Scrierea de asigurări este managementul riscului pentru un portofoliu de asigurări profitabil. Condiții esențiale ale contractului de asigurare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Scrierea de asigurări este în primul rând un serviciu oferit de instituții financiare, cum ar fi băncile și companiile de asigurări. Acestea garantează primirea plăților în cazul unor pierderi financiare. Există mai multe tipuri de subscriere în funcție de industrie. Companiile care îndeplinesc astfel de funcții sunt numite asigurători.

Concepte de bază

Se poate spune că acest termen este direct însăși esența zonei luate în considerare. În acest sens, elaborarea unui criteriu adecvat de evaluare a eficienței subscrierii în asigurări este primul pas către creșterea profitului și a valorii de piață a organizației. Astăzi, există o creștere semnificativă a interesului pentru industria în cauză în general și pentru fundamentele teoretice ale acesteia, în special.

Una dintre problemele de interes este subscrierea, care este un proces de afaceri cheie al oricărei organizații de asigurări. La urma urmei, funcția principală a oricărei instituții relevanteeste un management eficient al riscului pentru clienți.

Să spunem în cuvinte simple că aceasta este o subscriere. Conform definiției termenului, care este dată în dicționar, acest concept este înțeles ca fiind procesul prin care societatea stabilește dacă merită să accepte oferta asiguratului de a întocmi un contract și, dacă da, în ce condiții. Adevărat, o astfel de definiție este considerată prea generală și nu spune nimic despre etapele în care constă subscrierea în sine.

Se merită să folosiți următoarea definiție a acestui termen: activități care vizează evaluarea riscurilor, determinarea tarifelor și condițiilor adecvate împreună cu formarea unui portofoliu de asigurări profitabil.

Funcții

Scrierea asigurărilor este un serviciu al cărui scop principal este:

• Evaluarea riscurilor. Acestea sunt caracterizate de anumiți parametri: un criteriu cantitativ (probabilitatea avariei, așteptarea sa matematică etc.) și unul calitativ (analiza sistemului de securitate la incendiu împreună cu prezența unei alarme, nivelul de pregătire și experiență al piloții).
• Determinarea tarifelor normale de asigurare. Acestea sunt calculate într-un mod actuarial, iar sarcina asigurătorului este de a selecta factorii de reducere și creștere adecvati la valoarea de bază, în funcție de specificul unui anumit acord. Ce altceva implică sistemul de evaluare a riscului de asigurare?
• Definiți condiții. Unul dintre instrumentele în cadrul gestionării profitabilității și tarifelor organizației este astfelcriterii precum amploarea acoperirii, excluderea de la evenimentele asigurate și așa mai departe.
• Formarea unui portofoliu profitabil. Aceasta se înțelege ca fiind suma tuturor primelor brute care au fost primite în cursul anului de subscriere pentru un anumit tip de asigurare sau pentru toate tipurile acestuia, minus costurile de atragere a clienților (comisionarie de agenție și de brokeraj) și de a nu face afaceri.

Să vorbim mai jos despre subscrierea în asigurările de viață.

De ce este nevoie?

Fiecare tip de asigurare are propriile caracteristici unice de subscriere. Fără o înțelegere a riscurilor și a ceea ce este luat pentru protecție (a obiectului), precum și o descriere a factorilor care cresc probabilitatea unui eveniment nedorit și valoarea preconizată a compensației, este imposibil să se evalueze corect riscul..

Și în cazul în care gradul de pericol nu poate fi exprimat în termeni monetari, atunci nu se poate forma nici un portofoliu profitabil, iar dacă acest lucru reușește, atunci doar din întâmplare. De obicei, subscrierea se realizează prin verificarea riscului în raport cu un număr de parametri, în funcție de tipul specific de serviciu.

De exemplu, cu CASCO pentru transport terestru, acestea pot fi:

• Cercul de persoane cărora li se permite să conducă o mașină, împreună cu vârsta și experiența lor de conducere.
• Dimensiunea dorită a francizei.
• Prezența unui sistem antifurt, condițiile de depozitare a mașinii pe timp de noapte și așa mai departe.

Care sunt principiile de bază ale subscrierii asigurărilor?

Organizație de subscriere

Procesul lui este cel mai multspecifice afacerii firmei. Organizarea eficientă a subscrierii necesită de obicei cunoștințe de specialitate și, în plus, multă experiență. Întreaga procedură de asigurare poate fi reprezentată ca fiind formată din componente separate: marketing, dezvoltarea serviciilor de asigurare, vânzări, susținerea contractelor, decontarea pierderilor. În practică, aceste procese sunt repetate și amestecate. Într-un sens larg, subscrierea include următoarele operațiuni:

• Analiză, care la rândul ei include studiul și colectarea de informații despre obiectele asigurării și riscurile inerente ale acestora.
• Clasificare și selecție, precum și evaluarea pericolelor.
• Luarea unei decizii cu privire la asigurarea unor riscuri selectate sau un refuz complet de a furniza serviciul.
• Determinarea unui tarif adecvat pentru obiectele acceptate pentru asigurare.
• Coordonarea sumei și calculul primei.
• Determinați termenii de acoperire a riscurilor.
• Încheierea unui contract de asigurare.
• Efectuați dezvoltarea măsurilor de atenuare.
• Controlul asupra stării obiectelor asigurate și a factorilor care contribuie la sau împiedică apariția pericolului.
• Atenuarea riscurilor.

Toate aceste operațiuni sunt strâns legate și interdependente.

De ce este atât de important

Asigurările de sănătate, viață și bunuri ale cetățenilor câștigă în prezent din ce în ce mai multă popularitate în Rusia. În acest sens, nu va fi de prisos să luăm în considerare termenii esențiali ai contractului de asigurare.

Fiecare cetățean ar trebui să aibă grijă de bunăstarea familiei sale șișefii și managerii sunt pur și simplu obligați să aibă grijă de proprietatea companiei lor. Asigurarea de viață, proprietate și sănătate ajută la protejarea familiei, împreună cu întreprinderea, de cheltuieli neplanificate rezultate din circumstanțe neprevăzute. Serviciile sunt furnizate prin incheierea unui acord intre client si companie. Astfel de acorduri sunt împărțite în două tipuri: asigurări personale și asigurări de proprietate.

Asigurare de viață

Care sunt termenii esențiali ai contractelor de asigurare? Serviciul asigură protecția intereselor patrimoniale ale tuturor cetățenilor asigurați legate de viața și decesul acestora. Această opțiune este de obicei asociată cu interesele pe termen lung ale asiguraților și ale persoanelor asigurate, datorită faptului că viața este considerată o condiție pe termen lung și, în consecință, debutul decesului este văzut ca fiind îndepărtat și imprevizibil. Beneficiile asigurării de viață includ:

• Plata pentru evenimente riscante nu este impozitată. Impozitele pe venit din plățile „la supraviețuire” se percep numai pe diferența dintre valoarea compensației și contribuții minus mărimea ratei de refinanțare.
• Clientul poate aplica la organele fiscale cu o cerere specială și poate returna deducerea fiscală în valoarea contribuțiilor plătite (dar nu mai mult decât impozitul pe venitul personal transferat) în baza unui contract de asigurare de viață voluntară pe o perioadă de cinci ani sau mai mult. Ce altceva oferă o astfel de asigurare unei persoane?
• Plata în caz de deces nu este inclusă în moștenire. Este primit doar de cel care este indicat. Aceasta înseamnă îngrijirea celor mai vulnerabili membri ai familiei. Așa că puteți proteja, de exemplu, nepoții sau copiii din primacăsătorie.
• Polita are un statut special. Cert este că nu sunt proprietate, prin urmare, nu pot fi percepute de terți. Ei nu pot fi arestați, confiscați sau, de exemplu, împărțiți într-un divorț.

Următoarele sunt principiile de bază ale asigurărilor sociale.

Asigurare de sănătate

Un proces de subscriere organizat corespunzător este un factor semnificativ în eficacitatea operațiunilor de protecție a sănătății. Reduce selecția riscurilor pentru companie, permițând o selecție favorabilă a posibilelor capcane pentru asigurători. Sursa informațiilor de subscriere pentru asigurările de sănătate este chestionarul din aplicație, împreună cu rapoartele medicale ale medicilor curant, certificatele speciale etc. Iată ce oferă unei persoane o poliță de asigurare de sănătate:

• În primul rând, este o garanție a siguranței resurselor financiare, deoarece după achiziționarea serviciului, orice costuri pentru îngrijirea medicală în cadrul programului vor fi suportate de companie.
• Alegerea unui program cu volumul necesar de servicii medicale în cele mai optime instituții medicale pentru client.
• Garantarea că un cetățean va primi asistență medicală calificată în timp util în cadrul programului de asigurare pe care l-a ales.
• Disponibilitatea de consultații gratuite non-stop de la specialiști din centrul de contact pe probleme emergente, inclusiv organizarea asistenței medicale necesare în instituțiile medicale.
• Oferirea unui control continuu al calității serviciilorîmpreună cu advocacy în fața unității spitalicești.

În continuare, luați în considerare problema protecției proprietății cetățenilor.

Asigurare de proprietate

Conform articolului nr. 929 din Codul civil, un astfel de acord prevede obligațiile organizațiilor specializate față de asigurați sau alți beneficiari pentru o primă condiționată, la apariția unui caz adecvat, la plata pierderilor care sunt asociată cu pierderea sau deteriorarea bunului asigurat, în cuantumul stabilit prin document. Regulile de asigurare a proprietății trebuie respectate cu strictețe.

În baza unui acord de asigurare a proprietății, companiile au dreptul de a proteja următoarele interese:

• Riscuri de deces, pierdere, deteriorare sau lipsă de bunuri specifice.
• Riscul de pierdere din activitatea de întreprinzător, care apare ca urmare a încălcării de către contrapărțile întreprinzătorului a obligațiilor acestora sau ca urmare a modificării condițiilor de activitate din cauza unor circumstanțe independente de voința acestuia. Această categorie de riscuri include și eșecul de a primi venitul așteptat.
• Riscuri de răspundere pentru obligațiile care decurg din daune aduse vieții sau proprietății.

În continuare, vom vorbi despre CASCO ȘI OSAGO.

Asigurare auto

Popularitatea asigurărilor auto este legată de creșterea numărului de mașini pe șoselele din țara noastră. Acest lucru, la rândul său, afectează rapid creșterea numărului de accidente, care nu numai că poate afecta sănătatea proprietarilor de mașini, dar poate afecta în plus portofelele. In conexiune cude aceea este atât de important să apelezi la o organizație de încredere pentru înregistrarea CASCO. Prin achiziționarea unei astfel de polițe de la un furnizor de servicii de încredere, cetățenii dobândesc protecție în condiții favorabile. În cazul unui accident, asigurarea auto compensează costurile reparațiilor auto și tratamentului victimelor. Este necesar doar după apariția cazului corespunzător să contactați compania.

Polita de asigurare auto obligatorie este absolut necesară pentru fiecare proprietar de mașină. O condiție similară pentru funcționarea auto este prescrisă în legislația actuală. Politica OSAGO compensează prejudiciul pe care șoferul le provoacă din neatenție altui participant în procesul de trafic rutier.

Asigurarea unei mașini pe linia CASCO este decizia corectă pentru acei cetățeni care apreciază în mod deosebit siguranța lor. Spre deosebire de OSAGO, această asigurare poate proteja mașina de furt și alte tipuri de daune. Companiile moderne oferă clienților lor protecție stabilă a vehiculelor sub CASCO împreună cu restaurarea sticlei, părților caroseriei și farurilor fără prezentarea obligatorie a unui certificat de la poliția rutieră. În plus, atunci când se hotărăște să asigure o mașină în acest fel, oamenii pot conta pe acoperirea costurilor asociate cu evacuarea acestuia de la locul accidentului. Executarea acestei asigurări, de regulă, presupune plăți chiar și atunci când accidentul are loc din vina șoferului.

Esența acestei activități

Care este esența asigurării? Constă în faptul că acestea sunt, în primul rând, relații economice bilaterale, presupunând că asiguratul plătește contribuția necesară.și își asigură, sub rezerva apariției unui caz corespunzător, care este stipulat prin lege sau contract, suma plăților din partea companiei.

În continuare, să ne dăm seama pe ce se bazează activitatea companiei de asigurări.

Portofoliul de asigurări profitabil

Un astfel de portofoliu este suma tuturor contractelor încheiate între companie și clienții săi. Eficacitatea acestuia este evaluată prin parametrii de rentabilitate, după nivelul și tipul riscurilor și, în același timp, prin rentabilitate. Portofoliul de asigurări nu este deloc un document separat sau o listă a acestora. De fapt, vorbim despre baza tuturor asiguraților unei anumite organizații care au achiziționat polițe și, prin urmare, au dreptul de a cere despăgubiri de la aceasta în cazul unor evenimente adecvate. Pentru fiecare client se creează un cont personal, pe care se înregistrează toate informațiile colectate înainte și după încheierea contractului. Pe baza acestor informații, se calculează nivelul de risc conform acordului încheiat și valoarea plăților obligatorii.

Ce presupune formarea unui portofoliu de asigurări profitabil? Cu cât asigurătorul a putut încheia mai multe contracte în ceea ce privește volumul contribuțiilor în numerar, cu atât stabilitatea portofoliului va fi mai mare. Aceasta regula functioneaza pentru toate firmele, indiferent de specificul obiectelor asigurate. Adevărat, cu cât sunt incluse mai multe acorduri în portofoliu, cu atât este mai dificil să se evalueze nivelul riscurilor și al profitabilității. Pentru unele companii, volumul documentelor încheiate poate ajunge la câteva sute de mii, uneori chiar milioane. Pentru a accelera procesul de evaluarerentabilitatea, se folosesc metode și tehnici speciale de evaluare a riscurilor și a rentabilității:

• Obiectele omogene sunt tratate ca unul singur. De exemplu, atunci când doi sau mai mulți cetățeni își asigură casele, care sunt situate pe aceeași stradă, în caz de incendiu sau inundație. Astfel de obiecte ar trebui considerate ca una, deoarece în cazul unui dezastru natural, este foarte probabil ca toate să aibă de suferit.
• Cu toate acestea, costul poliței, precum și suma plăților, trebuie calculate pe baza stării fizice a obiectelor de asigurare.
• Luați în considerare datele statistice pentru o anumită regiune, țară și zonă de activitate a obiectului asigurat.

Toate polițele sunt clasificate în funcție de gradul de posibilitate de apariție a riscurilor și de valoarea plăților. Se obișnuiește să se împartă pericolul în specific, ridicat, moderat și scăzut. În consecință, după prima evaluare a obiectului asigurator și întocmirea contractului, acesta se încadrează într-o anumită categorie de risc și abia apoi se efectuează evaluarea întregului portofoliu. În continuare, vom discuta despre tipurile sale.

Tipuri de portofolii de asigurări

Toate acestea sunt clasificate pe domenii de activitate, de exemplu, asigurarea locuintei sau asigurarea auto, precum si dupa gradul de risc. Se disting următoarele tipuri:

• Portofoliul clasic include acele tipuri de obiecte care au fost folosite de mult timp. Aceasta include contracte de asigurare voluntară și obligatorie a proprietății. În același timp, riscul este mediu, iar profitabilitatea este mică, totuși stabilă. Pentru a utiliza acest tip de serviciu, o companie trebuie să aibăo marjă semnificativă de putere financiară.
• Portofoliul specializat. Acesta este un tip atunci când acele zone de activitate cu obiecte, a căror utilizare se distinge printr-un scop strict specializat, acționează ca obiect. De exemplu, asigurarea spațială, protecția valutară și riscul valutar. Riscurile pentru astfel de obiecte sunt specifice, iar profitabilitatea este mare. Persoanele juridice care au capitalul autorizat necesar și au licență de stat pentru a desfășura acest tip de activitate au dreptul de a se angaja în soiurile în cauză.
• Portofoliul combinat combină elemente ale unui tip de asigurare specializat și clasic. Această abordare face posibilă reducerea riscului, dar și randamentul poate scădea.

Pe lângă opțiunile enumerate mai sus, există un alt tip special, și anume un portofoliu echilibrat. Particularitatea sa este că toate obiectele sunt omogene din punct de vedere al rentabilității, iar din punct de vedere al riscului, chiar și prețul fiecărei polițe incluse în portofoliu este același.

Obiectivul subscrierii de asigurări este de a preveni falimentul.

Falimentul organizațiilor de asigurări

Această activitate presupune ca antreprenorii să fie mai vigilenți în dezvoltarea și implementarea unei strategii de afaceri. Avand in vedere ca acesta nu este doar unul dintre cele mai profitabile, ci si cele mai riscante tipuri de activitate, multi, fara sa-si calculeze puterea, dau faliment. Adesea cauza falimentului este o încercare a unui antreprenorse angajează în dumping pe vasta piață a asigurărilor. Însă asigurătorii pot fi liniștiți, pentru că în conformitate cu legislația în vigoare, după ruinare, portofoliul este transferat unei alte companii sau se trece la conducerea temporară a statului.

Am considerat că aceasta este o subscriere în asigurări.