Depozite cu plăți lunare de dobândă: bănci, rate și termeni

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Astăzi, probabil, nu există nicio bancă care să nu ofere programe de depozit pentru populație cu plăți lunare de dobândă. Acestea diferă cel mai adesea în ceea ce privește valoarea depozitului minim, rata dobânzii și termenul depozitului. Cum să-l alegi pe cel mai bun? Despre asta în articolul nostru.

Concepte de bază

Depozitele cu plăți lunare sunt o investiție pe termen lung. Dobânda pentru aceste depozite este calculată în fiecare lună. În funcție de termenii acordului, acestea pot fi retrase într-un cont deschis separat, încasate sau atașate la depozitul principal.

Una dintre varietățile de depozite la termen sunt depozitele de închiriere. Ele diferă într-o sumă destul de mare din depozitul plasat în bancă. Suma plăților lunare îi permite proprietarului depozitului să trăiască din profituri.

Depozitele pentru închiriere cu plăți lunare de dobândă au următoarele caracteristici:

• Profitul primit este direct proporțional cu termenul depozitului.
• Contractul standard nu prevede reînnoirea depozitului și retragerea parțială.
• Rată a dobânzii mai mică decât depozitele obișnuite la termen.

Pachet de documente

Cel mai adesea, o bancă necesită un pașaport și un cod de identificare pentru a efectua o depunere. În schimb, puteți furniza un pașaport sau un act de identitate militar. O cerere se completează pe loc în prezența unui specialist bancar.

Calcul dobânzii

Depozitele în bănci cu o plată lunară reprezintă un profit obișnuit. Dobândă calculată și plătită de o organizație bancară, clientul poate primi sub forma:

• numerar;
• prin transfer într-un cont special deschis;
• sumă suplimentară la investiția principală.

Suma dobânzii la depozit va crește proporțional cu perioada pentru care este deschis depozitul și cu creșterea depozitului. Adică, de exemplu, fondurile încredințate unei bănci timp de doi până la trei ani vor fi cu aproximativ 3% mai mari decât aceleași fonduri, dar pentru o perioadă de trei până la șase luni.

pariuri

Ratele la depozitele cu plăți lunare de dobândă variază de la 6 la 10%. În funcție de suma depozitului, pot fi oferite următoarele tarife:

• VTB 24: 6, 45-9, 35%;
• Deschidere: 9%;
• Sberbank: 6, 15-7, 35%;
• MDM Bank: 9,45%;
• Rosselkhozbank: 9,65%;
• Promsvyazbank: 9,5%.

În plus, există așa-numita capitalizare a dobânzii. Aceasta este o dobândă „compusă”. Adică sumele acumulate lunar se adaugă la depozitul principal (capitalizat), iar, în consecință, crește și venitul.din contribuție.

Cum se calculează profitul lunar?

Cea mai simplă modalitate de a face acest lucru este pe orice site care are un calculator online. Are destul de multe caracteristici. Puteți calcula plăți pentru orice tip de depozit, inclusiv cele cu capitalizare, cu plată suplimentară și ținând cont de taxe. Utilizatorii avansați sunt sfătuiți să calculeze plățile lunare pentru depozitele în mai multe bănci și să aleagă pentru ei înșiși cea mai bună opțiune.

Există mai multe formule pentru calcularea dobânzii. Una dintre cele mai frecvent utilizate este rata efectivă a dobânzii la un depozit. Este folosit doar pentru depozite cu capitalizare. Relevanța sa constă în faptul că dobânda neachitată mărește corpul depozitului, adică crește în fiecare lună și atrage după sine o creștere a dobânzii și, în consecință, a venitului final.

N – numărul de perioade de dobândă în timpul termenului de depozit, T este termenul de depunere a banilor în bancă, în luni.

Dezavantajul formulei este că este aplicabilă numai în cazul unui număr întreg de luni și capitalizare lunară. Ce se întâmplă dacă depozitul este emis pentru 100 de zile, de exemplu. Aplicarea formulei universale:

Îl puteți folosi pentru depozite cu orice frecvență de capitalizare și termeni nestandard pentru deschiderea unui depozit. Formula calculează în procente anuale raportul dintre profitul primit și investiția inițială.

Dezavantajul acestei formule este că poate fi folosită numai după calculdobândă la depozit.

Rezilierea anticipată a contractului

Dacă clientul solicită returnarea fondurilor investite înainte de expirarea contractului, atunci se vor acumula dobânzi în acest caz, ca și pentru depozitele la vedere, cu excepția cazului în care se prevede altfel în contract.

Dacă nici înainte de termen, nici la sfârșitul termenului contractului de depozit cu o plată lunară, clientul nu solicită restituirea banilor investiți, contractul se consideră prelungit automat (dacă nu se prevede altfel de către acordul).

Cum se retrag fonduri?

Pentru a face acest lucru, cu 7-10 zile înainte de a închide depozitul, trebuie să veniți personal la birou. Trebuie să aveți la dumneavoastră pașaportul, copia contractului și un extras din contul curent. Planul de acțiune este simplu. În prezența unui specialist bancar, se scrie o cerere de reziliere anticipată a contractului. Apoi se face o copie a cererii completate.

Dacă un depozit în ruble cu o plată lunară a dobânzii este închis înainte de termen, atunci organizația bancară are dreptul de a reduce rata dobânzii pentru ultimele 30 de zile (uneori la zero).

Dacă banii sunt retrași în ziua expirării depozitului, atunci cererea nu este scrisă, deoarece întreaga sumă este rezervată automat în contul clientului.

Când retrageți o sumă de 200.000 de ruble sau mai mult, trebuie să contactați banca în prealabil și să scrieți o cerere care să indice suma și valoarea nominală a bancnotelor. Cererea trebuie aprobată și trebuie stabilită o dată de plată.

Astăzi, toate procedurile descrise pot fi efectuate prin internet pe site-ul oficial al bănciiorganizații și obțineți bani în contul dvs. fără să vă prezentați vreodată la birou.

Depunere de închidere

Deschiderea unui depozit cu o plată lunară, clientul și banca convin asupra datei de expirare a acestuia. După expirarea acestuia, depozitul este fie închis, fie prelungit automat. Dar ce se întâmplă dacă trebuie să închideți depozitul înainte de program?

La biroul unde a fost deschis depozitul sunt furnizate documente: un pașaport sau alt document de identificare, copia dvs. a acordului și, dacă este disponibil, un carnet. La fața locului se întocmește o cerere, în baza căreia specialistul bancar închide depozitul.

Depozitul valutar este închis conform aceleiași scheme. Puteți folosi și un bancomat sau un terminal, dar trebuie să aibă instalat sistemul Sirius. Este de înțeles chiar și pentru cel mai neexperimentat utilizator, iar schema de acțiune este similară cu o procedură similară din online banking.

Asigurare

Legislația modernă obligă băncile să asigure toate investițiile de până la 700.000 de ruble. Returul este garantat de sistemul de asigurare a depozitelor de stat (în caz de faliment al unei organizații bancare).

Sunt atât de profitabile depozitele cu plăți lunare de dobândă?

Ca orice produs bancar, astfel de depozite au avantajele și dezavantajele lor. Acestea din urmă includ:

• Aproape fiecare contract vă permite să adăugați fonduri la depozitul principal.
• După încheierea acordului, acesta se prelungește automat (dacă nu se specifică altfel în acord).

În dezavantajul multorareferiți la returnări „ciudate”. Dacă comparăm două depozite cu aceleași termene și dobânzi, dar într-unul sunt plătite lunar, iar în celăl alt la sfârșitul termenului, atunci acestea din urmă vor fi mai profitabile. Aici merită luat în considerare - atunci când banii sunt necesari mai mult: lunar, dar în sume mici, sau o singură dată, dar mari.

Printre recenziile utilizatorilor privind depozitele cu o plată lunară, există adesea un subiect despre complexitatea acțiunilor băncii la transferul acestor dobânzi. Majoritatea clienților cred că acest lucru este intenționat. De fapt, poate vorbim despre impozitare? Adesea, organizațiile bancare plătesc impozite pe un depozit pentru clientul lor. De remarcat aici că sunt impozitate doar depozitele cu o rată fixă de peste 13%. Acest număr este plutitor. Depinde de rata de refinanțare a Băncii Centrale și se calculează ca suma dintre rata cheie a Băncii Centrale din ziua încheierii sau prelungirii acordului cu banca și 5% din rata anuală.

Un dezavantaj indubitabil este o scădere bruscă a ratei atunci când depozitul este închis înainte de termen.

oferte bancare

Depozitele favorabile cu plăți lunare de dobândă sunt disponibile atât în băncile mari cu sprijin de stat, cât și în cele mici.

De exemplu, în Otkritie Bank puteți deschide un depozit de 20.000 de ruble pe o perioadă de 12 luni cu o rată a dobânzii de 9%.

Sberbank limitează suma la o mie de ruble. Termenul depozitului variază de la trei luni la trei ani, iar rata variază de la 6,15 la 7,35%.

Bank „MDM” oferă deschiderea unui depozit în valoare de treimii de ruble pentru o perioadă de șase până la douăsprezece luni. Rata bancară este de 9,45%.

Un depozit convenabil pentru pensionari cu o plată lunară a dobânzii este oferit de Soyuz Bank. Termen de depozit de la 3 luni la un an. Suma minimă de investiție este de 500 de ruble. Rata maximă este de 8,95%. Unul dintre avantajele acestui depozit pe termen scurt este reaprovizionarea. Există și dezavantaje. Depozitul nu are capitalizare, este imposibil să retragi bani parțial și există și restricții privind retragerile.

Un depozit mai profitabil pentru pensionari se poate face la VTB 24 Bank. Există două variante: în persoană la birou cu pașaport și certificat de pensionar, sau prin Internet și sistemul Telebank. Suma minimă de 10.000 de ruble este disponibilă în depozitul „Target”. Se deschide pentru o perioadă de la 6 până la 36 de luni cu o rată de până la 7,6%. Este permisă depunerea de fonduri în valoare de o rublă. Depozitul „favorabil” pentru aceeași perioadă, dar în valoare de 100.000 de ruble, este emis la 7,4%. Pentru a adăuga, conform regulilor depozitului, este posibil de la 30.000 de ruble. Cel mai profitabil depozit „Cumulator”. 100.000 de ruble încredințate băncii timp de 90-1100 de zile vor aduce profituri de până la 9,2%.

Beneficiile acestor depozite pentru pensionari în VTB 24 sunt multe. De exemplu, o garanție a siguranței fondurilor încredințate băncii. Această organizație are sprijinul statului, în plus, s-a dovedit a fi de succes și stabilă. Pe lângă o gamă largă de depozite pentru pensionari, mai poate fi distins un plus uriaș: o procură și un testament. Adică, pentru orice depozit deschis de un pensionar, poți întocmi un testament sau, dacă se dorește, o împuternicire pentru administrarea acestor fonduri.mijloace. Acesta prescrie toate acțiunile permise mandatarului. Puteți folosi fondurile prin procură cu pașaportul și oricând.

Specialiștii recomandă atunci când alegeți o organizație bancară pentru efectuarea unui depozit cu o plată lunară a dobânzii, în primul rând, să acordați atenție fiabilității organizației și locul acesteia în ratingul băncilor rusești. Se întâmplă ca în astfel de bănci dobânda să fie puțin mai mică, dar probabilitatea de faliment este aproape zero. Și, prin urmare, contribuția va rămâne, iar profitul va fi primit.

Băncile Moscovei: depozite cu plăți lunare

Există multe oferte de astfel de depozite în capitală. Iată câteva dintre ele cu o perioadă de depunere de cel puțin 180 de zile:

Banca industrială din Moscova: depozit sezonier Spring Traditions, rata anuală 9%.

Loko-Bank: Strategie profitabilă, rata dobânzii 10,5%.

Housing Finance Bank: Druzhba-online, rata - 8,8%.

Soyuz: „Beneficiu dublu”, tarif - 8,5%.

UniCredit Bank: pe viață, rata 8,2%.

Vostochny Bank: Vostochny, curs 0,08%.

„Binbank”: „Venit lunar (în ruble)”, rata 8%.

Uralsib: Pensionar de onoare, tarif 8,05%.