Conceptul și tipurile de asigurare de răspundere civilă

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Pentru majoritatea cetățenilor și a liderilor de afaceri, a devenit obișnuit să întocmească contracte de asigurare de viață, auto și proprietate. Confruntați cu o categorie precum „asigurarea de răspundere civilă”, mulți nu înțeleg necesitatea acestui tip de protecție. Deși, așa cum arată practica, în lumea modernă, tipurile existente de asigurări de răspundere civilă vă permit să vă protejați de eventuale cheltuieli neprevăzute atunci când desfășurați diverse activități și chiar conduceți o mașină. Pe baza normelor de drept civil, ele deosebesc răspunderea conform contractului și conform legii.

Răspunderea conform legii

Extracontractual, sau delictual sau răspunderea conform legii apare atunci când un prejudiciu este cauzat unei persoane care nu este într-o relație contractuală cu inițiatorul evenimentului. Acest tip de răspundere apare indiferent de existența unui contract semnatrelații juridice.

Asigurarea unor astfel de riscuri implică anumite condiții:

• este asigurată răspunderea asiguratului însuși sau a altui participant care poate fi și persoana responsabilă;
• toți participanții care pot cauza prejudicii prin acțiunile lor trebuie să fie indicați în documentul de asigurare;
• beneficiarul poate fi atât deținătorul poliței, cât și participanții asigurați, precum și terți, dacă este specificat în contractul de asigurare;
• Persoana vătămată are dreptul de a pretinde cuantumul despăgubirilor pentru daune direct de la societatea de asigurări, dacă astfel de condiții sunt specificate în contractul de asigurare încheiat între părți.

Răspundere contractuală

Răspunderea conform contractului intervine în cazul neîndeplinirii, îndeplinirii de proastă calitate a sarcinilor care sunt precizate în acordul încheiat între părți. Acest tip de asigurare de răspundere civilă necesită și anumite condiții:

• responsabilitatea este prevăzută de documentele legislative actuale;
• doar răspunderea deținătorului poliței este asigurată, toate celel alte contracte sunt considerate nule;
• beneficiarul conform contractului de asigurare indică partea cu care asiguratul a încheiat o relație contractuală.

Având în vedere relația juridică care ia naștere între organizația de asigurare și clienții săi, asigurătorul își asumă obligația de a despăgubi daunele materiale sau daune aduse sănătății terților.persoane.

Responsabilități

Conform cerințelor legislației în materie de asigurări, obiectul asigurării de răspundere civilă este determinat de dobânzile de proprietate direct legate de asigurat și de persoanele afectate ca urmare a activității acestuia. Reglementările legale delimitează în mod clar ce tipuri de asigurări sunt acoperite de asigurarea de răspundere civilă.

Există o clasificare a tipurilor de responsabilitate pentru aceasta:

• administrativ - apare atunci când se comite o abatere sau o încălcare administrativă;
• material - obligă angajatul să compenseze pentru pierderea cauzată organizației ca urmare a nerespectării sau încălcării legilor aplicabile;
• drept civil - apare atunci când sunt încălcate norme juridice civile ale actelor legislative și atrage nerespectarea drepturilor subiective ale terților;
• profesional - reprezintă interesele specialiștilor de specialitate pentru eventuale daune materiale în îndeplinirea atribuțiilor de serviciu sau prestarea unei liste de servicii specificate în contract.

Principalele tipuri de asigurări de răspundere civilă, cum ar fi cele civile și profesionale, prezintă interes pentru piața financiară.

Asigurare de răspundere civilă

O întreprindere de producție, ca un cetățean obișnuit, în timpul îndeplinirii sarcinilor de producție atribuite sau în viața de zi cu zi, prin acțiunile sale, poate deteriora bunurile persoanelor neautorizate sau le poate dăuna sănătății. Prin lege, făptuitorii trebuiecompensa prejudiciile cauzate. Pentru a minimiza astfel de costuri, companiile de asigurări au aprobat tipuri de contracte de asigurare de răspundere civilă.

La semnarea unei polițe de asigurare, trebuie avut în vedere faptul că obligațiile de drept civil sunt de natură exclusiv proprietății. Tipurile existente de asigurări de răspundere civilă oferă posibilitatea de a transfera eventualele pierderi către asigurător. Totodată, trebuie să se înțeleagă că existența unui astfel de acord nu scutește asiguratul de o eventuală urmărire administrativă sau penală.

În baza normelor legislației asigurărilor se disting următoarele tipuri de asigurări de răspundere civilă:

• proprietari de vehicule;
• cargo carrier;
• proprietari de companii industriale, organizații care, ca urmare a activităților lor, sunt clasificate drept obiecte de pericol sporit;
• proprietari sau chiriași de instalații de apă.

Asigurare de răspundere civilă profesională

Unele tipuri de profesii sunt clasificate ca activități nesigure, deoarece lucrătorul poate dăuna clientului prin acțiunile sale. Este posibil să se provoace pierderi de proprietate în timpul prestării de servicii de calitate proastă sau al prestării muncii, îndeplinirii nedrepte a sarcinilor profesionale. Pierderile materiale care vor fi cauzate clienților pot fi rambursate de către compania de asigurări dacă vinovatul are o poliță.

Tipuri de asigurări existenteraspunderea profesionala sunt legate de ocupatia viitorului client al societatii de asigurari. Profesii precum notar, medic privat, agent vamal, evaluator, auditor au obligația de a avea printre permise un document de asigurare, datorită căruia răspunderea pentru erorile și neajunsurile viitoare va fi transferată către asigurător.

Responsabilitatea proprietarilor de mașini

Dintre tipurile existente de asigurare de raspundere civila, cea mai solicitata este asigurarea obligatorie auto. Acest acord dă dreptul conducătorului auto de a conduce vehiculul. Companiile de asigurări oferă atât tipuri voluntare, cât și obligatorii de asigurare de răspundere civilă. În mod voluntar, clientul societății de asigurări poate crește cuantumul răspunderii asigurătorului în cazul unui eveniment rutier.

Odată cu intrarea în vigoare a sistemului de „decontare directă a pierderilor” în prezența unui acord OSAGO, nu numai vinovatul societății, ci și clientul vătămat are dreptul să primească despăgubiri de asigurare din asigurarea sa. companie.

Acumularea plății asigurării se efectuează dacă proprietarul documentului de asigurare a devenit vinovat de accident. Acest tip de asigurare obligatorie de răspundere civilă presupune plata nu numai pentru bunurile avariate (mașini, case, stâlpi electrici, garduri), ci și pentru daunele aduse sănătății pasagerilor sau a altor participanți la un eveniment rutier.

Pentru a primi compensații de asigurare sau pentru a acumula plăți către partea vătămată, theo serie de condiții:

• mașina este condusă de persoana specificată în contractul de asigurare;
• daune morale nerambursabile;
• vehiculul nu este folosit în raliuri, studii sau competiții;
• acțiuni ilegale deliberate ale asiguratului;
• conducere în stare de ebrietate, sub influența drogurilor sau a opiaceelor.

De remarcat că există două tipuri de asigurări obligatorii de răspundere civilă pentru proprietarii de mașini: contracte interne și internaționale. Pentru a călători în străinătate, conducătorul autovehiculului este, de asemenea, obligat să își asigure răspunderea. Pentru aceasta, există un acord privind Cartea Verde, datorită căruia o poliță de asigurare unificată funcționează pe teritoriul a 31 de state. Cuantumul obligațiilor pe care le asumă societatea de asigurări depinde de statul pe teritoriul căruia s-a produs evenimentul de urgență. Contractul de asigurare se aplică tuturor persoanelor care conduc mașina specificată în poliță.

Responsabilitatea evaluatorului

Un alt tip de asigurare de răspundere civilă, care este obligatorie, aprobată legal este răspunderea evaluatorului. În desfășurarea activităților sale de evaluare, acesta poate cauza din neatenție pierderi materiale clienților săi. Pentru a minimiza pierderile acestei profesii, la obținerea permisului de a desfășura activități de evaluare, se întocmește neapărat un contract de asigurare cu o societate financiară specializată.

Plata indemnizației de asigurare pentru acest tip de asigurare obligatorie de răspundere civilă se efectuează prin hotărâre judecătorească. De asemenea, este posibil să se compenseze pierderile cauzate de client dacă asigurătorul este de acord că evenimentul asigurat a avut loc într-adevăr fără a aștepta un act judiciar. Suma asigurată este plătită unui terț. Suma plății depinde de pierderile materiale reale, dar nu poate depăși răspunderea de asigurare a societății financiare în condițiile contractului încheiat.

Răspunderea transportatorului

Dintre tipurile existente de asigurare obligatorie de răspundere civilă, ar trebui să se acorde atenție asigurării de răspundere civilă a transportatorilor de mărfuri pe transportul rutier, maritim și aerian. Principalele documente de reglementare care determină cuantumul răspunderii și taxele de asigurare sunt convențiile internaționale privind transportul mărfurilor și cadrul legal intern.

Acest tip de asigurare de răspundere civilă a transportatorului este obligatorie pentru a proteja destinatarii sau pasagerii de posibile încălcări ca urmare a livrării mărfurilor sau a bagajelor sau a lezării sănătății acestora. Indemnizația de asigurare se plătește persoanelor vătămate sau beneficiarilor în valoare de pierderi de proprietate efectiv suportate, costul tratamentului sau la deces.

Responsabilitatea companiilor - surse de pericol crescut

Activitățile unor întreprinderi și organizații reprezintă inițial un pericol, pe baza muncii pe care o desfășoară. Da, reumpleri.combustibilii, lubrifianții și gazul pot crea o urgență ca urmare a unei scurgeri de benzină sau a unei explozii a containerelor. Centralele nucleare și centralele electrice sunt, de asemenea, în mod necesar astfel de instalații periculoase. Proprietarii unor astfel de întreprinderi sunt obligați să aibă un contract de asigurare cu firma de profil, care își asumă responsabilitatea pentru pierderile direct legate de activitățile de producție ale asiguratului.

Conform codului civil actual, sursele periculoase includ:

• dispozitive mecanice, echipamente a căror funcționare nu poate fi controlată complet;
• activități umane industriale legate de energia atomică, nucleară, electrică, substanțe inflamabile și explozive.

Prezența unui contract pentru acest tip de asigurare de răspundere civilă îi permite șefului unei unități periculoase să transfere către compania de asigurări suma daunelor pentru astfel de evenimente:

• deteriorarea sau distrugerea proprietății;
• nu primesc profitul planificat;
• prejudiciu material;
• sănătate bolnavă sau moartea persoanelor afectate;
• cheltuieli pentru eliminarea rezultatelor unui eveniment asigurat.

Asigurare de răspundere pentru broker

Pentru a desfasura activitatea de reprezentant vamal, o conditie necesara este includerea unui potential broker in registrul reprezentantilor vamali. Companiile de asigurare, pe baza tipurilor de asigurare obligatorie aprobateresponsabilitate, ofera executarea unui contract de asigurare, fara de care agentul vamal nu va putea fi inscris in registru. Prezența sa este obligatorie.

Organizațiile de asigurări își asumă responsabilitatea de a acoperi pierderile de proprietate cauzate de reprezentantul vamal prin acțiunile lor sau inacțiunile asociate cu efectuarea unui anumit set de lucrări. Pe lângă daunele materiale, un document de asigurare poate acoperi costurile litigiilor din partea avocaților și experților invitați.

Se consideră că a avut loc un eveniment asigurat la prezentarea de către clientul brokerului a daunelor de proprietate care au legătură directă cu furnizarea de servicii de calitate slabă, și anume:

• nerespectarea termenelor de furnizare a documentelor vamale;
• calculări incorecte ale taxelor vamale, care au fost plătite într-o sumă umflată;
• penalități pentru încălcarea procedurilor de vămuire;
• dezvăluire de informații comerciale sau alte informații confidențiale.

Asigurare de răspundere a auditorului

Un alt tip de asigurare de răspundere civilă este asigurarea auditorilor. Pentru realizarea activităților de audit, legea actuală prevede existența obligatorie a unui acord cu o societate de asigurări. Diverse tipuri de contracte de asigurare de răspundere civilă oferite de organizațiile de asigurări clienților lor includ și asigurarea de răspundere civilă obligatorie pentru auditori.

În timpulîn desfășurarea activităților, specialiștii pot, prin acțiunile lor cu caracter neintenționat, să provoace pagube materiale sau prejudicii stării de sănătate a clienților serviciilor. Evenimentele asigurate includ:

• eroare în evaluarea activităților și a conformității cu documentele sale de reglementare;
• interpretare greșită a rezultatelor auditului;
• nu se detectează deficiențe semnificative în documentele financiare;
• nerespectarea standardelor de contabilitate și raportare aprobate, a legilor fiscale;
• pierderea accidentală sau deteriorarea documentelor financiare, cum ar fi mandate de plată, declarații, cecuri, facturi fiscale și facturi.

Pentru acest tip de asigurare de răspundere civilă, asigurătorul rambursează cuantumul penalităților impuse. Serviciile unei alte societati de audit sunt si ele supuse platii in cazul in care pierderea a fost cauzata de actiuni neprofesionale ale auditorului, a carui raspundere este asigurata. În caz de pierdere a documentelor, societatea de asigurări compensează costul înregistrării documentelor noi, a copiilor legalizate. În plus, dacă fondurile sunt cheltuite în timpul clarificării circumstanțelor evenimentului, astfel de cheltuieli sunt, de asemenea, supuse compensației pe cheltuiala sumei asigurate.

Piața serviciilor financiare, la fel ca întreaga industrie a asigurărilor, este în curs de dezvoltare. Și dacă riscurile de proprietate, sau chiar conceptul general și tipurile de asigurări de răspundere civilă, cum ar fi OSAGO, sunt familiare pentru majoritatea consumatorilor, atunci asigurarea de răspundere civilă voluntară este aproapeînfruntat doar de un cerc restrâns de specialişti. Deși existența unui astfel de acord vă permite să vă protejați de costurile materiale suplimentare în cazul unui eveniment specificat în acord.