Depozit: condiții, rate și dobândă la depozite
Depozit: condiții, rate și dobândă la depozite

Video: Depozit: condiții, rate și dobândă la depozite

Video: Depozit: condiții, rate și dobândă la depozite
Video: Cea Mai Bună Afacere Online Pentru Începători În 2023 2024, Martie
Anonim

Pentru cei care tocmai au început să stăpânească instrumentele financiare, în primul rând, se deschide un depozit. Vă permite să minimizați impactul inflației și să asigurați siguranța fondurilor. Ce este acest instrument? Pentru ce este folosit? Ce beneficii ne oferă?

Informații generale

Omul din lumea modernă poate fi disponibil pentru a utiliza un număr mare de instrumente financiare diferite. Dar multe dintre ele necesită o experiență semnificativă și un stoc uriaș de cunoștințe. Relativ ușor și nu complicat în acest caz este un depozit. Pentru a-l folosi, trebuie să fii un cetățean capabil și să ai un nivel minim de cunoștințe. Ratele de depozit vă permit să minimizați impactul inflației asupra economiilor și, uneori, chiar să creșteți ușor suma fondurilor disponibile. Dar totuși, sunt necesare anumite cunoștințe.

Deci, este necesar să distingem potențialii escroci de instituțiile financiare care se ocupă cu bani. Să presupunem că țara acceptă depozite la șase la sută pe an, împrumuturile sunt emise lacincisprezece. Și atunci apare o organizație care acceptă bani de la populație la 15% și declară emisiunea la 30%. S-ar putea ca cuvintele lor să fie adevărate? Da, este foarte posibil. Dar doar cei care au fost refuzați de cei care oferă la 15% vor lua un împrumut la 30%. Riscul de nereturnare este în creștere. Se poate, de asemenea, ca colectarea fondurilor să fie pur și simplu efectuată pentru un an sau câțiva ani, iar apoi banii să se scufunde în uitare. Dacă banca este membră a agenției de asigurări, atunci o anumită sumă va fi returnată. Adevărat, dobânda la depozite nu va fi plătită în astfel de cazuri. Acest lucru, însă, nu este groaznic: banii noștri cu noi sunt deja buni. Dar să nu ne grăbim și să luăm în considerare totul în ordine.

La ce ar trebui să caut când aleg?

deschiderea unui depozit
deschiderea unui depozit

Deci, vrem să deschidem depozite bancare. Acum trebuie să alegem o instituție financiară care să ne permită să fim încrezători că nu se va întâmpla nimic cu fondurile. Care sunt punctele la care să acordați atenție? În primul rând, trebuie să vă uitați la transparența activităților. Adică, este posibil să găsim informații despre acționari, management, cât de accesibili sunt aceștia, dacă documentația și raportarea sunt deschise, ce măsuri au fost luate pentru securitate, perioada de funcționare a unei instituții financiare pe piață. Toate acestea sunt esențiale.

Pe lângă aceasta, nu va fi de prisos să folosiți un calculator pentru a determina cea mai bună opțiune. Să presupunem că există o alegere: 20%, care se acumulează la sfârșitul anului, sau 19% cu capitalizare în fiecare lună. Deși a doua variantăoferă mai puțin (la prima vedere), de fapt, este o opțiune mai bună. Pentru a verifica acest lucru, este suficient să folosiți un calculator. În primul caz, primim pentru o mie de ruble suma de 1200 de ruble. Totul este simplu aici. Calculul cu majuscule necesită timp, așa că acestea vor fi date într-o versiune prescurtată. Deci, prima lună și pentru o mie de ruble se percepe o sumă de 19%. și creditate în cont. Ca urmare, depozitul nu mai este de o mie de ruble, ci ceva mai mult. Conform rezultatelor primei luni, contul va avea 1016,14 ruble. Și dobânda este deja acumulată pentru această sumă crescută. Și rezultatul final este 1207,47 ruble. Desigur, cineva poate obiecta că șapte ruble nu sunt o sumă atât de mare. Dar aceasta este doar o mie. Dacă sunt o sută? Sau este luat în considerare un milion întreg? Cine va refuza șapte mii de ruble?

Greșeli tipice

depozituri bancare
depozituri bancare

Inițial, trebuie să vă decideți asupra obiectivului. Mulți oameni se gândesc: ar trebui să aleg un depozit curent sau un depozit? Prin urmare, este necesar să înțelegem scopul lor. Depozitul este conceput pentru a acumula numerar și pentru a minimiza impactul inflației prin acumularea de dobânzi.

Celul actual este diferit. Este folosit pentru a acumula și concentra fonduri care pot fi folosite în orice moment. Prin urmare, nu este prevăzută pentru acumularea dobânzilor sau acestea sunt nesemnificative. Un exemplu sunt cardurile de credit. O situație comună este atunci când se plătește dobândă pentru fondurile care sunt disponibile pentru acestea. Mai mult, dacă sunt bani de bancă, atunciplătește o persoană unei instituții financiare. Când o persoană are fonduri pe card, i se plătește deja dobândă pentru utilizare.

Și vreau, de asemenea, să mă întorc și să reexaminăm o astfel de greșeală tipică, cum ar fi concentrarea exclusiv pe procente mari. Trebuie amintit că evidențierea pe fondul general indică faptul că se desfășoară operațiuni riscante sau chiar interzise de autoritățile de reglementare și legislație cu banii deponenților. Prin urmare, ar trebui să abordați cu mare atenție alegerea unei instituții financiare. Pentru a nu pierde depozite în bănci, nu trebuie să depășiți și suma care este acoperită de asigurare. În acest moment, este de 1,4 milioane de ruble.

Selectarea unei bănci și condiții

termenii depozitelor
termenii depozitelor

Deci, suntem interesați să deschidem depozite. Pentru a nu calcula greșit, ghidați-vă după criterii simple:

  1. Participarea la sistemul de asigurare a depozitelor. Cu cât termenul este mai lung, cu atât mai bine.
  2. Mărimea instituției financiare. Cu cât banca cu care trebuie să se ocupe este mai mare, cu atât este mai puțin probabil să intre în faliment în viitorul apropiat. Aceasta este într-o oarecare măsură o garanție a fiabilității. Adevărat, este greu de imaginat că instituțiile mari vor intra brusc în faliment și, de exemplu, depozitele Sberbank vor dispărea pur și simplu.
  3. Active. Pentru ei ar trebui să vă ghidați în primul rând atunci când determinați dimensiunea. Puteți găsi aceste informații pe site-ul Băncii Rusiei. O atenție suplimentară poate fi acordată numărului de filiale, precum și geografiei locațiilor acestora. Aceste informații ar trebui deja căutate direct pe site-ul web alinstituție de credit.
  4. Raportare financiară. Acest lucru este potrivit pentru cei care doresc să ofere o șansă băncilor mici. Este necesar să se asigure că raportarea respectă standardele de lichiditate. De asemenea, trebuie să vă interesați de datoria restante (este de dorit ca aceasta să nu depășească cinci la sută din valoarea împrumuturilor), precum și dinamica modificării acesteia. Din fericire, toate aceste date sunt prezentate pe site-ul Băncii Centrale a Federației Ruse.
  5. Compoziția acționarilor. Lista lor este postată chiar pe site-ul băncii și nu ar trebui să trezească suspiciuni. Dacă printre ele există fonduri internaționale de investiții, atunci acesta este un indicator al fiabilității. Dar, în același timp, în fața sancțiunilor tot mai mari și a instabilității politice, acest lucru poate juca o glumă crudă. Prin urmare, trebuie să cântăriți cu atenție argumentele pro și contra înainte de a lua o decizie.

Despre rată și dobândă

Există multe nuanțe aici. Banca utilizează rate fixe, variabile și în creștere/scădere. Este problematic să spunem fără echivoc care dintre aceste opțiuni este cea mai bună. Cel mai ușor de înțeles este rata fixă. Plutirea poate fi legată de anumite evenimente. Rata crescătoare/descrescătoare se negociază la încheierea contractului și duce la creșterea/scăderea plăților.

Suma de bani primită este afectată pozitiv de posibilitatea reînnoirii unui depozit bancar. Deci, dacă inflația va încetini, va fi benefic să investim fonduri suplimentare. Adesea oferă și posibilitatea retragerii anticipate, dar în astfel de cazuri se impun penalități semnificative: de latreimi la toate dobânzile acumulate. Nu trebuie să uităm nici de valorificarea aportului. Deși nu este necesar să te grăbești la cuvântul prețuit. Pentru a determina profitabilitatea unei anumite scheme, este mai bine să utilizați un calculator. Deoarece rata inflației este acum nesemnificativă, nu este necesar să se pretindă dobânzi mari. La începutul anului 2018, a existat o situație în care, dacă se oferă peste 12% pe an pe depozite, atunci aceștia sunt cel mai probabil escroci. Să luăm, ca exemplu, câtă dobândă este percepută de o structură comercială atât de mare precum UniCredit Bank. Această instituție bancară oferă clienților săi de la 4,75% la 8,35% pentru depozite în ruble, în funcție de condițiile alese și de perioada convenită. Pentru valutele străine, cum ar fi dolarul american sau euro, valoarea acestora nu depășește 3,5 la sută pe an.

Despre programe

rate de depozit
rate de depozit

Instituțiile bancare sunt interesate să-și crească baza de clienți. Pentru a face acest lucru, ei folosesc o gamă largă de soluții. Una dintre cele mai populare este crearea de programe țintite. De exemplu, separat pentru studenți, pensionari, muncitori (așa-numitele proiecte salariale). Deschiderea depozitelor este însoțită de anumite bonusuri, de exemplu, o dobândă crescută. În plus, pot fi oferite servicii suplimentare, cum ar fi înregistrarea unei investiții sau a unui program de asigurare de viață acumulată, înregistrarea într-un fond de pensii nestatal și multe altele, care vă vor permite să obțineți un client fidel pentru o perioadă lungă de timp.

În plus, potintroducerea de stimulente pentru mărimea contribuției. De exemplu, o persoană a depus 10 milioane de ruble într-un cont și a primit o creștere de 0,5%. Apropo, este mai bine să nu contați pe munți de aur. Așadar, la sfârșitul anului 2017, la plasarea fondurilor pentru douăsprezece luni, doar Loko-Bank oferea mai mult de 9% pe an. Și apoi, acest tarif era disponibil doar ca parte a unei oferte speciale și era valabil pentru o perioadă limitată. Dar dacă vorbim despre principalele instituții financiare ale țării, atunci depozitele Sberbank, VTB și altele pot oferi aproximativ 5-7%. Deși dacă ești atent la o bancă mijlocie, poți găsi o ofertă de 8%. Ar trebui să fii atent și să rămâi la limite rezonabile. Și dacă cititorul crede că acesta este un avertisment prostesc, atunci ar trebui date niște statistici seci: la jumătatea anului 2017, erau aproape 8 milioane de deponenți care au pierdut bani din cauza falimentului băncilor. Volumul plăților pentru ei a aspirat la marca de un trilion și jumătate de ruble! Acestea sunt date oficiale de la Agenția de Asigurare a Depozitelor.

Pregătire

dobânzi la depozite
dobânzi la depozite

Când deschideți depozite în ruble, este necesar să vă gândiți nu numai la ratele dobânzilor. Dar, pe lângă verificările de fiabilitate menționate mai devreme, ar trebui să vă interesați suma maximă și minimă a depozitului, posibilitatea reîncărcării unui cont și retragerea anticipată a banilor, procedura de acumulare a sumelor și multe alte puncte asupra cărora confortul și confortul în interacțiune depind. Instituțiile financiare mari oferă, de regulă, mai multe opțiuni pentru investirea fondurilor. Acest lucru creează iluzia de semnificativalegere, dar în practică randamentul nu crește semnificativ. De exemplu, o companie de publicitate este ținută să ofere depozite la 8%. Și cu litere mici mai jos este scris că această ofertă este valabilă pentru depozite de la 300 de mii de ruble. Și dacă o persoană vrea să plaseze mai puțin, atunci doar 7%. Formal, totul este adevărat, iar cerințele legii publicității sunt îndeplinite. Dar, în același timp, vor oferi mai puțin decât se aștepta. La urma urmei, puțini oameni pot lua trei sute de mii de ruble pentru un depozit, nu? De asemenea, ar trebui să citiți cu atenție contractul. La urma urmei, s-ar putea dovedi că rata este plutitoare, iar primele luni vor fi atractive, iar apoi va scădea.

Și ce ne oferă instituțiile bancare?

dobânzi la depozite
dobânzi la depozite

Au fost deja luate în considerare atât de multe informații, dar cea mai prețuită întrebare (cât de mult?) nu am luat-o în considerare. Condițiile de depozitare în diferite bănci prevăd procente diferite în funcție de programul de cooperare ales. Anterior, a fost menționată UniCredit Bank. Ce oferă alte structuri? Luați, de exemplu, Promsvyazbank. Oferă investitorilor săi în cadrul unor oferte speciale de la 6,7% la 8,45%. Nu-i rău? Adevărat, dar suma depozitului trebuie să înceapă de la 500 de mii (în unele cazuri de la un milion).

Puteți fi atent la Rosselkhozbank, care este deținută 100% de stat. Oferă depozite reîntregibile, pentru care sunt prevăzute tranzacții de debit. În ruble, el oferă de la 6,4 la 8,6%.

Home Credit Bank oferă găzduire de depozite pe o perioadă de până la 36 de lunirata de la 7 la 8%. Un avantaj semnificativ este plata dobânzii în fiecare lună. Un plus suplimentar este dimensiunea mică a sumei minime de depozit, doar o mie de ruble.

Dar cea mai profitabilă ofertă vine de la VTB Bank of Moscow. Cele mai profitabile depozite de la el în ruble vă permit să obțineți 10% pe an. Adevărat, nu le puteți nici completa, nici retrage. Da, iar valoarea inițială a contribuției este de cel puțin 30 de mii de ruble. Dacă vorbim despre alte oferte, acestea încep cu o rată de 4,3 la sută pe an.

Ce oferă giganții?

Tocmai s-a luat în considerare ce depozite de persoane fizice sunt oferite în anumite instituții din liga a doua. Și ce pot oferi giganții celebri și populari? Alfa-Bank oferă posibilitatea de a încheia contracte de până la trei ani cu un mic depozit de 10 mii de ruble. Adevărat, cel mai mare venit pe care îl oferă este de a primi o dobândă de 7,43%. Și începe de la 6,4%.

Tinkoff funcționează timp de până la doi ani. Tarifele pe care le oferă variază de la 6,16% la 8%. Rezilierea anticipată este posibilă, dar în astfel de cazuri rata este de 0,1 la sută. Russian Standard Bank oferă deponenților săi de la 6,5 la 8,5 la sută pe an. Valoarea completării este de la zece mii de ruble. „VTB 24” oferă cooperare până la 5 ani. Rata variază de la 4,1 la 7,1 la sută pe an.

Și gigantul pieței interne a instituțiilor financiare - Banca de Economii - încheie această scurtă trecere în revistă. Eloferă un număr mare de depozite diferite, care variază atât în sume minime, cât și în termeni. Pentru a deschide un depozit, este suficient să aveți o sumă de 1000 de ruble. Trebuie remarcat faptul că Sberbank se concentrează mai mult pe marii deponenți. Adică, cu cât depui mai mult, cu atât dobânda este mai mare. Adevărat, nu se poate conta pe mai mult de 5,63%. Dar aici factorul de fiabilitate este relevant. Deci, deși nu se poate spune că depozitele pentru pensionari sunt cele mai atractive din punct de vedere al veniturilor, dar poți fi sigur de siguranța fondurilor tale.

Concluzie

depozitele persoanelor fizice
depozitele persoanelor fizice

Și încă o dată trebuie să vorbim despre prudență și atenție. Da, acest subiect a fost atins de mai multe ori, dar este foarte relevant. Datele de la Agenția de Asigurare a Depozitelor despre aproximativ opt milioane de oameni care așteaptă despăgubiri pentru un total de un trilion și jumătate de ruble sunt un bun exemplu de a nu se relaxa. Este necesar să abordați cu atenție și atenție alegerea instituției financiare către care vor fi transferate fondurile.

În general, cea mai bună opțiune este să vă îmbunătățiți în mod constant propria alfabetizare și să monitorizați situația în structurile comerciale selectate. Într-adevăr, acum este departe de Evul Mediu, când era suficient să stăpânești un stoc limitat de cunoștințe (fierarie, olărit, cultivarea produselor agricole), iar asta a fost suficient pentru o viață. Dacă vrei să-ți îmbunătățești viața, trebuie să înțelegi că pentru asta trebuie să te îmbunătățești, să înveți ceva nou,incearca si actioneaza. Abia atunci vor avea loc schimbări și îmbunătățiri. Trebuie amintit că viața este sub controlul oamenilor înșiși. Nimeni nu va rezolva singur problemele și nu va îmbunătăți condițiile pentru ei. Doar noi. Depuneți astăzi. Mâine titluri de stat. Apoi investește în acțiuni sau în propria ta afacere - și persoana respectivă va fi milionară! Există multă muncă în spatele acestor cuvinte, dar un lucru trebuie reținut întotdeauna: drumul va fi stăpânit de cel care merge pe jos!

Recomandat: