 de milioane de ruble. Termen - până la 30 de ani.
• Locuințele de revânzare sunt oferite de la o rată de 10%, puteți solicita și până la 60 de milioane de ruble. Termenul este similar. În acest caz, suprafața apartamentului achiziționat trebuie să fie de cel puțin 65 de metri pătrați. m. O opțiune este luată în considerare chiar și fără dovada veniturilor.
• Dacă ratele ratelor actuale ale împrumuturilor sunt mari, acestea pot scădea la 10,1%. Pe această linie, puteți achiziționa atât locuințe finisate, cât și locuințe într-o clădire nouă.
• Ipoteca pentru suprafețe mari. Acest produs presupune tarife reduse la achiziționarea unui apartament cu o suprafață de 65 mp. m. Nu este necesar să confirmați venitul, puteți utiliza capitalul de maternitate. De fapt, puteți conta pe o rată de -0,5% în comparație cu alte tarife.
• Una dintre cele mai profitabile oferte ale băncii VTB 24 este un credit ipotecar pentru militari. Puteți solicita până la 2,5 milioane de ruble. Perioada de returnare este de până la 20 de ani. Rata este de 9,8%.
• Ipotecile susținute de stat se aplică în aceeași categorie ca și în Sberbank: pentru familiile cu al doilea sau al treilea copil născut de la 1 ianuarie 2018 până la sfârșitul anului 2022. Astfel de familii pot conta pe tarife de aproximativ 6%. Va fi necesară o plată inițială de 20% din cost.
• De asemenea, „VTB 24” are în vedere achiziționarea de bunuri imobiliare ipotecate. Costul său ar trebui să fie de peste 60 de milioane de ruble. Împrumutul va trebui rambursat în 30 de ani. Iar miza este de 10,6%.

3. „Unicredit Bank”

Evaluarea băncilor privind creditele ipotecare va fi incompletă dacă rolul „Unicredit Bank” nu este menționat în acesta. În ultimii ani, această bancă a intrat cu succes în prim plan, iar astăzi puteți număra o mulțime de cetățeni care doresc să primească ajutorul lor. Ipoteca în „Unicredit Bank” este divers. Fiecare produs merită o atenție specială:

• Refinanțarea creditelor ipotecare pentru locuințe secundare la 10, 20%.
• Refinanțarea creditelor ipotecare pentru locuințele primare la 10,25%.
• Cumpărarea unui apartament într-o clădire nouă la 10,25%.
• Un împrumut pentru un apartament la 10,75%.
• Program „Mortgage is call!” la 10% pe an.
• Ipoteca la 6% pe an sau subvenții guvernamentale.
• Cumpărarea unei cabane cu credit la 13,25%.
• Credit țintă, inclusiv pentru construcția unei case sau a unei case de vară, la 13%.

Fiecare tip de credit ipotecar Unicredit Bank este emis pe o perioadă de până la 30 de ani.

4. Alfa Bank

În Alfa Bank, un împrumut pentru locuințe se acordă în două direcții: emiterea unui credit ipotecar direct pentru cumpărare și deservirea unui împrumut acordat în cadrul programelor de parteneriat. Următoarele condiții îi așteaptă pe clienți:

• Puteți solicita orice fonduri de până la 50 de milioane de ruble pentru achiziționarea de locuințe finite. Perioada de rambursare este de 30 de ani. Trebuie să aveți cel puțin 15% din costul locuinței cu dvs. Rata dobânzii este de 10,19%, iar clienții salariați ai băncii pot conta pe -0,3%.
• Împrumutul pentru locuințe este o finanțare non-țintă pe o perioadă de până la 30 de ani la 13,49% pe an. Sunt emise sume de cel puțin 600.000 de ruble. Acest serviciu este valabil nu numai pentru ruși, ci și pentru cetățenii din Ucraina și Belarus. Desigur, înregistrarea unui cetățean poate fi oricare, dar proprietatea trebuie să fie înregistrată pe teritoriul Federației Ruse.
• Care sunt condițiile pentru un credit ipotecar la Alfa Bank atunci când cumpărați o locuință într-o clădire nouă? Aici puteți conta pe sume similare - până la 50 de milioane de ruble, care pot fi returnate în 30 de ani și la 10,19% pe an. Avansul este de 15% din costul total al locuinței.
• Un alt motiv pentru care Alfa Bank este inclusă în ratingul băncilor ipotecare ca fiind cele mai bune sunt condițiile de refinanțare. Dacă clientul decide să-și transfere obligațiile financiare de la o altă organizație, atunci se așteaptă o 9,99% plăcută - una dintre cele mai mici din țară. Practic nu există restricții cu privire la valoarea cererii - puteți solicita sume în intervalul de 50 de milioane de ruble cu condiții foarte decente -sub 30.

În plus, sunt oferite tarife preferențiale pentru clienții de salarizare și pentru participanții la alte programe ale băncii. „Alfa Bank” este cea mai bună soluție pentru cei care caută de unde să obțină un credit ipotecar cu dobândă redusă.

5. Banca „Uralsib”

„Uralsib” este, de asemenea, gata să-și îndeplinească visul de a deține un apartament. Ofertele sunt foarte diverse:

• Achiziția de locuințe finisate va costa o plată în exces sub formă de rate de 10,7%, avansul este de 15%. Termenul ipotecii - până la 30 de ani.
• Condiții similare îi așteaptă pe cei care preferă locuința într-o clădire nouă. Singura diferență este ratele mai mici ale dobânzii - 10,5%.
• La refinanțarea creditului ipotecar al unei alte bănci, puteți conta pe sume de până la 50 de milioane de ruble. Procedura este simpla si fara comision. Miza minimă va fi de 10,9%.
• Dacă aveți o locuință, dar aveți nevoie de fonduri pentru un alt eveniment semnificativ, este recomandat să luați un credit ipotecar în cadrul acesteia. Un credit ipotecar la Uralsib Bank în acest caz nu necesită un avans, iar ratele vor fi de aproximativ 12%, care pot fi rambursate în 30 de ani.
• În același mod, puteți ipoteca un apartament existent și puteți obține un împrumut de până la 6 milioane de ruble la 13,5% pe an.
• Mulți militari preferă și Uralsib, deoarece au un program de finanțare separat. Ca parte a programului, puteți solicita o sumă de până la 2,8 milioane de ruble. Tarif fix - 10,9%.

O altă diferență între Uralsib Bank și concurenții săi este furnizarea deconcedii ipotecare pentru clienții lor. Acestea sunt relevante pentru clienții care au cumpărat locuințe într-o ipotecă în faza de construcție. Datorită concediilor ipotecare în timpul fazei de construcție, aceștia pot plăti o parte mai mică din credit ipotecar, ceea ce este foarte benefic, deoarece mulți dintre ei în această etapă sunt nevoiți să combine rambursarea ipotecii cu plățile pentru chirie.

6. Gazprombank

Ipoteca din „Gazprombank” este împărțită în două tipuri: în cadrul programelor de parteneriat și a promoțiilor curente. Există aproximativ 20 de oferte în total. Luați în considerare cele mai interesante:

• Ipoteca de familie - dă dreptul de a utiliza fonduri în valoare de până la 8 milioane de ruble. Plata initiala - de la 20% din valoarea obiectului. Ratele dobânzilor sunt de doar 6%. Puteți rambursa obligațiile în termen de 30 de ani.
• Ipoteca cu perioadă de grație. Acest produs oferă șansa de a obține până la 45 de milioane de ruble la 6,7% pe an. Valoarea avansului este de doar 15%. Maturitatea este similară - 30 de ani.
• De asemenea, mulți sunt îngrijorați de documentele către bancă pentru o ipotecă, deoarece acestea pot fi solicitate din diverse surse și în cantități mari. Gazprombank a simplificat pe cât posibil condițiile, iar acum poți aplica pentru două documente. Condițiile simplificate de documentare nu afectează alte nuanțe: tarifele sunt încă acceptabile - 11%, suma maximă este foarte solidă - până la 10 milioane de ruble. Suma avansului este relativ mai mare - 40% din valoarea obiectului.
• Termenii de cumpărare de pe piețele primare și secundare sunt similare. În ambele cazuri, poțicontați pe rate de 10,5% și puteți aplica pentru sume de până la 60 de milioane de ruble. Suma avansului este, de asemenea, simbolică - 10%.
• La refinanțarea unui credit ipotecar la Gazprombank, puteți conta pe sume de până la 45 de milioane de ruble la o rată de 10,5%. Condiții similare vă așteaptă atunci când cumpărați o locuință de la partenerii oficiali ai băncii și când cumpărați un loc pentru o mașină.

Când sunt luate în considerare ratele ipotecare, ratingul băncilor joacă un rol important, deoarece acesta este un eveniment de mulți ani. Din acest punct de vedere, Gazprombank se află pe lista celor mai bune în prezent.

7. „Banca de comunicații”

El este gata să finanțeze o gamă largă de proprietăți imobiliare, de la apartamente la terenuri. Un alt punct demn de remarcat este absența necesității confirmării veniturilor. Să luăm în considerare cele mai interesante oferte de la Svyaz Bank:

• Achiziționarea de locuințe gata făcute cu ajutorul Svyaz Banka va costa cu 10,25% mai mult decât pentru numerar. Dar, spre deosebire de o achiziție în numerar, nu este necesar să ai 100% din valoarea obiectului la tine, 15% este suficient.
• Dacă intenționați să cumpărați o clădire rezidențială cu un teren, atunci doar tarifele diferă - aproximativ 11%.
• Există și condiții speciale pentru ipotecile militare: un sistem simplificat de documentare, revizuire gratuită și 54 de regiuni de acțiune. Din fondurile primite se acumulează 9,4% pe an. Puteți solicita o sumă de la 400.000 de mii la 2,5 milioane de ruble. Termenul de finanțare este de la 3 la 20 de ani.
• De asemenea, în „Comunicarebanca" puteți aranja refinanțare ipotecară pentru toate tipurile de bunuri imobiliare la o rată de 9,75%. Suma solicitată ar trebui să fie în limita a 30 de milioane de ruble.
• De asemenea, în Svyaz Bank se acordă credite ipotecare pentru măsuri de îmbunătățire a locuințelor. Linia se numește „Big Colateral Loan” și prevede rate de la 16 la 17,5%. Locuitorii din Moscova pot pretinde până la 10 milioane de ruble pentru acest produs, rezidenții din regiuni - până la 5 milioane de ruble.

O altă caracteristică este creditele ipotecare în regiunile țării în care sunt prezente sucursalele Svyaz Bank.

Criterii de evaluare

Resurse diferite determină ratingul băncilor din puncte de vedere diferite. Din punct de vedere economic, un indicator al fiabilității unei organizații financiare este volumul portofoliului financiar - cu cât are mai multe fonduri, cu atât poate deservi mai mulți clienți. Atractivitatea băncii pentru clienți este evaluată prin alte câteva criterii. Mai ales într-un format atât de lung de cooperare ca o ipotecă. Ratingul băncilor din Moscova din acest punct de vedere se reduce la o comparație a unor indicatori precum mărimea ratelor, condițiile de finanțare și un pachet de documente.

Mulți oameni își amintesc de birocrația din sectorul bancar, când clienții trebuiau să alerge chiar și luni de zile pentru a obține finanțare, adunând o grămadă de documente și certificate. Tendința în zilele noastre este mai pozitivă, băncile se îndepărtează de aceste complexități și caută din ce în ce mai mult să faciliteze acceptarea cererilor.

Dacă luăm dobânzi, astăzi liderul este„Gazprombank”, oferind aproape 6% pe an. Cu toate acestea, rolul de lider pe piață îi revine Sberbank. Acest lucru sugerează că atât ratele, cât și fiabilitatea instituției în sine sunt la fel de importante pentru populație.

În ceea ce privește depunerea documentelor, băncile sunt în căutare astăzi, gata să ia în considerare cererile pentru un minim de lucrări. De obicei, acesta este un pașaport și un certificat de venit. Dar și cel de-al doilea document este din ce în ce mai puțin menționat în lista de documente a băncii, deoarece acum nu se iau în considerare doar veniturile obișnuite, ci și alte tipuri de active, precum depozit bancar, acțiuni sau proprietate generatoare de venit.

Ce documente sunt necesare?

Lista de documente depinde de condițiile individuale ale clientului și de tipul de împrumut. Setul standard constă din următoarele:

• Document de identitate.
• Certificat de angajare sau documente de afaceri.
• Documente ale soțului/soției.
• Informații despre componența familiei.
• Certificat de rezidență.
• Documente pentru obiectul achiziționat: pașaport tehnic și document de titlu.
• Dacă vorbim despre cumpărarea unei clădiri noi în care nu există documente, atunci trebuie să trimiteți un acord cu dezvoltatorul.
• Alte documente la latitudinea băncii.

Dacă capitalul maternității este implicat în împrumuturi, atunci este atașat un certificat. Procedura de revizuire durează de obicei de la 2 zile la 1 săptămână. Contractul de credit ipotecar este semnat după ce banca ia o decizie pozitivă asupra cererii. Pe durata contractuluiproprietatea va fi gajată băncii ca garanție.