Model de scoring pentru evaluarea bonității debitorului

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Practic toți cărora li s-a refuzat vreodată un împrumut au auzit următoarea frază de la manager: „Decizia a fost luată de sistemul de notare. Scorurile tale de credit ca împrumutat nu sunt la egalitate.” Care este această normă, ce este notarea și cum să treci „detectorul de credit” cu „excelent”? Să încercăm să ne dăm seama.

Informații generale

Deci, ce este notarea? Acesta este un fel de sistem de evaluare a fiabilității debitorului, construit pe o serie de parametri. Când o persoană solicită un împrumut, primul lucru pe care i se cere este să completeze un formular. Întrebările chestionarului au fost inventate cu un motiv. Acesta este modelul de notare pentru evaluarea unui potențial împrumutat. În funcție de răspuns, fiecărui item i se atribuie un anumit număr de puncte. Cu cât sunt mai multe, cu atât este mai mare probabilitatea de a obține o decizie pozitivă privind emiterea de fonduri.

Există o avertizare aici. Dacă aveți un istoric de credit negativ, atunci răspunsurile suplimentare la întrebări și numărul de puncte marcate cel mai adesea nu mai auvalorile. Numai acest fapt este suficient pentru a refuza.

Obiective și obiective ale punctajului în băncile moderne

Orice model de scoring utilizat în sistemul de creditare este introdus pentru a obține următoarele rezultate:

• o creștere a portofoliului de credite din cauza scăderii proporției de refuzuri nejustificate la credite;
• accelerarea procedurii de evaluare a unui potențial împrumutat;
• scădere a ratelor de nerambursare a împrumuturilor;
• îmbunătățirea calității și acurateței evaluărilor debitorilor;
• cumulare centralizată de date despre clienți;
• scăderea provizionului pentru valoarea pierderilor probabile la împrumuturi;
• evaluarea dinamicii modificărilor unui cont de credit individual și a întregului portofoliu de credite în ansamblu.

Notare credit: cum funcționează?

Pentru a atinge obiectivele stabilite, băncile folosesc un model de punctaj pentru evaluarea bonității. Acesta își asumă o influență minimă asupra rezultatului atitudinii părtinitoare a managerului sau a coluziei angajaților băncii.

Practic toate informațiile introduse în chestionar trebuie confirmate de disponibilitatea documentelor. Managerul băncii joacă un rol pur tehnic în acest caz - el introduce date în program. Când toate punctele chestionarului sunt completate, programul de calculator calculează și dă rezultatul - numărul de puncte pe care le-ați obținut. În plus, situația se poate dezvolta în moduri diferite.

Dacă ați obținut prea puține puncte, puteți fi sigur că împrumutul va fi refuzat.

Scorurile dvs. sunt mult mai mari decât media? Dacă suma împrumutului este mică,poate fi luat chiar pe loc. Dacă aplicați pentru o sumă destul de impresionantă, veți fi informat că ați trecut de prima etapă de verificare, iar cererea a fost depusă spre examinare la serviciul de securitate al băncii.

Scorul plutește la mijloc? Cel mai probabil, managerul va solicita un garant sau o serie de verificări suplimentare.

Tipuri de scor

În general, modelul de notare constă din șapte tipuri de evaluare, dintre care patru sunt legate de creditare și trei - de marketing. Următoarele tipuri de scoring sunt tipice pentru practica de creditare:

1. Conform aplicațiilor (Application-scoring). Acest model este cel mai adesea folosit pentru a evalua fiabilitatea și solvabilitatea clienților. Este construit, după cum sa menționat deja, pe evaluarea chestionarului și atribuirea fiecărui răspuns a unui număr corespunzător de puncte.
2. Din fraudă (scorare fraudă). Ajută la identificarea potențialilor escroci care au reușit să treacă prima etapă de testare. Principiile, metodele și metodele de testare a fraudei reprezintă secretul comercial al fiecărei bănci.
3. Scoruri comportamentale. Aici se efectuează analiza comportamentului împrumutatului în raport cu împrumutul, probabilitatea unei schimbări a solvabilității. Pe baza rezultatelor evaluării, valoarea maximă a împrumutului este ajustată.
4. Lucrări la returnări (notarea colecției). Acest model se aplică creditelor cu probleme, în stadiul de rambursare a datoriilor restante. Programul ajută la formarea unui plan de acțiune pentru rambursarea unui împrumut: de la un avertisment la transferarea cazului în instanță saufirma de colectare.

Celelte trei arată astfel:

1. Evaluare înainte de vânzare (Pre-Vânzare) - identifică nevoile potențiale ale împrumutatului, vă permite să oferiți un produs suplimentar.
2. Răspuns (Răspuns) - evaluează probabilitatea acordului clientului cu programele de creditare propuse.
3. Evaluarea uzurii (Atrition) - o evaluare a probabilității ca clientul să își înceteze relația cu banca în această etapă sau în viitor.

Dezavantajele sistemului de notare

Evaluarea creditului persoanelor fizice are dezavantajele sale. Principalul lucru este că sistemul nu este suficient de flexibil și nu se adaptează bine la parametrii reali. De exemplu, modelul de scoring adoptat în Statele Unite va acorda un scor mare unei persoane care și-a schimbat un număr mare de locuri de muncă. O astfel de persoană este considerată un specialist minunat, foarte solicitat pe piața muncii. La noi, acest fapt va juca o glumă crudă cu împrumutatul. Cel mai mare număr de puncte va fi primit de o persoană care are un singur record în muncă. Dacă împrumutatul își schimbă adesea angajatorul, atunci el este considerat nesigur, certăreț și un specialist sărac. Ratingul său în ochii băncii scade rapid, deoarece următoarea concediere poate să nu fie urmată de un nou loc de muncă, ceea ce înseamnă că vor începe întârzierile la plăți.

Pentru a adapta cât mai mult sistemul la condițiile noastre de viață, chestionarele de evaluare ar trebui elaborate de specialiști de cea mai în altă categorie și calificare. Dar orice rezultate obținute în acest fel sunt încăva depinde de opinia și influența unei persoane. Deci o evaluare absolut imparțială încă nu este obținută.

Deci orice sistem de notare are cel puțin două dezavantaje:

• cost mare de adaptare la realitățile moderne;
• influența opiniei subiective a unui specialist asupra alegerii unui model de evaluare a clientului.

În plus, sistemul de notare în sine este, de asemenea, imperfect. Cert este că la punctare se ține cont doar de starea formală a lucrurilor. Sistemul nu este capabil să evalueze corect realitatea. De exemplu, dacă un client are o cameră într-un apartament comunal pe Arbat, sistemul îi va acorda un punctaj mare. La urma urmei, există un permis de ședere la Moscova și locuințe în centru. Și un conac de lux cu o suprafață de câteva mii de metri pătrați, situat într-un mic sat de pe coasta Mării Negre, va fi desemnat de sistem drept „locuințe de sat” și va scădea scorul pentru lipsa permisului de ședere la Moscova..

Ce date sunt implicate în construirea modelului

În cazurile în care se efectuează o evaluare a bonității persoanelor fizice, un angajat al băncii trebuie să se bazeze pe o serie de criterii. Toate pot fi împărțite în trei grupuri mari, fiecare dintre ele incluzând mulți indicatori.

Personal:

• detalii pașaport;
• starea civilă;
• vârstă;
• prezența copiilor, vârsta și numărul acestora.

Financial:

• suma de bază a venitului lunar;
• locul de muncă, post;
• număr de intrări în cartea de lucru;
• perioada de angajare în ultimafermă;
• prezența sarcinilor (datorii, împrumuturi restante, pensie alimentară și alte plăți);
• având propria casă, mașină, conturi bancare și depozite.

În plus:

• existența unor surse suplimentare de venit nedocumentate;
• posibilitatea de a oferi un garant;
• alte informații.

Modelul de scoring pentru evaluarea bonității unei persoane juridice este construit puțin diferit. Aici, indicatorii financiari sunt considerați parametri cheie. Dar din moment ce sunt calculate pe baza situațiilor financiare ale campaniei solicitantului, caz în care pot fi ajustate. Având în vedere această posibilitate, obiectivitatea evaluării este mult redusă. Prin urmare, scorul cu indicatori dinamici este folosit pentru a evalua entitățile juridice.

Primul pas se bazează pe colectarea de informații care nu pot fi calculate în termeni materiali. Acestea includ reputația afacerii, poziția pe piață, opinia experților privind sustenabilitatea financiară și economică.

Următorul pas este definirea indicatorilor financiari. Aici sunt studiate ratele de lichiditate, ratele capitalurilor proprii, indicatorii obiectivi ai stabilității financiare, rentabilității, rotației activelor și așa mai departe.

Conform rezultatelor a două evaluări independente, banca ia o decizie privind acordarea unui împrumut.

Cine poate obține note mari

Dacă vorbim de persoane fizice, atunci evaluarea împrumutatului se realizează și în funcție demulți indicatori. Există mulți factori care pot afecta pozitiv evaluarea:

• salariu mare;
• prezența propriei proprietăți mobile și imobile;
• rezidență pe termen lung într-o anumită regiune;
• disponibilitatea depozitelor;
• dovada documentară a venitului;
• prezența unui telefon fix la domiciliu și la serviciu;
• confirmarea angajării oficiale, în special în întreprinderile de stat și în sectorul public;
• prezența unor conturi deschise (depozit, pensie, decontare) în banca creditoare;
• având un avans semnificativ pentru un împrumut ipotecar sau auto;
• oportunitate de a oferi recomandări, garant sau coîmprumutat;
• istoric de credit excelent.

Cum să înșeli sistemul și se poate face?

Se crede că, deoarece evaluarea este efectuată de o mașină fără suflet, atunci poate fi înșelată aflând în prealabil răspunsurile „corecte” la întrebări. De fapt, acest lucru este departe de a fi cazul.

Modelul de punctare a clientului este construit astfel încât toate răspunsurile la întrebări să poată fi verificate folosind documentele relevante. În plus, băncile formează adesea rețele întregi și aruncă rezultatele verificărilor lor într-un singur sistem comun. Așadar, dacă frauda este dezvăluită în timpul procesului de verificare suplimentară, se va pune o încrucișare grasă pe reputația dvs. de împrumutat. Nicăieri și niciodată nu vei mai primi un împrumut.

Puteți încerca să înfrumusețați realitatea numai dacăcând datele sunt introduse în sistem numai din cuvintele clientului. Cu toate acestea, găsirea unei astfel de bănci este destul de dificilă, iar dobânda acolo este atât de exorbitantă încât este puțin probabil să vrei să iei un împrumut acolo.

Istoricul de punctaj și creditare

Dacă ținem cont de faptul că cel puțin jumătate dintre locuitorii țării noastre au avut deja experiența de a solicita un împrumut, iese în prim-plan un astfel de indicator al evaluării unui debitor ca istoric de credit. Întrucât BKI a fost completat de ceva timp cu date despre debitorii organizațiilor de microfinanțare și a altor instituții similare, pe piață au apărut modele de scoring, ajustate pentru prezența și starea istoricului de credit.

Aceste modele evaluează debitorii în funcție de probabilitatea de nerambursare a fondurilor, de apariția delicvențelor, de numărul de împrumuturi rambursate anterior și de alți parametri.

În plus, băncilor li se oferă un serviciu automat de informare a clienților. Prin activarea acestui serviciu, banca va ști:

• despre deschiderea de conturi de către un client în alte instituții financiare;
• despre obținerea de noi împrumuturi;
• despre apariția oricăror întârzieri;
• detalii despre pașaportul clientului nou;
• despre modificarea limitelor pentru conturi, carduri de credit și așa mai departe.

Acest lucru va ajusta în continuare sistemul de notare bancară și va obține maximum de informații despre potențialii împrumutați.