Ce este refinanțarea creditelor ipotecare și refinanțarea bancară?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Odată ce vă înscrieți pentru un credit ipotecar, nu puneți capăt libertății financiare. Dacă condițiile pieței se schimbă, programul de credit ipotecar poate fi îmbunătățit. În special pentru aceasta, a fost introdus conceptul de „refinanțare ipotecară”. Cele mai bune oferte pentru astfel de programe sunt oferite de băncile moderne de încredere. Cu toate acestea, nu merită să luați orice - mai întâi trebuie să comparați ceea ce oferă diferite instituții financiare și numai pe baza unei analize detaliate, să determinați unde să vă transferați împrumutul pentru locuință.

Manevră profitabil

Pentru a afla cum să schimbi un împrumut existent cu un program mai profitabil, trebuie să știi ce este refinanțarea ipotecarului. În practică, până acum, mulți dintre concetățenii noștri nu numai că nu știu că astfel de modificări în programul de plată sunt posibile, dar, în principiu, sunt slab orientate în caracteristicile programului de credit ipotecar. Toate acestea par periculoase, complexe, confuze - într-un cuvânt, acesta este un motiv pentru a sparge capul economiștilor, dar nu al cetățenilor obișnuiți.

Experții spun că în prezent aproximativ 20% din întreaga populație a țării noastre are acces la credite ipotecare, deși nu mai mult de 12% folosesc această oportunitate. Cei care sunt conștienți de șansele lor, dar ezităodată cu obținerea unui împrumut, ei explică de obicei comportamentul prin următoarele reflecții: cine știe, ce dacă în viitor vor exista oferte mai bune decât ceea ce este acum pe piață? Aici vine în ajutor refinanțarea creditelor ipotecare ale altor bănci, adică posibilitatea de a obține un credit într-o structură și apoi de a-l transfera în alta pe măsură ce apar variante mai de succes.

Mai ieftin este mai bine

Orice reducere este ca un balsam pentru sufletul compatrioților noștri, ceea ce nu este de mirare, având în vedere nivelul de trai din țară. Reducerea ratei dobânzii la creditele pentru locuințe este una dintre acele tendințe de modificare a prețurilor care nu pot decât să se bucure. În ultimii zece ani, rata a scăzut semnificativ, iar mulți dintre cei care au contractat un împrumut pentru a cumpăra un apartament în 2005-2015 se dojenesc acum cu ultimele cuvinte - de ce să nu aștepte? Declarațiile oficiale ale oficialilor guvernamentali adaugă combustibil la incendiu: toată lumea promite că împrumuturile vor începe să fie emise cu 5% pe an.

Pentru a nu aștepta ca promisiunea să se împlinească, puteți contracta un împrumut astăzi, ținând cont de faptul că în viitor va fi disponibilă o refinanțare mai bună a creditelor ipotecare. Experții spun că în următorii ani, ratele ipotecare pot fi așteptate la nivelul de 9% pe an, dar nu este nevoie să ne gândim încă la o reducere mai mare - situația economică este prea dificilă atât în țara noastră, cât și în lume, deoarece un întreg.

Ghicirea - nu ghicirea

Ar trebui să ne încurcăm cu previziunile economice atunci când niciun analist, chiar și cei mai experimentați și eminenți, nu poate spune absolutcertitudinea a ceea ce ne așteaptă mâine? Poate că o opțiune mult mai eficientă este să cumpărați o casă pe credit astăzi, ținând cont de faptul că în viitor va fi posibilă schimbarea băncii și, odată cu aceasta, a condițiilor împrumutului. Mulți dintre cei care au luat împrumuturi acum 5-10 ani au făcut-o deja. Nu este surprinzător, deoarece, de exemplu, refinanțarea unui credit ipotecar Sberbank este mult mai profitabilă decât majoritatea ofertelor care erau utilizate anterior.

Reducerea tarifului este disponibilă pentru fiecare persoană care știe să numere bani în portofel și cunoaște prețul acestora. Împrumutul, care la început a fost privit cu neîncredere de către orășeni, și-a câștigat o bună reputație, deoarece oamenii au devenit mai liberi să dispună de rublele lor câștigate cu greu, care sunt întotdeauna în lipsă.

Despre ce este vorba?

Programul de refinanțare ipotecară al altor bănci este o oportunitate financiară folosită în diferite situații. De obicei, este folosit de cei care au emis deja o datorie pentru achiziționarea de locuințe, dar doresc să reducă rata dobânzii.

De înțeles că reducerea plăților în fiecare lună se realizează în alte moduri, nefiind necesară trecerea de la o structură financiară la alta. Totul depinde de dorința unei anumite persoane. Desigur, refinanțarea creditului ipotecar al altor bănci este o opțiune convenabilă, mai ales dacă suma plății pe lună pentru debitor s-a dovedit brusc a fi insuportabilă. Dar poți încerca să negociezi cu managerii băncii tale pentru a mări durata programului de împrumut. Pe de altă parte, de exemplu, atunci când se lucrează cu VTB 24, refinanțarea creditelor ipotecare poate fi o sursă defonduri, deoarece banca împrumută adesea o sumă mare - poate fi folosită pentru a repara sau cumpăra mobilier sau pentru alte nevoi ale familiei.

Nu te grăbi în piscină cu capul

Faptul că mulți oameni nu au înțeles încă ce este refinanțarea ipotecare limitează semnificativ răspândirea acestei practici. Complexitatea suplimentară creează complexitatea procedurii. Pentru a vă despărți de vechea bancă și a trece la una nouă, va trebui să eliberați o serie de acte oficiale, ceea ce necesită timp și efort. Pe de altă parte, efortul merită, deoarece majoritatea băncilor oferă (de exemplu, VTB 24) refinanțare ipotecară, pentru care va trebui să plătești mult mai puțin. După cum se spune, jackpot-ul se sparge persistent.

Cum a început?

Pentru prima dată în practică, clienții Fosborne Home au aflat ce este refinanțarea ipotecare. Această bancă a lansat o astfel de procedură încă din 2007, sperând să atragă clienți de la alte instituții financiare mai puțin profitabile.

Compania era atunci lider în brokerajul ipotecar. Analiștii săi au elaborat o propunere interesantă, care, în principiu, nu exista până acum pe piața internă. A constat în a oferi celor care au contractat deja un împrumut pentru a cumpăra o locuință, condiții mai favorabile dacă acceptau să schimbe creditorul în favoarea Fosborne Home. Oferta a atras rapid atenția unei game largi de oameni, iar în curând băncile de diferite dimensiuni și niveluri de fiabilitate au început să ofere refinanțare ipotecară.

Plecați sau rămâneți?

Se pare, ce este refinanțarea ipotecare? Abilitatea de a păstra toate privilegiile, dar de a scăpa de interesul ridicat. Și totuși, programul, devenind disponibil unui utilizator larg, nu a început să se bucure de popularitate.

Au fost mai multe motive simultan. Pentru a reemite un credit, trebuie să reevaluați obiectul pentru care primiți un credit, precum și să faceți o nouă poliță de asigurare. În plus, poate fi necesar să refaceți pachetul de documentație - depinde de specificul cazului particular. În plus, primul broker ipotecar de pe piața imobiliară rusă a cerut 8.700 de ruble pentru serviciile sale. Desigur, atunci când alegeți o bancă profitabilă, refinanțarea unui credit ipotecar aduce beneficii mari, dar toate acestea sunt în viitor și trebuia să plătiți imediat. Iar diferența de împrumuturi nu a fost mai mare de un procent și jumătate. Toate acestea împreună păreau o alergare destul de inutilă pentru un ban.

Situația se schimbă

Astăzi, când giganții financiari ai pieței au început să refinanțeze creditele ipotecare (Sberbank, VTB, alte bănci de încredere), programul a început să pară mai simplu și mai accesibil. În același timp, trebuie să înțelegeți că trecerea de la bancă la bancă cu un împrumut este benefică în primul rând în cazul în care diferența de dobândă este de două procente sau mai mult, iar perioada de rambursare este de cel puțin cinci ani. Dacă, să presupunem, rămâne doar un an sau doi de plătit pentru un împrumut, atunci o modificare a structurii financiare nu numai că nu se va plăti singură, ci poate deveni și mai costisitoare decât munca stabilă cu cea anterioară.banca.

Pe exemple

Să presupunem că un cetățean a luat un credit ipotecar de 100.000 USD de la o bancă timp de 15 ani la o rată a dobânzii de 12,5%. Să presupunem și că după doi ani și-a oferit serviciile pe piață o altă bancă, unde dobânda este de doar 9%. Cetățeanul a aplicat și a fost aprobat, ceea ce a redus plata lunară cu 168 de dolari. Peste 13 ani de plăți lunare, economiile sunt de 30.000 USD. Efectul este evident. De asemenea, este evident că, dacă împrumutul a fost rambursat în vechile condiții timp de 13 ani, beneficiul de la trecerea la doi ani va da foarte puțin și se va pierde în mers cu acte și reevaluări.

Fă totul singur: este necesar?

Deci, refinanțarea creditului ipotecar al Sberbank (ca multe alte bănci mari) pare o procedură profitabilă, mai ales dacă o faci la timp. În același timp, mulți se tem de dificultățile asociate cu schimbarea structurii financiare. Pot fi evitate?

Brekerii moderni de credite ipotecare sunt gata să ofere potențialilor clienți toate condițiile, doar dacă aceștia au trecut la ele. Brokerul poate rezolva probleme organizatorice pentru recompensă financiară; valoarea sa este (de obicei) în rațiune. Acest aspect este unul dintre aspectele benefice ale refinanțării creditului ipotecar al VTB, bancă care oferă condiții foarte favorabile pentru tranziție. Apropo, dacă la începutul apariției unor astfel de oferte, schimbarea unui creditor a costat cel puțin o mie de dolari SUA, în ultimii ani costă aproximativ o sută de ruble (dar va trebui să plătiți o taxă suplimentară pentru una nouă).asigurare și reevaluare a locuinței).

La ce să vă așteptați?

În prezent, VTB, Sberbank și alte organizații financiare mari și binecunoscute sunt specializate în refinanțarea creditelor ipotecare. Ce să spun, aproape toate companiile care oferă credite ipotecare încearcă să atragă clienții de la concurenți, ceea ce îi obligă să ofere o opțiune de refinanțare. Numărul unor astfel de jucători pe piața financiară crește de la an la an. Desigur, acest lucru îi oferă clientului final de ales, dar, în același timp, îi încurcă pe oameni și nu le permite să navigheze într-o listă atât de extinsă de oferte.

În același timp, refinanțarea ipotecilor Sberbank și a altor companii s-a întors „în sens invers”. Structurile bancare care doresc ca clientul să rămână alături de ele oferă o modificare a programului de împrumut dacă împrumutatul a avut grijă de ceva mai profitabil pentru el însuși decât condițiile sale anterioare. Adică, până la urmă, puteți obține o reducere a dobânzii fără hârțoage, plăți în exces, alergări, reevaluări.

Dezvoltare: pas cu pas

După cum se spune, trebuie doar să începeți procesul, iar apoi dezvoltarea va merge de la sine. Este exact ceea ce s-a întâmplat cu programul de refinanțare a creditelor ipotecare. Sberbank și alți rechini ai pieței bancare, încercând să crească vânzările, i-au învățat pe clienți să aleagă ceea ce este profitabil și de încredere, iar profanul modern înțelege că are dreptul să caute condiții favorabile.

Economisiți dobânda, ajustați momentul rambursării împrumutului către bancă -oamenii moderni au învățat să lucreze cu aceste instrumente, obținând beneficii pentru ei înșiși. Oamenii stăpânesc treptat diferite instrumente și învață să calculeze ceea ce va fi cel mai util pentru bugetul familiei lor. De asemenea, mulți oameni știu că prețul de piață al unei garanții imobiliare în cadrul unui program de împrumut crește de la an la an, ceea ce este și un motiv pentru a cere băncii condiții mai favorabile. Aceasta înseamnă că nu poți păcăli o persoană modernă cu pleavă, principalul lucru este să nu fii leneș și să înțelegi caracteristicile fiecărui produs bancar la care ai șansa de a participa, fără teama de informații noi.

Rezumat

Deci, merită să așteptați ca programul de creditare ipotecară să devină mai ieftin? Practica ultimilor ani arată că un astfel de comportament nu are nicio justificare economică. Este deja clar că, atunci când apar opțiuni de împrumut mai profitabile, puteți pur și simplu să vă schimbați banca cu alta și să nu vă faceți griji în legătură cu rublele câștigate cu greu. Și asta înseamnă că poți alege în siguranță locuința astăzi, bazând pe cele mai convenabile condiții pentru tine atât în prezent, cât și în viitor.