Conceptul și organizarea asigurărilor

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Companiile de asigurări (asigurătorii) sunt entități comerciale care protejează interesele persoanelor asigurate, despăgubindu-le prejudiciul material în cazul producerii unui eveniment asigurat. Activitățile asigurătorilor sunt reglementate de legi speciale și controlate de autoritățile de reglementare. În Rusia, Banca Centrală acționează ca un astfel de organism de reglementare.

Principii de asigurare

În orice țară, organizarea asigurărilor se bazează pe anumite principii care vă permit să vă desfășurați cu succes activitățile. Acestea sunt:

• în posesia rezervelor de asigurare;
• în îndeplinirea obligațiilor de asigurare;
• în prevalența rezervelor de asigurare asupra pasivelor de asigurare.

Pentru a îndeplini aceste puncte, asigurătorul este obligat să cântărească riscurile anumitor evenimente asigurate.

În majoritatea situațiilor de asigurare, statisticile sunt de partea asigurătorului. În unele cazuri, statul intervine în organizarea asigurărilor. Pe baza respectării principiilor de mai sus se construiește afacerea de asigurări în majoritatea țărilor lumii.

Cum este organizată afacerea cu asigurări

Legislatia prevede ca subiectul activitatii directeorganizația de asigurare poate fi asigurare sau reasigurare. Lista tipurilor de servicii de asigurare este listată în licența eliberată de stat. În cazul în care asiguratul nu își îndeplinește obligațiile sau le îndeplinește necorespunzător, licența poate fi revocată, această organizație pierde dreptul de a presta servicii de asigurare, ceea ce nu o lipsește însă de obligația de a îndeplini obligațiile de asigurare asumate anterior.

Mulți asigurători care activează în același domeniu economic formează o piață de asigurări care oferă protecție persoanelor fizice, întreprinderilor comerciale publice și private, instituțiilor financiare.

Tipuri de companii de asigurări

În țara noastră, organizațiile de asigurări pot fi proprietate privată sau publică. Liderii de necontestat ai pieței asigurărilor sunt Fondul de Pensii și Fondul de Asigurări Sociale, care acumulează toate contribuțiile obligatorii ale cetățenilor care lucrează. Companiile private de asigurări sunt înființate pe cheltuiala persoanelor fizice sau a instituțiilor financiare.

O formă unică de operare pentru multe companii private de asigurări este sindicatul Lloyd's. Aceasta este o asociație a organizațiilor private de asigurări ale asigurătorilor pentru desfășurarea comună a afacerilor de asigurare și reasigurare. Forma de sindicat s-a dovedit a fi atât de convenabilă încât funcționează și astăzi, asigurând de la mici electrocasnice la nave mari.

Asigurare voluntară și obligatorie

În prezent, întreaga piață a serviciilor de asigurări poate fi împărțită condiționat în:

• servicii de asigurare oferite pevoluntar;
• asigurare reglementată.

Se poate evidenția al treilea element privind organizarea asigurărilor, care se numește „reasigurare”, sau împărțirea răspunderii de asigurare între două sau mai multe organizații. Această formă de protecție a răspunderii presupune distribuirea unui eventual beneficiu financiar între mai mulți asigurători. Asigurarea organizațiilor de asigurări permite, prin distribuirea plăților, să își îndeplinească obligațiile fără a prejudicia prea mult starea lor financiară.

Dacă pentru asigurările comerciale respectarea principiilor garantează deja un anumit profit, atunci organizarea asigurărilor sociale este strâns controlată de stat. Să încercăm să ne ocupăm de acele tipuri de asigurări care sunt obligatorii din punctul de vedere al legii.

Asigurare obligatorie

Guvernul face obligatorii unele forme de asigurare bazate pe protecția persoanelor sau a entităților de afaceri care au legătură cu interesele statului. Organizarea în mod implicit a asigurării obligatorii prevede interesele cetățenilor, care sunt declarate în constituția țării. În practică, arată astfel:

• fiecare cetățean are dreptul la muncă decentă - asta face asigurarea de accidente;
• orice persoană are dreptul de a se bucura de libertatea de mișcare - în confirmare - polițe obligatorii de asigurare OSAGO care asigură în favoarea terților afectați;
• fiecareare dreptul la îngrijiri medicale - această normă este susținută de asigurarea obligatorie din cadrul Fondului de Asigurări Sociale, care garantează plățile asigurărilor în caz de boală;
• cetăţeni au dreptul la o vârstă înaintată decentă - Fondul de pensii este responsabil pentru acest lucru.

Activitatea asigurătorilor în implementarea asigurărilor obligatorii se bazează pe anumite legi și reglementări, care prevăd:

• obiecte pentru care acest tip de asigurare este obligatoriu;
• volume de răspundere de asigurare, care includ plata minimă obligatorie pentru asigurare și suma maximă de plată de asigurare stabilită prin lege;
• datorii și drepturi ale asiguraților și ale persoanelor asigurate.

Asigurări obligatorii și asigurători

Legea prevede o listă a organizațiilor care au dreptul de a desfășura activități de asigurare în cadrul asigurării obligatorii. Unele organizații de asigurări sunt create pe bază de stat (Fondul de pensii, Fondul de asigurări sociale). Unii asigurători li se acordă dreptul de a desfășura activități în domeniul asigurării obligatorii (OSAGO, de exemplu).

Controlând cel mai important domeniu al protecției drepturilor cetățenilor săi, statul îndeplinește două funcții:

• minimizează avansurile, făcând asigurarea obligatorie la prețuri accesibile pentru majoritatea cetățenilor țării lor;
• garantează acoperirea maximă a subiectuluiasigurare, făcând organizația de asigurări sociale profitabilă și autosuficientă financiar.

Să luăm în considerare modul în care lucrează asigurătorii în domeniul asigurărilor obligatorii. Fondul de pensii și FSS sunt exemple clasice în acest sens.

Organizarea asigurărilor în fonduri de stat

Organizarea asigurărilor de pensii în țara noastră se bazează pe o simbioză a două sisteme principale:

• solidaritate, pe care am primit-o ca moștenire a Uniunii Sovietice;
• personal, care este o inovație din ultimii cincisprezece ani.

În sistemul de solidaritate, fiecare cetățean a plătit contribuții de pensie la bugetul general al Fondului de pensii. Ulterior, banii au fost plătiți din ea, în funcție de vechimea în muncă, diverși coeficienți și alte lucruri. În ciuda simplității sale, sistemul de solidaritate a dus la faptul că oamenii care au lucrat cinci ani și un sfert de secol au primit de fapt aceeași pensie.

Pe lângă această nivelare, a fost relevat un alt neajuns semnificativ al sistemului de solidaritate: deficitul critic al Fondului de pensii. În vederea egalizării bugetului de pensii, statul a decis să introducă o contabilitate personalizată a economiilor de pensii. Fiecare cetățean, în funcție de venituri, plătește un anumit procent în contul personal de pensie, ca un depozit bancar, iar la împlinirea vârstei de pensionare primește propria pensie.

Asigurare de sănătate

Organizarea asigurării obligatorii de sănătatebazat pe un sistem solidar de contribuţii. Fiecare cetățean deduce un anumit procent din bani din venitul său la fondul de asigurări sociale. Din aceste fonduri, i se plătește „concediu medical” ca compensație pentru salariile datorate bolii. FSS se ocupă și de plățile de „maternitate” și plățile pentru îngrijirea copiilor mici. Același fond compensează cheltuielile datorate incapacității de muncă ca urmare a unui accident în cursul activității profesionale. Dacă cetățenii doresc să primească plăți compensatorii mari - de exemplu, pentru rambursarea costurilor unui tratament, pentru o operație chirurgicală - asigurarea medicală voluntară le stă la dispoziție.

Asigurare de răspundere civilă

Asigurarea de răspundere civilă este o altă formă de protecție a persoanelor vătămate. Particularitatea acestuia constă în faptul că contractul de asigurare va fi încheiat de asigurat și deținătorul poliței. Plățile pentru acest tip de asigurare sunt primite de o a treia persoană, vătămată. Un exemplu clasic de asigurare de răspundere civilă este polița OSAGO.

OSAGO se ocupă de asigurarea de răspundere civilă pentru daune cauzate terților ca urmare a unui accident de mașină.

Organizarea asigurărilor de răspundere civilă intră în sfera de activitate a acelor asigurători care au dreptul la aceasta. Coeficienții minimi ai contribuțiilor inițiale și valoarea maximă a plății sunt reglementate prin lege. De asemenea, statul are dreptul de a stabili cum exact va fi compensatdaune - în numerar sau în natură și controlați activitățile asiguraților.