Împrumut cu descoperire de cont către persoane juridice și persoane fizice

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Împrumutul cu descoperit de cont este un instrument financiar profitabil atât pentru debitor, cât și pentru organizația bancară. Vă permite să primiți fondurile lipsă la momentul potrivit, oferind în același timp un venit constant, deși nu prea semnificativ, creditorului.

Ce este împrumutul descoperit de cont

Împrumuturile de acest tip sunt, în esență, un împrumut complet obișnuit, care este acordat unei întreprinderi pe baza oricăror acorduri și în condiții predeterminate. Acest produs diferă de formele standard de împrumuturi prin faptul că pur și simplu lasă clientului posibilitatea de a lua bani. Adică, conform schemei standard, fondurile sunt transferate în contul împrumutatului sau al unui terț de comun acord cu compania. Sunt enumerate imediat și în întregime. Din acest moment societatea este obligata sa restituie toti banii cu dobanda in termenul convenit. Dar analiza împrumuturilor cu descoperit de cont sugerează că acesta este dat doar atunci când este necesar. De fapt, este mai profitabil pentru companie, deoarece trebuie să plătiți dobândă doar pentru suma luată, și nu pentru suma care poate fi primită. Există o mulțime de opțiuni și varietăți de astfel de împrumuturi.

Soiuri

Împrumutul descoperit de cont este împărțit în patru tipuri principale:

• tehnic,
• pentru colectare,
• avans,
• standard.

Primul tip este un împrumut care este oferit clientului fără a lua în considerare situațiile sale financiare și aproape toți ceilalți indicatori. Principalul lucru aici este cifra de afaceri și venitul. Dacă o organizație bancară vede că în conturile acestei persoane sunt primite sume mari de fonduri cu o regularitate de invidiat, poate oferi tocmai varianta tehnică a unui descoperit de cont. Este riscant, dar benefic pentru ambele părți.

Al doilea tip, care poate accepta împrumuturi cu descoperit de cont, este potrivit pentru marile lanțuri de retail sau alte firme care donează în mod regulat venituri băncii. Aceasta este o opțiune mai fiabilă, în care compania poate folosi banii chiar înainte ca aceștia să cadă efectiv în cont, iar după ce încasările sunt predate, toată datoria este rambursată. Trebuie remarcat faptul că acordurile de aici pot fi foarte diverse.

Al treilea tip de împrumuturi este avansul. Este cel mai puțin profitabil pentru bancă, dar este convenabil pentru companie. Această opțiune de acordare a împrumuturilor este practicată cel mai adesea pentru a atrage o entitate juridică pentru service.

Ultimul, al patrulea, tip standard. Cel mai mult se potrivește descrierii clasice a împrumuturilor cu descoperit de cont pentru persoane juridice. Esența sa este simplă. Clientul este de acord cu banca ca va putea folosi anumite sume la cererea sa. Financiarorganizația, la rândul său, prevede cât timp poate folosi banii și în ce condiții.

Pentru persoane fizice

Împrumutul cu descoperire de cont către persoane fizice se realizează cel mai adesea prin emiterea unui card de credit din plastic, pe care îi este rezervată clientului o sumă fixă, pe care acesta o poate folosi la propria discreție. Acest tip de împrumut este familiar multor persoane, este de înțeles și accesibil. Principala problemă aici este că banca nu primește practic nicio garanție, iar în caz de probleme sau neplată, devine extrem de dificil să returnezi banii. Concluzia aici este că sumele oferite persoanelor fizice nu sunt prea mari și nimeni nu va da în judecată din cauza lor, deoarece vor fi mai multe probleme decât bine.

Pentru companii

Împrumuturile cu descoperire de cont către persoane juridice sunt deja un instrument financiar mai serios. Aici sumele sunt mult mai mari, iar astfel de credite sunt returnate mult mai des. Multe întreprinderi preferă această formă de împrumut tuturor celorlalți, deoarece este profitabilă, simplă și convenabilă. Adevărat, în majoritatea cazurilor sumele nu sunt prea mari, dar ca fonduri suplimentare care pot fi puse în circulație, acest lucru este destul de suficient.

Funcții

Există câteva caracteristici principale pe care le are orice împrumut pentru descoperire de cont. Prima este lipsa scopului împrumutului. Adică, de cele mai multe ori orice împrumut este destinat unor scopuri specifice, predeterminate. Și iată care sunt fondurile primite cu ajutorul luidescoperirea de cont, de regulă, poate fi direcționată în orice direcție convenabilă. A doua caracteristică este termenul împrumutului. Cel mai adesea este mai puțin de o lună. În unele cazuri, două sau mai multe, dar acest lucru este rar. Asta nu inseamna perioada in care clientul, in principiu, are posibilitatea de a lua bani, ci dupa ce ora trebuie sa ii returneze integral. Rata dobânzii la astfel de împrumuturi este de obicei mai mare decât la un împrumut convențional, dar numărul documentelor necesare este mult mai mic. Și încă un punct important: cel mai adesea nu este necesară nicio securitate.

Contract de împrumut pentru descoperire de cont

Acest document nu este foarte diferit de un contract de împrumut standard obișnuit. Principalele diferențe sunt condițiile care sunt tipice doar pentru un astfel de sistem precum împrumutul cu descoperit de cont, precum și o legătură rigidă la contul curent (pentru persoane juridice). Multe bănci prevăd posibilitatea debitării forțate a banilor din contul unui potențial împrumutat dacă el însuși nu își rambursează la timp datoria dintr-un motiv sau altul. Contractul este întocmit pe un formular standard, include detaliile ambelor părți, prevede clar partea financiară a problemei (cât, unde, cui, când și așa mai departe) și, de asemenea, cel mai probabil, va conține clauze privind forța majoră și condițiile de nerestituire a fondurilor. Uneori există și alte informații care pot fi solicitate în conformitate cu legea aplicabilă, reglementările bancare, dorințele clientului și așa mai departe.

Exemplu pentru o entitate juridică

Compania primește în mod constant anumite sume aproximativ egale și stabile de fonduri în contul său. Pe baza analizei lor, banca oferă companiei să deschidă o facilitate de descoperire de cont. Dupa ce a convenit si incheiat un acord, compania are posibilitatea de a folosi nu doar banii pe care ii are in cont, ci si cei pe care i-a dat banca. Să presupunem că o companie are posibilitatea de a încheia o afacere foarte profitabilă, dar nu are suficiente fonduri proprii pentru a o realiza (are nevoie urgentă să se extindă, să achiziționeze materiale și așa mai departe). Și în acest moment, ea poate lua banii rezervați și poate îndeplini toate condițiile, apoi poate primi profit suplimentar. În momentul în care împrumutul trebuie rambursat, compania primește în contul său venituri deja sporite, pe care banca, prin acord, le trimite imediat pentru achitarea datoriilor. Acesta a fost cel mai simplu și cel mai clar exemplu de împrumut cu descoperit de cont.

Exemplu pentru o persoană

În cazul oamenilor obișnuiți, totul pare și mai simplu. O persoană primește un card de la bancă, pe care îl poate folosi sau nu. Există o sumă fixă. Clientul vine la magazin și vede un produs pe care și-a dorit de mult să-l cumpere, dar nu au existat bani sau alte oportunități. Și acum ceea ce îți dorești este vândut la o reducere bună. Dacă împrumutatul nu avea un card de descoperit de cont, atunci ar fi nevoit să economisească în continuare și în cele din urmă să achiziționeze marfa după încheierea promoției în magazin, la un preț mult mai mare. Și cu ajutorul acestui card, el plătește imediat achiziția și,cel mai probabil economisește mult, mai ales dacă își poate achita datoria într-o perioadă scurtă de timp.

Delay

Aceasta este o problemă globală pentru toate descoperirile de cont. Adevărat, cel mai adesea se referă la persoane care nu pot sau nu doresc să returneze fondurile primite anterior. Dacă suma pentru bancă este nesemnificativă, atunci o persoană poate fi pur și simplu norocoasă și dacă nu uită de el, atunci cel puțin soluția problemei va fi amânată pentru o lungă perioadă de timp (în timpul căreia o dobândă destul de mare va fi "picatură"). Dar, desigur, mai devreme sau mai târziu va trebui să fie returnat. De îndată ce banca își dă seama că suma este deja suficient de mare pentru a contacta instanța și colectorii, va începe procedurile și cu siguranță își va ajunge.

Beneficii

Împrumutul cu descoperit de cont are o serie de avantaje. Aceasta include caracteristici precum un pachet mic de documente, nu este nevoie de a oferi un depozit, nicio plată pentru banii care nu au fost folosiți de client și furnizarea instantanee. Adică o persoană sau o persoană juridică poate fi interesată de unul sau altul (sau de toate odată) și de aceea vor lua un împrumut. Pentru bancă, toate acestea nu sunt deosebit de convenabile și profitabile, dar un astfel de sistem face posibilă păstrarea clienților, atragerea altora noi și chiar obținerea unui mic profit. Cel mai adesea, instituțiile financiare câștigă mai mult nu din împrumuturile în sine, ci din diversele servicii asociate acestora. De exemplu, unui împrumutat se poate bucura să lucreze cu o anumită bancă șiel decide să plaseze un depozit acolo, să ia un împrumut mai mare, să primească salarii, pensii sau alte opțiuni de fonduri prin intermediul acestuia. Ca urmare, randamentul total dintr-un credit crește de multe ori, iar în multe bănci se ține cont de această caracteristică, ceea ce face posibilă oferirea potențialilor debitori un descoperit de cont la o rată a dobânzii mai mică decât ratele pieței. Desigur, acest lucru este deja convenabil pentru clienții care au posibilitatea nu numai de a primi bani „ieftini”, ci și de a fi serviți într-o bancă potrivită.

Defecte

Desigur, un card de descoperit de cont sau un împrumut similar are unele dezavantaje. Principala este perioada extrem de scurtă în care poți folosi banii. Spre deosebire de forma standard de împrumut, care prevede un an sau chiar câțiva ani, un descoperit de cont, cel mai adesea trebuie rambursat într-o lună sau mai multe luni, ceea ce nu este foarte convenabil. Nu uita de obsesia serviciului. Unele bănci deschid astfel de credite chiar și fără știrea clientului, ceea ce enervează multă lume și poate duce în cele din urmă la pierderi semnificative. Printre altele, unii escroci folosesc documente false pentru a obține împrumuturi de acest tip datorită faptului că nu sunt necesare acte speciale de la client. Drept urmare, nu au de gând să returneze nimic, adevăratul proprietar al documentelor nu are nicio legătură, pentru că nu este semnătura lui pe contract, iar instituția financiară începe să sufere pierderi. Cel mai puțin probleme cu persoanele juridice, pentru că oricând puteți anula sumadatoria din contul curent al societatii. Cu toate acestea, dacă nu există bani în bilanț și nu sunt așteptați, atunci din nou există o problemă cu returnarea fondurilor negarantate. De menționat că multe bănci au servicii speciale care monitorizează modificările cuantumului încasărilor din contul debitorilor și trag un semnal de alarmă dacă situația începe să se înrăutățească. În acest caz, instituția financiară poate închide pur și simplu descoperirea de cont, privând complet compania de acces la fondurile împrumutate.

Rezultate

În ciuda prezenței unor neajunsuri, în general, acest sistem este foarte profitabil și convenabil, mai ales pentru clienți. Vă permite să primiți cât de mulți bani aveți nevoie în timp util, ceea ce, la rândul său, le permite persoanelor fizice să achiziționeze bunurile de care au nevoie, iar persoanelor juridice să investească fonduri suplimentare în activitățile lor, primind mult mai mult decât vor trebui să returneze. ulterior, chiar ținând cont de dobânda acumulată.. Principalul lucru în toate acestea este oportunitatea rambursării. Chiar și o mică întârziere poate strica la nivel global istoricul creditului, care nu va face posibilă primirea de împrumuturi de la alte bănci, iar penalitățile, comisioanele, dobânzile și alte plăți, care în cele din urmă vor mai trebui returnate, pot depăși de multe ori toate limite rezonabile și chiar suma inițială a împrumutului.