Autoasigurarea este Definiție, principii de bază, avantaje și dezavantaje

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Asigurările nu sunt deloc o descoperire modernă. Este cunoscut oamenilor din cele mai vechi timpuri. Mai mult, prima sa formă este autoasigurarea. În articol vom analiza acest concept, care rămâne actual și astăzi. Luați în considerare caracteristicile și caracteristicile sale speciale, istoria formării.

Ce este asta?

Autoasigurarea este cea mai simplă și mai timpurie modalitate de a organiza protecția prin asigurare. El a fost cel care a precedat asigurările mutuale și comerciale. Acestea din urmă vizează acum o gamă mai largă de riscuri, capabile să ofere o protecție mai fiabilă și mai rentabilă.

Autoasigurarea este o formă organizatorică și juridică de asigurare, al cărei scop este formarea unei rezerve de rezervă de către o persoană fizică/entitate comercială din fonduri proprii. Și utilizarea continuă a unui astfel de fond pentru a compensa daunele care pot fi cauzate de circumstanțe neprevăzute, neprevăzute.

Autoasigurarea este o metodă de formare a fondurilor de asigurare în formă descentralizată de către orice entitate economică, în scopul asigurăriicontinuitatea producției, sub rezerva unei varietăți de circumstanțe riscante.

Funcții

Există două forme principale de autoasigurare - monetară și în natură. Asiguratorul formeaza si utilizeaza ulterior fondul monetar de rezerva si/sau rezervele create de acesta sub forma de materiale, materii prime, produse in eventualitatea oricarei situatii economice nefavorabile. De exemplu, o întârziere a plății pentru produse de către clienți. Procedura de utilizare a fondurilor din astfel de fonduri nu este doar elaborată independent de către client, ci și aprobată de acesta în statutul entității comerciale.

Într-o economie de piață, granițele autoasigurării s-au extins semnificativ. Astăzi poate fi numit un fond de risc.

Dezavantajul acestui sistem este că nu are (sau limitat semnificativ) aspectul deteriorat. Prin urmare, pentru a asigura o protecție reală asigurată, rezervele formate ar trebui să atingă o astfel de valoare care ar putea fi comparabilă cu orice daune așteptate de asigurat.

Formulare principale

Unul dintre avantajele autoasigurării este că fondul de rezervă poate fi format în două forme:

• Natural. Exemple: cereale, materii prime, furaje. Practic, astfel de rezerve sunt create în caz de eșec al recoltei, dezastre, incendii și alte circumstanțe nefavorabile. Frecvent în agricultură, industrie.
• Bani. Această formă de autoasigurare este mai populară în mediul de piață. Poate fi folosit nu numai de entitățile comerciale, ci și de către obișnuițipopulație.

Dezvoltare istorică

Autoasigurarea este un fenomen care a fost relevant încă din istoria timpurie a omenirii. Apoi a fost înțeles ca niște simple fonduri de rezervă - rezerve pentru utilizare ulterioară în condiții nefavorabile. Acestea pot fi cereale, apă dulce, alimente, produse vitale.

Autoasigurarea nu este doar un fenomen individual, ci și colectiv. Fondurile de rezervă au fost create de membrii comunităților (comunități, familii etc.) pe baza unui acord comun. Decizia de utilizare a fondurilor acumulate în eventualitatea oricăror circumstanțe a fost luată colectiv, dar ierarhic. Adică, bătrânii, conducătorii au avut ultimul cuvânt.

Unul dintre exemplele comune ale unei astfel de autoasigurări istorice este asigurarea descrisă în cartea egipteană antică Geneza. Aceasta este politica sancționată a faraonului Iosif. Scopul a fost să se asigure că, în timpul unor ani „grași” (fructivi), cerealele au fost recoltate în cantități suficiente pentru a supraviețui verilor slabe viitoare.

Odată cu dezvoltarea în continuare a omenirii, metodele de autoasigurare au continuat să fie relevante. În prezent sunt în uz. Un exemplu clasic: fondurile sunt create la nivel de stat, destinate utilizării ulterioare numai în caz de dezastre naturale, războaie, dezastre provocate de om etc.

Caracteristici

Cemetodă diferită de autoasigurare a riscurilor? Se remarcă prin următoarele caracteristici.

• Asiguratul este unicul proprietar al fondului de asigurare (pe baza drepturilor de proprietate). El poate dispune de aceste rezerve numai la propria discreție. Asiguratul stabilește în mod independent procedura de utilizare a resurselor fondului de rezervă. Numai proprietarul inventarului decide când are loc un eveniment asigurat.
• Lipsa, ca atare, a unui asigurător - fonduri de asigurare externe sau atrase.
• Asiguratul însuși este creatorul fondului său de asigurare.
• În ceea ce privește crearea fondurilor de asigurare și aprobarea programelor de asigurare, asiguratul rămâne responsabil doar față de sine.
• Natura unei astfel de autoasigurări de către o companie sau o persoană nu este de marfă.

Fonduri de construire

Autoasigurarea riscurilor (asigurarea situațiilor de forță majoră) poate fi efectuată de orice entitate - persoană fizică sau persoană juridică, persoană fizică cetățean sau familie, un stat sau o municipalitate. Fondul de asigurare se va constitui aici doar pe baza fondurilor proprii ale persoanelor mentionate. Creatorul intenționează să le folosească numai în cazul unor evenimente specifice asigurate.

Programele de asigurare sunt, de asemenea, create de el în mod independent. Ele sunt prezentate sub formă de nemărfuri (financiare sau în natură). În acest caz, asiguratorul însuși acționează ca propriul asigurător.

Formarea fondurilor aici are loc de obicei în următoarele moduri.

• Persoanele fizice fac economii din propriile lor venituri.
• Persoane juridice - în detrimentul profiturilor lor comerciale. Sau fondurile incluse în costul produselor pe care le produc/vând.
• State - în detrimentul bugetului.

Necesitate

Astăzi, autoasigurarea este o modalitate descentralizată de a forma fonduri de asigurare. Este inclus într-un singur sistem interconectat pentru asigurarea protecției asigurărilor împreună cu rezerva centralizată a asigurărilor de stat și alte metode de asigurare.

Nevoia obiectivă de autoasigurare a fost păstrată în stadiul actual de dezvoltare a societății umane datorită următoarelor circumstanțe:

• atât complicația legăturilor tehnice, cât și progresul științific și industrial cresc nevoia de protecție a asigurărilor (dar, în același timp, companiile de asigurări nu sunt întotdeauna capabile să o asigure);
• mare plus de autoasigurare: permite entității să controleze plasarea fondurilor de rezervă.

Pe acest val au apărut așa-numitele companii captive de asigurări, care se formează în cadrul unei industrii pentru a gestiona riscurile fondatorilor. Un astfel de fond de asigurări este deja instituționalizat. Și are deja caracteristici atât de asigurare, cât și de autoasigurare.

Apariție astăzi

Încă o dată, observăm că autoasigurarea rămâne relevantă în realitatea de astăzi. De exemplu, până în prezent, statul formează fonduri de rezervă din fondurile bugetare aflate sub jurisdicția sa. In viitorsunt utilizate în cazul unor circumstanțe naționale adverse - dezastre naturale majore, conflicte armate în masă, dezastre provocate de om.

Printre exemplele comerciale se numără o serie de companii de transport maritim străine. Aceștia deduc periodic anumite sume din cifra de afaceri la fondul de asigurări de rezervă. Format de aceștia în mod independent, acoperă costurile de reparare a navelor după accidente, înlocuirea vehiculelor moarte cu altele noi și așa mai departe. Dar, în același timp, o astfel de autoasigurare nu exclude posibilitatea de a asigura nava împotriva anumitor riscuri deja în companii de asigurări terțe.

Cine beneficiază?

Autoasigurarea trebuie luată în considerare de către organizațiile comerciale care folosesc serviciile unor asigurători externi de mai mult de un an. Adică, au statistici clare despre riscuri, pierderi, daune în raport cu ei înșiși.

Aici, autoasigurarea propriilor angajați și a vehiculelor companiei este o opțiune excelentă, deoarece probabilitatea unui eveniment asigurat cu nevoia de plăți mari este relativ scăzută. Aici compania însăși poate decide ce pierderi ar trebui acoperite. Acesta este un plus clar al acestei metode.

Când autoasigurăm transportul, nu trebuie să uităm de legislația în vigoare în țară. Dacă există un vinovat într-un accident, compania sa de asigurări trebuie să despăgubească prejudiciul.

De ce este atât de rar folosit?

Totuși, autoasigurarea în lumea modernă nu este la fel de comună ca cea clasică. De ce? Principalul dezavantaj: este periculos. Dacă pierderea pentru un anumit eveniment asigurat este destul de mare, atunci fondul de rezervă pregătit poate să nu fie suficient pentru a compensa. Compania poate intra în roșu plătind pentru asta.

Încă un motiv: nu există specialiști, consultanți de suficientă competență care ar putea stabili un sistem de autoasigurare pentru persoanele juridice care doresc acest lucru. Absența lor este ușor de explicat: prezența unor astfel de specialiști îi face concurenți serioși ai marilor companii de asigurări care nu vor să-și piardă clienții.

Numai acele firme care au statistici clare cu privire la riscurile lor decid asupra autoasigurării. ale căror fonduri de rezervă pot plăti orice daune rezultate în urma unui eveniment asigurat. Nu sunt mulți dintre ei, desigur. Autoasigurarea este uneori un factor negativ pentru angajații unor astfel de companii, deoarece îi poate priva de preferințele obișnuite.

Autoasigurarea este prima formă de asigurare. Cu toate acestea, rămâne relevantă până în ziua de azi. Totul a început cu recoltarea cerealelor și a altor resurse vitale pentru un an slab. Astăzi, aproape fiecare dintre noi are experiența autoasigurării, mulți economisesc bani pentru notoria „zi ploioasă”. Dar în ceea ce privește persoanele juridice, autoasigurarea nu este încă foarte dezvoltată.