Forme de garanție a împrumutului: tipuri, cerințe ale băncilor și metode de verificare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

O persoană care încheie un împrumut poate să nu știe că există mai multe forme de garanție a împrumutului. Acesta este un decalaj serios în educație, deoarece astfel de informații sunt necesare cel puțin pentru a cântări corect argumentele pro și contra. Pentru ca să înveți să te gândești înainte de a contracta un împrumut, îți vom spune totul în detaliu.

Definiție

Ce este o formă de garanție a împrumutului? Nu stiu? Ce este sprijinul direct? nici nu stii? Atunci trebuie neapărat să citiți articolul nostru.

Deci, garanția este un fel de garanție care poate fi retrasă de la proprietar și ulterior vândută printr-o licitație deschisă. Toate aceste acțiuni vor avea loc dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile, adică rambursează împrumutul.

Dacă te uiți la legislația țării noastre, se spune că un împrumut poate fi emis doar sub anumite forme de garanție a împrumutului. Acest lucru s-a făcut astfel încât să aibă și creditorulgaranții, pentru că trebuie să știe că, chiar dacă împrumutatul nu plătește nimic, banii nu se vor pierde.

De obicei, garanția de împrumut poate fi necesară dacă o persoană dorește să împrumute o sumă mare. Pentru a ne asigura că clientul are fondurile, iar acordarea unui împrumut nu se va transforma într-o pierdere pentru bancă, se semnează un acord între cele două părți. Acesta din urmă dă dreptul băncii să utilizeze garanția în propriul beneficiu.

Tipuri de garanții

Deci, care sunt formele de garanție a împrumutului? Pentru a minimiza toate riscurile posibile, organizațiile de credit, înainte de a acorda un împrumut, solicită solicitantului să confirme solvabilitatea. Acest lucru se datorează faptului că banca are nevoie de garanții că banii îi vor fi returnați.

Ce poate fi garanție?

1. Garanție.
2. Cauțiune.
3. Atribuirea revendicărilor.
4. Alte forme.

Cel mai probabil, lista nu a explicat prea multe. Pentru a completa golurile, vom lua în considerare fiecare formă de garanție a împrumutului separat.

Cauțiune

Pledge este cea mai populară metodă de securitate. Împrumutatul își amintește imediat toate obligațiile față de organizația bancară. Se trezește conștiința? Nu, mai degrabă, se realizează că, în caz de nerespectare, el poate pierde unele proprietăți.

Această formă de garanție de rambursare a împrumutului este împărțită în două categorii:

1. Garaj de drepturi de proprietate.
2. Garaj pentru valorile proprietății.

În primul caz, vorbim de tot felul de drepturidebitor, de exemplu, poate fi drepturi de autor, drepturile clientului conform contractului sau drepturile chiriașului. Pare ușor, dar există câteva nuanțe. De exemplu, drepturile de autor pot fi gajate numai dacă nu generează dividende sau beneficii.

A doua categorie este caracterizată de obiecte de lux, antichități, obiecte prețioase, imobile sau depozite. Rezultă că în situația în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile, împrumutătorul are dreptul de a primi valoarea proprietății care poate fi vândută la licitație. Apoi banii de după vânzare vor fi folosiți pentru achitarea datoriei, iar banca nu va suferi pierderi. De obicei, garanția imobiliară este aleasă ca formă de garanție pentru rambursarea unui împrumut.

Adică, împrumutatul este conștient că, caz în care îi va lua apartamentul și îl va scoate la licitație. Acest moment ar trebui să stimuleze debitorul și să arate băncii că persoana este serioasă în privința împrumutului.

Aș dori să adaug că, de obicei, atât băncile, cât și clienții lor aleg un lucru material drept garanție. Acest lucru se datorează perspectivei de a vinde, deoarece un articol sau o valoare este mult mai ușor de vândut decât drepturile asupra ceva.

Unde se păstrează depozitul?

Această formă de garanție pentru împrumuturile bancare, cum ar fi garanția, poate rămâne în custodia clientului sau poate migra la bancă. Această întrebare se bazează pe mai mulți factori. În primul rând, mărimea împrumutului. Cu cât suma este mai mare, cu atât banca este mai liniștită dacă lucrul de valoare este cu el. În al doilea rând, politica organizației bancare.

Dar chiar dacă se întâmplă ca lucrul să rămână la proprietarul său, atunci libertatea de a-l folosiva fi limitat. De exemplu, valoarea nu mai poate fi donată sau vândută până când împrumutul nu este rambursat integral.

Drepturi de creditor

Deoarece garanția este o formă populară de garanție pentru împrumuturile bancare, au fost adoptate legi adecvate. De exemplu, creditorul poate verifica din când în când existența valorii care a fost lăsată drept garanție sau poate monitoriza starea acesteia. În cazul în care garanția este deteriorată sau pierdută, organizația bancară are dreptul de a solicita împrumutatului să ramburseze rapid împrumutul. Un alt scenariu este înlocuirea garanției cu alta la același cost.

Garanția este principala formă de garanție pentru un împrumut, ceea ce înseamnă că trebuie să îndeplinească anumite cerințe. Care sunt aceste cerințe?

1. Valoarea trebuie să fie deținută de împrumutat. Alți proprietari decât debitorul nu au voie. Proprietatea individuală poate fi confirmată doar cu ajutorul documentelor, nimeni nu va crede un cuvânt.
2. Articolul este estimat la o anumită sumă, care este confirmată de documentele relevante.
3. Valoarea nu apare ca garanție pentru celel alte împrumuturi ale proprietarului.
4. Articolul ar trebui să fie la cerere, dacă dintr-o dată trebuie vândut. Cel mai adesea, băncile propun această condiție ca fiind obligatorie, deoarece sunt interesate de o vânzare rapidă.

Garanție

Printre principalele forme de garanție pentru un împrumut este o garanție. Ce este asta? Acesta este numele unei obligații scrise a unui terț de a rambursa o datorie, dacă de la un participant la un contract de împrumutnu se poate obține un împrumut. Interesant este că această metodă de securitate este folosită nu numai de persoane fizice, ci și de organizații și companii.

Forma garanției este astfel încât înțelegerea este între trei părți. Mai mult, terțul trebuie să fie conștient de faptul că în orice situație neplăcută îi vor reveni toate obligațiile. Garantul este, de asemenea, obligat să acopere o parte sau toate plățile împrumutatului și să controleze întregul proces de rambursare a datoriilor.

Terțul își confirmă obligațiile în scris, în plus față de contractul standard de împrumut. Dacă trebuie să faceți modificări documentului, atunci organizația bancară va trebui mai întâi să notifice garantul și să obțină consimțământul acestuia. Dacă această comandă nu este respectată, toate modificările din contract vor fi invalide.

Încheierea garanției

Garanția ca formă de garantare a rambursării unui împrumut bancar este considerată închisă în următoarele situații:

1. Acordul a expirat.
2. S-au adus modificări textului contractului, dar garantul nu a fost anunțat și nimeni nu i-a cerut acordul.
3. Organizația bancară a primit toți banii în totalitate și nu are pretenții.
4. Datoria a fost transferată unei alte persoane. O condiție importantă pentru aceasta este lipsa de informații a garantului și lipsa consimțământului acestuia la astfel de modificări.

Garanție bancară

O altă formă de garanție a creditului. Esența sa este de a efectua cu atențietoate condiţiile contractului de împrumut cu structura de credit. În acest caz, garant sunt instituțiile financiare, diverse structuri care prestează servicii de asigurare. Acest punct este consacrat în Codul civil al țării noastre în articolul 368.

Pentru a spune simplu, o garanție este o tranzacție unidirecțională, conform căreia garantul furnizează declarații scrise instituției de credit.

Garantul trebuie să indice că este gata să ramburseze soldul datoriei în avans dacă împrumutatul nu poate face acest lucru din orice motiv.

Clasificarea garanțiilor

Garanția este o formă modernă de garanție a creditului și, ca orice formă modernă, are o clasificare.

Sunt clasificate în funcție de anumiți parametri:

1. Negarantat și securizat. A doua variantă presupune o simplă obligație scrisă, care indică garanția rambursării datoriei în cazul în care împrumutatul nu își poate îndeplini obligațiile dintr-un motiv oarecare. În cazul celei de-a doua variante, vorbim de garanții pentru un credit cu o anumită proprietate. În acest caz, condiția băncii este echivalența împrumutului și a garanției.
2. Nelimitat și limitat. Nelimitate sunt acele cazuri în care garantul este obligat să acopere întreaga sumă a datoriei. Acestea din urmă includ efectul unei garanții asupra unei anumite părți a datoriei. Apropo, problema este rezolvată în etapa semnării contractului.
3. Cooperativ. Vorbim despre obligațiile de datorie ale firmei principale în raport cu sucursalele și diviziile sale.
4. Personal. Când garanțiile sunt date de persoane sau grupuripersoane.
5. State. Vorbim despre angajamentele guvernamentale pentru împrumuturi către întreprinderi, comunități sau organizații comunitare.

Politica de garanție

Garanția este o formă de garanție pentru rambursarea unui împrumut, ceea ce înseamnă că există anumite reguli atunci când este emis. Sunt reglementate de lege și nu pot fi încălcate. Principalul lucru care se reflectă în lege este că garanția începe să funcționeze în momentul semnării contractului. Dar această regulă funcționează numai dacă garantului i s-a plătit o recompensă pentru sprijinul oferit.

Analiza formelor de garanție pentru creditele acordate de băncile comerciale și de stat este de așa natură încât vă permite să evidențiați anumite situații în care tranzacția este anulată. Acestea sunt după cum urmează:

1. Garanția a expirat, iar părțile nu și-au reînnoit cooperarea.
2. Debitorul a închis toată datoria la structura de credit. Este important ca acesta din urmă să nu aibă pretenții cu privire la returnarea sumei.
3. Instituția de credit a refuzat să ofere garanții suplimentare pentru împrumut.

Concession

O altă formă de asigurare a rambursării unui împrumut în condiții moderne este concesiunea. Pentru o mai mare comoditate, această formă se numește cesiune. Ce este? Acesta este un acord documentat conform căruia împrumutatul își prezintă cerințele organizației bancare pentru a confirma siguranța returnării fondurilor.

Conform documentului, reiese că banca poate folosi bani doar pentrurambursarea datoriilor. In cazul in care suma primita depaseste obligatiile de credit, banca este obligata sa restituie debitorului diferenta. Există două forme de concesiune:

1. Deschis. Conform acestui formular, debitorul trebuie să fie înștiințat de cesiunea de creanțe. Adică, împrumutatul rambursează datoria către bancă și nu către împrumutat.
2. Silențios. Debitorul nu știe că creanțele au fost cesionate. Acesta plătește sumele cedentului, iar acesta din urmă transferă deja banii către organizația bancară. Această metodă este cea mai benefică pentru împrumutat, deoarece datorită ei nu vă puteți distruge reputația.

Metode pentru a asigura rambursarea împrumutului

Orice bancă caută să-și minimizeze propriile riscuri și pentru aceasta dezvoltă anumite instrumente care ajută nu numai să controleze împrumutatul, ci și să-l influențeze. De obicei, astfel de instrumente sunt secrete comerciale, dar există totuși unele reguli care sunt cel mai des folosite de organizațiile bancare.

1. Emiterea de împrumuturi clienților obișnuiți. Dacă o persoană la întâmplare primește un împrumut, acesta va fi o sumă foarte mică.
2. Limitarea termenilor de împrumut. Cu cât termenul împrumutului este mai scurt, cu atât banca își va primi banii înapoi mai repede. Astfel, banca riscă minim în situația actuală.
3. Evaluarea pasivă a solvabilității. Care este scopul? În primul rând, unei persoane i se acordă împrumuturi mici, după care valoarea unui posibil împrumut crește implicit.
4. Dacă clientul alege garanții, banca alege cu atenție valorile oferite. De regulă, articolele care au defecte, lichiditate scăzută sau lipsă de cerere, banca nu aredurează.
5. Cu cât sunt mai multe împrumuturi, cu atât mai multă siguranță. Aceasta este sarcina creditorului, pentru că doar în acest caz putem vorbi de riscuri mici.

Forme neconvenționale

Ce forme netradiționale de garanție a împrumutului cunoașteți? Punem pariu pe niciunul. Vă vom spune despre câteva.

O formă de garanție ușor neobișnuită este un depozit. Dacă o persoană are un depozit care depășește valoarea împrumutului, atunci acesta poate acționa ca garanție. Un plus și mai mare va fi că depozitul este într-o organizație bancară, unde clientul dorește să ia un împrumut.

Este o prostie ca banca sa refuze o astfel de optiune, pentru ca in acest caz soldul datoriei poate fi anulat din contul de depozit. Plățile obligatorii pot fi debitate și de la acesta din urmă dacă nu există bani în contul curent.

De asemenea, este destul de convenabil pentru împrumutat, deoarece depozitul confirmă solvabilitatea. Dar există și un minus - clientul nu va putea să dispună liber de banii din cont sau să închidă depozitul în avans.

Radicarea doar la prima vedere nu se aplică formei de garanție a împrumutului. De fapt, totul este mult mai simplu și posibil. Penalitatea este suma pe care debitorul va trebui să o plătească dacă nu efectuează plata. Poate fi sub formă de penalizare sau amendă. Dar asta nu înseamnă că pe durata contractului de împrumut poate fi aplicată un singur tip de penalizare. Legea permite utilizarea diferitelor opțiuni în perioade diferite.

Se poate spune că sancțiunea nu se aplică în totalitate formelor de securitate. Dar ea este deosebităplata pentru perioada în care organizația bancară nu a primit dobândă și, prin urmare, venituri.

Din acest motiv, putem concluziona că penalitatea nu este o formă de garanție a împrumutului, dar pentru împrumuturile mici se potrivește perfect. Orice bancă pentru un împrumut serios va solicita garanții mai importante.

Verificarea garanției

Ne-am ocupat de formele de garanție pentru returnarea împrumuturilor emise, dar nu am vorbit încă despre cum este verificată garanția. Credem că acum este momentul.

Deci, formularul de calcul al cecului a fost elaborat de Banca Națională, ținând cont de propunerile băncilor comerciale.

Verificarea securității împrumuturilor pe acest formular este efectuată de împrumutați de toate formele, inclusiv structurile comerciale. Există mici diferențe, de exemplu, în cel din urmă, sunt ocupate doar acele posturi care sunt responsabile de natura activității și structura bilanţului.

Dacă există o lipsă de garanție, aceasta este recuperată imediat. În plus, împrumuturile suplimentare continuă, dar încheierea de noi acorduri este pusă sub semnul întrebării.

Băncile comerciale sunt obligate să impună cerințe mai stricte, deoarece sunt obligate să sprijine acele întreprinderi care au dezvoltat programe eficiente de depășire a crizei, reprofilarea sau reorientarea producției pentru a produce bunurile necesare.

La verificare, trebuie dovedit că sursele principale de formare a capitalului de lucru sunt profiturile organizațiilor și întreprinderilor sau fondurile din vânzarea valorilor mobiliare.

În plus, banca ar trebui să se gândească la reducerea risculuineplata debitului, ceea ce înseamnă acordarea cu grijă de împrumuturi către agențiile economice care au deschis un cont curent la o altă bancă. La încheierea unui acord, este necesar să se determine modalitatea de rambursare nu numai a datoriei, ci și a dobânzii.

Următoarea metodă este considerată cea mai profitabilă: împrumutatul transferă mijloace de plată într-o anumită perioadă de timp folosind un ordin de plată. Dacă împrumutatul nu plătește datoriile dintr-un anumit motiv, atunci banca are dreptul de a se adresa instanței a doua zi (după expirarea datei de plată).

Obligațiile și drepturile debitorului gajist

Să vorbim despre acest subiect destul de serios. Pentru ce? Da, pentru că și după descifrarea termenului cauțiune, nu fiecare persoană își cunoaște drepturile și cu atât mai mult obligațiile.

Deci ce poate face un gaj:

1. Valoare proprie. Vorbim despre un credit ipotecar sau un credit auto.
2. Folosește angajamentul. Din nou, vorbim despre o mașină sau un imobil.
3. Împrumutatul își păstrează dreptul de proprietate.

Ce trebuie să facă împrumutatul?

1. Oferiți spațiul de stocare necesar.
2. Asigurați valoarea cu banii dvs. Și vorbim din nou despre o mașină sau un apartament.
3. Transferă proprietatea gajată.
4. Revendicați proprietatea dacă terți au luat ilegal posesia acesteia.
5. Verificați siguranța și disponibilitatea valorii.
6. Solicitați restituirea proprietății dacă obligația este îndeplinită în mod corespunzător.
7. Solicitați returnarea sumei rămase după plata împrumutului, atunci când organizația bancară vinde articolul.

Riscuri și asigurăriîmprumuturi

Ce este riscul de credit? Faptul că banca va suferi pierderi din cauza rambursării cu întârziere a împrumutului de către debitor sau acesta din urmă va refuza complet de la obligații.

Operațiunile de creditare sunt considerate nu numai cele mai profitabile, ci și cele mai riscante. Dacă mai multe împrumuturi mari nu sunt returnate băncii în același timp, atunci aceasta poate intra în faliment. Mai mult, falimentul amenință nu numai organizația în sine, ci și toate persoanele fizice, întreprinderile și alte bănci aferente.

Care sunt nivelurile de risc de credit?

1. Risc prin acord separat. În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile conform contractului de împrumut.
2. Risc de portofoliu. Riscuri din toate contractele de portofoliu de împrumuturi.

Care este valoarea riscului de credit? Aceasta este suma care se pierde atunci când plata întârzie sau datoria nu este plătită.

Există, de asemenea, pierderea potențială maximă. În acest caz, vorbim despre suma totală a datoriei pe care clientul nu a plătit-o.

Este important să înțelegeți că plățile întârziate nu sunt pierderi directe, ci sunt considerate pierderi indirecte, care sunt costuri cu dobânzi sau pierderi.

Concluzie

După cum puteți vedea, subiectul garanțiilor pentru împrumut are destul de multe nuanțe. Trebuie să le cunoașteți pe toate pentru a înțelege clar la ce doriți.

Dacă iei nepăsător o mulțime de împrumuturi și apoi nu știi cum să le plătești, atunci această tactică se va termina foarte, foarte rău. Nu numai că vei rămâne fără bani, dar vei pierde și unele proprietăți și vei câștigareputație proastă în rândul organizațiilor bancare. Poate că va veni momentul în care va fi vital să iei un împrumut, dar acest lucru nu va funcționa din cauza problemelor din trecut.

Până în prezent, a fost adoptat un proiect de lege care interzice unei persoane să aibă împrumuturi pentru mai mult de jumătate din salariul lunar. Și acest lucru este cu adevărat corect, pentru că altfel oamenii nu vor avea pur și simplu din ce să trăiască și să-și plătească datoriile.

Ați întâlnit astfel de familii în care oamenii au datorii și obligații uriașe, în timp ce nu există nimic de cumpărat nici măcar o cutie de lapte? Dacă da, gândiți-vă bine înainte de a contracta un împrumut. Nu vrei să trăiești așa, nu-i așa? Tot ceea ce are legătură cu finanțele trebuie verificat de mai multe ori, inclusiv șansele dvs. de a plăti.

Calculează corect posibilitățile tale, atât financiare, cât și morale, și nu te împinge într-un colț cu datorii uriașe și atunci totul va fi bine.