Card de credit cu perioadă fără dobândă: condiții bancare

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Numărul de bănci crește în fiecare zi și toate se luptă pentru clienți. Cardurile de credit sunt un produs bancar foarte convenabil, iar bancherii folosesc diverse mecanisme de publicitate și marketing pentru a le promova. De regulă, creditorii încearcă să mărească perioada de utilizare gratuită a finanțelor, care este denumită în mod obișnuit perioada de grație. Se presupune că nu se acumulează dobândă în acest timp pentru utilizarea finanțelor împrumutate, dar este chiar așa? La urma urmei, ofertele sunt foarte tentante, iar în unele cazuri perioada de împrumut fără dobândă poate ajunge la 200 de zile. Care este captura și este cu adevărat benefică pentru omul obișnuit?

Cum se calculează perioada de grație

Mecanismul de împrumut fără dobândă sau concesional a fost folosit de mult timp și funcționează după cum urmează:

1. Un card de credit cu o perioadă fără dobândă este deschis la banca selectată sau vine prin poștă.
2. Începe perioada de facturare - timpul pentru care cumpărați pe card; la rândul său, banca controlează valoarea costurilor și de obicei asigură 30 de zile pentru aceasta. Adesea, începutul acestei perioade este considerat momentul activării cardului (uneori punctul de plecareservește ca prima tranzacție folosind cardul).
3. Începe perioada de grație a cardului de credit, numită și perioadă de facturare. În acest timp, debitorul este obligat să restituie creditorului său toate fondurile puse la dispoziție. Pentru a evita plata dobânzii la un împrumut, tot ce trebuie să faceți este să rambursați întreaga sumă împrumutată la timp.

Perioada de utilizare fără dobândă a finanțelor bancare este însumată din perioadele de grație și de decontare, astfel încât totalul să fie de cel puțin 50 de zile.

Când trebuie să plătiți dobândă

În cazurile în care fondurile luate pe credit nu pot fi rambursate integral, banca va percepe dobândă pentru banii cheltuiți în perioada de facturare. Termenul de încheiere al perioadei de grație este data la care se efectuează plata minimă, care reprezintă 5 până la 10 la sută din datoria totală, plus dobânda la împrumut.

La sfârșitul primei perioade de decontare (treizeci de zile), vor începe a doua și cele ulterioare. Acesta va funcționa concomitent cu perioada de plată. Aceasta înseamnă că, plătind în timp util datoria pentru achizițiile anterioare, este foarte posibil să folosiți cardul pentru a face altele noi.

Specificitatea calculelor

Determinarea sumei dobânzii acumulate depinde direct de durata a două perioade: de plată și de decontare. Pentru o explicație și o înțelegere mai simplă, este mai bine să apelați la un exemplu concret.

Exemplu

ÎncepePerioada de facturare este momentul în care un card de credit cu perioadă fără dobândă este primit la bancă sau, în unele cazuri, activarea acestuia. Dacă presupunem că data activării cardului a fost 1 martie și 30.000 de ruble au fost cheltuite de pe card într-o lună, atunci 1 aprilie, adică după 30 de zile, va fi finalul primei perioade de facturare. Banca va rezuma și va afla câte finanțări au fost cheltuite în ultima lună și va furniza clientului o notificare indicând valoarea datoriei. În acest caz, va fi de 30.000 de ruble. Informațiile pot fi furnizate în mai multe moduri:

• alertă prin SMS;
• Internet banking;
• apel la centrul de apeluri al băncii.

Apoi va urma perioada de plată. Să presupunem că este de 20 de zile calendaristice. Astfel, reiese că se va încheia pe 21 aprilie. Însumând ambele perioade, obținem 51 de zile, pe care bancherii le prezintă ca perioadă de grație a cardului de credit sau fără dobândă.

Se pare că un client care nu este dornic să plătească dobândă pentru utilizarea banilor băncii va trebui să ramburseze toate costurile până pe 21 aprilie. Acest lucru nu înseamnă că întreaga sumă trebuie returnată la un moment dat, o puteți împărți în mai multe plăți, principalul lucru este că până pe 21 aprilie întreaga sumă va fi pe card (în acest exemplu, 30.000 de ruble).

Dacă sunt necesare mai multe fonduri

Este important de reținut că un card de credit cu o perioadă fără dobândă nu interzice utilizarea în continuare a fondurilor de credit în perioadele de grație. Puteți continua să cumpărați cu un card de credit, cu excepția cazului, desigur,limita de credit permite. Dacă, pe lângă fondurile deja împrumutate, au fost necesare alte 5.000 de ruble și acestea sunt pe card, clientul are tot dreptul să le folosească, doar pentru a nu plăti dobânda la împrumut, până pe 21 aprilie va fi necesară returnarea. nu 30.000 de ruble, dar toți au împrumutat 35.000 de ruble.

Dacă nu este posibil să rambursați integral datoria, nu contează. Doar până pe 21 aprilie, clientul va trebui să efectueze cel puțin suma plății minime. În unele cazuri, variază de la 5% la 10%.

Pentru acest exemplu, să presupunem că plata minimă ar trebui să fie de 10% din datorie. Astfel, la sfârșitul perioadei de grație, cel puțin 3.000 de ruble trebuie creditate în contul de credit. Toate informațiile sunt de obicei conținute în extrasele pe care băncile încearcă să le furnizeze clienților lor în scris. Acestea iau în considerare tranzacțiile pentru perioada de facturare, adică până la 1 aprilie.

Următoarea perioadă de decontare, care va dura de la 1 aprilie până la 1 mai, merită o atenție deosebită. Până pe 21 aprilie, două perioade se intersectează și par să se suprapună. Adică, dacă datoria nu este achitată integral până pe 21 aprilie, suma plății minime va fi calculată ținând cont de datoria totală la 1 mai.

În varianta luată în considerare, au fost cheltuite mai întâi 30.000 de ruble, din care 10% au fost plătite ca plată minimă. Apoi, după 1 aprilie, alte 5.000 de ruble au fost retrase de pe card. Astfel, datoria cardului de credit la 1 maiva fi de 32.000 de ruble, iar plata minimă, prin urmare, va fi de 3.200 de ruble. Finanțarea va fi necesară până pe 21 mai.

Oferta bancară de împrumuturi cu o perioadă lungă de grație de o sută de zile sau mai mult pare extrem de atractivă. Prima perioadă de decontare pentru astfel de carduri, ca și în primul caz, este de 30 de zile, iar clientul poate plăti datoria bancară fără dobândă suplimentară în următoarele șaptezeci de zile.

Calculul perioadei fără dobândă de la prima achiziție

Această opțiune este posibilă și atunci când perioada de facturare nu începe din momentul emiterii sau activării cardului, ci doar de la prima utilizare. Un astfel de card de credit cu o perioadă fără dobândă este cel mai benefic pentru clienți. Acest lucru se datorează faptului că, după emiterea cardului, nu este necesară utilizarea imediată, acesta putând fi aplicat atunci când este necesar. Adică, în prezența acestui produs bancar, o persoană are întotdeauna un fel de rezervă financiară. Iar dobânda se calculează fără niciun fel de trucuri.

Să presupunem că cardul a fost primit prin poștă pe 1 martie și a plătit pentru achiziții numai pe 24 martie. Astfel, adăugând 30 de zile la această dată, rezultă că sfârșitul perioadei de facturare va cădea pe 23 aprilie. Pentru a evita plata dobânzii, trebuie să achitați întreaga datorie până pe 13 mai. Acesta este momentul în care perioada de grație de 50 de zile se va încheia.

Când perioada de plată este strict fixă

Fă matematică și descoperă limitele calendaruluiperioadele (grație, decontare) nu este întotdeauna convenabilă, așa că unele bănci desemnează anumite zile ale lunii pentru a determina perioade. În acest caz, nu există nicio legătură cu momentul primirii cardului sau începutul utilizării acestuia. Adesea, sfârșitul perioadei de facturare este prima zi a lunii, iar sfârșitul perioadei de grație este a 20-a sau a 25-a zi a lunii următoare perioadei de facturare.

Exemplu

Într-un exemplu, arată astfel: pentru un card de credit primit la 1 martie, perioada de facturare se va încheia pe 1 aprilie, indiferent de ziua în care a fost utilizat cardul. Iar instituția de credit va aștepta până pe 25 aprilie pentru a rambursa întreaga sumă a datoriei, sau cel puțin pentru a efectua plata minimă.

Diferitele condiții ale băncilor

Chiar și o bancă poate oferi carduri cu diferite condiții de credit. Această tactică este folosită de Alfa-Bank, care oferă clienților săi două tipuri de carduri:

1. Un card de credit cu o perioadă de 100 de zile fără dobândă, care începe din momentul în care primiți cardul și constă dintr-o perioadă de facturare de 30 de zile și o perioadă de grație de 70 de zile.
2. Card de credit cu marcă comună cu o perioadă de credit fără dobândă, creat în colaborare cu companii mari (de exemplu, companii aeriene). Pentru acest produs bancar, perioada de grație a fost redusă la 60 de zile.

Punctul de pornire al perioadei de facturare este data deschiderii cardului, cum ar fi creditori precum Home Credit și Sberbank. Perioada de grație a cardurilor lor este de 50 de zile.

Bank „Standard rusesc” mărește această perioadă cu 5 zile calendaristice, dintre care 30 sunt legate de decontareperioadă și 25 - până la perioada de grație.

Perioada fără dobândă Tinkoff este același număr de zile, dar începe de la prima achiziție. Dar cardul de credit cu o perioadă fără dobândă „VTB 24” are diferite variante în funcție de mărimea împrumutului, dar perioada de grație este minimă și este de 50 de zile.

Cea mai lungă perioadă de grație

Un card de credit cu o perioadă fără dobândă de 200 de zile este extrem de rar; astăzi Avangard Bank oferă un astfel de produs noilor săi clienți. Suma pe un astfel de card de credit este mică, dar întreținerea cardului este destul de costisitoare. Da, și poți folosi această ofertă o singură dată.

Puncte importante

Când solicitați un card de credit, este important să știți că perioada de grație a celor mai multe dintre ele se aplică numai plăților fără numerar. Este destul de dificil să găsești o bancă ale cărei produse de creditare includ un card de credit cu o perioadă fără dobândă pentru retrageri de numerar. Majoritatea creditorilor percep o dobândă suplimentară pentru retragerile de la ATM.

La semnarea contractului, clientul trebuie să se familiarizeze cu graficul de plată și cu o serie de comisioane bancare obligatorii, care cu siguranță vor fi debitate de pe card și se vor adăuga la totalul datoriei. De regulă, aceasta este o taxă de întreținere a cardului, serviciu SMS, asigurare.

Este necesar să verificați data pe care banca o va considera momentul primirii fondurilor. Nu este un fapt că va coincide cu ziua lunii în care banii au fost plătiți. De obicei, acesta este momentul în care fondurile sunt creditate în cont, diferența dintre date putând ajunge la 3 zile, chiar și în cadrul aceleiași instituții de credit. Ca să nu mai vorbim de transferurile poștale și alte sisteme de plată.

Când decideți să deschideți un card de credit, trebuie să luați în considerare scopul utilizării acestuia, din care moment se ia în considerare perioada fără dobândă. De asemenea, va trebui să citiți cu atenție condițiile băncilor, care pot diferi semnificativ. Nu este nevoie să vă grăbiți la prima ofertă care vă place, este mai bine să cântăriți în avans argumentele pro și contra.