Cum este recalcularea împrumutului în caz de rambursare anticipată

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Dacă există o oportunitate financiară, împrumutatul încearcă să ramburseze datoria către bancă înainte de termen. Pentru a face acest lucru, unii creditori contribuie cu sume care depășesc plata planificată. Astfel, reduc cuantumul datoriei principale sau termenul de îndeplinire a obligației de împrumut.

Cum este recalcularea împrumutului în caz de rambursare anticipată? Dacă împrumutatul rambursează împrumutul în avans, banca face un fel de „actualizare”, reducând termenul sau cuantumul plății. Acest lucru vă permite să economisiți suma totală a dobânzii plătite în exces, deoarece dacă împrumutătorul rambursează datoria înainte de plata planificată, nu va acumula împrumuturi pentru împrumut.

Rambursarea datoriei: integral sau parțial

Așadar, datoria la un împrumut, fie că este vorba despre o ipotecă, un credit de consum etc., poate fi rambursată integral sau parțial. Dacă împrumutatul decide să ramburseze integral întreaga datorie, atunci datoria principală este plătită, care este stabilită pentru data curentă.

Dacă împrumutul este plătit parțial, clientul la momentul efectuării plății plăteștesuma care depaseste plata lunara. Datoria în acest caz nu este închisă complet, dar perioada de plată sau cuantumul sumei lunare poate fi redusă. În acest caz, procedura trebuie făcută chiar la bancă, prin operatori sau manageri de credite. În caz contrar, fondurile depuse vor rămâne pur și simplu în cont până la următoarea plată.

Este neprofitabil pentru instituțiile bancare dacă clienții lor rambursează împrumutul înainte de termen - cu astfel de rambursări, își pierd veniturile din dobânda pentru fiecare împrumut pe care l-au rambursat.

Recomandări pentru plăți anticipate ale împrumutului

De regulă, pentru băncile individuale, această procedură se desfășoară în condiții diferite. Cu toate acestea, pentru majoritatea dintre ele, sunt respectate regulile generale pentru rambursarea anticipată:

• Clientul trebuie să meargă la banca unde a fost emis împrumutul și să lase o cerere de recalculare a împrumutului în cazul rambursării anticipate. Indică ce intenționează clientul să facă cu privire la împrumut (plătește, renegociază condițiile) și care este suma care trebuie plătită.

• În continuare, banca ia în considerare cererea. Pentru a afla dacă a fost luată o decizie pozitivă, puteți apela linia de asistență telefonică sau vă puteți contacta managerul. De obicei, consimțământul este implicit, dar uneori poate dura până la o săptămână pentru a procesa.
• Apoi banca atribuie o perioadă în care trebuie efectuată plata. Aceasta este de obicei data care este aprobată în programul de plată. Nu este necesar să plătiți în această zi anume - fonduri în orice cazvor fi depuse la cerere. Dacă împrumutul este plătit în totalitate, atunci data specifică nu este indicată, deoarece nu mai este necesară modificarea programului sau a sumei plăților lunare.

Ce documente emite banca după recalculare

Recalcularea pentru rambursarea anticipată parțială a împrumutului este furnizată a doua zi după efectuarea plății. Clientul se adresează băncii, iar managerii îi furnizează un document sub forma unui grafic de plată actualizat.

Dacă întreaga datorie este plătită, atunci împrumutatul se adresează și băncii și i se oferă o scrisoare de anchetă că contractul de împrumut a fost rambursat și încheiat. De regulă, notificarea se emite pe antetul oficial al organizației cu semnătura șefului/șefului departamentului de credit. O astfel de scrisoare este uneori necesară pentru a obține orice permise sau referințe. De exemplu, pentru a obține un istoric de credit, dacă CBI nu a primit informații despre rambursarea datoriei unei persoane fizice.

Opțiuni posibile pentru recalcularea datoriilor

Schema de mai sus este cea mai comună și este folosită în aproape toate băncile. Cu toate acestea, în unele bănci se pot aplica și alte condiții:

• Unele instituții bancare calculează un nou program de plată de îndată ce a fost efectuată o plată parțială a datoriei, și nu după data planificată.
• Program nou oferit în avans, înainte de plată. Intrarea sa în vigoare începe încă după rambursarea efectivă.

• În unele instituții de credit, puteți modifica singur programul folosind băncile online. Clientul plătește suma maximă care depășește plata lunară, iar sistemul generează imediat un program actualizat. Cu toate acestea, dacă împrumutul este rambursat integral, după plată, trebuie să mergeți în continuare la bancă pentru a confirma închiderea în scris.

Cum se recalculează asigurarea pentru rambursarea anticipată a unui împrumut

De regulă, asigurarea de credit este inclusă imediat în termenii contractului. Desigur, dacă să includă sau nu asigurarea este treaba tuturor, banca nu are dreptul de a adăuga forțat această clauză la contract. Cu toate acestea, asigurarea este încă adesea folosită de debitori. Mai des, acest articol este adăugat pentru a crește probabilitatea de a obține aprobarea băncii și, într-o măsură mai mică, pentru a asigura cu adevărat împotriva riscurilor pentru întreaga perioadă de creditare.

Cuantumul asigurării poate fi nesemnificativ dacă împrumutul este luat pe o perioadă scurtă (șase luni, un an), și poate deveni impresionant dacă contractul este întocmit pe o perioadă de, de exemplu, 10 ani. Aici, prima de asigurare va fi de zeci de mii.

Deci se face recalcularea asigurării la rambursarea împrumutului înainte de termen? Nu este atât de simplu. Contractul de asigurare poate fi reziliat în orice moment, cu toate acestea, nu se efectuează o rambursare sub formă de prime de asigurare, cu excepția cazului în care se specifică altfel în contract (în conformitate cu articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse). Clauza de compensaretrebuie să fie înregistrat, așa că mai întâi ar trebui să studiați cu atenție termenii contractului de asigurare.

Sberbank: cum se recalculează

Banca de economii, ca una dintre cele mai mari bănci din Rusia, oferă clienților recalcularea împrumutului în cazul plăților anticipate.

Așadar, recalculând un împrumut pentru rambursare anticipată la Sberbank, puteți modifica mărimea soldului principal al datoriei, precum și să reduceți rata dobânzii la împrumut, ca urmare a reducerii datoriei principale.

Înainte de aceasta, trebuie să vă asigurați dacă această procedură este prevăzută în contractul de împrumut, dacă se percep penalități sau comisioane pentru rambursarea anticipată. La urma urmei, este nerentabil ca instituțiile de credit să reducă dobânda, chiar dacă clientul transferă o plată care depășește graficul stabilit. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere că această problemă este acum reglementată la nivel legislativ, iar băncile nu au în prezent dreptul de a limita plățile neprogramate.

Pentru a rambursa împrumutul în parte sau în totalitate, trebuie să scrieți o cerere. Indică suma, data plății și numărul contului (sau numărul contractului).

Recalculare: metode de deducere în Sberbank

Dacă datoria este rambursată în întregime, trebuie să clarificați soldul cu administratorul de împrumuturi și exact la un ban. Dacă datoria principală este plătită mai puțin sau în exces cu cel puțin o rublă, împrumutul nu se va închide. Trebuie să faceți un transfer în cont în ziua curentă și în conformitate cu suma din aplicație.

După ce plata este efectuată, putețivizualizați suma de recalculare a împrumutului într-un calculator special. Mai exact, pe site-ul Sberbank nu există un calculator, dar pot fi folosite și alte surse. Desigur, datele calculatorului online sunt calculate ca o aproximare.

Specificitatea produselor de împrumut la Sberbank este că acestea sunt furnizate în principal ca plăți de anuitate. Deci, chiar dacă împrumutatul efectuează o rambursare anticipată a împrumutului, dobânda nu este recalculată, întrucât valoarea acestora este constantă pe toată perioada de plată. Numai perioada de „interacțiune” cu banca va fi redusă.

La rambursarea integrală, totul este standard: trebuie să vă asigurați că contractul este executat în totalitate. Pentru a face acest lucru, banca oferă un certificat de închidere a datoriilor și nicio creanță împotriva împrumutatului.

În cazul rambursării anticipate la Sberbank, puteți obține o parte din prima de asigurare. Se formează pe baza perioadei în care va funcționa programul de asigurare.

Cum se efectuează recalcularea în VTB24

Spre deosebire de Sberbank, această instituție oferă creditorului două modalități de a rambursa parțial datoria - fie prin reducerea termenului total, fie prin reducerea plăților.

Următoarele caracteristici pot fi distinse în VTB24 pentru recalcularea unui împrumut la rambursare anticipată:

• Cererea trebuie să indice în mod necesar o condiție suplimentară privind împrumutul (reducerea sumei; reducerea termenului).
• Pe site-ul web VTB24 este disponibil un calculator, cu ajutorul căruia clienții înșiși pot calcula online date aproximative.
• Cererea trebuie trimisă cel puțincu o zi înainte de plata planificată.
• Puteți rambursa anticipat în orice zi sau conform programului.
• Recalcularea nu se aplică ipotecilor.

În ceea ce privește asigurarea, este posibilă rezilierea contractului unilateral, dar fără rambursare. Deci, are sens să îl reziliezi? Cu toate acestea, în cazul rambursării anticipate bilateral, puteți primi o parte din prima de asigurare, proporțional cu perioada până la încheierea contractului program. Cu toate acestea, cum să obțineți un acord bilateral este o întrebare dificilă.

Concluzie

Deci, recalcularea unui credit în caz de rambursare anticipată este în orice caz benefică pentru debitori. Este în interesul băncilor să primească dobândă stabilă la credite, astfel încât acestea pot complica acest proces, de exemplu, prin includerea în contract a anumitor sancțiuni sau comisioane pentru plata anticipată. Cu toate acestea, este posibil și necesar să se reducă suma plăților lunare sau perioada plăților pentru a nu mai plăti băncilor suma a N-a din venitul acestora în fiecare lună.