Perioada de prescripție pentru un împrumut bancar pentru persoane fizice

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2024-01-17 19:05

Termenul de prescripție pentru un împrumut ca concept de bază este considerat în legea civilă actuală. După finalizarea acestuia, instituțiile financiare nu au posibilitatea de a obliga debitorul la plata sumelor datorate. Legea stabilește un anumit interval de timp, dar nu există o formulare privind începutul acestei perioade. Prin urmare, deseori apar diverse dispute între părțile în conflict pe această problemă. Perioada de timp în care o instituție bancară are potențialul de a recupera sume de la persoane fizice se numește termen de prescripție pentru obligațiile de credit. După data fixată, instituțiile bancare, conform legislației în vigoare, nu mai pot solicita rambursarea. Este această oportunitate pe care diverși escroci o folosesc în speranța că vor putea evita plățile pentru obligațiile lor. Totuși, este totul atât de simplu? În cadrul acestui articol, vom analiza aceste probleme mai detaliat.

Ce înseamnă termenul de prescripție?

Când oameniielaborează un împrumut, apoi, de regulă, rareori se gândesc la întrebarea cât de lungă este stabilită termenul de prescripție pentru un împrumut în temeiul acordului și dacă acesta există deloc. Prin lege, o astfel de perioadă, desigur, există.

Statul de prescripție pentru un împrumut este perioada de timp în care o instituție bancară poate recupera fonduri de la un împrumutat prin intermediul sistemului judiciar. Trei ani sunt necesari legal de la data la care a fost efectuată ultima plată.

În 2018, termenul de prescripție este calculat la o rată de 36 de luni. După aceasta, orice încasare a băncii a sumei datoriei creditare după expirarea termenului de prescripție a împrumutului în practica judiciară poate fi considerată nerezonabilă.

Atunci când împrumuți de la o bancă, ar trebui să fii conștient de faptul că orice perioadă poate fi resetată la zero și poate începe de la punctul de plecare în timpul oricăror contacte cu o instituție bancară. Cu toate acestea, faptul că un angajat al băncii sună un client nu este suficient pentru a justifica resetarea termenului limită, deoarece nu este o dovadă a interacțiunii până când nu este furnizată o înregistrare a unei astfel de conversații.

Cum se calculează?

Pentru a calcula termenul de prescripție pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice, trebuie să consultați Codul civil al Federației Ruse.

Cu privire la această problemă, Codul civil al Federației Ruse în art. 196 prevede că o astfel de perioadă este de trei ani.

Cum se calculează termenul de prescripție al unui împrumut pentru a determina cu exactitate punctul de plecare pentru viitoarea apărare a intereselor. O instituție bancară poate în orice moment să se adreseze autorităților judiciare. În acest sens, plătitorii trebuie să dovedească în mod independent faptul că partenerul a ratattermen. În acest scop, trebuie să:

• scrieți o declarație prin care solicitați ca datele dvs. personale să fie eliminate din sistemul bancar;
• depune o cerere la tribunal pentru suspendarea întrebărilor la restituirea sumei datoriei după trei ani.

Există trei opțiuni pentru a lua în considerare termenul de prescripție pentru încasarea unui împrumut de către o bancă în practica juridică:

1. După ce a avut loc restituirea ultimei rate, când relația cu instituția financiară se apropie de sfârșit. De exemplu, această situație se aplică cardurilor de credit cu un contract pe durată nedeterminată;
2. De la sfârșitul perioadei de împrumut, când expiră documentul de împrumut;
3. Din momentul în care instituția financiară primește cereri de plată a datoriei înainte de termen. Acest lucru este posibil deja la 90 de zile după începerea întârzierii.

La audierea unui caz, sistemul judiciar alege oricare dintre opțiunile descrise. Cu toate acestea, practica hotărârilor este diferită. Interpretarea legii se poate modifica. Cu toate acestea, trebuie menționat că momentul solicitării unui împrumut nu este un punct de plecare.

După trecerea instanței, debitorul este obligat să plătească „organismului de credit”, penalități, dobânzi și cheltuieli organizatorice ale reclamantului. După judecarea cauzei, dosarul este tratat de executorii judecătorești, care pun în practică pentru 2 luni acțiunile de executare primite. Dar timpul de recuperare este reglementat de trei ani.

Luarea în considerare a problemei recuperării poate fi suspendată dacă plătitorul nu este găsit. Cu toate acestea, pentru încă șase luni de la stabilirea acestui fapt, banca poate începe din nou procesul. Există o practică de colectare a datoriilorchiar și după 5 și 10 ani.

Exemplu

Împrumutatul Ivanov A. A. a luat un împrumut în valoare de 100.000 de ruble pentru 12 luni pe 24 februarie 2019. În data de 24 a fiecărei luni, acesta trebuie să facă o plată. În primele trei luni până pe 24 mai inclusiv, Ivanov A. A. a plătit împrumutul. Pe 24 iunie, la următoarea dată de plată, suma nu a fost achitată. Din acest moment, creditorul este conștient de întârziere, începe termenul de prescripție.

O lună mai târziu, la suma datoriei se adaugă și următoarea plată, ținând cont de comisionul de întârziere. În cuantumul acestei sume începe să se calculeze termenul de prescripție de trei ani începând cu 24 iulie 2019. Mai clar, calculele sunt prezentate în tabel.

Calculul termenului de prescripție pentru un împrumut rusesc

Indicator	Data	Începutul perioadei de prescripție	Data de expirare
Începutul contractului	24.02.2019	-	-
Plată finalizată	24.03.2019	-	-
Plată finalizată	24.04.2019	-	-
Plată finalizată	24.05.2019	-	-
Expirat	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Expirat	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Expirat	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Expirat	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Expirat	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Expirat	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Expirat	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Expirat	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Sfârșitul contractului	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Termen privind împrumuturile persoanelor fizice

La crearea documentelor de împrumut, banca emite fonduri către client, care trebuie returnate într-o anumită perioadă. Obligația de returnare a fondurilor revine cetățeanului înainte de data completării documentului semnat. Când se analizează termenul de prescripție al unui împrumut, practica judiciarăprevede satisfacerea condiţiilor băncilor şi instituţiilor după prezentarea unor fapte competente dovedite. Judecătorii de la diferite niveluri au idei diferite despre punctul de plecare al termenului de prescripție. Nu există soluții certe. Majoritatea avocaților interpretează legile în felul lor.

Sf. 196 din Codul civil al Federației Ruse stabilește că timp de 3 ani calendaristici banca își poate prezenta creanțele de rambursare a împrumutului. Data de la care începe să se calculeze termenul de prescripție conform contractului de împrumut nu este reglementată. Artă. 200 din Codul civil al Federației Ruse reflectă că această dată trebuie socotită în ziua în care societatea de credit a aflat despre suspendarea plăților. Documentele de împrumut conțin un calendar de plăți, care indică corect numărul tuturor lunilor în care fondurile sunt transferate în cont pentru achitarea datoriei. În cazul unei întârzieri a plății, angajații băncii vor afla imediat despre acest fapt. În această zi, va începe numărătoarea inversă de 3 ani. În mod curios, termenul de prescripție pentru un împrumut bancar este luat în considerare pentru fiecare plată ratată.

Exemplu. 20.01.2018 Mihailov A. A. a emis un împrumut de 15.000 de ruble pe o perioadă de 6 luni. În fiecare 20 de zi a lunii, trebuie să returnați fonduri unei organizații bancare. Cu două luni înainte de 20 aprilie, Mihailov A. A. efectuat toate plățile. Pe 20 mai s-a format o datorie din cauza neplatei. Începe numărătoarea inversă. După alte 30 de zile, la următoarea tranșă se va adăuga suma debitorului pentru următoarea plată și penalitățile pentru omiterea comisionului. Termenul maxim este calculat din 20 mai 2018

Se întâmplă ca termenul de prescripție pentru un credit bancar să fi expirat, dar debitorul are dificultăți: colectoricontinua sa ceara plata. În conformitate cu Legea federală nr. 230, un angajat al unui birou de colectare nu are dreptul de a vizita un debitor mai mult de o dată pe săptămână. Numărul de apeluri este limitat: până la 1 apel pe zi, până la 2 apeluri pe săptămână, până la 8 apeluri pe lună. Comunicarea nu este permisă de la 22.00 la 8.00 în zilele lucrătoare, de la 20.00 la 9.00 în weekend și de sărbători.

Colecționarii nu au dreptul de a: reprezenta o amenințare pentru sănătatea și viața oamenilor, presiunea psihologică, furnizarea de informații incorecte. Este interzisă transferul oricăror date personale către terți. Pentru a confirma actele ilegale cu confirmări pregătite, trebuie să vă adresați imediat instanței și parchetului. Este important să aveți următoarele dovezi:

• înregistrare conversații telefonice;
• mărturie a vecinilor despre apariția colecționarilor în apartament;
• înregistrări de la camerele video dacă au loc „atacuri” în timpul lucrului.

Baza debitorilor crește în fiecare zi, iar colecționarii încearcă în mod activ să valorifice această tendință. Este posibil să excludeți comunicările personale cu colectori și creditori dacă trimiteți o renunțare semnată. Aceasta se face prin notar public sau scrisoare recomandată, precum și prin livrare personală cu semnătură.

Atâta timp cât termenul de prescripție pentru un împrumut bancar nu a expirat, împrumutul trebuie rambursat. Datoria va continua să crească, începând de la clauzele contractului de împrumut.

Statutul de prescripție pentru o cerere împotriva unei garanții

Dacă o persoană a încheiat un acord de garanție pentruDacă o rudă, un prieten sau o altă persoană a luat un împrumut, iar această persoană a încetat să mai ramburseze împrumutul, reprezentanții băncii vor contacta garantul, oferindu-se să plătească datoria. Garantia este valabila pana in momentul in care este asigurata prin contract. Acest termen de prescripție pentru un împrumut bancar este indicat în contractul de fidejusiune. Dacă nu este specificată o anumită dată, garanția este valabilă pentru anul următor după încheierea contractului de împrumut. Daca in aceasta perioada banca nu depune cerere in instanta, garantia este reziliata. Aici trebuie avut în vedere că acest termen este exclusiv, cu alte cuvinte, obligația în sine este încetată: nu poate fi restabilită, întreruptă sau recalculată. Chiar dacă banca depune o cerere la garant la mai mult de un an de la încheierea contractului de împrumut sau după expirarea perioadei indicate în contractul de fidejusiune, este necesară raportarea încetării obligației, cu referire la paragraful 6. al articolului 367 din Codul civil al Federației Ruse.

Perioadă de limitare împotriva unui împrumutat decedat

Situația depinde de termenii contractului de garanție. Există două aspecte:

1. Dacă în contract există o clauză conform căreia garantul acceptă să poarte vina pentru el în cazul decesului debitorului, atunci garanția nu încetează. În plus, după stabilirea succesorului (moștenitorul debitorului decedat), fidejusorul nu încetează să fie răspunzător conform contractului, ci față de o altă persoană.
2. Dacă nu există clauze în contract carefideiusorul poartă vina pentru noul debitor, după cedarea creanței către o altă persoană (moștenitorul defunctului), garanția încetează. În situația în care debitorul a murit, acest fapt nu afectează perioada de garanție. Este valabil până la ora specificată în contract sau anul următor după finalizarea contractului de împrumut.

Statutul de prescripție al cardului de credit

Aceiași condiții se aplică unui card de credit ca în cazul unui contract de împrumut obișnuit, adică 3 ani. Acordurile bancare cu cardul de credit de obicei nu au un program de plată. Dar termenii contractului prevăd că datoria trebuie rambursată în rate. În cazul în care următoarea plată nu este efectuată, banca va afla despre acest lucru (i va deveni clar despre încălcarea dreptului). Din ziua întârzierii și restricționării activităților, perioada începe să expire.

Opțiuni de reziliere pe termen

Este posibilă întreruperea termenului de prescripție, va fi necesar să numărați din nou 3 ani: în acest caz, banca va avea un avantaj. Acest lucru se va întâmpla dacă împrumutatul:

• scrieți o cerere de prelungire a împrumutului sau amânarea plăților;
• va semna un acord de restructurare, adică o revizuire a termenilor contractului de împrumut, în care plățile vor deveni mai mici, iar termenul va fi mai lung;
• primește o scrisoare de la bancă prin care se cere rambursarea datoriei și scrie un răspuns că nu este de acord cu datoria;
• alte acte care indică acceptarea faptului de datorie.

Instanțe ale extensiei de termen

În 2019 cerințeLegile rămân aceleași ca înainte. Instituția financiară poate solicita plata debitorului în instanță dacă nu există transferuri. Ignorarea plăților poate fi recunoscută ca fraudă în conformitate cu articolul 159 din Codul penal al Federației Ruse. În formă de hârtie, este util să avertizați creditorul cu privire la dificultățile legate de returnarea plăților. Frauda nu este recunoscută în trei moduri:

• mai multe plăți în numerar au fost creditate;
• conform contractului, proprietatea este indicată drept garanție;
• datorii mai mici de 1,5 milioane de ruble

Procedurile în justiție nu sunt doar lungi, dar pot, de asemenea, deteriora istoricul de credit al împrumutatului. În plus, în lipsa de specificitate în descrierea legii, instanța interpretează dispozițiile acesteia în moduri diferite. În astfel de cazuri, perioada poate fi prelungită:

1. Banca transferă responsabilitatea pentru returnarea sumei legale către biroul de colectare. Punctul de început al perioadei va fi data ultimului contact înregistrat al unui angajat al companiei cu un neplătitor.
2. Debitorul nu a returnat limita cheltuită pe un card de credit sau alt serviciu financiar, comunicând cu reprezentanții prin telefon, răspunzând prin e-mail. Cu o bază de dovezi bună a băncii, restricția va fi stabilită de la data ultimului mesaj.
3. Debitorul a completat contractul cu o declarație de restructurare sau amânarea plății a împrumutului. Punctul de plecare este momentul semnării documentelor sau data de încheiere a „vacanței”.

Nu are rost să așteptați câțiva ani fără plăți către debitor. Instituția financiară amână în mod specialînceputul perioadei, astfel încât perioada de 3 ani să nu se încheie niciodată.

Cum să evitați plata?

În conformitate cu art. 199 partea I din Codul civil al Federației Ruse, chiar și după 3 ani, o societate financiară poate depune o cerere prin care să solicite plata datoriilor pe baza unor motive obiective:

• ambele părți au ajuns la o soluție pașnică;
• o parte din confruntare a lucrat în serviciu și a luat parte la ostilități;
• la momentul depunerii unei reclamații, prevederile care sunt specificate în lege nu sunt reglementate.

Autoritățile judiciare iau în considerare astfel de contestații și adesea iau partea reclamantului. Există doar trei opțiuni atunci când debitorul poate refuza plățile printr-o metodă legală. Condițiile sunt nerealiste, dar se întâmplă și:

• plătitorul nu vorbește cu reprezentanții băncii, ignoră mesajele acestora;
• compania care a emis împrumutul a uitat de valoarea datoriei.

Termenul se încheie atunci când plătitorul a semnat orice document oficial de împrumut, și-a confirmat datoria sau a efectuat cel puțin o mică plată în favoarea unei companii financiare.

Dacă termenul limită a trecut, banca va anula datoriile?

Opțiuni probabile pentru expirarea termenului de prescripție al împrumutului:

• nu ar trebui să spere că banca nu va respecta termenul limită și „împrumutul va arde”;
• banca se poate adresa instanțelor chiar și după termenul limită;
• dacă banca nu se adresează instanței, atunci ea transferă dreptul de creanță (aceasta se numește contract de cesiune) către colectori. Și vor începe cu zelcolectează datorii, sună rudele, lucrează, aranjează diverse trucuri murdare, amenință și șantajează.

Au fost cazuri când recuperatorii de datorii au sigilat ușile debitorilor cu lipici, au vopsit pereții de la intrare.

Din fericire, la 1 ianuarie 2017, a intrat în vigoare legea privind protejarea drepturilor populației ruse de la astfel de agenții de colectare și companii de microfinanțare, care este menită să protejeze debitorii de astfel de acțiuni. Cu toate acestea, colecționarii au încă instrumente de presiune morală.

Opțiune când, după expirarea termenului de prescripție, banca dă în judecată împrumutatul

Luați în considerare starea de fapt dacă termenul de prescripție al împrumutului a trecut.

Conform legii, banca poate aplica chiar și după expirarea termenului de prescripție. Prin urmare, nu trebuie să fii surprins dacă, după o perioadă de 3 ani, împrumutatul primește din nou o citație.

Concluzia este că judecătorii înșiși nu precizează termenul de prescripție până când pârâtul nu declară acest lucru (articolul 199 din Codul civil al Federației Ruse). Este datoria împrumutatului să-și protejeze propriile interese. Tot ceea ce trebuie făcut pentru el este să informeze instanța în timpul examinării cauzei în instanță că solicită aplicarea art. 199 Cod civil (aplicarea termenului de prescripție pentru un împrumut). După această contestație, instanța va refuza cererea băncii.

După ce instanța respinge cererea băncii, banca nu va anula fondurile, chiar dacă împrumutatul primește salarii pe card la această bancă și nu va lua proprietatea rămasă drept garanție pentru acest împrumut. Clientul poate anunțaexpirarea termenului de prescripție, nu numai în timpul examinării cauzei în instanță, ci și prin alte modalități:

• scrieți o declarație scrisă (apel) și depuneți-o instanței;
• faceți o cerere la instanță cu dovada primirii;
• aplicați la birou.

Petiție pentru aplicarea termenului

La examinarea aspectelor legate de termenul de prescripție pentru un împrumut, modelul de cerere trebuie completat corect. Pârâtul trebuie să declare ea însăși termenul de prescripție restante printr-o contestație (petiție) corespunzătoare. Această contestație este finalizată după expirarea termenului de prescripție pentru împrumut. Aplicația este un instrument care permite debitorului să-și protejeze drepturile atunci când ia în considerare cererile de creanțe care îi sunt prezentate. Codul civil al Federației Ruse prevede scrierea acestei petiții în numele unei persoane care are o datorie.

Un exemplu de cerere pentru aplicarea termenului de prescripție pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice este prezentat în figura de mai jos.

La prezentarea argumentelor, trebuie să ne ghidăm de art. 152 din Codul civil al Federației Ruse. Principalul punct al acestei afirmații este partea de după cuvântul „Te rog”. Trebuie să precizeze exact ce solicită împrumutatul. Este necesar să semnați data și să pregătiți copii pentru toate persoanele care participă la proces.

Concluzie

Ca parte a acestui articol, a fost luată în considerare problema ce termen de prescripție pentru un împrumut există în legislația modernă. Termenul de prescripție pentru un împrumut, definit prin lege în 2018 ca un termen de 3 ani, este timpul după care debitoruldepunerea unei cereri în instanță are dreptul de a prezenta o cerere adecvată și de a evita restituirea datoriilor la împrumuturi în conformitate cu termenul de prescripție.

Dar expirarea extrasului nu garantează refuzul băncii de a-și primi fondurile - există un număr imens de modalități de a colecta datorii de la persoane fizice, precum și de a implica colectori, ceea ce poate fi foarte trist pentru debitor.

Orice metodă alege banca pentru rambursarea datoriei - o hotărâre judecătorească sau alte metode, va fi neprofitabilă pentru împrumutat să o execute. Prin urmare, clientul ar trebui să se gândească mai întâi: merită să evite contactul cu banca pe întreaga durată a restricției de împrumut, sau imediat, când nu este posibilă închiderea datoriei, să spuneți instituției financiare despre aceasta și să găsiți împreună o soluție.