Refinanțarea creditelor ipotecare este profitabilă? Pro și contra, recenzii bancare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2024-01-17 19:05

Scăderea ratelor ipotecare a dus la faptul că rușii au început să solicite mai des refinanțarea împrumuturilor. Băncile nu satisfac aceste solicitări. În iulie 2017, rata medie a creditului a fost de 11%. Acesta este un nou record în istoria Băncii Centrale. În urmă cu doi ani, ipotecile erau emise la 15%. Cum obțin cetățenii condiții favorabile de creditare?

Esență

Refinanțarea este un program prin care vă puteți achita vechiul împrumut solicitând un nou împrumut. Serviciul este împărțit în două tipuri:

1. Reînnoirea internă a unui împrumut în condiții noi prin întocmirea unui acord suplimentar.
2. Reînregistrarea externă înseamnă obținerea unui împrumut de la o altă bancă. În acest caz, clientul va trebui să parcurgă din nou procedura de înregistrare a contractului. Procesul implică emiterea unui nou cont de împrumut și garantarea acestuia în prezența documentelor care confirmă proprietatea.

Este profitabilrefinanțare ipotecară?

Este logic să reînregistrați contractul dacă mărimea plății obișnuite este redusă sau rata este redusă. De exemplu, un client a primit o ipotecă în valoare de 200.000 USD, pe care trebuie să o ramburseze în 30 de ani. Contractul este deservit cu 12% pe an. Plata lunară va fi de 2057 USD. Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar dacă rata împrumutului scade la 9%? Da, acest lucru va economisi împrumutatului 488 USD lunar. Peste treizeci de ani, economiile vor fi de 16.000 USD.

Experții sfătuiesc refinanțarea creditelor ipotecare dacă rata dobânzii scade cu cel puțin 2 puncte procentuale. Rata medie a pieței de astăzi este de 10%. Prin urmare, este mai profitabil să se ocupe de problema refinanțării pentru clienții care au contractat un credit ipotecar în 2015. Apoi rata medie a pieței a fost de 12%. Cei care și-au cumpărat o casă în urmă cu doar un an ar trebui să aștepte reducerea ratei la 9%.

Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar dacă contractul prevedea plăți de anuitate? Nu, conform acestei scheme de decontare, primele plăți vor fi utilizate pentru achitarea dobânzii. Dacă mai mult de jumătate din termen a trecut de la executarea contractului, atunci refinanțarea va aduce doar pierderi.

Verificați dacă este profitabil să aranjați refinanțarea creditului ipotecar la VTB Bank după cum urmează:

1. Este necesar să luați programul de plată curent și să adăugați toate plățile rămase conform contractului.
2. În continuare, introduceți condițiile inițiale în calculatorul de împrumut de pe site-ul băncii: perioada rămasă sub contractul curent, soldul calculatdatorie.
3. Calculatorul va calcula plata dvs. lunară.
4. Această sumă trebuie înmulțită cu numărul de luni corespunzător termenului noului împrumut.
5. Trebuie să comparăm rezultatele. Dacă diferența este semnificativă, atunci refinanțarea va fi profitabilă.

Beneficii

Ca urmare a împrumutării, rata dobânzii va scădea, dar durata contractului va fi prelungită. Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar? Feedback-ul clienților confirmă că debitorii cu un venit ridicat stabil pot economisi bani în mod semnificativ. Dacă nu este posibilă reînnoirea acordului la banca care a emis împrumutul, puteți oricând să contactați o altă instituție financiară.

Există unele aspecte pozitive în scăderea ratelor. Potrivit Băncii Centrale, de la 1 august 2017, creditele ipotecare au fost acordate cu 20% mai mult decât în aceeași perioadă a anului trecut. Volumul total al creditării a crescut cu 4,7 trilioane. ruble.

Pregătire

Pentru a răspunde la întrebarea „Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar la Sberbank?” într-un anumit caz, costul ar trebui calculat.

• în primul rând, trebuie să studiați contractul, să acordați o atenție deosebită clauzei privind rambursarea anticipată fără dobândă a datoriei;
• în continuare trebuie să calculați mărimea comisionului și să vă evaluați în mod adecvat capacitățile;
• dacă se decide să reînregistrați contractul, atunci ar trebui să contactați creditorul;
• pentru clienții responsabili, băncile merg la o întâlnire și elaboreazărestructurarea datoriilor, nu prevede întotdeauna reluarea creditelor;
• dacă nu ați reușit să obțineți un rezultat într-o bancă, ar trebui să contactați o altă instituție de credit.

Documente

Pentru a aranja refinanțarea creditului ipotecar la Tinkoff Bank, trebuie pregătite o serie de documente:

• copie a pașaportului;
• copie certificată a cazierului de muncă (acord, contract);
• certificat de venit (impozit pentru 2 persoane) de la locul de muncă;
• contract de asigurare de viață al împrumutatului;
• acord inițial și extrase de cont cu programul de rambursare a datoriilor.

După completarea chestionarului, banca începe să evalueze solvabilitatea împrumutatului pe baza datelor sale și a contractului de împrumut. În cazul în care cererea este aprobată, împrumutatul trebuie să furnizeze documente pentru proprietate, certificate cu soldul datoriei și absența restructurării, o scrisoare cu detaliile contului din care se face rambursarea.

Compunerea unei aplicații

De îndată ce clientul primește acordul băncii de a reexecuta contractul, începe procesul în sine. Împrumutatul va primi fonduri pentru a rambursa împrumutul anterior. Proprietatea va fi transferată ca garanție unei noi instituții bancare.

Clientul trebuie să se pregătească imediat pentru costuri suplimentare. Dacă compania de asigurări nu este partener acreditat al băncii, atunci aceasta va trebui înlocuită. În caz contrar, rata de împrumut va crește. La Sberbank, refuzul de a împrumuta la viață va fi compensat de un 1 p.p.„Absolut Bank” și chiar mai mult – 4 pp

Dacă asigurarea a fost emisă la încheierea unui acord cu prima bancă, atunci documentul va trebui pur și simplu să schimbe beneficiarul. De asemenea, în perioada înregistrării unui nou contract (până la achitarea celui vechi), se percepe o rată umflată (1–2 p.p.) la asigurarea de viață. Nu durează mai mult de o lună.

Ce se întâmplă pe piață?

Sberbank a redus rata de refinanțare a creditelor ipotecare la niveluri istorice în două sute de ansambluri rezidențiale. Puteți cumpăra locuințe într-o clădire nouă la 7,4-10% pe an, pe piața secundară - la 9-10%. Grupul VTB Bank emite credite ipotecare la 9,9-10% și emite fonduri pentru achiziționarea de locuințe noi la 9,6-10%.

În aceleași condiții ca și în Sberbank, puteți aranja refinanțare ipotecară la Otkritie Bank - la 10,2%. Absolut Bank și Uralsib reduc, de asemenea, ratele la 6,5% pentru un număr limitat de apartamente noi.

Ratele de refinanțare ale băncilor rusești sunt prezentate în tabelul de mai jos.

Bank	Rate, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
„Deschidere”	10, 25
„Absolut”	10
Sankt Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Una dintre condițiile importante pentru on-creditare este absența întârzierilor, penalităților și amenzilor. Dacă există, trebuie mai întâi să plătiți datoria și apoi să aplicați.

Problemă

Refinanțarea creditelor ipotecare este profitabilă pentru instituțiile de credit? În cele mai multe cazuri, nu. Pe măsură ce ratele pieței scad, băncile încearcă să mențină veniturile din dobânzi, care sunt de mare importanță într-un sistem instabil. Prin urmare, ei refuză să schimbe condițiile de credit. Clienților nici măcar nu li se oferă motive oficiale pentru respingere.

Conform legii, împrumutatul are dreptul de a refinanța împrumutul, dacă contractul nu conține o interdicție directă a acestei operațiuni. Cu toate acestea, astăzi băncile includ din ce în ce mai mult această clauză în contract. Acest lucru a atras deja atenția autorității de reglementare.

Clienții au o singură șansă de a schimba decizia băncii. Este necesară prezentarea unei scrisori de garanție sau a unui acord preliminar de la o altă instituție de credit, în condițiile căreia banca se obligă să închidă împrumutul înainte de termen și să emită o nouă ipotecă împrumutatului în aceleași condiții, dar la un preț redus. rata dobânzii. În acest caz, creditorul se va întâlni cu clientul la jumătatea drumului, deoarece rambursarea anticipată a contractului va reduce foarte mult venitul din dobânzi. Oferta va deveni neprofitabilă.

Refinanțarea este profitabilăipoteci: cons

Este aproape imposibil de realizat o revizuire a termenilor contractului dacă o parte din datorie a fost plătită prin capitalul maternității, proprietatea este înregistrată în proprietatea comună a părinților și minorilor. Implementarea unui astfel de obiect este foarte dificilă.

Revizuirea termenilor contractului poate afecta cerințele Băncii Rusiei. Conform reglementărilor autorului de reglementare, o instituție financiară trebuie să formeze o rezervă pentru fiecare împrumut acordat. Acest lucru va duce la înghețarea fondurilor și poate afecta conformitatea.

Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar? Nu întotdeauna, pentru că va trebui să plătiți bani pentru procedura de reemitere a documentelor. Primele plăți ale noului împrumut vor fi utilizate pentru achitarea dobânzii reduse. Și, în sfârșit, cel mai important dezavantaj este că împrumutatul va pierde beneficiile fiscale. În cazul refinanțării, nu mai este vorba de o ipotecă, ci de un contract de împrumut garantat cu imobiliare. Prin urmare, debitorii sunt privați de deduceri fiscale.

Când este profitabil să refinanțați un credit ipotecar? O astfel de operațiune se justifică economic doar într-un singur caz: dacă rata noului creditor este cu cel puțin 2 puncte procentuale mai mică decât cea anterioară. Prin urmare, sunt atât de mulți care doresc să obțină refinanțare.

Recenzii

Prețul emisiunii de refinanțare este de mare importanță. Este refinanțarea ipotecare profitabilă? Evaluările clienților confirmă că nu se percepe niciun comision pentru reemitere. Cu toate acestea, banca inițială poate percepe bani pentru emiterea fiecărui certificat. Costul mediu al unor astfel de documenteeste de 1 mie de ruble.

Împrumutatul va trebui să plătească pe cont propriu înregistrarea notarială a tranzacției și serviciile firmei de evaluare. Costul procesării primului document este de 1,5-2 mii de ruble, iar al doilea - 4 mii de ruble. Abia după încheierea tuturor actelor se înlătură grevarea din ipotecă și se înregistrează în baza unui nou acord în Regpalat.

Alte tipuri de creditare

Refinanțarea este oferită nu numai pentru credite ipotecare, ci și pentru un card de credit, un împrumut în numerar sau un împrumut auto. Creditele de consum sunt reemise cel mai repede, iar creditele ipotecare sunt cele mai lungi. Proprietatea ipotecară trebuie reînregistrată și rezolvată cu asigurare. In general, avantajul serviciului este ca se emite un nou credit in conditii mai favorabile, iar plata lunara este redusa. Împrumutatul poate chiar să schimbe moneda.

Mecanismul de service este foarte simplu. Banca transferă fonduri în contul din care a fost anulată datoria. Împrumutatul trebuie să solicite rambursarea anticipată la prima bancă și acest lucru ar trebui făcut înainte de data scadentă pentru efectuarea unei noi plăți.

De obicei, în primele două luni, rata la un împrumut la o bancă nouă crește. Cu toate acestea, se poate aplica și o altă schemă. Pentru perioada de rambursare a creditelor vechi sunt alocate 40-50 de zile. După această perioadă, rata crește. Deci, de exemplu, o fac la Alfa-Bank. La refinanțarea unui împrumut, proprietarul unui card de salariu este servit la o rată preferențială de 11,99%. Poate întocmi un nou contract pe 7 ani și refinanța datoria în termen de 3mln rub. Pentru clienții care nu sunt salariați, limita este redusă la 2 milioane de ruble.

Situația pieței

Refinanțarea este unul dintre serviciile cheie ale băncii. Prin urmare, există o concurență serioasă pe piață. Unele instituții financiare oferă serviciul online. Clienții Alfa-Bank trebuie doar să completeze un chestionar prin intermediul băncii de internet și să primească răspunsuri la toate întrebările din chat.

Pentru calcule preliminare, pe site-uri sunt plasate calculatoare online. La reemiterea unui împrumut, puteți crește suma împrumutului și puteți obține soldul în numerar. Clienții își pot rambursa datoriile prin internet banking.

Permisiunea unei instituții financiare nu este necesară pentru a efectua o tranzacție. Băncile sunt reticente în a accepta decizia clienților de a fi deserviți în alte instituții de credit. Nimeni nu vrea să piardă clienți profitabili.

Băncile oferă acest serviciu în primul rând persoanelor juridice pentru a obține un client pentru servicii complete și nu numai în cadrul unui program de creditare. Persoanele fizice sunt mai des creditate pe credite de consum. Reeșalonarea împrumuturilor garantate este extrem de rară.