Tipuri de credit ipotecar. Programe de creditare ipotecară

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Ipoteca a intrat deja ferm în viața noastră, iar acesta nu este un secret. Multe familii, în special cele tinere, apelează la acest serviciu, care le permite să achiziționeze imobile în condiții favorabile. Principalul avantaj al unui credit ipotecar este că costul unui apartament, împreună cu dobânda pentru un fel de împrumut, este împărțit pe 15-20 de ani, ceea ce vă permite să plătiți o sumă acceptabilă în fiecare lună.

Astăzi în Rusia există diferite tipuri de împrumuturi ipotecare, care diferă în condițiile lor. Mai întâi trebuie să luați în considerare conceptul de „ipotecă”: ce înseamnă și de unde provine acest cuvânt?

Ce este o ipotecă?

Acest termen își are rădăcinile în secolul VI î. Hr. e. La acest moment, pe teritoriul Greciei a apărut conceptul de ipotecă, adică răspunderea debitorului față de creditor asociată proprietății funciare. În dreptul roman, ipoteca era un gaj al bunurilor imobiliare.

La noi, acest termen a apărut pentru prima dată la sfârșitul secolului al XIX-lea și a fost împrumutat din Europa. Ipoteca la acea vreme era sinonim cu cuvântul „garanție”. în SovietLa acea vreme, nu exista o lege privind creditarea ipotecară, deoarece nimeni nu avea nevoie de ea.

În 1998, președintele Federației Ruse a semnat și a pus în aplicare Legea „Cu privire la ipoteca”, care este prima care reglementează activitatea ipotecară. În prezent, termenul „ipotecă” înseamnă un contract de gaj asupra proprietății.

Obiecte și subiecte ale ipotecii

După cum sa menționat deja, împrumutul ipotecar implică faptul că proprietatea achiziționată va fi gajată pe durata rambursării împrumutului. O ipotecă este un contract, părțile la care fac obiectul și subiectul raporturilor juridice. Mai jos sunt posibilele obiecte ale creditării ipotecare:

• apartamente, case și camere private;
• un teren care nu aparține statului și nu aparține proprietății municipale și, de asemenea, depășește suprafața minimă admisă;
• garaje, cabane, precum și alte structuri și clădiri destinate utilizării consumatorilor;
• întreprinderi care găsesc aplicații în antreprenoriat;
• nave.

Creditorul joacă un rol important în obținerea unui credit ipotecar. Aceasta poate fi o bancă sau o altă entitate juridică care va ține evidența rambursării împrumutului. Împrumutul ipotecar către persoane fizice se efectuează numai după efectuarea avansului.

Pe lângă creditori, un investitor care cumpără valori mobiliare garantate prin împrumuturi ipotecare poate acționa și ca subiect al acordului.

Dispozitiv de împrumut ipotecar

Pentru a implementa un credit ipotecar, ei emittitluri speciale numite garanții. Vânzarea acestor titluri de către bancă asigură fondurile necesare emiterii de credite ipotecare. Acesta este un tip de titluri de valoare foarte fiabil care aduce dobândă solidă. Documentul de gaj notează proprietatea care se referă la aceasta.

Împrumuturile ipotecare în Rusia devin din ce în ce mai populare, iar persoanele care decid să facă acest pas ar trebui să știe clar cum funcționează sistemul ipotecar. Documentul de gaj trebuie să conțină un carnet de cupoane, care reflectă sumele și datele plății dobânzii ipotecare. Persoanele care au profitat de acest tip de împrumut plătesc mai întâi dobândă, iar apoi principalul.

Faptul că ipoteca este luată pentru o perioadă lungă de timp face mult mai ușoară rambursarea împrumutului. Cu toate acestea, în cazul în care datoria creditului nu este achitată integral, proprietatea va deveni proprietatea băncii ipotecare. Acesta este modul în care funcționează în prezent mecanismul de creditare ipotecară.

Asistență guvernamentală

Din 2009, este în vigoare un program de sprijin ipotecar de stat, destinat persoanelor care nu pot să-și îmbunătățească condițiile de viață din cauza veniturilor mici. Cu toate acestea, abia în 2015 acest program a devenit popular. Aproximativ 250 de miliarde de ruble au fost alocate pentru îmbunătățirea condițiilor de viață ale cetățenilor.

Sprijinul de stat pentru creditarea ipotecară constă în faptul că statul preia plata unei anumite părți a datoriei. Cu toate acestea, nu este ușor să obțineți un împrumut în cadrul unui astfel de program, deoarece nu toate băncile sunt de acord cu astfel de condiții. Puteți utiliza un astfel de program doar în cele mai mari bănci din țară.

Esența sprijinului de stat este un acord între bancă și stat. Banca își reduce rata dobânzii la 11%, indiferent ce a fost inițial. Diferența dintre rata inițială și rata finală (11%) este plătită de stat. Pentru a deveni participant la acest program, nu este necesar să aparțină categoriei sociale a populației. Oricine poate contracta un împrumut în aceste condiții.

Tipuri de împrumuturi ipotecare

În prezent, datorită faptului că numărul de astfel de credite este în creștere, există multe tipuri diferite de credite ipotecare. În cea mai mare parte, băncile comerciale sunt angajate în acordarea de împrumuturi, al căror scop principal este realizarea de profit.

Toate tipurile diferă unele de altele în ceea ce privește împrumuturile, caracteristicile chitanței lor. În acest moment, împrumuturile ipotecare acordate persoanelor fizice pot fi împărțite în două segmente:

• achiziție pe piața imobiliară primară;
• cumpărare pe piața imobiliară secundară.

Toata varietatea de tipuri și tipuri de credite ipotecare va fi discutată mai jos.

Apartament într-o clădire nouă pe credit

Această specie este deosebit de populară în acest moment. Cu toate acestea, în ciuda tuturor avantajelor vizibile (un apartament nou, nimeni nu a locuit până acum), există o serie de dezavantaje. Foarte des apare o situație când o casă nu este închiriată la timp sau nu este înregistrată la un anumit organism de stat pentru o perioadă lungă de timp.

De asemeneaunul dintre principalele dezavantaje ale unei clădiri noi este înregistrarea îndelungată a dreptului de proprietate. În plus, este destul de dificil să obții un împrumut pentru achiziționarea unei clădiri noi, deoarece nu toate băncile fac acest lucru. Dacă totuși banca a acceptat cererea, fiecare caz este luat în considerare separat. O mulțime de factori influențează decizia finală, printre care aflarea cine este dezvoltatorul, investitorul, care este termenul limită pentru finalizarea casei etc. Apartamentele din clădirile noi pot fi achiziționate destul de ieftin, iar un credit ipotecar devine o opțiune bună. in asemenea conditii. Atunci când alege un apartament, o familie tânără preferă aproape întotdeauna o casă nouă.

Apartament pe piața imobiliară secundară

Caracteristicile acestui tip de credit ipotecar includ procesarea destul de rapidă și ușurința relativă de obținere. În această problemă, este necesar să contactați mai multe bănci, chiar și în caz de refuz. La urma urmei, motivul pentru care a existat un refuz într-o bancă, în alta nu va fi suficient de solid.

După cum sa menționat deja, un astfel de împrumut este mai ușor de obținut decât într-o clădire nouă, în special datorită faptului că există puține motive de refuz. Printre acestea:

• vânzătorul a făcut o reamenajare a apartamentului și nu a înregistrat acest fapt;
• curatenia legala a casei, poate a locuit cineva acolo cu o istorie nefavorabila.

Tip social de credit ipotecar

Acest tip de credit ipotecar este destinat segmentelor de populație neprotejate social, precum și celor aflați pe lista de așteptare care nu pot cumpăra imobile în condiții normale. Există două tipuri de socializareipoteci:

• pentru cei aflați pe lista de așteptare atunci când avansul este oferit de primărie ca subvenție;
• Împrumutuleste oferit la prețuri de cost de construcție; în șase luni, beneficiarul acestui împrumut poate rambursa datoria fără dobândă.

În viitor, este planificată achiziționarea de proprietăți imobiliare în cadrul unui program social de la dezvoltatori înșiși la prețurile pieței. Dar și cei aflați pe lista de așteptare vor putea profita de asta plătind subvenții pentru un apartament. Cu cât stai mai mult la coadă, cu atât valoarea subvențiilor este mai mare. De asemenea, persoanele aflate pe lista de așteptare pot cumpăra imobile care au fost construite nu numai de oraș.

Tip de credit ipotecar pentru familii tinere

Problema achiziționării de bunuri imobiliare pentru soții proaspăt căsătoriți este deosebit de acută. Băncile nu vor să-și asume riscuri, iar interesul este destul de mare, deoarece viitorul tinerilor profesioniști este imprevizibil. Cu toate acestea, recent unele bănci au satisfăcut nevoile tinerilor și au creat noi programe.

În cea mai mare parte, programele de creditare ipotecară de acest tip vizează reducerea avansului și termenul maxim de acordare a unui credit. Dacă unul dintre soți are vârsta sub 30 de ani și în familie există un copil, contribuția inițială poate fi de 10%. Dacă tinerii specialiști sunt deja angajați în locuri de muncă promițătoare, avansul devine chiar de 5%, iar ipoteca se emite pentru 25-30 de ani.

Desigur, în condiții moderne, una dintre cele mai realiste opțiuni de cumpărare a unei locuințe este un credit ipotecar. O familie tânără caută moduri diferite de a se îmbunătățitermenii împrumutului. Problema principală este de a dovedi băncii seriozitatea intențiilor. Dacă acest lucru se poate face, banca nu va refuza.

Programul Construire împreună

Tipurile de creditare ipotecară sunt foarte diverse, iar în fiecare dintre ele sunt create anumite programe. Esența „Building Together” este un plan lung în rate, care este rambursat pe cheltuiala populației.

Sarcina unei persoane care urmează să cumpere o locuință este să acumuleze aproximativ 40-50% din costul apartamentului, iar cooperativa adaugă restul. De îndată ce imobilul este achiziționat, acesta devine proprietatea acelei persoane, dar în garanție. Partea dată de cooperativă trebuie rambursată în maximum 20 de ani. Apoi depozitul este eliminat, iar persoana devine proprietarul complet.

Program ipotecar militar

Toate programele de creditare ipotecară au ca scop îmbunătățirea condițiilor de creditare, iar acesta nu face excepție. Acesta este un sistem finanțat pentru furnizarea de locuințe pentru personalul militar.

Caracteristicile creditării ipotecare ale acestui program sunt că militarii, care încheie primul contract, au dreptul la un anumit tip de deduceri. În fiecare an, în medie, aproximativ 250 de mii de ruble sunt creditate în contul unui militar. Acesta poate folosi aceasta suma dupa expirarea vechiului contract si la semnarea unuia nou. Suma acumulată de-a lungul mai multor ani este folosită ca avans.

Restul împrumutului este plătit de stat în timp ce armata este sub contract în armată. De îndată ce el încetează să mai fie militar, statul încetează să plătească, iar restulîmprumutul trebuie rambursat singur.

Proiect „Locuințe accesibile și confortabile pentru cetățenii Federației Ruse”

Scopul acestui proiect este de a crește disponibilitatea creditelor ipotecare pentru rezidenții din Rusia. Toată lumea știe că pentru mulți oameni aproape singura șansă de a cumpăra o casă este un credit ipotecar. Familiile tinere nu fac excepție. Li se refuză în mare parte ipoteci.

Participanții la proiect nu au probleme cu acest lucru. În plus, procentul creditelor ipotecare este redus. Acest proiect a fost dezvoltat ca parte a tipului social de creditare ipotecară. Diferența sa principală față de cea comercială este costul special (preferențial) pe metru pătrat. Ca parte a ipotecii sociale, banca se obligă să asigure împrumutatul și zona de locuit în sine, precum și să mențină o anumită rată până la încheierea creditului.

Dezvoltarea creditării ipotecare este posibilă datorită unor astfel de tipuri și programe care vizează îmbunătățirea condițiilor de locuire, atât pentru familiile tinere, cât și pentru segmentele social vulnerabile ale populației.

Avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare

Tipurile de creditare ipotecară, indiferent unele de altele, au avantajele și dezavantajele lor. Acest lucru este tipic nu numai pentru creditele ipotecare, ci și pentru orice împrumut. Deci beneficiile sunt:

• pentru un număr mare de persoane, un credit ipotecar este singura șansă de a-și cumpăra propria casă;
• ipotecarele sunt emise pentru o perioadă lungă, iar oamenii au posibilitatea de a plăti sume mici;
• poți să îți înregistrezi rudele în apartament,și, de asemenea, faceți reparații după gustul dvs., în general, oferiți bani pentru eventuala locuință.

Dezavantajele includ:

• formal, un apartament luat cu un credit ipotecar aparține băncii, iar o persoană nu îl poate vinde sau dona;
• în perioada împrumutului, o persoană plătește costul a 2 sau chiar 3 dintre aceste apartamente, deoarece termenul este prea lung;
• dacă o persoană nu mai plătește, banca ia apartamentul și îl scoate la vânzare pentru a-și acoperi cheltuielile, restul sumei este returnată.

Majoritatea oamenilor, într-o etapă sau alta din viața lor, se întreabă dacă să ia un apartament pe credit. Creditul ipotecar în Rusia are multe dezavantaje, dar totuși în lumea modernă este una dintre puținele șanse de a-ți cumpăra propriul spațiu de locuit. Principalul lucru este munca stabilă, care va ajuta la câștigarea încrederii băncii, precum și la îmbunătățirea condițiilor de creditare. Statul a creat recent multe programe care sunt concepute pentru a facilita plățile și pentru a ajuta oamenii să cumpere locuințe.