Ipoteca cu sprijin de stat: conditii de obtinere

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-17 10:39

Cei care se gândesc să cumpere o casă cu un credit ipotecar trec prin multe opțiuni și programe. Și adesea se oprește la un credit ipotecar cu sprijin de stat. Care sunt avantajele și dezavantajele sale, precum și condițiile de obținere și termeni de plată, vom înțelege mai jos.

Ce este o ipotecă?

Achiziționarea propriului colț este sarcina fiecărei familii din Rusia. În anii sovietici, era considerat normal să trăiești cu părinții, dar atunci mentalitatea era diferită. Astăzi, tinerii luptă pentru independență și viață autonomă. Problema este că o dorință atât de bună nu se termină întotdeauna cu bine. Și totul pentru că sunt necesare economii pentru a cumpăra proprietăți imobiliare.

Cum să fii într-o situație în care nu sunt suficienți bani în rezervă, dar vrei să locuiești în apartamentul sau în casa ta? Aici este momentul să ne gândim la creditele ipotecare susținute de guvern. Un astfel de împrumut vă permite să achiziționați metri pătrați acum și să plătiți pentru ei de-a lungul unui timp. Și totul ar fi bine, mulți oameni au un loc de locuit doar datorită creditului ipotecar, dar tot nu complet.

Esența creditării

Ce rost au creditele ipotecare garantate de guvern și de ce țara suportă astfel de costuri? Totul este destul de simplu și explicația va dura mai multe puncte:

• Datorită sprijinului guvernamental, industria imobiliară este pe picioare, dezvoltatorii sunt de încredere și sunt dispuși să construiască.
• Calitatea locuințelor este în creștere, respectiv durata de viață și siguranța.
• Odată cu apariția creditelor ipotecare garantate de guvern, oamenii iau mai multe împrumuturi pentru locuințe, ceea ce ne readuce la primul punct.
• Se îmbunătățește viața acelor categorii de populație care nu pot rezolva singure problema locuinței (persoane cu dizabilități, familii numeroase, familii monoparentale).

Motiv pentru popularitatea programelor de credite ipotecare susținute de guvern

Și popularitatea se datorează următoarelor motive:

1. Unul dintre cele mai importante este ratele dobânzilor mai mici decât creditele ipotecare neacceptate. Deși două sau trei procente par nesemnificative, vor economisi foarte mult bugetul familiei.
2. Ofertă sigură garantată. Pentru acest program sunt selectate bănci cu o bună reputație și o experiență vastă în acordarea de credite ipotecare, care sunt garantate să îndeplinească toate condițiile.
3. Achiziția de locuințe este posibilă numai prin acei dezvoltatori care sunt direct implicați în programul de stat. Acest lucru este foarte reușit, deoarece nu este nevoie să verificați onestitatea vânzătorului,statul a făcut-o cu mult timp în urmă.
4. Astfel de împrumuturi sunt mai des aprobate de bănci. Și totul datorită faptului că statul împarte costurile și pare să garanteze pentru cel care are nevoie de un credit ipotecar.
5. Nu trebuie să-ți dai banii pentru ceva ce nu este specificat în contractul încheiat. Dacă partenerul băncii este statul, atunci toți termenii contractului sunt simpli, ușor de înțeles și nu au un al doilea fund.

Toate aceste motive confirmă într-adevăr alegerea corectă a unor astfel de programe. Dacă le acordați preferință, atunci locuința dvs. este garantată în cel mai scurt timp posibil.

Ce este solicitat de la împrumutat?

Programul de credit ipotecar susținut de stat nu va fi aprobat de primul venit. Pentru a fi aprobat, împrumutatul trebuie să satisfacă toate solicitările băncii.

Primul lucru care trebuie respectat este pragul de vârstă de la 18-21 de ani și până la 65 de ani la momentul închiderii împrumutului (o cifră posibilă este de 75 de ani). Împrumutatul trebuie să fie cetățean al Federației Ruse. O experiență de lucru continuă de cel puțin șase luni este, de asemenea, o condiție prealabilă pentru participarea la programul de credit ipotecar susținut de guvern.

Acest tip de împrumut este aprobat doar dacă venitul unei persoane fizice care dorește să obțină un credit ipotecar îți permite să plătești nu doar rata lunară, ci și cele necesare vieții. Foarte des, băncile acordă credite ipotecare nu pentru o singură persoană, ci pentru mai multe. Apoi, limita lunară de contribuție este calculată ținând cont de veniturile tuturor persoanelor care participă la împrumut. Important este că plata maximă nu depășește niciodată patruzeci și cinci la sută din venit, indiferent de cifra totală. sotie sisoțul sunt, de asemenea, co-împrumutați.

Astăzi, nu mai mult de o duzină de bănci oferă împrumuturi ipotecare cu sprijin guvernamental.

Dezavantajele împrumuturilor ipotecare

Se pare că rata dobânzii este scăzută și o modalitate fiabilă de a obține o locuință, dar există încă dezavantaje.

Nu există atât de multe bănci care cooperează cu statul. Iar alegerea unui creditor potrivit, de exemplu, în orașele mici este foarte dificilă.

Rata dobânzii, de asemenea, nu este atât de simplă. Aceste 11% intră în vigoare doar din momentul în care imobilul trece în proprietate. În perioada de construcție, rata dobânzii crește.

Acontul obligatoriu, care trebuie să fie de cel puțin douăzeci la sută din suma ipotecii, poate fi găsit, încasat, împrumutat și așa mai departe nu toate segmentele societății.

Băncile au o listă aprobată de dezvoltatori. Achiziționând imobile de la aceștia, împrumutatul poate conta pe o dobândă redusă la un credit ipotecar. Dacă o persoană a ales un apartament de la un dezvoltator care nu este inclus în această listă, atunci nu ar trebui să fie o surpriză că rata dobânzii la un credit ipotecar va deveni mai mare. Acest lucru se datorează faptului că împrumutatul nu este eligibil pentru programul de credit ipotecar susținut de guvern pentru 2018.

Oricare ar fi perspectiva acestor programe, dar numărul rezervărilor este impresionant. De exemplu, doar locuințele din clădiri noi și vândute direct doar într-o singură mână sunt luate în considerare pentru participarea la programe.

Se aplică cui?

Nu orice persoană poateconta pe scutirea de la stat la plata creditelor ipotecare. În primul rând, acest tip de asistență este acordat următoarelor pături sociale:

• persoane care lucrează în organizații publice, cum ar fi instituții medicale, unități militare, instituții de învățământ;
• cei care nu au suficienți metri pătrați pentru a trăi (mai puțin de doisprezece metri pătrați);
• persoane care așteaptă la coadă pentru ajutor pentru a-și îmbunătăți situația locativă;
• familii cu capital de maternitate (le este potrivită o ipotecă familială cu sprijin de stat).

Ce ar trebui să facă împrumutatul?

Nimeni nu va primi un credit ipotecar până când nu îndeplinește următoarele cerințe bancare:

1. Asigurare (obligatorie) de viață, bunuri imobiliare achiziționate și posibilă invaliditate. Desigur, plata totală crește, dar fără asigurare, nicio bancă nu este dispusă să-și asume acest risc. Singura veste bună este că costul asigurării este împărțit în același mod ca și plățile ipotecare. Dar asigurarea nu este o condiție prealabilă pentru angajații de stat.
2. În absența unui avans și a co-împrumutaților, este permisă întocmirea unui acord de gaj pentru proprietatea existentă.
3. Până la achitarea creditului ipotecar, nu pot fi efectuate tranzacții cu locuințe. Adică proprietarul nu îl poate vinde, schimba, închiria. Dacă banca a dezvăluit astfel de încălcări, are dreptul de a cere rambursarea integrală a împrumutului înainte de sfârșitul termenului său.
4. Dacă plățile lunare sunt ignorate și împrumutatul a trecut de la bună credință la un debitor rău,banca poate vinde proprietatea la licitatie. Într-o astfel de situație, împrumutatul pierde atât datoria locativă, cât și cea ipotecară, iar banca compensează pierderile din revânzarea apartamentului. Într-o astfel de situație, refinanțarea creditelor ipotecare cu sprijinul statului va veni în ajutor.
5. O persoană care dorește să solicite un credit ipotecar trebuie să fi lucrat de cel puțin cinci ani. Și la momentul solicitării unui credit ipotecar, experiența de muncă a împrumutatului într-un singur loc nu trebuie să fie mai mică de șase luni.
6. Programe precum creditele ipotecare familiale susținute de stat și altele nu vă permit să cumpărați o locuință pe piața secundară. Acest lucru se datorează faptului că în acest caz dezvoltarea nu este stimulată și statul nu vrea să-și irosească banii pe majorări nejustificate de către proprietarii de case.
7. O condiție importantă pentru sprijinul statului pentru credite ipotecare este ca numai un cetățean rus să poată solicita aceasta.

Condiții ipotecare

Sprijinul guvernamental pentru familiile cu credite ipotecare este supus anumitor condiții, cum ar fi:

• procent nu mai mare de doisprezece;
• cel mai scurt termen de credit ipotecar este de 5 ani, cel mai lung este de 30 de ani;
• în regiuni suma este limitată la trei milioane de ruble, iar în regiunea Moscovei - 8 milioane;
• cumpărarea unei case este posibilă numai cu partenerii de program;
• băncile care cooperează în astfel de condiții cu statul nu percep comisioane pentru susținerea, întreținerea și semnarea unui contract ipotecar;
• dacă solicitantul de împrumut nu are fonduri, mai sunt acceptați doi co-împrumutați;
• Limita de vârstăeste 21 și 65 pentru bărbați și 50 pentru femei;
• a cerut avans de cel puțin douăzeci la sută din prețul proprietății.

Toate acestea funcționează numai dacă împrumutatul poate conta doar pe participarea la un 6 program de credit ipotecar susținut de guvern în 2018. Dar acei oameni care se pot califica pentru mai multe programe guvernamentale? În nici un caz. Dacă o persoană este angajată de stat și, în același timp, are capital de maternitate, atunci va trebui să alegeți un tip de program de credit ipotecar.

Cum se aplică?

S-a luat o decizie cu privire la un credit ipotecar? Rămâne să aflăm ce este necesar pentru asta:

• În primul rând, aveți nevoie de un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse.
• Dovada veniturilor din ultimele șase luni.
• Număr de identificare fiscală (TIN).
• Pentru bărbați, este necesar un act de identitate militar.
• Documente pentru proprietatea dorită (sunt preluate de la proprietarul direct, acestea includ un pașaport tehnic, certificat de proprietate, pașaport cadastral).
• Certificat de căsătorie (în cazul dobândirii unui bun imobil de către unul dintre soți).
• Un alt document de identitate (permis de conducere, pașaport sau SNILS).
• Un document care confirmă că o persoană are în prezent suma pentru avansul.

Este important să înțelegeți cum aceasta este o listă aproximativă a ceea ce poate fi necesar. LAFiecare bancă are cerințe diferite. Consultantul vă va ajuta să înțelegeți toate complexitățile și cerințele.

Ipoteca: instrucțiuni pas cu pas

1. Alegeți mai întâi proprietatea potrivită. Aspectul, suprafața, infrastructura și multe altele care vor trebui luate în considerare. Pentru a nu calcula greșit cu dezvoltatorii parteneri, trebuie să contactați o agenție specializată în împrumuturi ipotecare. De obicei, au o listă de dezvoltatori incluși în program.
2. Alegeți o bancă de împrumut. În aceeași agenție de credit ipotecar, puteți afla mai multe despre toate programele și puteți lua în considerare posibilele bănci. Atunci când alegeți, trebuie să fiți atenți la ratele dobânzii, termenul împrumutului, plata lunară, avansul.
3. Colectați documentele necesare pentru bancă.
4. Întocmește un contract de ipotecă. Acest pas necesită semnarea multor acte, care sunt păstrate până la rambursarea integrală a datoriei.
5. Asigurați proprietatea achiziționată. Pentru aceasta, nu este nevoie să faceți gesturi suplimentare deoarece această operațiune se realizează direct în bancă. A încheiat deja un contract cu o companie de asigurări și banii sunt deduși direct acolo. Dar nimeni nu vă interzice să alegeți o altă companie de asigurări dacă doriți. Dacă compania este aleasă de împrumutat, atunci banca trebuie să furnizeze un contract de asigurare.
6. Transferă fonduri către dezvoltatori. Fondurile după aprobarea împrumutului pot fi transferate în diferite moduri - creditate într-un cont de debit care nu este deschis în această bancă, la o plată ipotecară situată în această bancă,factură pentru decontarea vânzătorului.
7. Înregistrați tranzacția la camera de înregistrare. Este eliberat un document care atestă dreptul de proprietate asupra bunurilor imobiliare. Originalul acestui document este dat băncii, iar o copie legalizată este lăsată pentru ei înșiși. O astfel de asigurare protejează banca de acțiunile frauduloase ale debitorilor.

Tipuri de programe guvernamentale

Statul acceptă mai multe tipuri de programe ipotecare și în diferite bănci.

Ipoteca cu sprijin de stat de la „VTB 24”

Toți parametrii principali nu diferă foarte mult de alte bănci care oferă astfel de programe ipotecare. Suma maximă aprobată a ajuns la opt milioane de ruble. Rata anuală a dobânzii nu s-a modificat și a fost egală cu 11,4%. Scadența maximă a împrumutului a fost de treizeci de ani și i s-a permis închiderea anticipată a ipotecii.

Ipoteca cu sprijin guvernamental de la Sberbank

A fost prima bancă care a intrat în cooperare cu statul. Cuantumul ratei dobânzii nu a depășit 11,4%. Avansul minim a fost de douăzeci la sută. Creditele ipotecare au fost acordate pe o perioadă de la unu până la treizeci de ani. Programele cu sprijin de stat au existat până în 2016 și nu au fost prelungite după această perioadă.

Ipoteca cu sprijin de stat de la Rosselkhozbank

Rata dobânzii la această bancă este de 11,3 la sută timp de 30 de ani. Suma minimă a împrumutului este de 100.000 de ruble, maximul variază de la trei la opt milioane(în funcție de regiune). Nu se oferă comisioane, este necesară asigurarea. Numărul de co-împrumutați este limitat la trei, inclusiv soțul/soția. Dacă aplicația este aprobată, o puteți utiliza în termen de trei luni.

Gazprombank ipotecar susținut de stat

Rata dobânzii - de la 11,4% la 12%. În această bancă, rata este afectată de disponibilitatea asigurării, de valoarea avansului și de perioada de plată. La depunerea a mai mult de jumătate din valoarea prețului proprietății, rata dobânzii poate fi redusă la 10,9%. Familiile cu un al doilea copil se califică și pentru credite ipotecare susținute de guvern.