Tipuri de depozite bancare și caracteristicile acestora

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În contextul actualei crize globale, în țara noastră s-a dezvoltat o situație economică foarte dificilă. Dar, în ciuda acestui fapt, majoritatea oamenilor continuă să facă economii, să-și mărească fondurile, să investească în viitor. Cineva economisește mult și răbdător bani pentru a-și realiza visele (de exemplu, cumpărarea unei mașini noi), cineva, dacă este posibil, economisește puțin din când în când pentru o „zi ploioasă”. Nu este un secret pentru nimeni că cel mai comun mijloc de acumulare în țara noastră au fost și rămân depozitele bancare sau, din punct de vedere economic, depozitele bancare.

Ce este un depozit?

Depozit (lat. depositum - „un lucru depus”) - un depozit într-o bancă, fonduri stocate într-o bancă pentru un anumit timp, cu posibilitatea de a acumula dobândă pentru această sumă.

Începând de la cel mai vechi, familiar aproape oricărui cetățean adult al țării, Sberbank of Russia, care oferă servicii tradiționale populației în birouri (care se află chiar și în cele mai îndepărtate sate ale patriei noastre) și terminând cu a creat recent bănci noi care deservesc cliențiiexclusiv de la distanță (prin internet), toată lumea folosește tipuri aproape identice de depozite (depozite) în munca sa.

Ce sunt depozitele?

Există anumite criterii prin care depozitele sunt împărțite în tipuri și subtipuri. Depozitele bancare sunt diferențiate în funcție de următorii parametri:

• depozite pot fi clasificate în funcție de perioada de plasare în depozite la vedere și la termen;
• există tipuri de depozite bancare pentru anumite categorii de cetățeni (depozite pentru pensionari, depozite pentru copii, depozite pentru angajații anumitor întreprinderi);
• tipuri de depozite în funcție de moneda în care sunt emise;
• tipuri de depozite prin metoda de calcul al dobânzii.

Depozite la termen

Pentru început, să stabilim că un depozit bancar poate fi emis în baza unui contract la cerere, adică banca este obligată să ofere clientului banii investiți de acesta la cerere. Deoarece banca a acceptat o depunere de la client în condițiile unei rambursări în orice moment convenabil pentru client, pentru un astfel de depozit se percep tarife minime, de la 0,1 la 1-1,5%.

Depozitele la termen sunt diferite. Clienții plasează astfel de tipuri de depozite pentru anumite perioade specificate în contractul de depozit bancar. Există o înregistrare a depozitelor pentru una, trei, șase luni sau unul până la trei ani. Rata dobânzii oferită de bancă pentru fiecare depozit individual crește de obicei proporțional cu durata termenului, adică cu cât instituția de credit păstrează mai multnumerar la depozit, cu atât rata mai atractivă pe care o oferă clientului în schimb. Totuși, pentru a primi întreaga sumă de dobândă acumulată într-o anumită perioadă, clientul trebuie să păstreze banii în depozit pe toată durata contractului de depozit bancar. În cazul închiderii anticipate, clientul primește un ban - dobânda la depozit va fi egală cu rata depozitului la vedere. Aici este dreptate, pentru că banca nu a putut folosi fondurile clientului exact pe perioada specificată în contractul de depozit bancar, ceea ce înseamnă că a pierdut un anumit profit. Cu toate acestea, din cauza concurenței în creștere din sectorul bancar, pentru a păstra clientul, aproape toate băncile oferă rezilierea anticipată a depozitului mai loial (se aplică depozitelor deschise pe o perioadă mai mare de 6 luni), și anume, după banii a stat în cont mai mult de 6 luni, la închiderea depozitului, clientul primește 2/3 din rata dobânzii, care era specificată inițial în contractul de depozit bancar.

Depozitele la termen se împart în subspecii separate în funcție de posibilitatea de mișcare a fondurilor pe depozit: economii, economii, decontare. Să ne oprim asupra fiecăruia în detaliu.

• Economiile este cel mai simplu tip de depozit la termen, „pune-l și uită-l”. Un astfel de depozit nu poate fi reînnoit sau retras parțial din el (în unele cazuri doar dobânda lunară poate fi retrasă), cu toate acestea, băncile stabilesc cele mai mari rate ale dobânzii pentru astfel de depozite. Cel mai adesea, astfel de depozite sunt făcute de clienții care au vândut imobile sau au primit dintr-o datămoștenire - având o sumă mare de bani.
• Cumulator - depozitul poate fi completat pe toată durata contractului. Practic, astfel de depozite atrag clienții care doresc să economisească treptat o sumă mare pentru o achiziție costisitoare (mașină, apartament, vacanță în străinătate).
• Decontare - pentru acest tip de depozit, clientul are cea mai mare libertate de actiune, isi gestioneaza economiile in modul care ii este convenabil: reface sau retrage fonduri in orice moment necesar, de cate ori doreste. Este ușor de ghicit că banca oferă de obicei cea mai mică rată a dobânzii la acest depozit.

Tipuri de depozite pentru anumite categorii de cetățeni

Există depozite pentru diferite categorii de clienți.

• Depozite pentru pensionari - de regulă, banca oferă depozite acestui segment de cetățeni la tarife foarte atractive cu condiții mai favorabile și mai convenabile decât pentru alte persoane.
• Depozit pentru copii - un depozit țintă deschis pe numele unui copil de un deponent care a împlinit vârsta de 18 ani (adică părinți, tutori, rude). Conform legii in vigoare la noi, o persoana care a implinit varsta de 14 ani poate efectua orice actiuni asupra unui depozit, pana in acest moment depozitul fiind gestionat de catre deponent. Astfel de depozite sunt cele mai lungi, până la 5 ani în medie, dar acesta este avantajul lor, deoarece face posibilă economisirea sumei dorite pentru copil fără tentația părinților de a cheltui bani.
• Depozite pentru angajații anumitor întreprinderi - un tip de depozite bancare, de obicei cudobândă mai mare decât pentru alte persoane. Aceste depozite sunt oferite pentru angajații din proiectele salariale ale băncii sau pentru angajații întreprinderilor - clienți corporativi ai băncii.

Depozite în valută

Depozitele bancare pot fi diferențiate în funcție de tipul de monedă în care sunt deschise. Băncile moderne oferă nu numai monedele obișnuite pentru stocare - dolarul american și euro, ci și altele, cum ar fi francul elvețian, yenul japonez, lira sterlină etc.

Este, de asemenea, posibil să faci o depunere în mai multe valute. Banca deschide un singur cont, în care suma de bani este plasată în mai multe valute simultan. Unul dintre cele mai atractive fapte care încurajează un client să deschidă acest tip de depozit este posibilitatea unui bun venit suplimentar în cazul în care moneda începe brusc să crească. Apoi, pe lângă rata dobânzii menționată în contractul de depozit bancar, se adaugă și o creștere a cursului de schimb al unei anumite monede, în echivalent ruble, care poate crește de câteva ori suma depozitului. Prin urmare, unul dintre riscurile acestui tip de depozit este o scădere a fondurilor în cazul scăderii cursului de schimb. Prin urmare, depozitele în valută sunt deschise cel mai adesea de către clienți care au studiat îndeaproape fluctuațiile cotațiilor valutare, au monitorizat cu atenție tendințele de creștere/coborare a cursului de schimb al monedei de interes.

Tipuri de depozite după metoda de calcul al dobânzii

În funcție de tipul de depozit, cel mai adesea banca le poate oferi clienților trei moduricalculul dobânzii:

1. Calculați plățile lunare și efectuați capitalizări, ceea ce înseamnă transferul dobânzii la suma depozitului. În acest caz, dobânda se percepe nu numai pentru fondurile investite, ci și pentru dobânda în sine, ceea ce oferă clientului un profit mare.
2. Calculați trimestrial dobânda pentru suma depozitului - cel mai adesea pentru depozite sezoniere (cu alte cuvinte, depozite promoționale) suma depozitului va fi majorată cu valoarea dobânzii o dată la trei luni.
3. Încărcați dobândă la sfârșitul termenului de depozit - acest tip de depozite bancare depozitele, de regulă, sunt deschise pentru un an sau mai mult, nu se reînnoiesc automat, dar banca oferă dobânzi tentant de ridicate la ele. Cel mai adesea, banca oferă executarea acestor depozite în ajunul oricăror sărbători, precum Ziua Victoriei, Anul Nou etc.

Concluzie

Deci, în acest articol ne-am ocupat de tipurile de depozite bancare, descrierea și condițiile acestora. Acum, dacă doriți nu numai să economisiți banii, ci și să îi creșteți, puteți merge în siguranță la orice bancă, contactați deja cu competență un specialist și alegeți cel mai profitabil și convenabil depozit pentru dvs.