Ce este plățile diferențiate: definiție, formule și exemple de calcul

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

În vremea noastră, puțini oameni nu s-au ocupat de obținerea de împrumuturi bancare, fie că este vorba despre un credit ipotecar, un împrumut pentru cumpărarea unei mașini sau doar o sumă de bani pentru anumite nevoi. Dar întotdeauna când se încheie un acord cu o bancă toată lumea citește cu atenție condițiile? De obicei, împrumutatul este interesat de suma aprobată, rata la care se emite împrumutul, valoarea plății lunare, posibilitatea de rambursare anticipată. Viitorul debitor se gândește mereu la metodele de calcul a comisionului lunar oferit de bancă? Este o anuitate sau o plată diferențiată mai profitabilă? La urma urmei, uneori băncile vă permit să alegeți și această opțiune.

anuitate populară

De cele mai multe ori trebuie să vă ocupați de plăți de anuitate. Nu este surprinzător, deoarece banca este cea mai interesată de această metodă. Desigur, la acordarea unui împrumut, nimeni nu îi va spune viitorului împrumutat despre ceea ce va fi benefic pentru el și, dimpotrivă, dezavantajos pentru creditor. Este clar că furnizarea de bani pe credit -aceasta este în primul rând o tranzacție financiară care permite uneia dintre părți să primească suma dorită fără așteptare și acumulare pe termen lung, iar ceal altă - să profite, să facă profit.

Și, desigur, dacă există o oportunitate de a crește profiturile, nimeni nu o va pierde. Cel mai adesea, contractul de împrumut indică inițial modalitatea de rambursare: plăți de anuitate. O plată diferențiată nici măcar nu este oferită împrumutatului.

Ce sunt plățile de anuitate?

Plățile de anuitate par mai atractive datorită confortului. Desigur, nu toți cei care solicită un împrumut la o bancă se aprofundează în toți termenii și conceptele bancare și financiare. Este mult mai liniștit să asculți explicațiile consultantului, expuse într-un limbaj simplu și ușor de înțeles, că este posibil să primești suma necesară la un moment dat, iar apoi să o rambursezi pentru o anumită perioadă de timp, convenită anterior, cu sumele indicate în anexa la contract. Acestea sunt plățile anuității.

Aceste sume sunt egale care sunt plătite lunar. Este atât de convenabil să aflați dacă venitul lunar vă permite să plătiți această sumă specială până când datoria este în sfârșit închisă. Dar ce reprezintă astfel de „sume egale”? Și sunt programate în așa fel încât în primele luni de rambursare a datoriei, împrumutatul să plătească sume mari de dobândă bancară și sume foarte mici din datoria principală.

Ce sunt plățile diferențiate?

Aceasta, dimpotrivă, este o sumă complet de neînțeles la prima vedere, o sumă mareîn stadiul iniţial de rambursare a creditului şi în scădere pe măsură ce acesta scade. Dar asta este doar la prima vedere. În continuare, vom analiza mai detaliat calculul plății diferențiabile. Și totul va cădea în sfârșit la loc.

Plăți diferențiate - aceasta este o metodă de rambursare a datoriilor, în care datoria la împrumut scade uniform de la lună la lună, iar dobânda se percepe lunar pe sold. Se pare că prin această metodă totul este „transparent”, dar mai complicat.

Care sunt beneficiile?

Din cele de mai sus rezultă că dacă luăm în considerare renta și plata diferențiabilă, diferența este că prima este mai simplă și mai convenabilă, iar cea de-a doua este „mai cinstită” în raport cu împrumutatul. Plătiți dobândă la soldul împrumutului - acesta pare mai corect.

Numai după ce ați aflat ce sunt plățile diferențiate și ați văzut programul lor de rambursare, puteți înțelege imediat că aceasta este o modalitate excelentă de a reduce treptat „povara creditului”. Desigur, acest lucru nu este atât de vizibil în cazul împrumuturilor mici și pe termen scurt. Dar, de exemplu, cu un credit ipotecar care durează decenii, acesta poate fi un avantaj foarte mare. După ce ați împrumutat o sumă mare într-o perioadă de viață, când este posibil să câștigați bani mari și să rambursați un împrumut, va trebui să o plătiți înapoi pentru o perioadă foarte lungă de timp. Și nu există nicio certitudine că criza financiară sau alte circumstanțe vă vor permite să câștigați la fel de mult.

Dar asta nu este tot. Cu o analiză atentă și un calcul al plăților pentru ambele metodese dovedește că și al doilea este mai economic decât primul. Într-adevăr, cu prima metodă, dobânzile bancare se calculează chiar la începutul procesului de rambursare a creditului, adică pentru întreaga sumă a datoriei, iar în al doilea caz, acestea scad lunar.

Cum se calculează?

Dacă înțelegeți ce sunt plățile diferențiabile, nu este dificil să vă ocupați de calculul acestora. Plata constă din două cifre - suma plății pentru plata principală și suma dobânzii plătite. Ce trebuie să știți?

La prima etapă, suma datoriei și numărul de luni în care va fi plătit împrumutul sunt suficiente. Ambele cifre trebuie specificate în contractul de împrumut. Împărțim suma pe luni, obținem cifra cu care împrumutul va scădea în fiecare lună. Nu se modifică și este constantă pe toată perioada de rambursare.

Cum se calculează dobânda?

A doua parte a calculului plății lunare este plata mai bine diferențiată - suma dobânzii plătită băncii. După cum s-a menționat mai sus, se percepe din soldul datoriei, adică scade în fiecare lună, din cauza căreia scade și plata lunară în ansamblu. Pentru a calcula acest indicator, trebuie să înmulțiți soldul datoriei cu rata anuală a dobânzii specificată în contractul de împrumut și să împărțiți la 12 luni.

Cum să afli cât de mult este datoria pentru o anumită lună? De asemenea, este ușor. Scădeți plata principalului înmulțită cu numărul de luni deja trecute din suma inițială a împrumutului.

Calcul pe exemplul unei sume mici

După cum puteți vedea, totul este mai clar decât ar părea la prima vedere. Luați în considerare un exemplu de astfel de calcul. Să presupunem că trebuie să împrumutați de la bancă o sumă egală cu 100 de mii de ruble pentru o perioadă scurtă de timp - 3 luni. Banca v-a oferit această sumă la 20% pe an.

1. În primul rând, calculăm plata principală. După cum este descris mai sus, pentru aceasta împărțim 100.000 la trei. Primim 33.333,33 ruble - aceasta este suma cu care datoria către bancă va scădea lunar.
2. Al doilea element este calculul dobânzii lunare. Vor fi trei plăți, ceea ce înseamnă că vor fi și trei sume de dobândă. Apoi, trebuie să le adăugați la numărul din primul paragraf, datorită căruia vom afla plata lunară pentru fiecare lună.

Prima lună:

• Soldul datoriei este suma totală a datoriei.
• Dobândă=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 ruble.
• Plata primei luni=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 ruble.

A doua lună:

• Soldul datoriei=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 ruble.
• Dobândă=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 ruble.
• Plata lunii a doua=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 de ruble.

A treia lună:

• Soldul datoriei=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 ruble.
• Dobândă=33.333,34 x 0,20/12=555,56 ruble.
• Ultima plată=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 ruble.

În total, trei plăți vor fi efectuate asupra împrumutului pentru un total de 103.333,33 ruble. Plata în exces ptîmprumutul se va ridica la 3.333,33 ruble.

Exemplu de împrumut ipotecar

Plata ipotecară standardizată este ceea ce are cu adevărat sens. În exemplul de mai sus, supraplata împrumutului nu este atât de mare. Dar atunci când plătiți o datorie egală cu câteva milioane, diferența de plăți a dobânzii de câteva sute de mii de ruble poate fi un motiv important în favoarea acestui tip de plată. Luați în considerare un exemplu de astfel de împrumut. Desigur, nu vom programa plăți lunar - acest lucru nu are sens, deoarece este deja clar ce sunt plățile diferențiate.

De exemplu, să luăm un împrumut egal cu 3.000.000 (trei milioane) de ruble. Să omitem detalii despre alți termeni ai contractului, cum ar fi avansul ipotecii și suma aprobată. Suma împrumutului - 3.000.000 - primit la 10% pe an pentru o perioadă egală cu 120 de luni (10 ani):

1. Pentru un astfel de împrumut, suma plății principale va fi - 25.000 de ruble, adică în fiecare lună suma datoriei va scădea cu această sumă.
2. Prima, cea mai mare plată va fi de 50.000 de ruble (25.000 principal + 25.000 dobândă la împrumut)
3. A douăsprezecea plată, adică plata după plăți în cursul anului cu o scădere constantă a dobânzii - 47.708,33 ruble. Deja mai puțin de 2.000.
4. Peste 5 ani sau 60 de luni, plata va fi de 37.708,33 ruble.
5. În următorii cinci ani, suma dobânzii va scădea la minim, iar în ultima plată acestea se vor ridica la 208,33 ruble. Suma celei mai mici, ultime, plăți de împrumut este de 25.208,33 de ruble.
6. Suma totală a cheltuielilor cu ipoteca va fi de 4.512.500 de ruble, plata în exces - 1.512.500 de ruble.

Pentru comparație: în exact aceleași condiții, dar cu plăți de anuitate, suma plății lunare va fi de aproximativ 39.000 de ruble pentru toți cei 10 ani, iar plata în exces a împrumutului va fi și mai mare cu 160 de mii de ruble.

Concluzie

Acum, știind ce sunt plățile diferențiate, poți alege ce este mai important pentru tine la obținerea unui credit: economii sau comoditate, transparență a calculelor sau simplitate. Ce este mai bine: să plătiți lunar suma unei sume neîmpovărătoare pe toată perioada de rambursare a creditului sau să „strângeți cureaua” puțin la primele plăți, dar să răsuflați ușurat pe viitor? Toate acestea te poti gandi, asumand obligatia de a rambursa creditul, avand informatiile necesare. Și acest lucru este mult mai corect decât să fii de acord cu orice condiții ale băncii, fără să-ți dai seama că ai de ales.

Când luați o decizie, merită să aveți în vedere că atunci când alegeți în favoarea plăților diferențiate, riscați suma maximă a împrumutului aprobat. La urma urmei, băncile stabilesc această cifră în funcție de salariul tău și de capacitatea ta de plată. Plata lunară nu poate depăși o anumită bară, pe care fiecare creditor o stabilește la propria discreție, de obicei 40-60% din venitul dumneavoastră. De exemplu, dacă intenționați să plătiți 40.000 de ruble pe lună, chiar dacă plata scade din cauza faptului că ați ales o plată diferențiată, băncile potsolicită de la dvs. un certificat care să ateste că primiți cel puțin 100 de mii de ruble.