Supermarket financiar: caracteristici ale activității și perspective de dezvoltare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Industria serviciilor financiare este un mediu profitabil, dar extrem de competitiv. Companiile de aici încearcă să ofere clienților o gamă mai completă și mai actualizată de servicii. Opțiunile oferite de bănci nu mai sunt considerate astăzi exhaustive. O nouă formă de organizare câștigă popularitate - supermarketul financiar. În articol vom analiza ce este, care sunt caracteristicile sale, ce servicii sunt furnizate. Să discutăm dacă există perspective pentru dezvoltarea unor astfel de forme financiare în Rusia.

Ce este asta?

Supermarket financiar - o divizie a unei instituții financiare de credit care oferă o gamă completă de servicii și produse financiare. Banca este pe primul loc. Dar, pe lângă acestea, sunt disponibile investiții, consultanță și asigurări.

Scopul principal al supermarketurilor financiare este de a facilita obținerea de produse și servicii financiare pentru cetățeni. De asemenea, creatorii doresc să facă șederea clienților în astfel de organizații cât mai confortabilă: reduceți timpul de așteptare, reduceți suma de bani cheltuită.

Clasificare

Deși supermarketurile financiare se prezintăinstituții universale, în practica mondială este relevantă împărțirea acestora pe domenii de activitate:

• Lucrul cu produse de investiții.
• Angajare în industria asigurărilor.
• Servicii bancare cu amănuntul.

De regulă, divizarea se realizează de-a lungul vectorului predominant al companiei universale.

Scopurile creației

Supermarketurile financiare sunt create pentru scopuri specifice:

• Obțineți o asociație care funcționează bine, o corporație mare care furnizează produse financiare.
• Schimbați baze de date de clienți între domenii separate de activitate ale unui astfel de supermarket.
• Economisiți numerar prin extinderea. De exemplu, pentru a reduce numărul de locuri de muncă cu funcții de serviciu duplicat.
• Pentru a minimiza costul reclamei și al explorării de noi segmente de piață. În cazul unui supermarket financiar, fondatorul acestuia poate promova simultan mai multe servicii și produse simultan.

Tendințe emergente

De ce au apărut supermarketurile financiare Tinkoff și altele asemenea? Este vorba despre tendințele globale:

• Intensificarea concurenței între instituțiile financiare. Este vizibil mai ales în cele mai profitabile segmente ale afacerii bancare.
• O condiție necesară pentru supraviețuirea instituțiilor financiare este consolidarea acestora.
• Simplificarea sferei legislative a multor state. În special, legile anterioareun număr de state au interzis instituțiilor de credit să furnizeze servicii comerciale.

Ce se întâmplă în lume?

Astfel, supermarketurile financiare ale ETP GPB (platformele electronice de tranzacționare ale Gazprombank) nu au apărut întâmplător, ci sub influența împrejurărilor. Astăzi, băncile trebuie să creeze intermediari financiari integrati puternici, care vor fi capabili să ofere populației o gamă largă de produse și servicii financiare. În același timp, sunt alese programe de dezvoltare a afacerilor cu amănuntul pentru a reduce marja de dobândă și a atrage clienți corporativi mari.

Asemenea intermediari financiari încearcă să atragă atenția clienților, autointitulându-se supermarketuri financiare universale. Ei sunt capabili să ofere o abordare cuprinzătoare, individuală. Adică măresc la maximum volumul vânzărilor comune de produse bancare și nebancare.

Astăzi, astfel de modele de instituții financiare își dezvoltă rapid propriile lanțuri de retail, îmbunătățesc calitatea serviciilor oferite clienților, extind lista de servicii oferite și explorează noi domenii de activitate.

Cele mai dezvoltate supermarketuri financiare funcționează aici:

• SUA.
• Statele Benelux.
• Europa de Sud.
• Japonia.

Forme de bază de organizare

Există, de asemenea, câteva forme principale de apariție și dezvoltare a unei astfel de forme de organizare financiară ca un supermarket financiar:

• Asociere în participație. O astfel de organizație este formată dintr-o bancă, o companie de asigurări și o companie de investiții.
• Acest model de instituție se bazează pe o alianță strategică, un acord de distribuție. Banca de aici va funcționa ca un canal de vânzare a unor produse standardizate. Poate fi OSAGO, acțiuni ale fondurilor mutuale etc.
• Banca este într-o oarecare măsură proprietarul unei companii de investiții sau de asigurări.
• Banca formează o nouă companie de asigurări.
• Se formează un nou supermarket financiar calitativ. Are capacitatea de a oferi o mare varietate de servicii financiare și produse financiare sub un singur brand.

Un loc în economia modernă

Se pare că supermarketul financiar este o nouă etapă evolutivă a sistemului bancar. Dar, în același timp, mulți economiști de frunte consideră că un astfel de model este inacceptabil în condițiile actuale de dezvoltare economică.

Principala dificultate în implementarea sa este legată tocmai de gama extinsă de servicii oferite. O organizație care este în același timp o bancă de investiții, comercială, companie de asigurări, fond speculativ este greu de gestionat. Este destul de dificil să găsești un director care să poată gestiona pe deplin o asemenea varietate de vectori, să-i controleze.

După ce au fost lansate primele supermarketuri financiare, s-a scos la iveală această problemă, a apărut ideea angajării mai multor manageri deodată - pentru fiecare dintre activități. Dar, în același timp, ar trebui să fie conștienți de treburile celuil alt, în comunîntâlniri pentru rezolvarea problemelor. Cu toate acestea, această schemă este destul de ineficientă în practică.

Istoria modelului în lume

Această expresie a intrat în uz în anii 1980. Însă primele supermarketuri financiare au apărut în anii 1920 în Statele Unite. Prima jumătate a secolului al XX-lea a fost nefavorabilă acestei forme de organizare – legile americane interziceau instituțiilor de credit să combine activități financiare și comerciale. Restricția a fost ridicată abia în 1999.

În Europa, supermarketurile de credite financiare au fost recunoscute puțin mai devreme - în anii 1980.

Istoria modelului în RF

În Rusia, interesul pentru acest model de organizare financiară a apărut în anii 1990. De exemplu, „Finam” a determinat pentru sine o astfel de formă ca cea principală în 1997. În 2002, Uralsib a anunțat public trecerea la un model de supermarket financiar. O altă bancă națională importantă, VTB, a urmat exemplul.

Dar totuși, supermarketurile financiare din Rusia sunt încă în stadiul inițial al formării lor. Acele forme de organizații financiare care există astăzi în Federația Rusă pot fi atribuite acestui model mai degrabă condiționat. Cert este că fiecare reprezentant al acestui segment înțelege termenul „supermarket financiar” mai degrabă individual. Următoarele interpretări sunt comune:

• Holding, constând din instituții financiare diversificate. Acestea pot fi firme de management și de brokeraj, bănci, fonduri de pensii private, companii de asigurări etc.
• Agenți ai mai multor companii combinate.
• Bănci separate,care se numesc supermarketuri financiare datorită faptului că oferă simultan servicii de brokeraj, management al trusturilor, oferă unități de fonduri mutuale în cadrul propriilor scheme de agenție.

Nu este neobișnuit ca diverse instituții de credit să își dea un astfel de nume de dragul unui „cuvânt roșu”, a unei reclame atractive.

Până acum, nu există supermarketuri financiare în Kirov, Moscova și alte orașe rusești, pe baza înțelegerii tradiționale a cuvântului. Există bănci universale care pot oferi o varietate de produse și servicii financiare.

Beneficii instituționale

Crearea de supermarketuri financiare are ca rezultat următoarele avantaje pentru fondatori:

• Creșterea vânzărilor datorită dezvoltării cuprinzătoare a lanțurilor de retail.
• Taxele de comisioane majorate.
• Creștere a bazei de clienți.

Pentru vizitatorii unor astfel de organizații, avantajele sunt următoarele:

• O gamă largă de servicii și produse, o mulțime de opțiuni.
• Abordare complexă, individuală.
• Standarde de calitate unice pentru toți vectorii de servicii.
• Economisire timp și bani.

Problema supermarketurilor financiare moderne

Primele supermarketuri financiare din Kirov, Moscova și alte orașe ale Rusiei nu sunt astfel în interpretarea originală a acestui concept.

La prima vedere, acest model promite doar plusuri - o gamă diversă de servicii financiare, servicii rapide pentru clienți,economisind bani și timp. Dar supermarketurile financiare moderne din Rusia se confruntă și cu o serie întreagă de dificultăți:

• Neîncredere în populație. Cetățenii ruși sunt încă suspicioși cu privire la posibilitatea de a deschide un cont de pensii, de a contracta un împrumut și de a-și asigura proprietatea într-un singur loc.
• Activitatea unor astfel de modele de organizații financiare este potrivită pentru marile orașe federale. Dar în ceea ce privește așezările mici, zonele rurale, orașele cu o singură industrie, aici supermarketurile financiare nu vor deveni relevante în curând. Succesul unei astfel de întreprinderi depinde în mare măsură de venitul populației, de capacitatea acesteia de a achiziționa astfel de produse financiare.
• Lipsa de personal calificat. Supermarketurile financiare oferă servicii personalizate. În consecință, pentru fiecare vector de aici trebuie să selectați un specialist calificat, un as în domeniul său. Și sferele de cunoștințe ale managerilor unor astfel de organizații ar trebui extinse de mai multe ori. La urma urmei, trebuie să gestioneze mai multe domenii diferite de activitate simultan. De aici și consecința – lipsa angajaților „de calitate” capabili să asigure nivelul necesar de vânzări.
• Supermarketurile financiare din Moscova au tendința de a recalifica în principal băncile. O astfel de instituție trebuie să organizeze o recalificare la scară largă a angajaților care anterior lucrau doar în sectorul bancar. Același lucru se poate spune despre asigurători, angajați ai companiilor de investiții.
• Nu există un macro-regulator în Federația Rusă capabil să controleze activitățile supermarketurilor financiare. Activitati bancarereglementate de Banca Centrală, instituții de investiții - de către Serviciul Federal pentru Activități Financiare, asigurători - de către Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor.

Perspective de dezvoltare în Rusia

Conform studiilor, niciunul dintre supermarketurile financiare care operează pe teritoriul Federației Ruse nu este astfel în sensul deplin al cuvântului, în comparație cu structuri străine similare.

Dar mai există un viitor pentru dezvoltarea acestei forme de instituții financiare în Rusia. Dar, după cum spun experții, dezvoltarea sa va necesita cel puțin 10 ani de investiții. Atunci se vor putea obține supermarketuri financiare cu gama maximă de servicii, pentru care se aplică standarde uniforme de calitate. Cel mai potrivit model pentru Rusia este fuziunea băncilor mari cu intermediari nebancari importanți.

Alți experți spun că supermarketurile financiare sunt condamnate. Și ca formă de organizare se vor epuiza în curând în Occident. În același timp, lucrurile s-ar putea să nu ajungă nici măcar la dezvoltarea deplină în Federația Rusă.

Într-un fel sau altul, dar în anumite țări astăzi există supermarketuri financiare cu drepturi depline. În Rusia, un astfel de model de organizare este dezvoltat condiționat. Firmele care o reprezintă sunt doar parțial supermarketuri financiare.