Asigurarea riscurilor financiare: tipuri, reguli, condiții

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Foarte des, o persoană în cursul activităților comerciale sau când încearcă să-și mărească fondurile obține efectul opus. Afacerile sunt strâns legate de risc. Sunt externe și interne și pot apărea în orice etapă a activității.

Asigurare de risc financiar: tipuri, reguli, condiții

Dezvoltarea piețelor financiare a afectat toate țările lumii. Acest lucru a condus la accelerarea proceselor de globalizare și liberalizare, care i-au afectat direct pe toți participanții din industria financiară globală. Fiecare om de afaceri simte într-un fel sau altul influența acestor factori, așa că este nevoit să ia măsuri pentru a-și proteja finanțele de situații nefavorabile.

Asigurarea riscurilor financiare în acest context a devenit o măsură necesară pentru fiecare participant pe piețele financiare, deoarece acum există mult mai mulți factori de risc. Acest lucru se datorează implementării de noi instrumente, sisteme și metode financiare. Implementarea inovațiilor este concepută în mod ideal pentru a reduce riscurile, dar acest lucru creează probleme de altă natură.

Această poză subliniază rolul riscului-managerii, precum și capacitatea acestora de a răspunde în timp util la ceea ce se întâmplă și de a lua decizii adecvate. Singurul lucru corect în acest caz este utilizarea instrumentelor de asigurare și de acoperire împotriva riscurilor care vizează economisirea fondurilor. Aproape întregul viitor al corporației depinde de alegerea corectă.

Asigurare financiară în Rusia

Aceeași tendință este tipică pentru Rusia. Transformările recente din lumea finanțelor i-au forțat pe reprezentanții lumii de afaceri să-și reconsidere complet părerile despre a face afaceri. Asigurarea riscurilor financiare, împreună cu necesitatea dezvoltării întregii industrii, a devenit cea mai importantă sarcină a statului. Continuitatea ciclurilor economice depinde de cât de cu succes este rezolvată această sarcină.

Cu toate acestea, sistemul de influență a statului asupra sectorului asigurărilor private nu este încă format. Această imagine este o consecință directă a factorilor interni asociați reformelor economice din țară. Merită menționată și lipsa unei baze teoretice pentru asigurare în toată țara. Clasificarea riscurilor financiare în mod specific pentru segmentul rus și caracteristicile acestuia nu a fost făcută.

Funcții

Asigurarea de risc financiar este o măsură luată în cazul pierderii activelor unei întreprinderi sau a unui investitor. Cuvântul cheie este „cazuri de pierdere”. Acești factori pot fi de altă natură: fondurile pot fi investite fără succes, pot pierde poziții pe piața valorilor mobiliare sau pur și simplu furate.

În general, sunt luate în considerare cele mai riscante zone din lumea finanțelorindustriile financiar-creditare și de schimb. Dar prima variantă permite o rezervare: împrumuturile mici de consum sau similare pot fi considerate un risc în domeniul creditării, unde asiguratul este o persoană fizică - garantul. Nu există un astfel de instrument pe piața de schimb.

Tipuri de riscuri

Acestea includ:

• Titluri de valoare false.
• Documente false de plată: ordine de plată, cecuri de casierie sau mandate.
• Pierdere de titluri.
• Factor de cifra de afaceri contrafăcută.
• Bancnote contrafăcute intră în circulație bancară.
• Participarea angajaților băncii la scheme frauduloase.
• Furtul, deteriorarea sau distrugerea proprietății și a banilor depozitați într-o bancă.
• Același lucru se aplică documentelor contabile, software-ului și accesului la serverele băncii.

Tipurile de risc de mai sus se numesc financiare, dar pot fi clasificate și ca proprietate. Indiferent de denumirea lor, piața financiară oferă tipurile adecvate de asigurare de risc financiar. Luați-le în considerare în detaliu.

Tipuri de asigurare

Ținând cont de relevanța extremă a conservării finanțelor și proprietăților subiecților de drept, sunt oferite următoarele tipuri de asigurări:

1. Riscuri de schimb. Piața valutară poate fi afectată în primul rând de factori precum incapacitatea de a plăti pentru tranzacții, incapacitatea firmei de brokeraj de a primi plăți de comisioane din tranzacții, tranzacții nereușite cu valori mobiliare.
2. Riscuri indirectedevin relevante atunci când apar situații precum pierderea de venituri din motive independente de controlul companiei, cheltuieli suplimentare neprevăzute, pierderea profitului temporar și suplimentar.
3. Asigurarea de credit se practica asupra depozitelor (asigurate de banca sau deponent), imprumuturi comerciale sau cambii. Rambursarea întârziată a obligațiilor de credit este asigurată de bancă.
4. Asigurare împotriva acțiunilor neautorizate ale autorităților de reglementare și de supraveghere ale statului. În acest caz, procesul este luat în considerare din punctul de vedere al diferitelor prevederi ale Codului civil al Federației Ruse și reprezintă o întreagă gamă de măsuri. Asigurarea poate fi direcționată către despăgubiri parțiale sau integrale pentru daune. Un eveniment asigurat în acest context este considerat a fi o oprire a proceselor de producție la întreprindere. Poate fi complet sau parțial. În rezultatul final se are în vedere faptul prejudiciului cauzat. În plus, închiderea activităților întreprinderii creează riscuri pentru angajați și un număr de antreprenori, manifestate prin pierderea locului de muncă, litigii și costuri aferente, încălcarea termenilor contractelor cu partenerii și alte consecințe negative..

Istorie și realitate

Regulile pentru asigurarea riscurilor financiare în Federația Rusă sunt supuse Legii federale 4015-1, în vigoare din 1992. Potrivit acestui document, asigurarea este o procedură de despăgubire cu anumite condiții. Obiectul asigurării îl constituie activele financiare, iar instrumentulprotectia este un fond de asigurare, care se formeaza din contributiile lunare ale proprietarilor de proprietati. Când vine vorba de asigurarea persoanelor juridice, procedura se aplică nu numai factorilor economici, ci și circumstanțelor de forță majoră de altă origine.

În ceea ce privește asigurarea financiară a cetățenilor de rând (față de noul serviciu pentru Rusia), aici un eveniment asigurat poate fi considerat profituri pierdute, pierderi neprevăzute sau litigii care implică costuri financiare.

În mod similar, riscurile deținătorilor de capitaluri proprii sunt asigurate. Relevanța acestui serviciu este asociată cu un număr mare de deținători de acțiuni înșelați, care au devenit victime ale companiilor de construcții fără scrupule. Cu toate acestea, acesta nu este singurul factor de risc. De asemenea, un eveniment asigurat poate fi considerat o schimbare bruscă a condițiilor de piață, modificări de preț sau implicite. În toate cazurile, garantul despăgubirii pentru daune este un contract de asigurare de risc financiar încheiat între client și asigurat.

Condiții contractuale

Condițiile de asigurare în Federația Rusă sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse. Procedura constă din mai multe etape specifice. Un contract de asigurare a riscurilor financiare trebuie întocmit în scris, dar se poate face și verbal. O astfel de soluție a problemei are și forță legală, dar trebuie îndeplinite anumite condiții, care vor fi discutate mai jos.

Dacă acest tip de relație se referă la tipuri obligatorii de asigurări de stat, atunci un cetățean este eliberat numaio poliță de asigurare în baza cererii sale verbale. O astfel de poliță va avea forță juridică deplină și este folosită pentru a obține daune. Această posibilitate este prevăzută de articolul 930 din Codul civil al Federației Ruse.

Contract scris

Articolul 940 din Codul civil al Federației Ruse prevede că în unele cazuri trebuie încheiat un contract scris cu clientul, indiferent dacă riscurile financiare sau alte instrumente de afaceri sunt asigurate voluntar.

În plus, conform articolului 941 din Codul civil al Federației Ruse, este permisă utilizarea polițelor generale atunci când este vorba de necesitatea asigurării multiple a proprietății omogene. De exemplu, poate fi mărfuri pentru livrare. În acest caz, la solicitarea clientului, pot fi emise mai multe polițe generale în numele unor persoane diferite.

Contracte orale

Termenii asigurării de risc financiar sunt un set de prevederi care exprimă voința părților. Un contract oral dobândește forță juridică atunci când în el sunt luate în considerare toate împrejurările funcționării acestuia, iar părțile sunt unanime în opinia lor. Contractele încheiate în scris au unele particularități. De exemplu, aceasta este publicitatea documentului. Această caracteristică implică faptul că asiguratul trebuie să semneze un acord cu orice subiect de drept care îl apelează din proprie voință și este capabil să plătească primele de asigurare. Contractele publice din domeniul asigurărilor au un termen de prescripție de cel mult 2 ani.

Metodele de asigurare a riscurilor financiare în domeniul juridic permit încheierea silită a unui acord pe cale judecătorească, dacă asiguratulrefuză să facă acest lucru. Baza pentru aceasta este articolele 426 și 445 din Codul civil al Federației Ruse. În plus, tarifele de asigurare ar trebui să fie aceleași pentru toți clienții. Trimitere la lege - articolul 426 din Codul civil al Federației Ruse.

Condiții obligatorii

Pentru ca un contract de asigurare să fie valabil din punct de vedere juridic, acesta trebuie să conțină următoarele elemente:

1. Definiția unui eveniment asigurat.
2. Teritoriul de valabilitate al contractului de asigurare.
3. Obiect de asigurare.
4. Suma asigurată.
5. Procedura și termenii de despăgubire pentru daune.
6. Durata contractului.
7. Perioada de răspundere a deținătorului poliței.
8. Suma și modalitatea de plată a primelor de asigurare.
9. Pot face modificări.
10. Tipuri de măsuri pentru evitarea obligațiilor uneia dintre părți.
11. Cum vor fi rezolvate litigiile.

De asemenea, contractul poate conține condiții individuale, convenite în prealabil de părți verbal.

Procedura de încheiere a unui contract

În domeniul asigurării riscurilor financiare asociate pierderilor de bunuri, există diverse sisteme care diferă prin tarife și lista serviciilor prestate. Nu ar trebui să pariezi pe un asigurător care este dispus să ofere prime mici. Acest lucru se poate datora listei limitate de servicii oferite.

În practică, sunt frecvente cazuri când companiile de asigurări recurg la diverse trucuri pentru a evita compensarea daunelor. Adevăratul indicator al fiabilității nu este experiența companiei și nu recenziile clienților, ci o evaluare a indicatorilor de stabilitate financiară, un loc înevaluări independente și metode de calcul a tarifelor.

Unele companii oferă tarife gata făcute, cu altele, această problemă poate fi discutată individual. Asigurarea cuprinzătoare a proprietății sau a riscurilor este considerată cea mai fiabilă metodă. Procedura detaliată pentru încheierea unui acord este reglementată de articolul 48 din Codul civil al Federației Ruse.

Definiția unui eveniment asigurat

Codul civil acordă o atenție deosebită nu numai asiguratului, ci și victimei. Pe baza legislației actuale a Federației Ruse, sunt prevăzute proceduri de despăgubire pentru daune:

1. Procesul de stabilire a unui eveniment asigurat.
2. Determinarea respectării condițiilor specificate în contract.

Baza de dovezi

Conform contractului, asiguratul este obligat sa ia o decizie cu privire la despagubirea daunelor, daca la etapa precedenta se constata faptul aparitiei acestui caz. Următoarele documente ar trebui să servească drept bază:

• Declarația victimei cu descrierea evenimentului asigurat.
• Lista de bunuri distruse, furate sau deteriorate. Sistemul de asigurare a riscurilor financiare în acest caz implică furnizarea de documente și alte dovezi ale prejudiciului financiar.
• Actul de asigurare.

Dacă în cazul asigurării bunurilor procedura de emitere a unui act este clară, atunci în domeniul financiar aceasta poate ridica o serie de întrebări. În ceea ce privește pierderile financiare, acestea pot fi documente contabile care consemnează faptul neplată a unui împrumut, o adeverință de la organele de drept despre deteriorarea, furtul sau distrugerea fondurilor etc. Pentru formarea unui documentSunt alocate 3 zile.

Procedura de plată sau refuz

Dacă s-a deschis un dosar penal pe baza unui eveniment asigurat, atunci problema despăgubirii pentru prejudiciu poate fi amânată până la finalul procesului. Dacă evenimentul nu este asigurat, nu se plătește despăgubiri. O notificare scrisă în acest sens este trimisă victimei.

Asigurarea de risc financiar a companiei permite un rezultat în care instanța stabilește vinovatul care a cauzat prejudiciul financiar sau material. În acest caz, se ia o decizie de compensare a prejudiciului de către această persoană, iar asigurătorul este eliberat parțial sau complet de obligația de a plăti despăgubiri.